【文章內(nèi)容簡介】 在本地或在本地有經(jīng)常居所；有一定的個人（或家庭）財產(chǎn)，收入穩(wěn)定；國家公務(wù)員及機關(guān)企事業(yè)單位的負責人；公司認可的其他人員。第三十九條 以保證、抵押或質(zhì)押等方式反擔保的，一般應(yīng)同時附加保證金。保證金按照擔保額的10%收取，風險較低的企業(yè)項目保證金最低可按5%收取，特殊項目保證金最高可上浮至30%，具體數(shù)額在與被擔保企業(yè)協(xié)商后確定。第九章 擔保收費第四十條 擔保收費包括評審費和擔保費。對正式立項的項目收取評審費；對不能承保的項目酌情收取一定的評審費用；對正式承保的項目同時收取擔保費。第四十一條費用收取標準：評審費按擔保申請額的1% 收取，最少不低于2000元。凡我公司立項的申保單位，在實地考察前，均應(yīng)先收取評審費，由業(yè)務(wù)部通知財務(wù)部門收款并開具發(fā)票。擔保費以擔保金額為基數(shù)，按擔保費率（月率）計算收取。擔保費 =擔保金額月?lián)ＹM率擔保時間（月）月?lián)ＹM率在月基準擔保費率 3‰的基礎(chǔ)上根據(jù)不同情況確定，最高可上浮50%。對資信較好、風險較低的項目擔保費最低可下浮30%，下浮權(quán)限另定。擔保費、評審費以公司公布的收費標準為準。第四十二條擔保費、保證金原則上于簽訂《委托擔保合同》時收取。第四十三條擔保費由項目經(jīng)理測算，經(jīng)上報審批人審批后，由項目經(jīng)理通知申保單位并通知財務(wù)部門辦理收款手續(xù)。第十章 擔保項目管理第四十四條 已擔保項目由項目經(jīng)理負責日常跟蹤，風險管理部負責監(jiān)督及風險管理。第四十五條 項目經(jīng)理根據(jù)風險程度，定期實地調(diào)查和詳細記錄被保單位的情況，并于調(diào)查后3個工作日內(nèi)作出《跟蹤報告》，報送至公司領(lǐng)導(dǎo)。第四十六條 項目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個月與銀行聯(lián)系，隨時掌握被擔保單位資金動態(tài)，并提醒被擔保單位在貸款到期前籌集還貸資金。第四十七條 項目經(jīng)理應(yīng)和銀行保持聯(lián)系，關(guān)注被擔保單位還息動態(tài)，出現(xiàn)異常情況及時向風險管理部反饋信息，風險管理部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風險防范計劃。第四十八條 風險管理部應(yīng)參照合作銀行建立客戶信用評級管理系統(tǒng)，以便查詢客戶信息。第四十九條 《跟蹤報告》應(yīng)反映以下內(nèi)容：企業(yè)遵守協(xié)定、有關(guān)承諾的情況；供、產(chǎn)、銷實現(xiàn)情況，以及與評審預(yù)測數(shù)、歷史數(shù)的差異分析；財務(wù)狀況及經(jīng)營成果分析，主要與擔保前預(yù)測數(shù)據(jù)對比；現(xiàn)金流量分析，主要評價銷售帳款資金的收回狀況、與評審預(yù)測數(shù)的差異、對還貸的保證程度等；擔保以后從其他渠道融資及其他渠道貸款的償還情況；市場狀況及對該企業(yè)的影響；反擔保人、反擔保標的物及有關(guān)影響因素的變化情況；企業(yè)管理、運行狀況的綜合評價。特別是主要股東、經(jīng)營班子及主要崗位人員的變化；經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整；主要客戶的變化等情況；意見、建議及重要說明。第五十條 風險管理部實施監(jiān)督及風險管理的內(nèi)容主要有：就在保項目執(zhí)行情況進行調(diào)查并進行風險度測評和對比分析，以復(fù)核《跟蹤報告》反映情況、問題的真實性、全面性、及時性；根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)指示就個別項目和項目的有關(guān)問題進行專題調(diào)查分析；搜集、調(diào)查核實有關(guān)信息動態(tài)，及時向領(lǐng)導(dǎo)進行預(yù)警性報告；就續(xù)保、擴保項目提出審核意見；對擔保業(yè)務(wù)風險進行綜合評價與控制；對逾期代償項目實施特別程序監(jiān)管。第五十一條風險管理部實施監(jiān)管所需企業(yè)會計報表等資料，如項目經(jīng)理已有的，由項目經(jīng)理提供，應(yīng)避免重復(fù)向企業(yè)索取資料。第五十二條 業(yè)務(wù)部、風險管理部到企業(yè)調(diào)查應(yīng)攜帶公司的派出通知。