8中贏金融：風控是靠實踐來檢驗的(編輯修改稿)
2024-09-28 11:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 取內(nèi)部靜態(tài)信息以及獲取內(nèi)部動態(tài)信息。一方面，內(nèi)部靜態(tài)信息主要是客戶基本信息、憑證影像等?；拘畔⒅杏锌蛻羯矸萏卣餍畔⒑涂蛻艚?jīng)營信息。信息范圍不僅有小微企業(yè)主本人，而且包括企業(yè)主家庭成員?？蛻羯暾埿∥①J款時的相應憑證影像也全部留存。內(nèi)部靜態(tài)信息主要由授信工作人員在貸前檢查、貸中審核階段中獲取，并將這些信息全部上傳至對應信息平臺，供全行進行分析和使用。另一方面，商業(yè)銀行的存款、支付、結(jié)算等一系列業(yè)務為銀行提供了更多的經(jīng)營收入，也使得商業(yè)銀行比其他機構(gòu)更為容易地追蹤客戶交易流水信息。民生銀行獲取的內(nèi)部動態(tài)信息，正是小微客戶在其行內(nèi)賬戶的流水情況。 民生銀行在一系列小微金融產(chǎn)品的設計中，都體現(xiàn)了對賬戶流水信息的重視：“商貸通”產(chǎn)品：按照商貸通規(guī)則，凡申請貸款的客戶需在民生銀行開立個人結(jié)算賬戶，經(jīng)營實體則需在民生開立企業(yè)結(jié)算賬戶。一方面起到了吸收儲蓄的作用，另一方面也為銀行的貸后監(jiān)測提供了商戶的流水數(shù)據(jù)。 “小微寶”產(chǎn)品：是指以手持移動終端（ipad）為載體，將移動互聯(lián)、數(shù)據(jù)分析技術(shù)與小微金融服務相結(jié)合的移動銷售平臺。其實質(zhì)是一款app應用。依托小微寶，民生銀行建立了小微客戶關(guān)懷體系，其中包括了針對小微企業(yè)主、企業(yè)主配偶及子女等的各類活動，從而獲得了小微企業(yè)主及其家人多方面信息?！吧搪】?、樂收銀”產(chǎn)品：商隆卡套卡適用于小微企業(yè)主及其家人、生意合作伙伴、員工；樂收銀是民生銀行為小微企業(yè)提供的刷卡機，可以實時收付款。通過監(jiān)測商隆卡交易情況，銀行能夠獲得上下游企業(yè)流水、企業(yè)主家庭收支等一系列信息。同樣，樂收銀作為企業(yè)常用的pos機結(jié)算系統(tǒng)，能夠?qū)⑵髽I(yè)的每一筆交易信息傳遞到銀行終端，實現(xiàn)貸后監(jiān)控。能夠獲取到銀行內(nèi)部動態(tài)信息是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微金融方面不可多得的優(yōu)勢，然而，要能夠?qū)⑿刨J客戶的流水數(shù)據(jù)利用起來，首要前提是客戶選擇民生銀行作為主要支付結(jié)算銀行，而發(fā)展小微貸款以外的小微金融服務則是實現(xiàn)該前提的必要條件。 信息獲取的途徑之二是外部交換，包括獲取外部靜態(tài)信息和獲取外部動態(tài)信息。民生銀行獲取外部靜態(tài)信息的內(nèi)容主要是小微企業(yè)客戶的工商信息、法院信息、個人及企業(yè)主的信用記錄，但前提是客戶必須在銀行有過借貸行為。主要來源于中國人民銀行征信中心，以及分行所在地的工商局、法院等，具體采用購買或者交換的方式。這部分數(shù)據(jù)為貸款提供支持的渠道相對暢通，但該部分信息仍然具有較強的局限性、不能充分反映小微客戶信用情況。 銀行外部的動態(tài)信息具體包括社交、消費、現(xiàn)金收支、經(jīng)營
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