【正文】 殖業(yè)生產(chǎn)的過程中，可能遭受的自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險。它的具體方式實在農(nóng)業(yè)成產(chǎn)的各個環(huán)節(jié)中，把面臨的類似風(fēng)險的單位或個人組織起來，建立補(bǔ)償基金，對保險責(zé)任范圍內(nèi)的各種災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以順利進(jìn)行。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險具有巨大而富有潛力的市場，與歐美以及亞洲部分發(fā)展中國家相比，我國農(nóng)業(yè)保險市場在系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱、正外部性、高賠付率、高風(fēng)險等方面面臨著相同或相似的問題，但發(fā)展水平卻相差甚遠(yuǎn)，特別是20世紀(jì)90年代中期以來，我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直處于停滯不前、日益萎縮的局面。，%。(一)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)保險法律體系存在嚴(yán)重缺失鑒于農(nóng)業(yè)保險對國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)性作用和內(nèi)在的風(fēng)險性，發(fā)達(dá)國家在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險時均先制定農(nóng)業(yè)保險法及其實施細(xì)則。如美國在1938年制訂的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險法》，日本在1928年通過的《農(nóng)業(yè)保險法》，以及1947年出臺的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，都對其國家的農(nóng)險發(fā)展起到了推動和保障作用。然而我國除了1995年頒布的《保險法》對農(nóng)業(yè)保險有簡單規(guī)定外，至今有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的具體法律、行政法規(guī)仍未出臺。這是造成農(nóng)業(yè)保險陷入發(fā)展困境的最根本的制度原因，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險法律地位不明。因此，健全我國農(nóng)業(yè)保險法規(guī)是農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展的前提和保障。只有制定了農(nóng)業(yè)保險的法律規(guī)范，農(nóng)業(yè)保險才能依法經(jīng)營。所以，我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的立法工作應(yīng)盡快列入有關(guān)部門的議事日程，使農(nóng)業(yè)保險可以在法律的框架內(nèi)健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險在國家農(nóng)業(yè)保護(hù)制度中的主體地位沒有得到確認(rèn)同西方主要發(fā)達(dá)國家以農(nóng)業(yè)保險為主、災(zāi)害直接補(bǔ)助為輔的農(nóng)業(yè)保護(hù)方式相比，我國主要是采取直接提供災(zāi)害補(bǔ)助的方式來應(yīng)對農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，很少采取政府對農(nóng)作物保險進(jìn)行資金補(bǔ)貼的方式。我國現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保護(hù)政策，長期以來實行的是以直接撥款救濟(jì)災(zāi)民的政策導(dǎo)向，不僅沒有充分利用WTO允許的綠箱政策，在實踐中還表現(xiàn)出對農(nóng)民援助力度的不足，財政資金使用效率低下等問題。同時，影響了農(nóng)民風(fēng)險意識和保險意識的提高，直接抑制了農(nóng)民參加保險的積極性，結(jié)果只會使政府負(fù)擔(dān)越來越重和農(nóng)業(yè)保險自身的發(fā)展逐步萎縮。更重要的是，這種不包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的農(nóng)業(yè)保護(hù)制度具有短期性和隨意性，影響了國家農(nóng)業(yè)保護(hù)政策的穩(wěn)定性和有效性。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體系不健全與農(nóng)業(yè)保險發(fā)達(dá)的國家設(shè)立的各類政策性農(nóng)業(yè)保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、相互保險公司、商業(yè)性保險公司以及由農(nóng)民自己組成的保險合作組織等內(nèi)容完備的組織體系相比，我國無論中央，還是地方，農(nóng)業(yè)保險都缺乏相應(yīng)的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和管理機(jī)構(gòu)。雖然自1982年我國恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，部分省市也結(jié)合自身的情況，與有關(guān)各方也進(jìn)行了嘗試，形成了幾種農(nóng)業(yè)保險組織形式，但仍主要是商業(yè)性保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，在國家補(bǔ)助、專業(yè)再保險機(jī)構(gòu)、農(nóng)民保費(fèi)減免等各種配套措施不健全的情況下，也難以解決農(nóng)業(yè)保險正外部性、系統(tǒng)性風(fēng)險、信息不對稱等問題。農(nóng)民收入不高，保險意識不強(qiáng)。由于中國農(nóng)村人口眾多，人均耕地面積少，各戶實行分散經(jīng)營，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度低，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然條件和農(nóng)產(chǎn)品價格的影響較大，因此農(nóng)民收入不穩(wěn)定且普遍較低。