【正文】 私人物品，一般采用商業(yè)性經(jīng)營方式；農(nóng)業(yè)保險商品是準公共物品，其“公共部分”應(yīng)該由政府來提供。農(nóng)業(yè)保險商品的準公共物品性決定了農(nóng)業(yè)保險采用純商業(yè)性經(jīng)營方式難以成功，國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程都證明了這一點。農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于其邊際社會收益，農(nóng)業(yè)保險公司提供農(nóng)業(yè)保險的邊際私人成本大于其邊際社會成本，即農(nóng)業(yè)保險的成本和利益是外溢的。雖然在短期內(nèi)農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的供需雙方可以確切計算利益，但從長期看，由于農(nóng)產(chǎn)品(尤其是關(guān)系到國計民生的基礎(chǔ)性農(nóng)產(chǎn)品)的需求擴張受到人的生理條件的限制，其價格彈性和收入彈性都很小，引進農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)產(chǎn)品的有效供給增加，價格下降，從而提高了整個社會的福利水平，使全社會受益。我國自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險以來，除了新近成立的幾家農(nóng)業(yè)保險公司以外，一直只有原中國人民保險公司和原新疆兵團財產(chǎn)保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，業(yè)務(wù)日趨萎縮。一方面，農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高成本決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率；另一方面，農(nóng)業(yè)本身的預(yù)期收益不高，農(nóng)民可任意支配的收入很低，支付能力非常有限。例如，防災(zāi)防損是農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是減少風(fēng)險損失、降低保險經(jīng)營成本的主要措施，但在實施防災(zāi)防損措施時，不買保險的農(nóng)產(chǎn)常?？梢源睢氨丬嚒薄Ｈ?、農(nóng)業(yè)保險商品的特殊性商品按市場性質(zhì)可以區(qū)分為公共物品與私人物品，一般財產(chǎn)保險商品屬于私人物品，而農(nóng)業(yè)保險商品既不是完全意義上的私人物品，也不是典型的公共物品，而是介于私人物品和公共物品之間的一種準公共物品。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性，造成農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營極不穩(wěn)定，經(jīng)營難度大，賠付率高。但是，由于農(nóng)業(yè)保險的標的大都是有生命的動植物，其生長、飼養(yǎng)都離不開人的行為作用，農(nóng)民購買了保險之后，難免通過其行為增加預(yù)期索賠；又由于農(nóng)村廣闊，業(yè)務(wù)分散，交通不便，管理難度大，有效監(jiān)管成本高。四是更為嚴重的逆選擇與道德風(fēng)險。首先是風(fēng)險種類分布的區(qū)域性，即不同地區(qū)存在著不同的災(zāi)害種類，如我國南方地區(qū)水災(zāi)較為頻繁，北方地區(qū)則旱災(zāi)較為嚴重，而臺風(fēng)主要侵害沿海地區(qū)等等；其次是同一生產(chǎn)對象的災(zāi)害種類和受損程度的地區(qū)差異性，即由于地理、氣候、品種不同，同一生產(chǎn)對象在不同地區(qū)有不同類型的災(zāi)害，而且對同一災(zāi)害的抵抗能力不同，如同樣是水稻，在我國南方和北方就有著不同的自然災(zāi)害，而且即使是遭受同樣災(zāi)害，南方、北方不同水稻品種的抗御能力也不同。這也是農(nóng)業(yè)風(fēng)險所特有的。一旦災(zāi)害發(fā)生，同一風(fēng)險單位下的保險單位同時受損，使農(nóng)業(yè)風(fēng)險難以在空間上有效分散，保險賴以存在的風(fēng)險分散機制難以發(fā)揮作用。