合眾人壽保險相關(guān)法律基礎(chǔ)知識教材(編輯修改稿)
2025-06-21 10:37 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 般的合同都是諾成性合同，即經(jīng)過要約和承諾兩個階段，當(dāng)事人意思表示真實，達(dá)成一致，合同就告成立并生效，如果一方不履行自己的義務(wù)，沒有法定的免責(zé)事由，就要承擔(dān)違約責(zé)任。 二、實踐性合同是指以實際交付標(biāo)的物才可以成立的合同 ,實踐性合同成立的標(biāo)準(zhǔn)不是雙方當(dāng)事人的意思表示一致。實踐性合同有，保管合同、自然人之間的借款合同、贈與合同。對于實踐性合同，一方當(dāng)事人不交付標(biāo)的物的，另一方當(dāng)事人不能根據(jù)合同的規(guī)定要求其交付。 要特別注意，新合同法，將贈與合同規(guī)定為實踐性合同，在贈與物交付之前，贈與人可以撤銷贈與，但是具有救劑、扶貧等社會公益、道德義務(wù)性質(zhì)和經(jīng)過公證的贈與合同，不得撤銷。 19 合同的生效，即合同成立后，根據(jù)法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間產(chǎn)生法律效力。一般合同生效，應(yīng)具備下列條件： 合同主體合格：保險人必須是依照 《 保險法 》 成立的保險公司；投保人必須對保險標(biāo)的具有保險利益。 合同的內(nèi)容合法：合同條款不得違反法律、政策和社會公共利益。 當(dāng)事人意思表示真實。 合同形式應(yīng)符合法律規(guī)定。 保險合同－合同生效 20 合同的成立和合同的生效是兩個相互聯(lián)系又相互區(qū)別的概念。聯(lián)系在于合同成立是合同生效的前提和基礎(chǔ)，合同的生效是合同成立的結(jié)果的表現(xiàn)，合同生效才能實現(xiàn)合同成立的目的。區(qū)別在于，合同成立是指當(dāng)事人以某種形式就合同主要條款達(dá)成意思表示一致，是一個締約過程；而合同的生效則是因為合同的內(nèi)容合乎法律的規(guī)定，在當(dāng)事人之間發(fā)生有國家強(qiáng)制力保障的約束力，即產(chǎn)生法律效力，它要求當(dāng)事人全面履行合同的義務(wù)，是實現(xiàn)締約目的的階段。 如果當(dāng)事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當(dāng)事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。按照保險公司慣例，通常在合同條款中約定保險合同自保險公司同意承保、收取保費并簽發(fā)保單的次日零時開始生效。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間。 保險合同－合同生效 21 保險責(zé)任開始的時間是保險公司開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間 ，從保險公司承擔(dān)責(zé)任開始到終止的期間為保險責(zé)任期間 ， 在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故 ， 保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任 ， 反之 ， 保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任 。 保險責(zé)任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間 。 在理賠實務(wù)操作中 ， 理賠人員面首先應(yīng)該審核的是保險事故發(fā)生時保險責(zé)任是否已經(jīng)開始 ， 只有在這個前提下保險人才有可能承擔(dān)保險責(zé)任 。 保險合同－保險責(zé)任始期 22 根據(jù) 《 保險法 》 第十四條規(guī)定： “ 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。 ” 因此，保險合同的當(dāng)事人可以在合同中約定保險責(zé)任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點，也可以約定在合同生效后的某一時點。在保險實務(wù)中，如果沒有特別約定，保險責(zé)任開始的時間與保險合同生效的時間是一致的。但在健康保險合同中，一般規(guī)定在合同生效若干日后，保險公司才開始承擔(dān)保險責(zé)任，即保險責(zé)任的開始時間在保險合同生效之后。（觀察期） 注意要點 保險合同－保險責(zé)任始期 23 保險責(zé)任是指合同約定的保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任 ， 是保險人所承擔(dān)責(zé)任的風(fēng)險范圍 。 保險責(zé)任一般是由保險公司制定的各類保險條款予以限定 。 如果投保人對保險條款有特殊要求的 ， 可以采用附加約定的方式予以補(bǔ)充 。 責(zé)任免除是依法或依合同規(guī)定 ， 保險人不負(fù)賠償或者給付保險金責(zé)任的范圍 。 責(zé)任免除條款是對保險人承擔(dān)保險責(zé)任范圍的適當(dāng)限制 。 不保責(zé)任是指申請理賠的事故不在約定的保險責(zé)任的事件，即不在保險人的承保范圍。 從理論上講，凡是保險責(zé)任中沒有載明的，都應(yīng)當(dāng)屬于責(zé)任免除；但是由于有些風(fēng)險雖不屬保險風(fēng)險，卻易與保險責(zé)任混淆，因此需要加以明確，所以通常都在保險單中列明（核保除外責(zé)任）。 保險合同－合同內(nèi)容 24 無效是指保險合同成立后，因法定或合同約定的事由自始不發(fā)生效力。根據(jù) 《 保險法 》 規(guī)定，下列情況下訂立的保險合同無效： 投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的； 投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件或父母為未成年人子女投保人身保險，其死亡給付金額總和超過法定限額的； 以死亡為給付保險金條件，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的。 保險合同－合同的無效 25 保險合同的解除指保險合同的當(dāng)事人在保險合同有效期內(nèi) 依法行使解除權(quán)而提前消滅合同效力的法律行為。 保險人解除保險合同的法定事由有： 投保人故意隱瞞事實，不履行如實
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