【文章內(nèi)容簡介】 價情況，審查是否存在開發(fā)商或銷售商套現(xiàn)的風險；（六）借款人對貸款發(fā)放方式的要求。對現(xiàn)金支付和資金監(jiān)控措施的態(tài)度。第二十一條 借款人還款能力的分析。從以下方面分析借款人各項收入和支出，預測可自由支配的現(xiàn)金。借款人父母或子女是否作為家庭成員，由貸款人審查時按照審慎原則個案確定。在調(diào)查家庭收入和支出兩個方面情況時家庭成員應當一致。（一）家庭收入。根據(jù)借款人及家庭成員從事現(xiàn)職業(yè)的優(yōu)劣勢，借款人近3年和最近一個月經(jīng)營活動的內(nèi)容和效益（可通過當?shù)囟悇諜C關確定的應納稅金額等方法來驗證），經(jīng)營活動的前景，在當?shù)匦袠I(yè)的地位，行業(yè)風險和地區(qū)風險等情況，分析核實家庭全部成員的個人收入，計算家庭總收入，并對借款人個人及家庭收入進行預測。（二）家庭支出。日常消費和重要支出如私有汽車、購房、子女教育、家人特殊疾病、贍養(yǎng)義務等。（三）家庭負債及或有債務。審查全部家庭成員在全部金融機構(gòu)的各種類型負債（貸款金額、信用卡透支額度，貸款期限，擔保情況，償還情況），借款人或有負債情況，或有負債轉(zhuǎn)為實際負債的可能性等方面的審查，全部家庭成員在其他單位和個人的各種類型欠款和債務，以及是否有家庭成員承擔個人無限連帶責任等，如在某企業(yè)中承擔無限責任，要分析該企業(yè)經(jīng)營和財務狀況。第二十二條 借款人償還能力的評價。根據(jù)借款人和家庭成員職業(yè)穩(wěn)定性和各項經(jīng)營投資活動對家庭收入和支出的影響，分析預測借款人家庭可用來償還貸款的現(xiàn)金。借款人家庭每月應償還銀行和其他債權(quán)人的金額之和占家庭月收入總額的比例是借款人償還能力的評價標準，這一比例的高限由各分行風險管理部門根據(jù)個人收入高低和社會經(jīng)濟發(fā)展狀況決定，一般為50％，高收入家庭可放寬到70％。第二十三條 貸款保障條件的評價。對借款人各類家庭財產(chǎn)的數(shù)量進行核實，分析其變現(xiàn)能力和價值變化趨勢。每筆貸款均應進行擔保審查。根據(jù)家庭財產(chǎn)和擔保狀況判斷貸款的補充還款來源。第六章 擔保和保險第二十四條 除按照規(guī)定標準核定個人信用貸款額度和國家助學貸款外，個人貸款應視借款人信用狀況和貸款風險狀況采用保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式，也可以由借款人購買信用保險（保證保險）替代擔保。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款原則上只接受抵（質(zhì)）押擔保和信用保險（保證保險）。第二十五條 抵（質(zhì)）押率的掌握遵照＃＃銀行的有關規(guī)定執(zhí)行，并根據(jù)抵（質(zhì)）押物的市場波動分析抵押貸款的市場風險。貸款抵（質(zhì)）押必須按照法律規(guī)定登記。抵押物的評估可以由貸款人完成，也可以委托貸款人認可的評估機構(gòu)進行。第二十六條 貸款采取保證方式的，如保證人是自然人，應當有穩(wěn)定的經(jīng)濟來源，具有足夠的代償能力。保證人是法人的，必須有代為償還全部貸款本息的能力，且在貸款行開立賬戶。置業(yè)擔保公司作為保證人時，要按照＃＃險〔2000〕191號文的要求審查擔保公司的資信。第二十七條 借款人購買信用保險（保證保險）作為擔保的，保險受益人應是貸款人，并由貸款人保管保險合同。貸款人應謹慎對待保險條款和理賠風險。要確認辦理信用保險的保險分支機構(gòu)已取得其法定代表人的授權(quán)。第二十八條 貸款實行抵押擔保時，貸款人可視情況要求借款人為抵押物辦妥保險手續(xù)，保險權(quán)益屬貸款人。貸款每月償還數(shù)量大且依賴于家庭個別成員時，貸款人可視情況要求借款人辦理人壽保險。第七章 貸后管理第二十九條 貸款發(fā)放后，貸款人要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信情況進行跟蹤檢查，對抵押物和保證人的狀況、保險的延續(xù)、對借款人及家庭成員職業(yè)與住址、收入與支出、投資與經(jīng)營、存款和信用卡使用等方面的情況予以監(jiān)控。遇利率調(diào)整，要及時與借款人協(xié)商，調(diào)整貸款償還計劃。第三十條 貸款人應嚴格監(jiān)督合同的履行。貸款合同履行期間，如果借款人違反借款合同的約定，或借款合同期滿借款人不能按期歸還貸款本息，貸款人可要求保證人承擔連帶責任，或按照抵（質(zhì)）押合同的約定，處置抵（質(zhì)）押物，必要時應訴諸法律，依法收回貸款本息。