第五十三條 風險管理部負責被擔保單位信用檔案管理，對按期還貸、逾期后還貸、經(jīng)公司代償后全部或部分歸還以及導(dǎo)致?lián)p失的情況進行詳細記錄，并作為信息資源加以管理。第十一章 項目的延期第五十四條需要延期的項目，借款人要在該項目到期前 20天向我公司提出擔保延期書面申請，并按要求提供所需文件資料。項目經(jīng)理應(yīng)提前就延期問題與銀行磋商并向公司及時匯報。第五十五條延期包括借新還舊和展期。借款人需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。第五十六條 延期項目的跟蹤由項目經(jīng)理負責，擔保部應(yīng)將延期項目作為監(jiān)督重點。第五十七條逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保部提出初審意見，根據(jù)監(jiān)管情況提出審核意見，然后進入原決策審批程序。擔保部對逾期項目的處理意見包括：簽訂補充條款以增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位。擬列入預(yù)警項目。建議撤保。第五十八條 延期和逾期項目不宜繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應(yīng)由風險管理部申請列入預(yù)警項目。預(yù)警項目的確定及撤消權(quán)限為總經(jīng)理辦公會。預(yù)警項目的后期管理，由風險管理部及時提出處理意見報公司領(lǐng)導(dǎo)，并會同項目承擔企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第十二章 項目的撤保 第五十九條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動撤保：資金實際使用未按貸款擔保申報時的用途使用；公司認定借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務(wù)狀況等方面出現(xiàn)風險；項目或企業(yè)技術(shù)競爭水平下降；項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為；連續(xù)二年，該項目未能達到初審預(yù)測目標。第六十條 撤保由風險管理部提出，所有的撤保必須通過公司討論決定。第十三章 擔保項目的終止第六十一條 對于已解除擔保責任的擔保項目，由項目經(jīng)理向銀行索取解除擔保通知函（或按合同約定自動解除責任）。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)業(yè)務(wù)部和財務(wù)部門審核無誤后，將所抵押、質(zhì)押的有關(guān)財產(chǎn)和權(quán)利憑證等資料退還被保企業(yè)，項目經(jīng)理牽頭，業(yè)務(wù)部及公司財務(wù)管理部簽章提交《解除擔保報告書》。第十四章 代償與追償?shù)诹l被擔保的企業(yè)，即主債務(wù)人，到期未能履行債務(wù)，由我公司代為履行后，公司應(yīng)依法向主債務(wù)人追償。如債務(wù)人仍不履行，應(yīng)按下列方式追償：如主債務(wù)人或第三人與公司訂立《反擔保合同》，應(yīng)以抵押物、質(zhì)押物或質(zhì)權(quán)標的折價或以其拍賣、變賣所得價款清償債務(wù)；如其他單位或個人為主債務(wù)人提供保證反擔保的，應(yīng)向該保證人追索；如主債務(wù)人向公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實現(xiàn)債權(quán)的費用外，直接與債務(wù)抵銷。未設(shè)立反擔保，或反擔保權(quán)實現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強制執(zhí)行和支付令等方式。第六十三條 代償后的追償以及對債務(wù)人的管理工作，由風險管理部負責，業(yè)務(wù)部配合。第六十四條 債務(wù)人破產(chǎn)案件已由人民法院受理的，我公司應(yīng)告知主債權(quán)人申報債權(quán)。主債權(quán)人不申報的，我公司應(yīng)作為保證人參加破產(chǎn)財產(chǎn)分配，預(yù)先行使追償權(quán)。