【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 明確專人負(fù)責(zé)本轄區(qū)小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控工作，督促貧困戶按時(shí)還本付息，配合包聯(lián)銀行做好貸款催收工作。駐村工作隊(duì)和結(jié)對(duì)幫扶責(zé)任人要做好小額信貸政策宣傳，消除“扶貧小額信貸不用還”的錯(cuò)誤觀念。公安、檢察院、法院等部門要適時(shí)啟動(dòng)司法追償程序，為金融機(jī)構(gòu)清收扶貧小額信貸不良貸款創(chuàng)造條件。（三）加強(qiáng)誠(chéng)信教育。針對(duì)貧困村、貧困戶金融知識(shí)不足，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、承貸銀行要加大誠(chéng)信典范的宣傳力度，引導(dǎo)貧困戶增強(qiáng)信用意識(shí)，構(gòu)建守信激勵(lì)和失信懲戒聯(lián)動(dòng)機(jī)制，營(yíng)造“有貸有還、再貸不難”的良好誠(chéng)信守信濃厚氛圍。對(duì)按期償還貸款本息的，按規(guī)定及時(shí)給予財(cái)政貼息，并逐級(jí)提高信用評(píng)定等級(jí)和授信額度。對(duì)拒不還貸，惡意逃廢扶貧小額信貸的，建立失信“黑名單”,提高失信成本，在享受其他優(yōu)惠政策方面進(jìn)行限制，情節(jié)嚴(yán)重的依法予以嚴(yán)厲打擊。（四）建立協(xié)調(diào)機(jī)制。建立跨部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制，堅(jiān)持一月一監(jiān)測(cè)、一月一分析、一月一調(diào)度。每月月初，采用橫向（合作金融機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)）和縱向（縣扶貧辦提供的數(shù)據(jù)）互相驗(yàn)證的方式，準(zhǔn)確掌握當(dāng)月到期貸款、還款和逾期貸款情況，以及下月到期貸款和可能出現(xiàn)逾期的情況。（五）嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各相關(guān)單位要嚴(yán)格按照扶貧小額信貸政策開(kāi)展工作，對(duì)弄虛作假、不作為、不擔(dān)當(dāng)、亂作為等違規(guī)違紀(jì)的單位和個(gè)人依規(guī)依紀(jì)嚴(yán)肅追責(zé)問(wèn)責(zé)。第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施當(dāng)前，農(nóng)村信用社正在全國(guó)風(fēng)風(fēng)火火推廣以農(nóng)戶為住的貸款發(fā)放對(duì)象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應(yīng)中央文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，“農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)都要進(jìn)一步增加涉農(nóng)信貸投放”，“提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平”。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，起到了舉足輕重的推動(dòng)作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展中的主力軍作用。同時(shí)，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效管理，奉賢防范以及應(yīng)對(duì)措施推到了風(fēng)口浪尖，現(xiàn)就當(dāng)前農(nóng)戶小額信用貸款存在的奉賢及如何防范談一談看法。隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過(guò)渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展，并通過(guò)員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見(jiàn)將會(huì)形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后，小額貸款通過(guò)幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。從2000年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下，全面試行并推廣小額信貸活動(dòng)，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn)，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過(guò)程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴(yán)密、完善，實(shí)際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉(zhuǎn)借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔(dān)保貸款中，也存在擔(dān)保人未到場(chǎng)，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔(dān)保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導(dǎo)致責(zé)任落空而形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過(guò)正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負(fù)責(zé)人、會(huì)計(jì)、內(nèi)部職工等個(gè)人名義，以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔(dān)保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開(kāi)支使用，一旦企業(yè)無(wú)能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之管理部門對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元，因此造成貸款逾期不聞不問(wèn)，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無(wú)減。信貸人員在發(fā)放貸款時(shí)審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無(wú)法追回。信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可能。，容易引發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過(guò)程中紛紛逃廢信用社債務(wù)，受社會(huì)信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計(jì)逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無(wú)法按期送簽，使農(nóng)村信用社的貸款因超過(guò)訴訟時(shí)效期間而敗訴或不得已而申請(qǐng)撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時(shí)還以種種方式抵賴，認(rèn)為農(nóng)村信用社貸款要人情關(guān)系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動(dòng)歸還貸款。如果對(duì)這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長(zhǎng)農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽(yù)作擔(dān)保，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式，貸款員證實(shí)行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時(shí)只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過(guò)信貸員的貸時(shí)審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔(dān)保難，貸款難的問(wèn)題。隨著國(guó)家對(duì)山區(qū)實(shí)施退耕還林政策的不斷加強(qiáng)，農(nóng)民可耕種的土地越來(lái)越少，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力逐年增加，外出務(wù)工已成為農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信貸承載主題的農(nóng)民大規(guī)模流動(dòng)，由于務(wù)工地區(qū)分散且流動(dòng)性大，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目多樣，貸款借用地域分離農(nóng)村信用社對(duì)起貸款常常會(huì)遇到貸款項(xiàng)目難評(píng)估，資金使用難監(jiān)控，具體效益難掌握，到器貸款難清收，分享貸款難處置等問(wèn)題。風(fēng)險(xiǎn): 信用風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)戶小額信用貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)。與抵押擔(dān)保貸款不同，抵押擔(dān)保貸款以物的作對(duì)價(jià)性交易，還本付息在貸款提供之時(shí)就有了著落，抵押價(jià)值品已將還本付息的不確定性消除。而農(nóng)戶小額信用貸款以個(gè)人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽(yù)，屬道德品質(zhì)范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會(huì)失去對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的約束力。當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)商品化比較落后的農(nóng)村，社會(huì)信用制度還不夠健全，往