【文章內容簡介】 明確專人負責本轄區(qū)小額信貸的風險防控工作，督促貧困戶按時還本付息，配合包聯(lián)銀行做好貸款催收工作。駐村工作隊和結對幫扶責任人要做好小額信貸政策宣傳，消除“扶貧小額信貸不用還”的錯誤觀念。公安、檢察院、法院等部門要適時啟動司法追償程序，為金融機構清收扶貧小額信貸不良貸款創(chuàng)造條件。（三）加強誠信教育。針對貧困村、貧困戶金融知識不足，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、承貸銀行要加大誠信典范的宣傳力度，引導貧困戶增強信用意識，構建守信激勵和失信懲戒聯(lián)動機制，營造“有貸有還、再貸不難”的良好誠信守信濃厚氛圍。對按期償還貸款本息的，按規(guī)定及時給予財政貼息，并逐級提高信用評定等級和授信額度。對拒不還貸，惡意逃廢扶貧小額信貸的，建立失信“黑名單”,提高失信成本，在享受其他優(yōu)惠政策方面進行限制，情節(jié)嚴重的依法予以嚴厲打擊。（四）建立協(xié)調機制。建立跨部門工作協(xié)調機制，堅持一月一監(jiān)測、一月一分析、一月一調度。每月月初，采用橫向（合作金融機構獲取的數(shù)據(jù)）和縱向（縣扶貧辦提供的數(shù)據(jù)）互相驗證的方式，準確掌握當月到期貸款、還款和逾期貸款情況，以及下月到期貸款和可能出現(xiàn)逾期的情況。（五）嚴肅追責問責。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、各相關單位要嚴格按照扶貧小額信貸政策開展工作，對弄虛作假、不作為、不擔當、亂作為等違規(guī)違紀的單位和個人依規(guī)依紀嚴肅追責問責。第三篇：淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風險及防范措施淺析農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸風險及防范措施當前，農(nóng)村信用社正在全國風風火火推廣以農(nóng)戶為住的貸款發(fā)放對象的農(nóng)戶小額信用貸款，積極響應中央文件“積極推廣農(nóng)村小額信用貸款”，“農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，郵政儲蓄銀行等金融機構都要進一步增加涉農(nóng)信貸投放”，“提高農(nóng)村金融服務質量和水平”。這些支農(nóng)，惠農(nóng)的政策，在支持社會主義新農(nóng)村建設中，起到了舉足輕重的推動作用，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)增產(chǎn)，農(nóng)民增收，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展中的主力軍作用。同時，也將農(nóng)戶小額信用貸款的有效管理，奉賢防范以及應對措施推到了風口浪尖，現(xiàn)就當前農(nóng)戶小額信用貸款存在的奉賢及如何防范談一談看法。隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟作用。從2000年起，進入農(nóng)村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規(guī)金融機構的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡，是農(nóng)村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責任落空的風險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴格執(zhí)行有關規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。表面上看似乎手續(xù)嚴密、完善，實際上因農(nóng)戶貸款證一旦轉借他人、被他人盜取、騙取，就形成冒名頂款。在聯(lián)戶擔保貸款中，也存在擔保人未到場，其印章、簽字、手印全由一人操辦，并未真正完善擔保手續(xù)。這些貸款一旦逾期，極易導致責任落空而形成貸款風險。因農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔保貸款比較容易取得，一些工商企業(yè)特別是困難企業(yè)在通過正常渠道難以獲取貸款的情況下，以企業(yè)負責人、會計、內部職工等個人名義，以農(nóng)戶貸款的小額信用貸款，聯(lián)戶擔保貸款等方式向農(nóng)村信用社獲取貸款，用于企業(yè)開支使用，一旦企業(yè)無能力歸還貸款或破產(chǎn)，就形成糾紛難斷的貸款風險。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風險，農(nóng)村信用社應加強貸后檢查工作。一方面農(nóng)戶貸款額度小、對象廣、分布散，行業(yè)雜，而信用社信貸工作人員力量不定，削弱了對農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認識，認為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時催收，加之管理部門對農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風險每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴，有些借款人假借他人之名與金融機構簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。信貸人員素質低下，形成道德風險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風險有延續(xù)和放大的可能。，容易引發(fā)信貸風險。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在改制過程中紛紛逃廢信用社債務，受社會信用大環(huán)境的影響，部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，總是挖空心思鉆法律滯后的空子，千方百計逃廢農(nóng)村信用社的貸款。如有的貸款農(nóng)戶貸款后全家外出打工，致使貸款到期通知單無法按期送簽，使農(nóng)村信用社的貸款因超過訴訟時效期間而敗訴或不得已而申請撤訴。有的農(nóng)戶甚至在信用社上門催收時還以種種方式抵賴，認為農(nóng)村信用社貸款要人情關系，一旦貸款到手，寧可逾期加息也不愿意到期主動歸還貸款。如果對這部分農(nóng)戶的貸款催收措施軟弱，將間接地助長農(nóng)村信用社環(huán)境的惡化而造成貸款風險。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信譽作擔保，在核定的額度和期限內發(fā)放的小額信用貸款，采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的管理方式，貸款員證實行“一戶一證”，信用農(nóng)戶貸款時只需持本人身份證，印章及貸款證直接到柜面簽定借款合同和借據(jù)辦理貸款，不再通過信貸員的貸時審查，既方便了農(nóng)戶，又從根本上解決了農(nóng)民擔保難，貸款難的問題。隨著國家對山區(qū)實施退耕還林政策的不斷加強，農(nóng)民可耕種的土地越來越少，農(nóng)村剩余勞動力逐年增加，外出務工已成為農(nóng)民發(fā)家致富的重要渠道。作為農(nóng)戶小額信貸承載主題的農(nóng)民大規(guī)模流動，由于務工地區(qū)分散且流動性大，經(jīng)營項目多樣，貸款借用地域分離農(nóng)村信用社對起貸款常常會遇到貸款項目難評估，資金使用難監(jiān)控，具體效益難掌握，到器貸款難清收，分享貸款難處置等問題。風險: 信用風險是農(nóng)戶小額信用貸款最大的風險。與抵押擔保貸款不同，抵押擔保貸款以物的作對價性交易，還本付息在貸款提供之時就有了著落，抵押價值品已將還本付息的不確定性消除。而農(nóng)戶小額信用貸款以個人信用保證貸款本息償還，信用社憑借款人的契約性承諾提供貨幣資金。信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質范疇，變數(shù)很大。由此形成的債務鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風險的約束力。當前，在經(jīng)濟商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往