第六十五條 有下列情形之一的，公司應(yīng)通知主債權(quán)人解除保證合同，且不承擔任何保證責任：主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的；主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的；主合同債務(wù)人采取欺詐、脅迫等手段，使我公司在違背真實意思的情況下提供保證，債權(quán)人知道或應(yīng)當知道欺詐、脅迫事實的。第十五章 附則第六十六條 本制度如與國家法律法規(guī)不一致時，以國家法律法規(guī)為準。第六十七條 本制度由安徽長江投資擔保集團負責解釋。第六十八條 本制度自發(fā)布之日起生效執(zhí)行。第三篇：成都市擔保公司風險管理制度[模版]成都市融資擔保有限公司風險管理制度第一章 總則第一條為規(guī)范公司擔保行為，保證擔保業(yè)務(wù)工作質(zhì)量和效率，特制定本制度。第二條 公司從事?lián)I(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律法規(guī)和公司規(guī)章制度，遵循平等、自愿、公平、誠實信用和風險可控的原則。第二章 擔保業(yè)務(wù)流程第三條 擔保業(yè)務(wù)流程主要包括： ?客戶申請?擔保立項(初步調(diào)查)?項目初審（風險評估）?會議評審 ?擔保審批 ?簽訂合同 ?跟蹤監(jiān)督?解除擔保（代償追償）第三章 客戶申請與立項第四條 客戶咨詢和申請由擔保業(yè)務(wù)部受理，程序是：客戶經(jīng)理與來訪客戶交談，根據(jù)客戶口述的情況，登記《申保單位信息采集表》，同時登錄《擔保項目審理進展表》和《申保項目受理一覽表》?？蛻艚?jīng)理向客戶提供《擔保業(yè)務(wù)指南》并解釋有關(guān)內(nèi)容，提出忠告和有關(guān)承諾；按照立項條件預(yù)審借款主體資格、信用記錄、會計報表或有關(guān)填報數(shù)據(jù)以及與借款、反擔保有關(guān)的證明材料。初步評價立項條件，必要時，進行預(yù)審資信測評，對符合條件的項目報業(yè)務(wù)部經(jīng)理予以立項，通知客戶填報《貸款擔保申請書》并附報初審有關(guān)資料，同時交付評審費；對不符合條件的項目，報告業(yè)務(wù)部經(jīng)理同意后，回復(fù)申保單位；重要項目報告總經(jīng)理或業(yè)務(wù)副總后回復(fù)申保單位。第五條立項條件：凡屬于中華人民共和國公民，具有完全民事行為能力的自然人，以及依法成立的具有獨立法人資格的企業(yè)單位、個體工商戶，皆可申請本公司的擔保服務(wù)。下列企業(yè)(個人)原則上不予立項。資信記錄不良；有犯罪記錄的；自然人年齡超過60周歲；企業(yè)成立時間不到一年；企業(yè)主要股東有不良信用記錄。第六條 申保單位在報送《貸款擔保申請書》時應(yīng)附報的資料（由客戶經(jīng)理與原件核對）：企業(yè)（個人）貸款申請報告申請人身份證（復(fù)印件）戶口簿（借款人、配偶復(fù)印件）非西安市戶籍人士提供有效居住證明、居住證或暫住證等（復(fù)印件）婚姻狀況證明（民政局出具的證明）結(jié)婚證書（復(fù)印件）配偶的身份證（復(fù)印件）配偶同意貸款證明書配偶同意房產(chǎn)抵押的證明書法定代表人身份證明及申請人收入證明（公司出具證明）1房地產(chǎn)權(quán)證（復(fù)印件）、購房合同（復(fù)印件）1《企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照》（復(fù)印件）1《代碼證》（復(fù)印件）1《驗資報告》（復(fù)印件）1《公司章程》（復(fù)印件）1及近三個月財務(wù)報表1公司上個月完稅證明（包括營業(yè)稅、增值稅、所得稅等復(fù)印件）第七條對確認屬于潛力型中小企業(yè)并符合我公司立項條件的申保單位，應(yīng)將其按重點項目給予對待，適當調(diào)整評審力量，加快評審工作進度，優(yōu)先進行評審。第四章 項目初審第八條 已立項的項目，由項目經(jīng)理報送風險控制部。風險控制部經(jīng)理指定風險管理員進行初審，初審過程必須由兩人共同完成，其中一人提交《擔保評審報告》，另一人提交《補充意見》。風險管理員經(jīng)審核，不符合初審條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補充材料；符合初審條件的，組織初審，進入初審程序。（初審條件參照立項條件）初審程序風險管理員進行風險評審，提交《擔保評審報告》，風險控制部經(jīng)理出具書面意見。市區(qū)商品房個人貸款擔保進行書面評審，可能有風險的應(yīng)組織人員進行現(xiàn)場考察。