第三十一條 貸款人應按照不同品種、不同風險狀況對個人貸款制定貸后管理程序和標準。對出現(xiàn)逾期等現(xiàn)象的貸款要提高管理標準，縮小檢查間隔，增加檢查手段。對經(jīng)營貸款和綜合性貸款要針對具體的風險點制定管理措施。第三十二條 提前還款的處理。借款人在規(guī)定時間內(nèi)提出申請，可提前償還部分或全部貸款本息。貸款人可視情況決定是否收取一定的費用。第八章 附則第三十三條 其他業(yè)務涉及對個人資信進行調(diào)查和評估時可參照本規(guī)定。第三十四條 本規(guī)定由＃＃銀行總行負責解釋、修改。第三十五條 本規(guī)定自下發(fā)之日起生效。原《＃＃銀行消費貸款暫行規(guī)定》（＃＃信管〔 8〕628號）、《消費貸款授權(quán)管理暫行規(guī)定》（＃＃信管〔 〕652號）和《關于消費貸款授權(quán)授信管理的補充規(guī)定》（＃＃險〔 〕26號）同時停止執(zhí)行。第三篇：期貨公司首席風險官管理規(guī)定(試行)期貨公司首席風險官管理規(guī)定（試行）證監(jiān)會公告[2008]10號第一章 總 則第一條 為了完善期貨公司治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)部控制和風險管理，促進期貨公司依法穩(wěn)健經(jīng)營，維護期貨投資者合法權(quán)益，根據(jù)《期貨交易管理條例》、《期貨公司管理辦法》和《期貨公司董事、監(jiān)事和高級管理人員任職資格管理辦法》，制定本規(guī)定。第二條 首席風險官是負責對期貨公司經(jīng)營管理行為的合法合規(guī)性和風險管理狀況進行監(jiān)督檢查的期貨公司高級管理人員。首席風險官向期貨公司董事會負責。第三條 首席風險官應當遵守法律、行政法規(guī)、中國證券監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國證監(jiān)會）的規(guī)定和公司章程，忠于職守，恪守誠信，勤勉盡責。第四條 期貨公司應當建立并完善相關制度，為首席風險官獨立、有效地履行職責提供必要的條件。第五條 中國證監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對首席風險官進行監(jiān)督管理。中國期貨業(yè)協(xié)會、期貨交易所依法對首席風險官進行自律管理。第二章任免與行為規(guī)范第六條 期貨公司應當根據(jù)公司章程的規(guī)定依法提名并聘任首席風險官。期貨公司設有獨立董事的，還應當經(jīng)全體獨立董事同意。董事會選聘首席風險官，應當將其是否熟悉期貨法律法規(guī)、是否誠信守法、是否具備勝任能力以及是否符合規(guī)定的任職條件作為主要判斷標準。第七條 期貨公司章程應當明確規(guī)定首席風險官的任期、職責范圍、權(quán)利義務、工作報告的程序和方式。第八條 首席風險官應當具有良好的職業(yè)操守和專業(yè)素養(yǎng)，及時發(fā)現(xiàn)并報告期貨公司在經(jīng)營管理行為的合法合規(guī)性和風險管理方面存在的問題或者隱患。第九條 首席風險官履行職責應當保持充分的獨立性，作出獨立、審慎、及時的判斷，主動回避與本人有利害沖突的事項。第十條 首席風險官應當保守期貨公司的商業(yè)秘密和客戶信息。第十一條 首席風險官對于侵害客戶和期貨公司合法權(quán)益的指令或者授意應當予以拒絕；必要時，應當及時向公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)報告。第十二條 首席風險官開展工作應當制作并保留工作底稿和工作記錄，真實、充分地反映其履行職責情況。工作底稿和工作記錄應當至少保存20年。第十三條 首席風險官不得有下列行為：（一）擅離職守，無故不履行職責或者授權(quán)他人代為履行職責；（二）在期貨公司兼任除合規(guī)部門負責人以外的其他職務，或者從事可能影響其獨立履行職責的活動；（三）對期貨公司經(jīng)營管理中存在的違法違規(guī)行為或者重大風險隱患知情不報、拖延報告或者作虛假報告；（四）利用職務之便牟取私利；（五）濫用職權(quán)，干預期貨公司正常經(jīng)營；（六）向與履職無關的第三方泄露期貨公司秘密或者客戶信息，損害期貨公司或者客戶的合法權(quán)益；（七）其他損害客戶和期貨公司合法權(quán)益的行為。第十四條 首席風險官任期屆滿前，期貨公司董事會無正當理由不得免除其職務。