內(nèi)控經(jīng)驗(yàn)交流之銀行柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其控制(編輯修改稿)
2025-10-08 21:37 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 為內(nèi)部欺詐、外部欺詐、內(nèi)外勾結(jié)等情況，因欺詐引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)常常會(huì)導(dǎo)致較為惡劣的金融案件，無(wú)論是工作人員主觀作案，還是工作人員在工作之余接觸犯罪分子，在威逼或利誘的情形下內(nèi)外勾結(jié)作案，亦或是犯罪分子熟知銀行業(yè)務(wù)和操作程序，利用銀行風(fēng)險(xiǎn)漏洞，或利用風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足的新員工作案，都會(huì)給銀行、客戶(hù)帶來(lái)巨大損失，嚴(yán)重影響銀行、客戶(hù)的資金安全及銀行聲譽(yù)。三、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因（一）人員管理失效，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。（1）人員配備不足，工作壓力較大，崗位制約失效。第一，有些商業(yè)銀行因節(jié)省人力成本考慮，往往以最低配置來(lái)配備人員，較繁忙的網(wǎng)點(diǎn)柜員工作壓力較大，長(zhǎng)時(shí)間疲勞操作，就容易因疏忽、主觀省略、誤操作等引起風(fēng)險(xiǎn)事件。第二，人員配備不足難以形成有效地崗位制約，部分網(wǎng)點(diǎn)存在混崗兼職現(xiàn)象，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。（2）員工培訓(xùn)體系不完善，培訓(xùn)不到位。一是對(duì)新柜員培訓(xùn)周期較短，常常以老柜員帶新柜員的方式代替系統(tǒng)培訓(xùn)，把老柜員的習(xí)慣性做法當(dāng)作制度來(lái)執(zhí)行，更無(wú)法準(zhǔn)確地判斷業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，存在風(fēng)險(xiǎn)防范盲區(qū)。二是對(duì)新業(yè)務(wù)培訓(xùn)不及時(shí)，柜員難以立刻適應(yīng)新業(yè)務(wù)，存在信息不對(duì)稱(chēng)的情況。（3）人員輪崗頻率不合理，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。一是輪崗流于形式，以帶班檢查、強(qiáng)制休假或內(nèi)部調(diào)劑等方式代替輪崗，未能發(fā)揮輪崗防范風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際意義，二是輪崗過(guò)于頻繁，員工頻繁適應(yīng)新的工作環(huán)境、客戶(hù)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，這樣不利于管理上的穩(wěn)定和業(yè)務(wù)上的發(fā)展。（4）人員激勵(lì)措施不足。對(duì)柜員重懲罰、輕獎(jiǎng)勵(lì)，柜員長(zhǎng)期精神壓力較大，工作積極性不高，并且容易引起逆反心理，影響工作情緒和工作效率，低級(jí)錯(cuò)誤屢犯屢錯(cuò)，屢錯(cuò)屢犯，形成惡性循環(huán)。（二）業(yè)務(wù)流程和管理制度在建設(shè)方面存在滯后性，因制度缺陷引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。如新產(chǎn)品出現(xiàn)后，業(yè)務(wù)流程需優(yōu)化再造，相應(yīng)的規(guī)章制度需要同時(shí)跟進(jìn)，但是商業(yè)銀行因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，往往過(guò)早地開(kāi)展業(yè)務(wù)，而制度建設(shè)和柜員培訓(xùn)及考核相對(duì)滯后，在銜接期間因柜員未能馬上適應(yīng)新業(yè)務(wù)容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。（三）經(jīng)營(yíng)管理導(dǎo)向問(wèn)題引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著商業(yè)銀行由經(jīng)營(yíng)型向創(chuàng)收型轉(zhuǎn)變，很多分支機(jī)構(gòu)過(guò)于追求業(yè)務(wù)量和營(yíng)銷(xiāo)指標(biāo)的增長(zhǎng)，而忽視了“內(nèi)控優(yōu)先，審慎經(jīng)營(yíng)”的理念，忽視了操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。（四）系統(tǒng)升級(jí)與業(yè)務(wù)發(fā)展速度、制度建設(shè)的契合度不夠，操作系統(tǒng)不穩(wěn)定，科技設(shè)備落后，從而形成操作風(fēng)險(xiǎn)。（五）執(zhí)行力不足引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。一是對(duì)規(guī)章制度的執(zhí)行力不足。二是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的執(zhí)行力不足，表現(xiàn)在沒(méi)有將風(fēng)險(xiǎn)防范時(shí)時(shí)刻刻掛于心中，馬虎大意，或心存僥幸。四、商業(yè)銀行柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的防范措施（一）建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念。要在《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》框架下，建立先進(jìn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理文化,把操作風(fēng)險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理的核心內(nèi)容和基礎(chǔ)工作納入操作風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)規(guī)劃。要加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念推廣。操作風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)在加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)研究基礎(chǔ)上，針對(duì)不同層級(jí)、部門(mén)職能人員開(kāi)展操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、度量和控制培訓(xùn)，提高全員操作風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要引導(dǎo)樹(shù)立科學(xué)的政績(jī)觀和發(fā)展觀，倡導(dǎo)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)、合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，樹(shù)立“控制風(fēng)險(xiǎn)也是創(chuàng)造效益”的意識(shí)，推進(jìn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)。（二）完善操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系。再造柜面交易操作風(fēng)險(xiǎn)控制流程，強(qiáng)化事前控制，優(yōu)化事中控制，合理進(jìn)行事后控制，實(shí)現(xiàn)“前、中、后”全程均衡管理。建立嚴(yán)密分級(jí)授權(quán)體系，建立機(jī)構(gòu)和崗位操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制，區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)度和管理目標(biāo)，對(duì)不同業(yè)務(wù)進(jìn)行不同層次的業(yè)務(wù)授權(quán)，確保內(nèi)控涵蓋內(nèi)部治理和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各個(gè)層級(jí)和各個(gè)環(huán)節(jié)。結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展變化和管理要求對(duì)相應(yīng)制度及時(shí)做好制度梳理工作，該廢止的廢止，該修訂的修訂，增強(qiáng)制度的有效性。要加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，配套制定較為完善的制度和操作規(guī)程，有效評(píng)估和防范新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。（三）加強(qiáng)員工管理。要建立操作風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)責(zé)任與激勵(lì)的平衡，合理計(jì)量合規(guī)價(jià)值創(chuàng)造，健全正向激勵(lì)機(jī)制和責(zé)任追究機(jī)制。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，針對(duì)制度、業(yè)務(wù)、流程特點(diǎn)開(kāi)展培訓(xùn)，保證柜面人員熟悉制度要求、業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)。營(yíng)造合規(guī)文化氛圍，加強(qiáng)包括理想信念、職業(yè)道德和法紀(jì)觀念等內(nèi)容的綜合性教育。堅(jiān)持人本思想，實(shí)行科學(xué)管理、人文管理，增強(qiáng)員工的歸屬感和責(zé)任感。加強(qiáng)與員工的交流溝通，關(guān)注員工思想動(dòng)態(tài)和行為表現(xiàn)，通過(guò)定期對(duì)員工行為排查，達(dá)到了解員工的目的。（四）加快推進(jìn)新技術(shù)應(yīng)用。要建立先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和綜合管理系統(tǒng)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的信息化水平，實(shí)現(xiàn)業(yè)
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