【正文】 省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。庹國柱認為，農業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。%。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。三是確保三清單信息（投保分戶清單、理賠定損清單和理賠支付清單）無縫鏈接。由農業(yè)生產經營組織、村民委員會 6 等單位組織農民投保的，理賠清單應由被保險人簽字確認，保險機構應及時將理賠結果予以公示。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府（街道辦事處）從財政所、農技綜合站、林業(yè)工作站、動物防疫站等站所選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險專（兼）干，負責本鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)保險的宣傳發(fā)動、組織投保、受理報案和協(xié)助理賠等工作。（二）加強協(xié)作配合。公益林、商品林保險由中華聯(lián)合財產保險懷化中心支公司承辦。承保公司出單時，必須將最小投保單位的農戶自繳保費收齊，并將保費繳至承辦公司賬戶后，方可出單承保。保險金額每畝400元。保險金額為每頭1000元。（二）承保規(guī)模。二、基本原則堅持政府引導、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進原則。耕種方式是土地流轉、承包經營、代耕代種等情形的，承辦公司必須按要求進行現(xiàn)場驗標，收齊合法 3 有效的證明資料（包括與農戶直接簽訂的土地承保合同，費用支付憑證、營業(yè)執(zhí)照、種植大戶身份證等復印件）后方可承保出單，且被保險人必須為實際土地耕種者或經營者。農業(yè)保險賠款通過一卡通賬戶直接賠付到受災戶。四、工作要求（一）加強組織領導。（三）加強宣傳發(fā)動。二是保險機構接到發(fā)生保險事故的通知后，應當及時進行現(xiàn)場查勘，會同被保險人核定保險標的受損情況。（七）確保承保手續(xù)齊全。不過，《經濟參考報》記者在湖南、陜西等地調研時了解到，農業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災風險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。2010年以來，陽光農險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構的案件多次被披露，涉及騙取農業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。如果將農業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責”。一是地域的分散性，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農民認識的差異性，很多農民只有遇到災害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術的參與，單獨由保險公司很難搞定。”當?shù)氐那闆r并非個例，自然災害導致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風險之一。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應該由中央政府出資對再保險集團的經營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。 1一、保險標的的特殊性 實務中，農業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產保險的保險金額是固定的。二、農業(yè)風險的特殊性農業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農業(yè)所面臨的風險主要是自然風險，農業(yè)風險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是可保性差。二是風險單位大。首先是風險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災害種類，如我國南方地區(qū)水災較為頻繁，北方地區(qū)則旱災較為嚴重，而臺風主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產對象的災害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產對象在不同地區(qū)有不同類型的災害，而且對同一災害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災害，而且即使是遭受同樣災害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。三、農業(yè)保險商品的特殊性商品按市場性質可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產保險商品屬于私人物品，而農業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。雖然在短期內農業(yè)保險產品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農產品(尤其是關系到國計民生的基礎性農產品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農業(yè)保險后，農產品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。政策性農業(yè)保險的實質就是國家財政對農業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。二是盡快研究制定《農業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農業(yè)保險體系的健康運行。主要包括：（一）為政府代辦農業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農業(yè)保險試點。（五）外資或合資農業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。農業(yè)保險的保險標的包括農作物栽培(農業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農村中附屬于農業(yè)生產活動的副業(yè)。(3)森林保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強制屠宰、掩埋所造成的經濟損失。主要險種：中國開辦的農業(yè)保險主要險種有：農產品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場、森林火災保險，烤煙種植、西瓜雹災、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農作物保險法》，日本在1928年通過的《農業(yè)保險法》，以及1947年出臺的《農業(yè)災害補償法》，都對其國家的農險發(fā)展起到了推動和保障作用。同時，影響了農民風險意識和保險意識的提高，直接抑制了農民參加保險的積極性，結果只會使政府負擔越來越重和農業(yè)保險自身的發(fā)展逐步萎縮。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農民自然不熱衷。首先就是要在《中華人民共和國保險法》中將農業(yè)保險的地位給予確認和強調，使全社會都能夠對農業(yè)保險加以重視。政府可以引導保險經營主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險經營主體發(fā)行農業(yè)保險債券，由資本市場來化解農業(yè)風險，從資本市場上籌集資金。不斷提高賠付能力，增強開展農業(yè)保險業(yè)務的信譽，滿足不同的層次對農業(yè)保險的要求。因此，要支持農業(yè)院校開設農業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)學生既掌握保險識，又精通農業(yè)生產的各種相關知識，保證從事農業(yè)保險工作得需要，要推動農業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。我國經濟發(fā)展的客觀現(xiàn)實也決定了現(xiàn)階段應采取政策支持和市場運作兩種手段開展農業(yè)保險。農業(yè)保險技術創(chuàng)新應貫穿農業(yè)保險經營的各個環(huán)節(jié)，包括農業(yè)風險監(jiān)測技術、農業(yè)保險精算技術、農業(yè)保險理賠技術以及農業(yè)風險證券化技術等。農業(yè)保險的復雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災減損、理賠等業(yè)務經營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質所要求的跨部門協(xié)調上。針對目前沒有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護本省的農業(yè)保險體系的建立和運行，明確機構設置、費率厘定等細節(jié)問題以供農業(yè)保險在實施時參與主體來共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。（二）針對我國農業(yè)保險的發(fā)展提出的意見提高農業(yè)保險意識農民保險意識是決定農業(yè)保險有效需求的一個重要因素，是農業(yè)保險發(fā)展基礎的重要組成部分。農業(yè)保險經營管理體系不健全與農業(yè)保險發(fā)達的國家設立的各類政策性農業(yè)保險公司、專業(yè)性農業(yè)保險公司、相互保險公司、商業(yè)性保險公司以及由農民自己組成的保險合作組織等內容完備的組織體系相比，我國無論中央，還是地方，農業(yè)保險都缺乏相應的經營機構和管理機構。這是造成農業(yè)保險陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導致農業(yè)保險法律地位不明。由于農業(yè)生產守非人為因素影響很大，抗風險能力弱，所以為了保障農業(yè)的順利的發(fā)展，農業(yè)保險應運而生。(2)家畜保險、家禽保險。(4)經濟林、園林苗圃保險。農作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經濟作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災害或意外事故使收獲量價值或生產費用遭受損失為承保責任的保險。由于農業(yè)生產、農村經濟和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應因地制宜、因時制宜。（二）專業(yè)性農業(yè)保險公司，即專門或者主要經營農業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農業(yè)保險公司、吉林安華農業(yè)保