第十五條 首席風險官不能夠勝任工作，或者存在第十三條規(guī)定的情形和其他違法違規(guī)行為的，期貨公司董事會可以免除首席風險官的職務。第十六條 期貨公司董事會擬免除首席風險官職務的，應當提前通知本人，并按規(guī)定將免職理由、首席風險官履行職責情況及替代人選名單書面報告公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)。被免職的首席風險官可以向公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)解釋說明情況。第十七條 期貨公司董事會決定免除首席風險官職務時，應當同時確定擬任人選或者代行職責人選，按照有關規(guī)定履行相應程序。第十八條 首席風險官提出辭職的，應當提前30日向期貨公司董事會提出申請，并報告公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)。第三章職責與履職保障第十九條 首席風險官應當向期貨公司總經(jīng)理、董事會和公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)報告公司經(jīng)營管理行為的合法合規(guī)性和風險管理狀況。首席風險官應當按照中國證監(jiān)會派出機構(gòu)的要求對期貨公司有關問題進行核查，并及時將核查結(jié)果報告公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)。第二十條 首席風險官應當對期貨公司經(jīng)營管理中可能發(fā)生的違規(guī)事項和可能存在的風險隱患進行質(zhì)詢和調(diào)查，并重點檢查期貨公司是否依據(jù)法律、行政法規(guī)及有關規(guī)定，建立健全和有效執(zhí)行以下制度：（一）期貨公司客戶保證金安全存管制度；（二）期貨公司風險監(jiān)管指標管理制度；（三）期貨公司治理和內(nèi)部控制制度；（四）期貨公司經(jīng)紀業(yè)務規(guī)則、結(jié)算業(yè)務規(guī)則、客戶風險管理制度和信息安全制度；（五）期貨公司員工近親屬持倉報告制度；（六）其他對客戶資產(chǎn)安全、交易安全等期貨公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營有重要影響的制度。第二十一條 對于依法委托其他機構(gòu)從事中間介紹業(yè)務的期貨公司，除第二十條所列事項外，首席風險官還應當監(jiān)督檢查以下事項：（一）是否存在非法委托或者超范圍委托等情形；（二）在通知客戶追加保證金、客戶出入金、與中間介紹機構(gòu)風險隔離等關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)，期貨公司是否有效控制風險；（三）是否與中間介紹機構(gòu)建立了介紹業(yè)務的對接規(guī)則，在辦理開戶、行情和交易系統(tǒng)的安裝維護、客戶投訴的接待處理等方面，與中間介紹機構(gòu)的職責協(xié)作程序是否明確且符合規(guī)定。第二十二條 對于取得實行會員分級結(jié)算制度的交易所的全面結(jié)算業(yè)務資格的期貨公司，除第二十條所列事項外，首席風險官還應當監(jiān)督檢查以下事項：（一）是否建立與全面結(jié)算業(yè)務相適應的結(jié)算業(yè)務制度和與業(yè)務發(fā)展相適應的風險管理制度，并有效執(zhí)行；（二）是否公平對待本公司客戶的權(quán)益和受托結(jié)算的其他期貨公司及其客戶的權(quán)益，是否存在濫用結(jié)算權(quán)利侵害受托結(jié)算的其他期貨公司及其客戶的利益的情況。第二十三條 首席風險官發(fā)現(xiàn)期貨公司經(jīng)營管理行為的合法合規(guī)性、風險管理等方面存在除本規(guī)定第二十四條所列違法違規(guī)行為和重大風險隱患之外的其他問題的，應當及時向總經(jīng)理或者相關負責人提出整改意見。總經(jīng)理或者相關負責人對存在問題不整改或者整改未達到要求的，首席風險官應當及時向期貨公司董事長、董事會常設的風險管理委員會或者監(jiān)事會報告，必要時向公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)報告。未設監(jiān)事會的期貨公司，可報告監(jiān)事。第二十四條 首席風險官發(fā)現(xiàn)期貨公司有下列違法違規(guī)行為或者存在重大風險隱患的，應當立即向公司住所地中國證監(jiān)會派出機構(gòu)報告，并向公司董事會和監(jiān)事會報告：