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2013年末中國農(nóng)村人口為62961萬人，%，中國農(nóng)民年人均收入8,，在扣除必須繳納的各類稅費(fèi)、子女教育費(fèi)用、生活開銷、購買化肥農(nóng)藥飼料等必需品外，真正可以自由支配的收入很少。有關(guān)調(diào)查顯示：按農(nóng)業(yè)受災(zāi)損失率制定的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)率一般為8%~10%，甚至更高，而農(nóng)民可以承受的保險費(fèi)率僅為４％，大大超過了農(nóng)民的承受能力。雖然有的險種價格相對便宜，但保險期限短，續(xù)保不夠方便，農(nóng)民自然不熱衷。目前中國農(nóng)村教育水平相對較低，農(nóng)民文化程度較低，接受新事物速度較慢，特別是部分地區(qū)仍受到“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”等傳統(tǒng)思想的影響，認(rèn)為投保保險是加重生活負(fù)擔(dān)，沒有認(rèn)識到辦理保險是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保護(hù)自身利益的有效途徑，農(nóng)業(yè)保險的意識淡薄，這就造成了農(nóng)民投保的積極性不高，使保險市場有效需求不足，限制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的規(guī)模與速度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后。（二）針對我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出的意見提高農(nóng)業(yè)保險意識農(nóng)民保險意識是決定農(nóng)業(yè)保險有效需求的一個重要因素，是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展基礎(chǔ)的重要組成部分。過去的實踐證明，農(nóng)業(yè)保險之所以失敗，往往與農(nóng)民淡薄的保險意識分不開。因此，提高農(nóng)民的保險意識，發(fā)育和培植農(nóng)業(yè)保險市場是一項緊迫的任務(wù)。為了改善當(dāng)前農(nóng)民意識薄弱的現(xiàn)狀，必須加強(qiáng)宣傳力度，采取行之有效的措施，從根本上提高農(nóng)民的風(fēng)險意識和投保積極性。政府部門和農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織應(yīng)開展廣泛、持久、深入的宣傳和教育工作，采取多種形式如海報、講座、電視、廣播等，特別是要抓住大災(zāi)之后生產(chǎn)自救的契機(jī)，宣傳農(nóng)業(yè)保險的作用。建立健全農(nóng)業(yè)保險法規(guī)，把農(nóng)業(yè)保險納入法制化管理軌道要推動新的農(nóng)業(yè)保險體系的發(fā)展，法律必須要先行。首先就是要在《中華人民共和國保險法》中將農(nóng)業(yè)保險的地位給予確認(rèn)和強(qiáng)調(diào)，使全社會都能夠?qū)r(nóng)業(yè)保險加以重視。另外我國要盡早脫離沒有農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法規(guī)的黑暗階段，盡早頒布一套完成的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)制度予以農(nóng)業(yè)保險支持和管理。針對目前沒有法律法規(guī)約束的現(xiàn)狀，吉林省可以考慮在現(xiàn)階段實行立法突破，首先在地方上制定地方法規(guī)以維護(hù)本省的農(nóng)業(yè)保險體系的建立和運(yùn)行，明確機(jī)構(gòu)設(shè)置、費(fèi)率厘定等細(xì)節(jié)問題以供農(nóng)業(yè)保險在實施時參與主體來共同遵守；另在法規(guī)中明確政府的職能和地位。要使保險人能在得到保護(hù)的情況下開展農(nóng)業(yè)保險，要使參保人在得到保護(hù)的情況下參與農(nóng)業(yè)保險。宗旨是通過制度來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險體系的穩(wěn)定，來促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。要加大政府的政策扶持要加大對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持力度，就應(yīng)該盡快打破農(nóng)業(yè)保險的單一的籌資渠道，從多方面來籌集補(bǔ)貼資金。調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)和財政支農(nóng)支出結(jié)構(gòu)。在財政支農(nóng)支出方面應(yīng)改變救災(zāi)支農(nóng)的傳統(tǒng)方式，從政府已設(shè)立的“農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金”中列支一部分，或者從民政和水利部門每年安排的救災(zāi)、防洪費(fèi)用中劃歸一部分來支持農(nóng)業(yè)保險，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼資金的來源。政府可以引導(dǎo)保險經(jīng)營主體優(yōu)化資金的組織和利用，幫助保險經(jīng)營主體發(fā)行農(nóng)業(yè)保險債券，由資本市場來化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險，從資本市場上籌集資金。農(nóng)業(yè)保險具有正外部性，其利益外溢表明發(fā)展農(nóng)業(yè)保險惠澤于全民、全社會，社會各部門都有責(zé)任參與農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險的復(fù)雜性不僅體現(xiàn)在承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營層面，更主要地體現(xiàn)在其政策性本質(zhì)所要求的跨部門協(xié)調(diào)上。農(nóng)業(yè)保險工作涉及部門多、工作頭緒繁雜，是一項龐大的系統(tǒng)工程，需要各個涉農(nóng)部門的密切配合。政府是宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控者，應(yīng)通過行政權(quán)力自上而下地調(diào)節(jié)社會資源積極參與農(nóng)業(yè)保險，明確財政、稅收、農(nóng)業(yè)、民政、水利、金融、科技等部門在農(nóng)業(yè)保險中的地位和作用，使各部門的支農(nóng)惠農(nóng)政策與農(nóng)業(yè)保險協(xié)調(diào)運(yùn)行，共同保障和促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康發(fā)展。