對于普通財產(chǎn)保險，一個保險單位通常就是一個風(fēng)險單位，只要承保標的充分多，就能在空間上有效分散風(fēng)險。二是風(fēng)險單位大。再次，農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生巨災(zāi)損失的概率相對較大。農(nóng)業(yè)風(fēng)險大多來源于人類難以駕馭的大自然，如洪災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等，在災(zāi)害事故及災(zāi)害損失中常常表現(xiàn)為高度的時間與空間的相關(guān)性。一般財產(chǎn)保險的風(fēng)險大都符合這些條件，而農(nóng)業(yè)風(fēng)險與可保條件多有不符。二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性農(nóng)業(yè)的主要活動是在露天下進行的，農(nóng)業(yè)所面臨的風(fēng)險主要是自然風(fēng)險，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是可保性差。這也是農(nóng)業(yè)保險更容易引發(fā)道德風(fēng)險的重要原因。五是受自然再生產(chǎn)過程的約束，對市場信息反應(yīng)滯后，市場風(fēng)險高，農(nóng)業(yè)保險的承保、理賠等必須考慮這些因素；普通財產(chǎn)保險則相對簡單。三是在一定的生長期內(nèi)受到損害后有一定的自我恢復(fù)能力，從而使農(nóng)業(yè)保險的定損變得更為復(fù)雜，定損時間與方法都與一般財產(chǎn)保險不同，尤其是農(nóng)作物保險，往往需要收獲時二次定損。實務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險的保險金額多采用變動保額，而一般財產(chǎn)保險的保險金額是固定的。一、保險標的的特殊性農(nóng)業(yè)保險的保險標的大多是有生命的植物或動物，受生物學(xué)特性的強烈制約，具有以下不同于一般財產(chǎn)保險的非生命標的的特點：一是保險價值難以確定。【關(guān)鍵字】農(nóng)業(yè)保險；農(nóng)業(yè)風(fēng)險；保險經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點?！菊哭r(nóng)業(yè)保險屬于財產(chǎn)保險的范疇，但又有區(qū)別于其他財產(chǎn)保險的顯著特點。 6 參考文獻 4五、農(nóng)業(yè)保險組織形式的特殊性 4（四）農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性決定了農(nóng)業(yè)保險必須進行規(guī)模經(jīng)營 3（三）農(nóng)業(yè)保險的成本和利益具有顯著的外在性 3（一）農(nóng)業(yè)保險雖然在直接消費上具有排他性 2（四）更為嚴重的逆選擇與道德風(fēng)險 2（三）具有明顯的區(qū)域性 2二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險的特殊性 1（五）受自然再生產(chǎn)過程的約束 1（四）種類繁多 1一、保險標的的特殊性 那么，商業(yè)性保險公司在政策性農(nóng)業(yè)保險上，是否真正能將之作為有效益的業(yè)務(wù)來進行開展呢？其動力何在？這些問題，還需要實踐和積累來給出一個比較明確的回答。不僅如此，在目前巨災(zāi)保險缺失、相關(guān)農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)尚不完善的情況下，商業(yè)性保險公司在經(jīng)營邏輯上，是否真正具有參加政策性農(nóng)業(yè)保險的熱情和沖動，同樣需要重新審視。庹國柱建議，應(yīng)該成立類似美國風(fēng)險管理局的這樣機構(gòu)，有政府背景但保持相對獨立，負責(zé)厘定費率和起草條款，避免“公說公有理、婆說婆有理”。此外，對于保費的確定，地方政府和保險公司之間也有分歧，地方政府希望壓低費率，可以減少財政補貼，保險公司則擔心虧損而希望保費定得更高。對此，中國社科院金融研究所研究員郭金龍認為，應(yīng)該由中央政府出資對再保險集團的經(jīng)營管理費用給予補貼，或者為保險公司提供再保險補貼?！