【正文】 公益性，它是國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展政策的有機(jī)組成部分，法律法規(guī)的制定與完善是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的前提和保證。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)農(nóng)作物保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司造成的經(jīng)濟(jì)損失占保險(xiǎn)賠款的20%以上，牲畜保險(xiǎn)中更為嚴(yán)重。集中表現(xiàn)在產(chǎn)品質(zhì)量低、針對(duì)性差，真正根據(jù)農(nóng)民收入水平、風(fēng)險(xiǎn)狀況量身定做的產(chǎn)品少之又少，難以滿足農(nóng)民的保障需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)要以風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃前提、以精算理論為基礎(chǔ)，而由于各種主客觀原因我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃幾近空白，精算技術(shù)甚為薄弱，叉缺乏完備的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)資料支持，費(fèi)率的厘定帶有很大程度的主觀性和盲目性，未能準(zhǔn)確反應(yīng)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)水平，導(dǎo)致嚴(yán)重的逆選擇。例如，由于沒(méi)有建立自然災(zāi)害預(yù)報(bào)警報(bào)系統(tǒng)，致使防災(zāi)防損變得十分被動(dòng)：由于沒(méi)有建立災(zāi)害損失信息的統(tǒng)計(jì)分析與管理系統(tǒng)，以致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定價(jià)所要求的歷史風(fēng)險(xiǎn)損失資料難以滿足。1，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)技術(shù)落后。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)有其獨(dú)特的技術(shù)要求，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)難以奏效。(三)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)水平落后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有別于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，是一種事先難以準(zhǔn)確確定的預(yù)期利益。由于農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)較弱，收入水平低。在政府大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的今天，上述結(jié)果和反應(yīng)出的問(wèn)題不得不令人深思：三是我國(guó)農(nóng)村實(shí)行的家庭聯(lián)產(chǎn)承包體制使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化經(jīng)營(yíng)，超小規(guī)模的土地經(jīng)營(yíng)客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能。知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是如何運(yùn)作的只占聽(tīng)說(shuō)過(guò)的52%，而有意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶為 7%；在有保費(fèi)補(bǔ)貼的前提下愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的也僅僅占到所調(diào)查戶數(shù)的18%左右。對(duì)此筆者深有感觸，在歲末年初北方主要冬麥區(qū)遭遇了幾十年不遇的特大旱災(zāi)之后，筆者曾在山東農(nóng)村老家(山東日照，不屬于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū))做過(guò)一項(xiàng)問(wèn)卷調(diào)查，調(diào)查的結(jié)果著實(shí)令筆者震驚。2，依賴思想嚴(yán)重和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄是制約我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)自身的高風(fēng)險(xiǎn)性、空間的分散性、時(shí)間的季節(jié)性、定損的復(fù)雜性，造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本性，于是決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)正常運(yùn)營(yíng)必須以高費(fèi)率為保障，各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，一切險(xiǎn)農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在215%之間，比之家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率(1‰左右)高出十幾倍到幾十倍，而我國(guó)目前正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)過(guò)渡時(shí)期，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展處在艱難的爬坡階段，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，生產(chǎn)力水平低。(二)農(nóng)民收入水平低，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)地區(qū)逐漸鋪展的進(jìn)程中，農(nóng)戶對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求不足的現(xiàn)實(shí)仍掣肘農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，主要原因如下。這樣，政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間沒(méi)有明確的核算界限。2，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性經(jīng)營(yíng)方式不夠明確。使得地方上的積極性會(huì)打折扣，目前這點(diǎn)有限的積極性也很難持久。因此有的地方政府把舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)作一種“額外負(fù)擔(dān)”，把征繳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是一種“濫收費(fèi)”。