7新常態(tài)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展實(shí)踐與思考(編輯修改稿)
2024-09-21 15:38 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 國(guó)已成為世界農(nóng)產(chǎn)品最大進(jìn)口國(guó)之一的背景下，該承保范圍難以充分保障農(nóng)戶的利益。當(dāng)前國(guó)外主要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)國(guó)較之我國(guó)仍有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，一旦出現(xiàn)大量進(jìn)口農(nóng)產(chǎn)品擠占我國(guó)市場(chǎng)的情形，國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)將不可避免。 （二）市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重?；谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)自然的依賴性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱現(xiàn)象較普通商業(yè)保險(xiǎn)更為突出，其通常表現(xiàn)為：一是逆向選擇。對(duì)于投保農(nóng)戶而言，其在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面比保險(xiǎn)公司掌握更多的關(guān)鍵信息，因此 保險(xiǎn)公司只能根據(jù) 第 5 頁(yè) 共 10 頁(yè) 承保標(biāo)的歷史風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的平均概率及預(yù)期損失確定統(tǒng)一保費(fèi)費(fèi)率，這會(huì)驅(qū)使高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶選擇投保，低風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶選擇不投保，形成 “ 劣幣逐良幣 ” 現(xiàn)象；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，其在保險(xiǎn)銷售端掌握的信息要比農(nóng)民多，在與其溝通時(shí)會(huì)刻意回避對(duì)農(nóng)民不利的合同條款，提高其購(gòu)買保險(xiǎn)意愿，從而完成保險(xiǎn)公司的逆向選擇。二是道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于投保農(nóng)戶而言，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)會(huì)明顯降低其自救意愿，增加其對(duì)外部賠償?shù)囊蕾囆?，甚至發(fā)生投保農(nóng)戶通過違規(guī)操作致使減產(chǎn)歉收等情況，迫使保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，出于利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及對(duì)投保人騙保 的顧慮，很容易出現(xiàn)不嚴(yán)格履行賠付義務(wù)的現(xiàn)象，如索賠程序繁瑣、反復(fù)申索未果等。上述兩類情況一定程度上弱化了保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的積極性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。 （三）保險(xiǎn)賠償難以覆蓋大部分損失。從 2024 年起， XX 省全面啟動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，目前已在全省推廣的險(xiǎn)種有：水稻種植、森林綜合、農(nóng)村住房、漁工責(zé)任、漁船、能繁母豬、奶牛、育肥豬、設(shè)施蔬菜等 9 個(gè)險(xiǎn)種，其中農(nóng)村住房、漁工責(zé)任、漁船、設(shè)施蔬菜是由 XX 省自主開展的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，由省、市、縣各級(jí)財(cái)政安排保費(fèi)補(bǔ)貼資金。盡管一系列的新舉措有效擴(kuò)大了農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的覆蓋范圍 ，但保險(xiǎn)力度不足的問題也顯現(xiàn)出來(lái)。從 XX 縣區(qū)的實(shí)際情況看，以育肥豬及水稻險(xiǎn)種為例，目前育肥豬市場(chǎng)價(jià)值在每頭 2500 元左右，按照當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠付規(guī)定，育肥豬賠償 第 6 頁(yè) 共 10 頁(yè) 標(biāo)準(zhǔn)為每頭 1000 元，亦即一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司的賠付款也僅能覆蓋 40%左右的風(fēng)險(xiǎn)損失；又如水稻險(xiǎn)，轄內(nèi)水稻產(chǎn)量在每畝 1000 斤左右，按照市場(chǎng)收購(gòu)價(jià)計(jì)算，收入在每畝 1500 元左右，其中種子、化肥農(nóng)藥、人工等成本約 1200 元，按照現(xiàn)行賠付制度，水稻最高賠付為每畝 400 元，僅占成本的三分之一，顯然難以保證正常的災(zāi)后再生產(chǎn)。 （四）農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保 險(xiǎn)的有效需求仍顯不足。自 2024 年起，中央連續(xù) 12 年發(fā)布以 “ 三農(nóng) ” 為主題的中央一號(hào)文件，強(qiáng)調(diào)發(fā)展農(nóng)業(yè)對(duì)
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