【正文】 省每個縣一般都有20至30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，兩三百個行政村，僅靠保險公司自身力量很難實現(xiàn)承保和理賠到戶。庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險成為“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。%。如果這些問題在理論和實踐上沒有徹底解決的話，勢必將影響到政策性農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展后勁和前景。三是確保三清單信息（投保分戶清單、理賠定損清單和理賠支付清單）無縫鏈接。由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會 6 等單位組織農(nóng)民投保的，理賠清單應(yīng)由被保險人簽字確認(rèn)，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)及時將理賠結(jié)果予以公示。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府（街道辦事處）從財政所、農(nóng)技綜合站、林業(yè)工作站、動物防疫站等站所選聘鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險專（兼）干，負(fù)責(zé)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險的宣傳發(fā)動、組織投保、受理報案和協(xié)助理賠等工作。（二）加強(qiáng)協(xié)作配合。公益林、商品林保險由中華聯(lián)合財產(chǎn)保險懷化中心支公司承辦。承保公司出單時，必須將最小投保單位的農(nóng)戶自繳保費收齊，并將保費繳至承辦公司賬戶后，方可出單承保。保險金額每畝400元。保險金額為每頭1000元。（二）承保規(guī)模。二、基本原則堅持政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)原則。耕種方式是土地流轉(zhuǎn)、承包經(jīng)營、代耕代種等情形的，承辦公司必須按要求進(jìn)行現(xiàn)場驗標(biāo)，收齊合法 3 有效的證明資料（包括與農(nóng)戶直接簽訂的土地承保合同，費用支付憑證、營業(yè)執(zhí)照、種植大戶身份證等復(fù)印件）后方可承保出單，且被保險人必須為實際土地耕種者或經(jīng)營者。農(nóng)業(yè)保險賠款通過一卡通賬戶直接賠付到受災(zāi)戶。四、工作要求（一）加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。（三）加強(qiáng)宣傳發(fā)動。二是保險機(jī)構(gòu)接到發(fā)生保險事故的通知后，應(yīng)當(dāng)及時進(jìn)行現(xiàn)場查勘，會同被保險人核定保險標(biāo)的受損情況。（七）確保承保手續(xù)齊全。不過，《經(jīng)濟(jì)參考報》記者在湖南、陜西等地調(diào)研時了解到，農(nóng)業(yè)保險面臨著保費定價失靈、巨災(zāi)風(fēng)險大、保險公司“下鄉(xiāng)難”等問題。某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉。2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機(jī)構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負(fù)責(zé)”。一是地域的分散性，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認(rèn)識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨由保險公司很難搞定?！碑?dāng)?shù)氐那闆r并非個例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風(fēng)險之一。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認(rèn)為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險集團(tuán)的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼。那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進(jìn)行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。 1一、保險標(biāo)的的特殊性 實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進(jìn)行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是可保性差。二是風(fēng)險單位大。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴(yán)重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。三、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準(zhǔn)公共物品。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴(kuò)張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。政策性農(nóng)業(yè)保險的實質(zhì)就是國家財政對農(nóng)業(yè)保險的凈投入并輔之以必要的法律與行政支持。二是盡快研究制定《農(nóng)業(yè)保險法》及其配套的法律法規(guī)，從各方面對農(nóng)業(yè)保險予以規(guī)范和規(guī)定，保證農(nóng)業(yè)保險體系的健康運行。主要包括：（一）為政府代辦農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司，如中國人民保險公司、中華聯(lián)合保險公司分別在四川、江蘇等地實行的奶牛、水稻等政策性農(nóng)業(yè)保險試點。（五）外資或合資農(nóng)業(yè)保險公司，如2004年10月成立的法國安盟保險公司成都分公司。農(nóng)業(yè)保險的保險標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的副業(yè)。(3)森林保險。牲畜保險是以役用、乳用、肉用、種用的大牲畜，如耕牛、奶牛、菜牛、馬、種馬、騾、驢、駱駝等為承保對象，承保在飼養(yǎng)使役期，因牲畜疾病或自然災(zāi)害和意外事故造成的死亡、傷殘以及因流行病而強(qiáng)制屠宰、掩埋所造成的經(jīng)濟(jì)損失。主要險種：中國開辦的農(nóng)業(yè)保險主要險種有：農(nóng)產(chǎn)品保險，生豬保險，牲畜保險，奶牛保險，耕牛保險，山羊保險，養(yǎng)魚保險，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險，對蝦、蚌珍珠等保險，家禽綜合保險，水稻、油菜、蔬菜保險，稻麥場、森林火災(zāi)保險，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險，蘋果、鴨梨、烤煙保險等等。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險法》，以及1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》，都對其國家的農(nóng)險發(fā)展起到了推動和保障作用。同時，影響了農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險的積極性，結(jié)果只會使政府負(fù)擔(dān)越來越重和農(nóng)業(yè)保險自身的發(fā)展逐步萎縮。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。首先就是要在《中華人民共和國保險法》中將農(nóng)業(yè)保險的地位給予確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)，使全社會都能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險加以重視。政府可以引導(dǎo)保險經(jīng)營主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險經(jīng)營主體發(fā)行農(nóng)業(yè)保險債券，由資本市場來化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從資本市場上籌集資金。不斷提高賠付能力，增強(qiáng)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的信譽，滿足不同的層次對農(nóng)業(yè)保險的要求。因此，要支持農(nóng)業(yè)院校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生既掌握保險識，又精通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種相關(guān)知識，保證從事農(nóng)業(yè)保險工作得需要，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實也決定了現(xiàn)階段應(yīng)采取政策支持和市場運作兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)貫穿農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險精算技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險理賠技術(shù)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券化技術(shù)等。農(nóng)業(yè)保險的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。針對目前沒有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護(hù)本省的農(nóng)業(yè)保險體系的建立和運行，明確機(jī)構(gòu)設(shè)置、費率厘定等細(xì)節(jié)問題以供農(nóng)業(yè)保險在實施時參與主體來共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。（二）針對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出的意見提高農(nóng)業(yè)保險意識農(nóng)民保險意識是決定農(nóng)業(yè)保險有效需求的一個重要因素，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體系不健全與農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的國家設(shè)立的各類政策性農(nóng)業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、相互保險公司、商業(yè)性保險公司以及由農(nóng)民自己組成的保險合作組織等內(nèi)容完備的組織體系相比，我國無論中央，還是地方，農(nóng)業(yè)保險都缺乏相應(yīng)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。這是造成農(nóng)業(yè)保險陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險法律地位不明。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)守非人為因素影響很大，抗風(fēng)險能力弱，所以為了保障農(nóng)業(yè)的順利的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)運而生。(2)家畜保險、家禽保險。(4)經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險。農(nóng)作物保險以稻、麥等糧食作物和棉花、煙葉等經(jīng)濟(jì)作物為對象，以各種作物在生長期間因自然災(zāi)害或意外事故使收獲量價值或生產(chǎn)費用遭受損失為承保責(zé)任的保險。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和地方財政存在著巨大的地區(qū)差異，實踐中具體采用那種組織形式，則應(yīng)因地制宜、因時制宜。（二）專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，即專門或者主要經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的股份制保險公司，如2004年相繼成立的上海安信農(nóng)業(yè)保險公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保