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這幾年在我國(guó)取得了一定的進(jìn)展，但各方對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)仍然不夠明確，這表現(xiàn)在兩方面：1，地方政府對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)和導(dǎo)向不明確。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)制度。但隨著試點(diǎn)工作的進(jìn)一步推進(jìn)和深入，諸多制約政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向前發(fā)展的問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)。自2004年政府在全國(guó)范圍內(nèi)積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)改革以來(lái)，我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)取得了巨大的實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。例如，黑龍江陽(yáng)光相互保險(xiǎn)公司自成立以來(lái)，先后投入5000多萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)相關(guān)設(shè)備及實(shí)施防災(zāi)作業(yè)，極大提高了農(nóng)戶在防損救災(zāi)方面的能力。12”四川汶川大地震中，僅能繁母豬保險(xiǎn)賠款一項(xiàng)就近1億元，有力地支持了災(zāi)區(qū)重建工作。)。20042008年，僅2008年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1400余萬(wàn)受災(zāi)農(nóng)戶支付賠款70億元。(四)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能作用逐步發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)也在積極開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的探索。(三)政策新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式向多元化方向發(fā)展在鼓勵(lì)人保、中華聯(lián)合等全國(guó)性保險(xiǎn)公司積極開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，自2004年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)先后批準(zhǔn)了5家專業(yè)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司，黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)公司、吉林安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、法國(guó)安盟保險(xiǎn)成都分公司、安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，此外，浙江等地結(jié)合本地農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)，在“政府推動(dòng)+市場(chǎng)運(yùn)作+農(nóng)民自愿”原則的指導(dǎo)下。另外，除主要農(nóng)作物外，各地還結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，開(kāi)展了林木、煙葉、葡萄、西瓜、青稞等特色險(xiǎn)種，進(jìn)一步拓寬了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)領(lǐng)域。市場(chǎng)上存在的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)160多個(gè)，基本涵蓋了種養(yǎng)兩業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域。截至2008年底，同比增長(zhǎng) %，約占全國(guó)耕地面積的25%，參保農(nóng)戶達(dá)9000萬(wàn)戶次，三項(xiàng)指標(biāo)分別比2007年增加了130%、%和113%。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保險(xiǎn)種明顯增多，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增大，覆蓋領(lǐng)域逐步拓寬，保險(xiǎn)主體日益多元，功能作用逐步發(fā)揮，各項(xiàng)試點(diǎn)逐步推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。2003年，黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》明確提出“探索建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，這標(biāo)志著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的第三輪試驗(yàn)開(kāi)始。從挑戰(zhàn)方面來(lái)看，政府必須積極介入，充分利用WTO農(nóng)業(yè)協(xié)議中所提供的綠箱政策，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。按照有關(guān)世貿(mào)組織的規(guī)定，我國(guó)今后農(nóng)業(yè)的投入可達(dá)460多億，這與我國(guó)近3年在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、糧食儲(chǔ)備、自然災(zāi)害救濟(jì)等國(guó)內(nèi)補(bǔ)貼方面平均每年投入只有27 0多億元相比，存在多達(dá)190億的缺口。加入世界貿(mào)易組織對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)來(lái)講，可謂機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。政府在建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，可以對(duì)保險(xiǎn)制度加強(qiáng)規(guī)范，還可以采取一些政府特有的手段，如實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)、嚴(yán)格監(jiān)管等，來(lái)減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中難度大，成本高的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。另一方面，由于存在被保險(xiǎn)人在投保后欺騙保險(xiǎn)公司、或者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理不善或不積極，而給保險(xiǎn)公司可能帶來(lái)的道德風(fēng)險(xiǎn)。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還有助于減輕農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。從理論上來(lái)說(shuō)，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于高風(fēng)險(xiǎn)、分散化的險(xiǎn)種，經(jīng)營(yíng)主體難以自行消化其經(jīng)營(yíng)的虧損，所以不適宜完全的商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。