【文章內(nèi)容簡介】 況、財務(wù)狀況、融資及信用狀況、經(jīng)營者素質(zhì)、客戶資金需求情況、擔保情況、調(diào)查人認為需要的其他事項。三、實地調(diào)查（2分）調(diào)查人應與借款人約定時間進行實地調(diào)查。具體內(nèi)容應包括：核實資料、考察經(jīng)營情況、考察抵（質(zhì)）押物的狀況。四、分析判斷：客戶經(jīng)營情況、客戶擔保情況。（2分）五、撰寫調(diào)查報告（2分）調(diào)查人將實地調(diào)查情況和分析判斷進行匯總，形成調(diào)查報告。六、提出評級授信及貸款方案（2分）調(diào)查人對客戶情況及貸款的風險收益情況進行分析，提出評級授信及貸款方案。（一）客戶評級和授信方案（1分）分析客戶分析客戶經(jīng)營和擔保情況，按照總行小企業(yè)客戶評級標準和授信辦法，對客戶進行評級打分和授信測算，并形成評級結(jié)論和授信申請方案。（二）貸款意見（1分）分析客戶償債能力和收益情況，判斷本筆貸款的風險程度，并對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔保方式及相關(guān)避險措施等提出意見。七、記錄相關(guān)資料（1分）調(diào)查人將調(diào)查報告和評級授信及貸款方案填入《中國工商銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查審查審批表》（見附件1），并登錄信貸管理系統(tǒng)，錄入調(diào)查資料和簽署意見后將有關(guān)資料提交有相應審批權(quán)限的授信審批（分）部專職審查審批人。國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品有哪些？（7分）答：國內(nèi)貿(mào)易融資產(chǎn)品有以下七種： （1分）（1分）（1分）（1分）（1分）（1分）（1分）六、案例分析題（22分）S公司是一家小型企業(yè)，始建于2002年，注冊資本2000萬元，由A、B、C三個人分別出資1200萬元、500萬元、300萬元，生產(chǎn)的家具60%出口，40%內(nèi)銷，因訂單生產(chǎn)急需采購一批原材料，2008年8月向當?shù)毓ば猩暾堎J款600萬元，期限一年，所在地二級分行為小企業(yè)三類行。經(jīng)查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)和我行特別關(guān)注系統(tǒng)，該企業(yè)無不良負債記錄和對外擔保情況，目前企業(yè)在銀行無借款。在人行個人征信系統(tǒng)，查到公司總經(jīng)理（股東A）有個人住房貸款余額60萬元，0607年間有5次延期還款記錄，目前無 逾期貸款余額。公司在他行開立基本結(jié)算帳戶，在工行開立一般結(jié)算帳戶。近三年，該企業(yè)經(jīng)營和財務(wù)狀況良好，短期償債能力和長期償債能力較強，企業(yè)擬以工業(yè)園出讓方式取得的土地使用權(quán)及該土地上建造的部分廠房作貸款抵押，土地面積100畝，企業(yè)取得時每畝5萬元，已交足土地出讓金，我行內(nèi)部評估土地使用權(quán)價值650萬元，廠房為550萬元，2007年8月至2008年7月在當?shù)毓ば胸浛顨w行額為8600萬元，月均存款余額300萬元。機評信用等級為AA級。請根據(jù)上述情況，回答下列問題：該企業(yè)信用等級擬評什么等級？簡要說明理由；（3分）該企業(yè)最高綜合授信額度為多少？列出計算過程；（3分）貸款的有利條件主要有哪些？風險因素主要有哪些？（6分）你對企業(yè)申請該筆貸款的意見如何？如同意，應采取哪些風險防范措施？（10分）A級（1分）；根據(jù)2007年總行印發(fā)的《中國工商銀行小企業(yè)法人客戶信用等級評定辦法》之規(guī)定“通過查詢?nèi)嗣胥y行個人征信系統(tǒng)，經(jīng)營者或直系親屬存在以下行為：延期還款次數(shù)達3次及以上，或者目前有貸款欠還得情況，不得超過A級”，該客戶信用等級為A級。（2分）授信額度測算:最高綜合授信額度不得超過可抵（質(zhì)）押值=抵（質(zhì)）押物價值抵質(zhì)押率]的2倍，即：（650+550）*70%*2=1680萬元且不得超過企業(yè)授信月份之前12個月銷售歸行額的50%，即： 8600*50%=4300萬元兩者取其較低值，即1680萬元。因為該公司所在地二級分行為小企業(yè)三類行，單戶小型企業(yè)融資總額不得超過1000萬元（含），因此該客戶最高綜合授 信額度為1000萬元，全部為抵押方式。