6小微金融金融革新的要點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-09-22 23:40 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 務(wù)，或者從事小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)只能依靠扶持性質(zhì)的特定外部資金，從而無(wú)法實(shí)現(xiàn)小貸公司的財(cái)務(wù)獨(dú)立；另一方面低利率可能導(dǎo)致的尋租現(xiàn)象往往 使得真正需要資金的小微企業(yè)無(wú)法獲得信貸機(jī)會(huì)和資金扶持?？梢?jiàn)，要促小微金融機(jī)構(gòu)的健康可持續(xù)發(fā)展，就必須使其能夠通過(guò)正常經(jīng)營(yíng)獲取必要的利潤(rùn)，十分重要的一點(diǎn)就是逐步對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)放開(kāi)利率的管制。在利率市場(chǎng)化的過(guò)程中，小微金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聚焦小微企業(yè)的客戶定位，提供那些最能體現(xiàn)小微企業(yè)需求的金融服務(wù)，并發(fā)揮小微金融機(jī)構(gòu)區(qū)域特征明顯、信息成本較低以及業(yè)務(wù)審批速度快、交易成本較低的優(yōu)勢(shì)，集中精力發(fā)展有潛質(zhì)的小微企業(yè)客戶，加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，走與大銀行等大型金融機(jī)構(gòu)有差異化的發(fā)展 道路。這樣在客觀上也有利于推動(dòng)整個(gè)金融 第 5 頁(yè) 共 9 頁(yè) 結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 四、應(yīng)鼓勵(lì)優(yōu)秀的小貸公司轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)行的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理規(guī)定是 2024 年 6 月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《小額貸款公司轉(zhuǎn)制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，其中允許符合條件的小貸公司轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，該文件對(duì)希望改制的小貸公司，提出了一系列的要求，但是從實(shí)行該規(guī)定以來(lái)，小貸公司目前尚沒(méi)有一家改制為村鎮(zhèn)銀行。其實(shí)，對(duì)比《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》兩份文件不難發(fā)現(xiàn)，小貸公司改制為村鎮(zhèn)銀行的條件在許多方面要高于投資者直接申請(qǐng)?jiān)O(shè)立村鎮(zhèn)銀行 的條件，這種看似正向的引導(dǎo)實(shí)際上反向封堵了小額貸款公司改制為村鎮(zhèn)銀行的道路。從機(jī)構(gòu)規(guī)模以及客戶定位方面看，村鎮(zhèn)銀行客觀上可以結(jié)合大型銀行和小額貸款公司二者在提供小微金融服務(wù)方面的一些優(yōu)勢(shì)，例如大型銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和監(jiān)管框架，以及小貸公司的區(qū)域特色和靈活機(jī)制。因此，有必要在堅(jiān)持 “ 只貸不存 ” 的前提下，必要時(shí)適當(dāng)放松其他制度限制參數(shù)，從而讓那些在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中表現(xiàn)非常優(yōu)秀的小額貸款公司晉級(jí)為村鎮(zhèn)銀行，以擴(kuò)大其在提供小微金融服務(wù)方面的能力。同時(shí)，小貸公司謀求向銀行轉(zhuǎn)型，實(shí)際上是嘗試將小貸公司的資金來(lái)源直接與公眾資金聯(lián) 系，相應(yīng)地在監(jiān)管方面自然應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行監(jiān)管的一般要求相關(guān)強(qiáng)化。 五、應(yīng)適當(dāng)放松小貸公司從銀行融資比例的限制 第 6 頁(yè) 共 9 頁(yè) 實(shí)踐中由于小貸公司自身信用資質(zhì)較弱、增資擴(kuò)股難度較大，并且小額貸款公司被定性為特定性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，使其不能進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)，而只能是以工商企業(yè)身份從銀行獲取貸款，貸款利率受目前銀行貸款利率
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