由于農(nóng)業(yè)其原生的弱勢(shì)基礎(chǔ)地位、多功能特點(diǎn)以及它的高風(fēng)險(xiǎn)性，必須要依靠一個(gè)以政府為主導(dǎo)的、專一的、分擔(dān)的政策保險(xiǎn)機(jī)制做保障，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。“穩(wěn)定器”。(二)建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)發(fā)展我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、增加農(nóng)民收入的意義農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要依靠“三駕”馬車(chē)，一是農(nóng)業(yè)科技的進(jìn)步和運(yùn)用，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“動(dòng)力加速器”；二是農(nóng)村金融體制的建立和完善，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“潤(rùn)滑劑”；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，它是農(nóng)業(yè)發(fā)展的“穩(wěn)定器”，此三者缺一不可。例如農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)規(guī)模不大，農(nóng)民難以加入操作；農(nóng)村最低生活保障機(jī)制不完善；投資興建農(nóng)田水利、研究和推廣抗病蟲(chóng)害的新品種等受到地方財(cái)力的限制，這些都制約著我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障的有效程度。，作用微弱。第四，單純的財(cái)政救助缺少風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、利益共享機(jī)制，會(huì)加大依賴性。第二，財(cái)政救助與緊急貸款基本上是現(xiàn)收現(xiàn)支，呈現(xiàn)出臨時(shí)性的特點(diǎn)，沒(méi)有一個(gè)預(yù)警機(jī)制，財(cái)政預(yù)留的資金的多少也缺乏科學(xué)依據(jù)，當(dāng)大災(zāi)發(fā)生時(shí)，容易引起財(cái)政資金和銀行資金的調(diào)度困難。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)萎縮的情況下，我國(guó)目前對(duì)于農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)(包括氣候風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn))，主要采取財(cái)政救助和緊急貸款的形式。特別是在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前尚無(wú)有效的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身，難于分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)機(jī)制尚未建立。這就出現(xiàn)了一面想保而無(wú)力保，一面愿保而不敢保的尷尬局面。我國(guó)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式以家庭經(jīng)營(yíng)為主，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)又具有分散性的特點(diǎn)，其結(jié)果必然加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)和管理成本。至此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員及保費(fèi)收入不斷萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展陷入低谷。1994年1月1日實(shí)行了新的財(cái)務(wù)核算體制，保險(xiǎn)業(yè)取消了“收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的財(cái)政兜底政策。(3)從保險(xiǎn)費(fèi)的賠償設(shè)計(jì)上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常帶有相對(duì)固定金額的特點(diǎn)；而商業(yè)性保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)計(jì)具有對(duì)稱的、非固定金額的特征。它與商業(yè)性保險(xiǎn)有著本質(zhì)的區(qū)別：(1)從保險(xiǎn)目的上來(lái)看，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以實(shí)施貫徹政府政策為首要目標(biāo)，有著明確的公共利益取向；而商業(yè)性保險(xiǎn)是以贏利為目的，屬于保險(xiǎn)公司的個(gè)體行為。其中對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)最為普遍和重要。即制度在變革過(guò)程中,由于其結(jié)果的不可預(yù)見(jiàn)性,使制度的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離的可能性。有時(shí)又稱為行為風(fēng)險(xiǎn)，是指由于個(gè)人或團(tuán)體的社會(huì)行為不當(dāng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)。主要指因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)導(dǎo)致農(nóng)民收入的減少。即由自然災(zāi)害(包括農(nóng)作物病蟲(chóng)害等)造成的欠產(chǎn)歉收，主要表現(xiàn)為區(qū)域性、難以預(yù)見(jiàn)性的特點(diǎn)。、小麥主要農(nóng)作物的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，采取多種形式做好農(nóng)戶的投保工作，小麥保險(xiǎn)工作在3月20日前全面完成，玉米保險(xiǎn)工作在7月20日前全面完成，力爭(zhēng)做到應(yīng)保盡保，確保參保率達(dá)到95%以上。、聯(lián)絡(luò)員和協(xié)管員，提供必要的辦公場(chǎng)所，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策型保險(xiǎn)工作開(kāi)展。第四篇：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承諾書(shū)承 諾 書(shū)為加快建立和完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御自然災(zāi)害能力，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮，為平鄉(xiāng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。社會(huì)穩(wěn)定器39。經(jīng)濟(jì)助推器39。油菜、馬鈴薯、能繁母豬還未到期責(zé)任準(zhǔn)備金320萬(wàn)元