【文章內容簡介】 在本地或在本地有經常居所；有一定的個人（或家庭）財產，收入穩(wěn)定；國家公務員及機關企事業(yè)單位的負責人；公司認可的其他人員。第三十九條 以保證、抵押或質押等方式反擔保的，一般應同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。第九章 擔保收費第四十條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。第四十一條費用收取標準：評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應先收取評審費，由業(yè)務部通知財務部門收款并開具發(fā)票。擔保費以擔保金額為基數，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額月擔保費率擔保時間（月）月擔保費率在月基準擔保費率 3‰的基礎上根據不同情況確定，最高可上浮50%。對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權限另定。擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。第四十二條擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。第四十三條擔保費由項目經理測算，經上報審批人審批后，由項目經理通知申保單位并通知財務部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔保項目管理第四十四條 已擔保項目由項目經理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。第四十五條 項目經理根據風險程度，定期實地調查和詳細記錄被保單位的情況，并于調查后3個工作日內作出《跟蹤報告》，報送至公司領導。第四十六條 項目經理應于貸款到期前一個月與銀行聯系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十七條 項目經理應和銀行保持聯系，關注被擔保單位還息動態(tài)，出現異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據情況建立預警檔案，制定風險防范計劃。第四十八條 風險管理部應參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。第四十九條 《跟蹤報告》應反映以下內容：企業(yè)遵守協(xié)定、有關承諾的情況；供、產、銷實現情況，以及與評審預測數、歷史數的差異分析；財務狀況及經營成果分析，主要與擔保前預測數據對比；現金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預測數的差異、對還貸的保證程度等；擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；市場狀況及對該企業(yè)的影響；反擔保人、反擔保標的物及有關影響因素的變化情況；企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經營班子及主要崗位人員的變化；經營戰(zhàn)略調整；主要客戶的變化等情況；意見、建議及重要說明。第五十條 風險管理部實施監(jiān)督及風險管理的內容主要有：就在保項目執(zhí)行情況進行調查并進行風險度測評和對比分析，以復核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；根據領導指示就個別項目和項目的有關問題進行專題調查分析；搜集、調查核實有關信息動態(tài)，及時向領導進行預警性報告；就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；對擔保業(yè)務風險進行綜合評價與控制；對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。第五十一條風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經理已有的，由項目經理提供，應避免重復向企業(yè)索取資料。第五十二條 業(yè)務部、風險管理部到企業(yè)調查應攜帶公司的派出通知。第五十三條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經公司代償后全部或部分歸還以及導致擔保損失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章 項目的延期第五十四條需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經理應提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第五十五條延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第五十六條 延期項目的跟蹤由項目經理負責，擔保部應將延期項目作為監(jiān)督重點。第五十七條逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，根據監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保部對逾期項目的處理意見包括：簽訂補充條款以增加抵押物數量或選擇更為可靠的反擔保單位。擬列入預警項目。建議撤保。第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現風險時，應由風險管理部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權限為總經理辦公會。預警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領導，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應主動撤保：資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；公司認定借款人出現重大經營失誤或市場、財務狀況等方面出現風險；項目或企業(yè)技術競爭水平下降；項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。第六十條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章 擔保項目的終止第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結手續(xù)的，經業(yè)務部和財務部門審核無誤后，將所抵押、質押的有關財產和權利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經理牽頭，業(yè)務部及公司財務管理部簽章提交《解除擔保報告書》。第十四章 代償與追償第六十二條被擔保的企業(yè)，即主債務人，到期未能履行債務，由我公司代為履行后，公司應依法向主債務人追償。如債務人仍不履行，應按下列方式追償：如主債務人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應以抵押物、質押物或質權標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務；如其他單位或個人為主債務人提供保證反擔保的，應向該保證人追索；如主債務人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現債權的費用外，直接與債務抵銷。未設立反擔保，或反擔保權實現后仍不足清償債務的，應繼續(xù)向主債務人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。第六十三條 代償后的追償以及對債務人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務部配合。第六十四條 債務人破產案件已由人民法院受理的，我公司應告知主債權人申報債權。主債權人不申報的，我公司應作為保證人參加破產財產分配，預先行使追償權。