【文章內(nèi)容簡介】 2（一）可保性差 2（二）風(fēng)險單位大 2（三）具有明顯的區(qū)域性 2（四）更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險 3三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性 3（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性 3（二）農(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性 3（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 4（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進(jìn)行規(guī)模經(jīng)營 4四、農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營方式的特殊性 4五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 5（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司 5（三）農(nóng)業(yè)相互保險公司 5（四）地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司 6（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司 6 參考文獻(xiàn) 錯誤！未定義書簽?！菊哭r(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點(diǎn)。本文從農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的、風(fēng)險性質(zhì)、商品性質(zhì)、經(jīng)營方式和組織形式等五個方面研究了農(nóng)業(yè)保險的特殊性及其對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的影響。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點(diǎn)。目前我國農(nóng)業(yè)保險正處于新一輪的試驗階段，深入研究農(nóng)業(yè)保險的特殊性，對于加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展、建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的理論與實(shí)踐意義。一、保險標(biāo)的的特殊性農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強(qiáng)烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標(biāo)的的特點(diǎn)：一是保險價值難以確定。一般財產(chǎn)保險的標(biāo)的是無生命物，保險價值相對穩(wěn)定，容易確定；農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的在保險期間一般都處在生長期，其價值始終處于變化中，只有當(dāng)它成熟或收獲時才能最終確定，在此之前，保險標(biāo)的處于價值的孕育階段，不具備獨(dú)立的價值形態(tài)，因此，投保時的保險價值難以確定。實(shí)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。二是具有明顯的生命周期及生長規(guī)律，保險期限需要細(xì)致而又嚴(yán)格地按照農(nóng)作物生長期特性來確定，長則數(shù)年，短則數(shù)日；普通財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。四是種類繁多，生命規(guī)律各異，抵御自然災(zāi)害和意外事故的能力各不相同，因而難以制定統(tǒng)一的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)，增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營難度；普通財產(chǎn)保險的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和賠償標(biāo)準(zhǔn)相對容易確定。五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。六是農(nóng)產(chǎn)品的鮮活性特點(diǎn)使農(nóng)業(yè)保險的受損現(xiàn)場容易滅失，對農(nóng)業(yè)保險查勘時機(jī)和索賠時效產(chǎn)生約束，如果被保險人在出險后不及時報案，則會失去查勘定損的機(jī)會。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。因此，農(nóng)業(yè)保險合同對理賠時效的約定比普通財產(chǎn)保險嚴(yán)格得多。二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是可保性差。可保風(fēng)險的條件是：大量的獨(dú)立的同質(zhì)風(fēng)險；損失是意外的、偶然的、不可控的；風(fēng)險損失必須是可以測量的、確定的；發(fā)生巨災(zāi)損失的概率非常小。一般財產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。首先，農(nóng)業(yè)風(fēng)險具有很強(qiáng)的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。其次，由于農(nóng)業(yè)災(zāi)害的覆蓋面廣、影響面大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險所造成的經(jīng)濟(jì)損失往往難以度量。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。我國幾乎每年必發(fā)的洪水災(zāi)害都造成高達(dá)幾百億元的直接經(jīng)濟(jì)損失，相對于保險基金來說都屬于巨災(zāi)損失。二是風(fēng)險單位大。風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能造成保險標(biāo)的的損失范圍。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標(biāo)的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。在農(nóng)業(yè)保險中，一個風(fēng)險單位往往包含成千上萬個保險單位，風(fēng)險單位巨大。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機(jī)制難以發(fā)揮作用。三是具有明顯的區(qū)域性。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。我國幅員遼闊，地理環(huán)境復(fù)雜，自然災(zāi)害種類繁多，發(fā)生頻率、強(qiáng)度各異，表現(xiàn)出明顯的區(qū)域性。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的區(qū)域性使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營必須進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃與費(fèi)率分區(qū)，這是一項科技含量高、成本高的工作，大大增加了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的難度和成本。四是更為嚴(yán)重的逆選擇與道德風(fēng)險。保險業(yè)務(wù)中普遍存在逆選擇與道德風(fēng)險。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。因此，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)中存在更為嚴(yán)重的逆選擇和道德風(fēng)險。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。根據(jù)中國保監(jiān)會公布的有關(guān)資料，從1985年到2004年的20年里，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)除了2年微利以外，其余18年都處于虧損狀態(tài)，綜合賠付率高達(dá)120%。三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性主要表現(xiàn)在：（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費(fèi)上具有排他性的主要特征，即購買了保險的農(nóng)戶在保險責(zé)任范圍內(nèi)能得到直接的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，沒有購買保險的農(nóng)戶不能得到相應(yīng)的補(bǔ)償，但在其整個消費(fèi)過程中即保險經(jīng)營的一定環(huán)節(jié)上并不具有排他性。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實(shí)施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄＃ǘ┺r(nóng)業(yè)保險的主要商品不具有競爭性。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費(fèi)率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。因此，在市場條件下，難以形成有效供給和有效需求。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團(tuán)財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益