（1分）貸款的有利因素：（1）經(jīng)營和財務(wù)狀況良好，長短期償債能力較強；（1分）（2）第一年的貨款歸行額達8600萬元，月均存款300萬元，對我行綜合貢獻度較高；（1分）（3）公司已經(jīng)在市場經(jīng)營多年，具有一定的抗風險能力；（1分）貸款的風險因素：（1）總經(jīng)理有個人貸款逾期記錄；（1分）（2）貸款以部分廠房抵押，將給處置抵押物帶來困難；（1分）（3）公司生產(chǎn)的家具60%出口，存在匯率風險。（1分）貸款意見：同意發(fā)放臨時貸款600萬元，期限1年，利率上浮不低于20%。（1分）風險防范措施：（1）貸款用該公司土地使用權(quán)和全部廠房、辦公樓作抵押，辦理好合法有效的抵押登記手續(xù)。（2分）（2）追加三個股東個人連帶責任保證擔保。（2分）（3）采取整貸零償還款方式，按季償還貸款。（2分）（4）對廠房、存貨辦理財產(chǎn)保險，并指定工行為第一受益人。（2分）（5）該公司董事會書面承諾：工行貸款本息還清前不分紅、不對外提供任何形式的擔保、在工行的存款和貨款歸行比例不低于同業(yè)占比，否則工行可宣布貸款提前到期，停止發(fā)放貸款并直接從公司帳戶中扣劃資金收回已發(fā)放的貸款。（1分）第五篇：2011年中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究報告中小企業(yè)信貸/ 1致：2011年中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究報告【撰寫背景】2010年，%，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展。但在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的背后是銀行間產(chǎn)品、服務(wù)同質(zhì)化嚴重，內(nèi)部管理經(jīng)營精細化不足等諸多問題，嚴重影響了商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)收益。2011年，隨著“中國版巴塞爾協(xié)議”出臺，撥貸比指標的引入對銀行信貸業(yè)務(wù)從額度到風險控制都具有不同程度的影響。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)由于具有高風險高收益的特點因此受新監(jiān)管措施影響較大，銀行在信貸業(yè)務(wù)上的收益也會受到消極影響。面對外部監(jiān)管趨緊、同業(yè)競爭激烈等情況，一些銀行率先放開手腳，大膽創(chuàng)新。表：商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸創(chuàng)新機制北京銀行抵押物創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押創(chuàng)意貸民生銀行擔保機制建設(shè)銀行營銷與渠道中信銀行內(nèi)部環(huán)境與物流緊密合作物流銀行商圈擔保機制貸款網(wǎng)絡(luò)營銷商貸通E貸通北京銀行利用“創(chuàng)意貸”產(chǎn)品占有了北京地區(qū)文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)授信市場的領(lǐng)先地位；民生銀行以商圈為擔保機制積極發(fā)展“商貸通”業(yè)務(wù)，%；建設(shè)銀行以電子商務(wù)為中心進行信貸業(yè)務(wù)渠道整合，業(yè)務(wù)迅速擴張2010年末貸款余額增長了470%；中信銀行打造“物流銀行”，模式化經(jīng)營成為了“中國中小企業(yè)最佳融資伙伴”。我中心認為經(jīng)過幾年的發(fā)展，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)“藍中見紅”，而創(chuàng)新是業(yè)務(wù)突圍的必由之路?！局饕^點】我中心認為目前商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸創(chuàng)新主要通過以下四種途徑：產(chǎn)品（抵押物）創(chuàng)新、擔保機制、渠道營銷創(chuàng)新和經(jīng)營機制創(chuàng)新。商業(yè)銀行及其所屬部門在信貸規(guī)劃、信貸執(zhí)行、信貸管理上采取不同的創(chuàng)新方式，對提高授信效率與質(zhì)量會有良好的幫助。本報告從抵押物創(chuàng)新、擔保機制、營銷與渠道創(chuàng)新和銀行內(nèi)部機制創(chuàng)新四種創(chuàng)新路徑著手，針對當前商業(yè)銀行如何進行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新進行詳細分析。同時，本報告運用大量最新數(shù)據(jù)、前沿觀點、業(yè)務(wù)案例，多層次多角度的解析中小企業(yè)信貸創(chuàng)新，對于