提高農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織的經(jīng)營能力在我國，城市和農(nóng)村對保險的需求差異很大。農(nóng)民收入低，存在道德風(fēng)險，因此需求很不穩(wěn)定，所以在對待農(nóng)業(yè)保險方面，需要針對農(nóng)民的具體需求開發(fā)設(shè)計不同于城市的保險產(chǎn)品，并通過對保險合同的合理設(shè)計，開發(fā)多樣化的保險產(chǎn)品，大力發(fā)展和全面推廣農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)險種的開發(fā)應(yīng)向綜合性多元化發(fā)展，開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)能力又急需的險種。不斷提高賠付能力，增強(qiáng)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的信譽(yù)，滿足不同的層次對農(nóng)業(yè)保險的要求。同時，要努力進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。農(nóng)業(yè)保險技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)貫穿農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險監(jiān)測技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險精算技術(shù)、農(nóng)業(yè)保險理賠技術(shù)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險證券化技術(shù)等。加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險人才的培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險的特殊經(jīng)營方式?jīng)Q定了它對人才的特殊需求。農(nóng)業(yè)保險在費(fèi)率厘訂、保額確定、防災(zāi)防損、定損與理賠等方面都涉及到農(nóng)業(yè)技術(shù)與保險技術(shù)，這就決定了農(nóng)業(yè)保險的高難度性。我國目前農(nóng)業(yè)保險隊伍既無專門人員又無專門機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)專業(yè)人才匾乏，使保險公司沒有能力直接進(jìn)行大范圍的農(nóng)業(yè)保險承保和理賠業(yè)務(wù)。因此，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，就必須培養(yǎng)我國的農(nóng)業(yè)保險人才，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)專業(yè)人才的組織建設(shè)，提高人員素質(zhì)和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平，改變目前人才短缺的狀況。在高等院?；蚩蒲性核O(shè)立農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)部農(nóng)業(yè)保險專門人才。因此，要支持農(nóng)業(yè)院校開設(shè)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生既掌握保險識，又精通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各種相關(guān)知識，保證從事農(nóng)業(yè)保險工作得需要，要推動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。根據(jù)國情選擇合理的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式從國際經(jīng)驗看，政策性保險與商業(yè)化經(jīng)營相結(jié)合的方式是國外調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)保險市場的成功辦法。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實也決定了現(xiàn)階段應(yīng)采取政策支持和市場運(yùn)作兩種手段開展農(nóng)業(yè)保險。在經(jīng)營體系上，應(yīng)充分利用人保等商業(yè)保險公司的經(jīng)驗和現(xiàn)有資源，將農(nóng)業(yè)保險交給商業(yè)保險公司運(yùn)作。同時，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司和農(nóng)業(yè)再保險公司，對商業(yè)保險公司進(jìn)行政策監(jiān)督和再保險支持，以保證農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的穩(wěn)定。同時，政府應(yīng)利用利益誘導(dǎo)機(jī)制來推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，清理國家、省、市各類農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，尤其是在不符合Wm綠箱政策的各類補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼基金，直接對農(nóng)民交納的農(nóng)業(yè)險保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，降低農(nóng)民負(fù)擔(dān)，增加保險需求；對不同的農(nóng)作物實行差別補(bǔ)貼，將小麥、大米等關(guān)系國計民生的主要農(nóng)作物險種，確定為政策性險種，由政府對其提供保費(fèi)貼、財務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼和免稅支持。同時，對保險公司進(jìn)行稅負(fù)減免和財政補(bǔ)貼，提高保險公司經(jīng)營的積極性。另外，還應(yīng)該設(shè)立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險機(jī)構(gòu)，從而在全國范圍內(nèi)分散風(fēng)險，降低農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險。