市區(qū)商品房個人貸款擔保外的項目俱應(yīng)組織人員進行現(xiàn)場考察。（1）須進行現(xiàn)場考察的擔保項目，初審過程必須由二人以上（含二人）共同完成，可由風險控制部經(jīng)理指定風險管理員協(xié)同客戶經(jīng)理進行初審，風險管理員提交《擔保評審報告》，客戶經(jīng)理提交《補充意見》。初審由風險管理員負責，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭。風險控制部單獨考察的，擔保部應(yīng)予以配合。（2）初審人員由風險控制部經(jīng)理指定。個人擔保金額在10萬元（含30萬元）以內(nèi)、企業(yè)擔保金額在20萬元（含20萬元）以內(nèi)的項目，由風險管理員負責現(xiàn)場考評；個人擔保金額在20萬元（含20萬元）、企業(yè)擔保金額在30萬元（含30萬元）的項目，由風險控制部經(jīng)理負責現(xiàn)場考評；擔保金額在50萬元以上的項目風險控制部應(yīng)建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（3）風險程度難確定的項目，部門經(jīng)理應(yīng)參與現(xiàn)場考評或建議上級主管參與現(xiàn)場考評。（4）如有特殊情況需要越級進行現(xiàn)場考評，由總經(jīng)理審批，調(diào)查人員將調(diào)查結(jié)果和審查意見及時向總經(jīng)理書面匯報。（5）調(diào)查非市區(qū)的客戶必須出具相應(yīng)抵押物的調(diào)查照片。第九條 初評考察在符合初審條件并交付評審費后進行。第十條初審過程必須由兩名風險管理員共同對申保單位進行現(xiàn)場考察；與申保單位法定代表人及其他有重要影響的人面談；就重要問題向申保單位有關(guān)聯(lián)的部門或人士訪談；就采購、銷售及其他生產(chǎn)經(jīng)營問題向有關(guān)方面調(diào)查落實，對抵押物的真實性、有效性、合法性進行核查；對申保單位所報財務(wù)資料和有關(guān)數(shù)據(jù)進行核查。初審過程中要作出詳細記錄，索取資料要保存完整。第十一條初審工作從立項開始一般應(yīng)在 2個工作日內(nèi)完成，超過上述時間的，風險管理員應(yīng)及時向部門經(jīng)理匯報原因并在《擔保項目審理進展表》中記載。第十二條 初審過程中若申保單位不予配合，或者主動要求撤回擔保申請等影響到初審工作繼續(xù)進行，或出具虛假資料、所做陳述與事實出入較大、重大經(jīng)濟決策失誤、違法亂紀問題等，經(jīng)初審予以否決或暫緩的，應(yīng)報告部門經(jīng)理，對重要項目應(yīng)填寫《重要申保單位經(jīng)評審未擔保情況表》報部門經(jīng)理和公司領(lǐng)導(dǎo)閱處。第十三條《擔保評審報告》應(yīng)揭示以下主要內(nèi)容：基本情況：（1）貸款目的、還款來源、資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期、還款記錄（2）法定代表人（借款人）的經(jīng)歷、素質(zhì)、能力、信用記錄等情況；（3）主要經(jīng)營范圍及生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，主要銷售渠道；（4）申保理由及相關(guān)籌資計劃；（5）是否屬于初保，初保項目擔保期限原則上不能超過6個月；（6）借款背景、期望條件、與貸款銀行的溝通情況；（7）貸款額或擔保額；貸款或擔保起止日期；貸款擔保人及擔保方式；到期轉(zhuǎn)貸 /先還后貸/終止借款。還款能力分析（1）財務(wù)分析A、評估借款人的經(jīng)營活動的情況；B、通過各種財務(wù)指標來反映和分析借款人的償債能力； C、流動比率=流動資產(chǎn)/流動負債； D、資產(chǎn)負債率=總負債/總資產(chǎn)。（2）現(xiàn)金流量分析（現(xiàn)金流量來源是否充足）（3）評估抵押品和反擔保措施A、抵押物評估價的準確性和變現(xiàn)能力； B、反擔保措施的風險評估。（4）非財務(wù)因素分析行業(yè)風險、管理風險、自然及社會因素、還款意愿。（5）綜合分析借款人目前的財務(wù)狀況？現(xiàn)金流量是否充足？是否有能力還款？ 借款人的過去的經(jīng)營業(yè)績和記錄？是否有還款意愿？ 借款人目前和潛在的問題？對貸款的償還會有何影響？ 借款人未來的經(jīng)營狀況？如何償還貸款？ 借款人違約，我司代償后追償?shù)碾y易程度。（6）風險測評情況及反擔保措施A、項目存在的主要問題和風險以及對實施擔保的影響程度； B、與銀