扁諊宄赜浀?，他此前去加拿大考察時了解到，一家地方政府辦的保險公司從1959年到1985年的26年間經(jīng)營都比較平穩(wěn)，但1986年到1988年發(fā)生大旱災(zāi)，導(dǎo)致保險公司把前二十多年積累的錢全部賠過去，還要借外債來進行賠付。第一是災(zāi)害的周期性和損失的巨大性，災(zāi)害一般10年一個大的周期，現(xiàn)在還沒有遇到大的災(zāi)害；第二是農(nóng)民的保險認知程度、維權(quán)意識在增強。湖南人保8個億的農(nóng)業(yè)保險保費，如果承擔的賠償責(zé)任超過3倍以上，將直接影響湖南省分公司的經(jīng)營穩(wěn)定性?！碑?shù)氐那闆r并非個例，自然災(zāi)害導(dǎo)致的巨額賠付是商業(yè)保險面臨的主要風(fēng)險之一?！比吮Ｘ旊U楊凌支公司經(jīng)理余黨民告訴《經(jīng)濟參考報》記者，去年當?shù)卦庥隽?0年一遇的連陰雨，大棚受災(zāi)嚴重，導(dǎo)致設(shè)施蔬菜大棚保險虧損。除了奶牛，育肥豬等中央財政補貼保費的品種，2010年開始，人保財險開始在當時試點“銀保富”設(shè)施蔬菜大棚保險這一特色險種，并基本實現(xiàn)了全覆蓋，但兩年下來，試點效果不盡如人意。對于保險公司來說，雖然當前農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況較好，一旦發(fā)生大的災(zāi)害，這塊到嘴的肥肉可能又得“吐出來”。由此可能出現(xiàn)是非，如果沒有政府行政力量和專業(yè)部門技術(shù)的參與，單獨由保險公司很難搞定。理賠的問題同樣復(fù)雜，保險公司因此和農(nóng)戶發(fā)生糾紛是常有的事。人保財險長沙支公司經(jīng)理助理李軍今年上半年進行水稻承保工作時，天天要下鄉(xiāng)宣傳介紹農(nóng)業(yè)保險，嗓子都嘶啞了。四是農(nóng)民對政府的依賴性。一是地域的分散性，有的地方戶均才幾分田，靠保險公司收取保費，付出的成本大于收到的錢；二是農(nóng)民認識的差異性，很多農(nóng)民只有遇到災(zāi)害才愿意投保，這是明顯的逆選擇，而保險的原則是大數(shù)法則。對于保險公司來說，他們要服務(wù)這么多的農(nóng)民，存在風(fēng)險高、成本高、虧損高的問題?！绑w量巨大”的保險公司下鄉(xiāng)從事農(nóng)業(yè)保險，如何與小農(nóng)戶對接，確實是一個大問題。大公司能否對接小農(nóng)戶？“2007年、2008年剛開始做農(nóng)業(yè)保險的時候，感覺到?jīng)]辦法完全深入到農(nóng)戶中去。如果將農(nóng)業(yè)保險作為主要的利潤來源，這是對政府、公眾和公司的“不負責(zé)”。對于這些違規(guī)行為，法律法規(guī)中應(yīng)該制定限制性條款，對地方政府的違規(guī)行為在罰則里也要作出明確規(guī)定。封頂賠付是指有的地方以保費總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南省是3倍封頂，浙江省是5倍封頂，這樣農(nóng)民的保障水平很低，實際上是保障了保險公司利益。這樣，保險公司等于將60元的補貼裝進了自己的口袋。2010年以來，陽光農(nóng)險公司、人保財險[微博]、中華聯(lián)合財險公司在多地分支機構(gòu)的案件多次被披露，涉及騙取農(nóng)業(yè)保險財政補貼資金、套取糧食保險保費資金、編造保險事故騙取保險金等問題。近幾年，農(nóng)業(yè)保險被曝出的問題大多與保險補貼這塊“肥肉”有關(guān)。除了中央財政的補貼之外，各級財政還要安排相應(yīng)的配套補貼資金。數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，中央財政已累計撥付農(nóng)業(yè)保險保費補貼資金360億元。某商業(yè)保險公司的一位工作人員也直言，確實有的保險公司將農(nóng)業(yè)保險的財政補貼看作是一塊肥肉?！吧虡I(yè)保險公司過去退出農(nóng)業(yè)保險，現(xiàn)在搶著做農(nóng)業(yè)保險，就是為了補貼。農(nóng)業(yè)保險補貼成為“肥肉”？上月，%。以往在沒有相關(guān)政策支撐下，商業(yè)性保險公司辦農(nóng)業(yè)保險，在實踐中已經(jīng)被證明是行不通的；然