對(duì)小微企業(yè)信用增進(jìn)的思考(編輯修改稿)
2024-09-30 20:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 難以達(dá)到Ａ級(jí)或以上信用企業(yè)條件。XX縣區(qū)大部分小企業(yè)注冊(cè)資本少，資產(chǎn)、銷售等等營(yíng)運(yùn)指標(biāo)低，財(cái)務(wù)信息也不全面。這些企業(yè)因此喪失了參加銀行信用評(píng)級(jí)的信心。４、缺信任。有的企業(yè)不信任評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，怕提供了真實(shí)信息后露了底，招來麻煩。如企業(yè)盈虧指標(biāo)，真實(shí)報(bào)要多納稅；不真實(shí)報(bào)，影響信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)。廣昌某生產(chǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人說，信用評(píng)級(jí)要提供很多資料報(bào)表，這些資料涉及到企業(yè)商業(yè)秘密，小縣城是一個(gè)熟人社會(huì)，銀行也好，評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)也好，很難保證這些信息不在熟人社會(huì)里被公開。 缺支持。除少數(shù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、規(guī)模較大的重點(diǎn)骨干企業(yè)外，XX縣區(qū)大多數(shù)小微企業(yè)沒有與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，對(duì)銀行評(píng)級(jí)的要求不熟悉，不知如何適應(yīng)銀行評(píng)級(jí)要求、積累企業(yè)各方面信用信息。銀行機(jī)構(gòu)、政府主管部門由于機(jī)構(gòu)、人員等原因?qū)@些企業(yè)的關(guān)注、指導(dǎo)也相對(duì)不足。 （二）、從金融機(jī)構(gòu)角度： 小微企業(yè)資信狀況低。企業(yè)自身先天不足；其次，一個(gè)重要的原因是金融部門缺乏一個(gè)能準(zhǔn)確體現(xiàn)本地小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系。四大國有商業(yè)銀行對(duì)借款企業(yè)的資信評(píng)級(jí)方法和評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)由總行統(tǒng)一制訂，對(duì)XX縣區(qū)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)普遍偏低或各行高低不一，小微企業(yè)難以入圍。 金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)客戶信息資料真實(shí)性難以判定。目前小微企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)相對(duì)較低，企業(yè)的決策權(quán)、管理權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)高度集中，經(jīng)營(yíng)決策不透明；財(cái)務(wù)行為不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真；信用意識(shí)淡薄，誠信缺失。與此相反，各金融機(jī)構(gòu)都有一套自己的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和貸款審核系統(tǒng)，在日常信貸營(yíng)銷時(shí)，要求企業(yè)有較高的信用評(píng)級(jí)，有真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表，有可靠的抵押品，有良好的誠信記錄。金融機(jī)構(gòu)很難通過企業(yè)虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)確判斷其經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平。 金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品與小微企業(yè)的需要不適應(yīng)。目前，XX縣區(qū)金融機(jī)構(gòu)在貸款品種上，幾乎是清一色的不動(dòng)產(chǎn)抵押，設(shè)備、存貨等多種形式的抵押，擔(dān)保貸款都要求反擔(dān)保和聯(lián)保，信用貸款要求信用評(píng)級(jí)高。導(dǎo)致小微企業(yè)到銀行取得貸款的門路非常狹窄。 小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理相對(duì)困難。主要表現(xiàn)在成本高、難度大、風(fēng)險(xiǎn)高，在對(duì)微型企業(yè)的業(yè)務(wù)開展過程中，特別是授信業(yè)務(wù)中，存在諸多難點(diǎn)：一是貸前調(diào)查難，小微型企業(yè)面廣量大，在調(diào)查過程中需要投入更多的人力。二是貸中審查難，由于財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱，在審查中更多地依賴于企業(yè)的軟信息，審查的難度較大。三是貸后檢查難，微型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式靈活、交易形式多樣，這雖然是小微型企業(yè)在經(jīng)營(yíng)中的優(yōu)勢(shì)，但也增加了金融機(jī)構(gòu)貸后管理的難度
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