大學(xué)生網(wǎng)貸問題及對(duì)策研究(編輯修改稿)
2024-09-28 23:12 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 精準(zhǔn)的識(shí)別也是造成大學(xué)生網(wǎng)貸問題的重要原因。我國(guó)基礎(chǔ)教育主要目的是培養(yǎng)學(xué)生的知識(shí)能力，對(duì)于學(xué)生認(rèn)知能力的培養(yǎng)是非常匱乏的。在這種貫穿大學(xué)生基礎(chǔ)教育生涯的培養(yǎng)模式下，大學(xué)生群體普遍缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)及識(shí)別事物本質(zhì)特征的能力，從而使大學(xué)生容易陷入網(wǎng)貸的陷阱之中。首先，認(rèn)知能力的不足表現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)于自身的消費(fèi)實(shí)力缺乏精準(zhǔn)的定位，易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)、享樂消費(fèi)、超前消費(fèi)、盲目消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等非理性消費(fèi)行為。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有多達(dá)83%的大學(xué)生缺乏月消費(fèi)規(guī)劃，有79%的大學(xué)生存在借貸行為。因此非理性的消費(fèi)行為促使很多大學(xué)生盲目地通過(guò)網(wǎng)貸途徑來(lái)滿足其消費(fèi)需求。其次，認(rèn)知能力不足促使大學(xué)生難以理性識(shí)別“網(wǎng)貸行為”危害性及“網(wǎng)貸平臺(tái)”存在的欺詐性。大學(xué)生通過(guò)網(wǎng)貸滿足自身消費(fèi)需求的時(shí)候往往很少去考慮自身是否具備足夠的還款能力，對(duì)還款能力不足產(chǎn)生的危害性欠缺理性認(rèn)知，從而使自己陷入到網(wǎng)貸的困境中去；認(rèn)知能力不足的大學(xué)生在網(wǎng)貸的過(guò)程中警惕性較低，對(duì)于貸款的流程及貸款涉及到的法律條文基本上很少主動(dòng)去了解，致使其容易陷入到網(wǎng)貸設(shè)定的陷阱中去，從而背負(fù)高昂的還貸壓力。最后，認(rèn)知能力不足的大學(xué)生在陷入到“網(wǎng)貸困境”以后缺乏有效的應(yīng)對(duì)方法，如及時(shí)的檢舉非法網(wǎng)貸平臺(tái)給有關(guān)單位，及時(shí)將“網(wǎng)貸困境”傳達(dá)于家庭或者學(xué)校，而是采取逃避、欺騙、自我傷害等非理性行為來(lái)應(yīng)對(duì)，反而使自身陷入到更為艱巨的困境之中，從而給自身及家庭帶來(lái)更大的損害。 （三）互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管平臺(tái)的缺位。法律是維持社會(huì)穩(wěn)定及規(guī)范社會(huì)行為的基礎(chǔ)，但是法律的“立法過(guò)程”也存在著明顯的滯后性。法律的缺位在現(xiàn)代社會(huì)興起的“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域更加凸顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域法律缺位表現(xiàn)在專門法律相對(duì)單一，未成體系，相關(guān)規(guī)定零散的體現(xiàn)在其他的多個(gè)法律法規(guī)中[5]，法律規(guī)定大多集中在法理原則層面上，在個(gè)人信息保護(hù)、電子文件的證據(jù)力、網(wǎng)上信用與網(wǎng)上支付、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等環(huán)節(jié)上仍未出現(xiàn)系統(tǒng)全面的法律規(guī)定[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法缺位使相對(duì)弱勢(shì)的大學(xué)生群體的“網(wǎng)貸行為”缺乏相關(guān)法律條文的規(guī)范和保護(hù)。其次，我國(guó)法律認(rèn)為年滿十八周歲、精神正常的人具有完全的判斷能力，故而將他們歸為完全行為能力人。然而，傳統(tǒng)行為能力劃分的理論可能忽視了一個(gè)問題：責(zé)任能力對(duì)行為能力的影響。有研究認(rèn)為：“沒有民事責(zé)任能力的主體人格是不完整的[7]?！彪m然絕大多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)年滿十八歲，但是大學(xué)生事實(shí)上是缺乏民事責(zé)任能力的群體。缺乏相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)的大學(xué)生群體更易陷入網(wǎng)貸的困境。最后，互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)正在發(fā)生劇變，但整個(gè)監(jiān)管體系以及監(jiān)管的理念、思路卻未必與時(shí)俱進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)具有極強(qiáng)的虛擬性、互動(dòng)性、廣域性和即時(shí)性的特征[8]。這大大增加了互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的難度，再加上大學(xué)生網(wǎng)貸行為行政及社會(huì)監(jiān)管平臺(tái)的缺位，最終導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的秩序混亂、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、門檻過(guò)低等弊端，最終成為大學(xué)生網(wǎng)貸問題的重要推手。 （四）傳統(tǒng)貸款平臺(tái)供應(yīng)不足傳統(tǒng)的商業(yè)銀行受到貸款規(guī)模限制、利率管制等影響，其金融體系與風(fēng)險(xiǎn)控制制度安排傾向于為高凈值人才提供金融產(chǎn)品與服務(wù)[9]。但是大學(xué)生群體是缺乏還款能力及可以抵押的財(cái)產(chǎn)，因此大學(xué)生群體沒有被納入傳統(tǒng)銀行的放貸的主體對(duì)象中。在2009年以前，傳統(tǒng)銀行業(yè)嘗試性開發(fā)高效的信貸市場(chǎng)，也把大學(xué)生群體納入信用卡的授予對(duì)象，但是效果很不理想，違約率高，產(chǎn)生了很多壞賬。因此，2009年6月銀監(jiān)會(huì)對(duì)大學(xué)生申請(qǐng)信用卡作出了限制，傳統(tǒng)銀行逐漸退出了大學(xué)金融的借貸市場(chǎng)。因傳統(tǒng)貸款平臺(tái)供應(yīng)不足，使網(wǎng)貸平臺(tái)逐步的占據(jù)了大學(xué)生的放貸市場(chǎng)，而良莠不齊的各類網(wǎng)貸平臺(tái)必然產(chǎn)生一系列貸款問題。 三、對(duì)策和建議 大學(xué)生網(wǎng)貸問題產(chǎn)生的原因是多方面的，治理大學(xué)生的網(wǎng)貸問題需要從多重主體的角度去思考解決的方法，以下在生態(tài)系統(tǒng)理論的視角下分別從微觀（大學(xué)生及其家庭）、中觀（學(xué)校）、宏觀（政府和社會(huì)）來(lái)深入分析大學(xué)生網(wǎng)貸問題的治理方法。 （一）強(qiáng)化自我約束踐行家長(zhǎng)監(jiān)護(hù)權(quán)責(zé)。沒有消費(fèi)便沒有市場(chǎng)，治理大學(xué)生網(wǎng)貸問題的關(guān)鍵還是在于大學(xué)生群體對(duì)于自身消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為的自我約束。只有加強(qiáng)消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為的自我約束，才能從源頭有效地抵制網(wǎng)貸平臺(tái)的入侵
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