第六十五條 有下列情形之一的，公司應通知主債權人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；主合同債權人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權人知道或應當知道欺詐、脅迫事實的。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。第六十七條 本制度由安徽長江投資擔保集團負責解釋。第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。第三篇：成都市擔保公司風險管理制度[模版]成都市融資擔保有限公司風險管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務工作質量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事擔保業(yè)務應遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。第二章 擔保業(yè)務流程第三條 擔保業(yè)務流程主要包括： ?客戶申請?擔保立項(初步調查)?項目初審（風險評估）?會議評審 ?擔保審批 ?簽訂合同 ?跟蹤監(jiān)督?解除擔保（代償追償）第三章 客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由擔保業(yè)務部受理，程序是：客戶經理與來訪客戶交談，根據客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》?？蛻艚浝硐蚩蛻籼峁稉I(yè)務指南》并解釋有關內容，提出忠告和有關承諾；按照立項條件預審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關填報數據以及與借款、反擔保有關的證明材料。初步評價立項條件，必要時，進行預審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務部經理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務部經理同意后，回復申保單位；重要項目報告總經理或業(yè)務副總后回復申保單位。第五條立項條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。資信記錄不良；有犯罪記錄的；自然人年齡超過60周歲；企業(yè)成立時間不到一年；企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應附報的資料（由客戶經理與原件核對）：企業(yè)（個人）貸款申請報告申請人身份證（復印件）戶口簿（借款人、配偶復印件）非西安市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復印件）婚姻狀況證明（民政局出具的證明）結婚證書（復印件）配偶的身份證（復印件）配偶同意貸款證明書配偶同意房產抵押的證明書法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）1房地產權證（復印件）、購房合同（復印件）1《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復印件）1《代碼證》（復印件）1《驗資報告》（復印件）1《公司章程》（復印件）1及近三個月財務報表1公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復印件）第七條對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應將其按重點項目給予對待，適當調整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。第四章 項目初審第八條 已立項的項目，由項目經理報送風險控制部。風險控制部經理指定風險管理員進行初審，初審過程必須由兩人共同完成，其中一人提交《擔保評審報告》，另一人提交《補充意見》。風險管理員經審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序風險管理員進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險控制部經理出具書面意見。市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應組織人員進行現場考察。市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應組織人員進行現場考察。（1）須進行現場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險控制部經理指定風險管理員協(xié)同客戶經理進行初審，風險管理員提交《擔保評審報告》，客戶經理提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，有關聯系、協(xié)調事宜由客戶經理牽頭。風險控制部單獨考察的，擔保部應予以配合。（2）初審人員由風險控制部經理指定。個人擔保金額在10萬元（含30萬元）以內、企業(yè)擔保金額在20萬元（含20萬元）以內的項目，由風險管理員負責現場考評；個人擔保金額在20萬元（含20萬元）、企業(yè)擔保金額在30萬元（含30萬元）的項目，由風險控制部經理負責現場考評；擔保金額在50萬元以上的項目風險控制部應建議上級主管參與現場考評。（3）風險程度難確定的項目，部門經理應參與現場考評或建議上級主管參與現場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現場考評，由總經理審批，調查人員將調查結果和審查意見及時向總經理書面匯報。（5）調查非市區(qū)的客戶必須出具相應抵押物的調查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。第十條初審過程必須由兩名風險管理員共同對申保單位進行現場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關聯的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產經營問題向有關方面調查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務資料和有關數據進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。第十一條初審工作從立項開始一般應在 2個工作日內完成，超過上述時間的，風險管理員應及時向部門經理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經濟決策失誤、違法亂紀問題等，經初審予以否決或暫緩的，應報告部門經理，對重要項目應填寫《重要申保單位經評審未擔保情況表》報部門經理和公司領導閱處。第十三條《擔保評審報告》應揭示以下主要內容：基本情況：（1）貸款目的、還款來源、資產轉換周期、還款記錄（2）法定代表人（借款人）的經歷、素質、能力、信用記錄等情況；（3）主要經營范圍及生產經營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申保理由及相關籌資計劃；（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉貸 /先還后貸/終止借款。還款能力分析（1）財務分析A、評估借款人的經營活動的情況；B、通過各種財務指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產/流動負債； D、資產負債率=總負債/總資產。（2）現金流量分析（現金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施A、抵押物評估價的準確性和變現能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務因素分析行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析借款人目前的財務狀況？現金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償的難易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