【文章內(nèi)容簡介】 時網(wǎng)上銀行比傳統(tǒng)的銀行還有很 多的優(yōu)勢，網(wǎng)上銀行為銀行的客戶提供了一種現(xiàn)金的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，以其高效率、低成本、簡單方便代表著商業(yè)銀行支付結(jié)算的趨勢與發(fā)展方向，正引起和影響著傳統(tǒng)銀 行的變革與發(fā)展，它與傳統(tǒng)銀行相比具有許多的優(yōu)勢，主要有如下四點： （ 1） 無紙化運作 網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)沒有紙質(zhì)憑證流轉(zhuǎn)，所有以前傳統(tǒng)銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全部電子化；不再使用紙幣，改用電子貨幣；業(yè)務(wù)文件和辦公文件均為電子化文件；簽名使用數(shù)字簽名技術(shù)；業(yè)務(wù)經(jīng)過客戶在線自助發(fā)起后，可以隨時響應(yīng)。通過網(wǎng)上銀行系統(tǒng)使銀行服務(wù)的準確性和實效性大幅提高。 （ 2） 服務(wù)內(nèi)容 更加豐富且質(zhì)量更高 銀行的歷史、業(yè)務(wù)狀況、利率、匯率等均可以文字、聲音、景象、動畫等多種方式展現(xiàn)在客戶眼前，使內(nèi)容變得豐富精彩。 （ 3） 沒有時間和低于得限制 創(chuàng)辦一個傳統(tǒng)的銀行分支機構(gòu)，需要場地、辦公用具、大量得員工來維持運轉(zhuǎn)，并一般在晚上不對外營業(yè)，但網(wǎng)上銀行不受時間和低于得限制，無需設(shè)立傳統(tǒng)銀行的大量開支，且只要客戶擁有能夠上網(wǎng)得計算機即可向受到網(wǎng)上銀行得服務(wù)。 （ 4） 拓寬了銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域 一是信托網(wǎng)上銀行可開展一些特色業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上醫(yī)保、旅游組團、商品零售等，成為客戶心目中得保姆；二是數(shù)據(jù)可進行統(tǒng)計、 分析挖掘，以支持領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)務(wù)決策。 所以基于上面上面這些原因開發(fā)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)是十分必要的。 國內(nèi)外網(wǎng)上銀行的研究現(xiàn)狀 1. 我國網(wǎng)上銀行的研究現(xiàn)狀 追溯中國企業(yè)銀行的發(fā)展，到目前位置共出現(xiàn)了兩 個階段 ： 20 世紀 90年代中期之前 ，沒有企業(yè)銀行的概念，企業(yè)的財務(wù)人員需要到銀行網(wǎng)點辦理資金劃撥業(yè)務(wù)。 90 年代后中期，企業(yè)用戶希望加快自己周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，同時對在銀行開立的結(jié)算賬戶能夠?qū)崟r 監(jiān)控，提高了企業(yè)銀行的初步概念。像工商銀行、建設(shè)銀行等各家銀行都推出了企業(yè)銀行系統(tǒng)，這一階段的企業(yè)銀行系統(tǒng)手段比較單 一，這是因 為各家銀行核心技術(shù)體系尚處于分布式架構(gòu)，總行、分行、支行沒有形成 一體化的技術(shù)體系，銀行業(yè)電子化普及水平也不高，還沒有出現(xiàn)電話銀行、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)金的自助交易手段，所以這一階段的企業(yè)銀行本質(zhì)上就是銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的遠程終端。 這個階段的企業(yè)銀行系統(tǒng)由如下幾個特點： 西南交通大學(xué)畢業(yè)設(shè)計 （論文） 第 3 頁 （ 1） 企業(yè) 終端大都通過公用電話網(wǎng)撥入銀行前置系統(tǒng)，就像銀行的一個網(wǎng)點類似。 （ 2） 企業(yè)終端與企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)并沒有實 際的互聯(lián)，企業(yè)財務(wù)人員需要同時操作兩套系統(tǒng)，完成資金查詢和劃轉(zhuǎn)。 （ 3） 企業(yè)銀行前置機大都采用 UNIX=INFORMIX 架構(gòu)， 企業(yè)終端大都代用 DOS或者 SCOUNIX 造作系統(tǒng)，可選余地不大，整個體系表現(xiàn)為 C/S架構(gòu)。 （ 4） 安全體系比較初級，比較常見的是對企業(yè)財務(wù)人員進行授權(quán)控制或者對用戶級別進行控制，也就是應(yīng)用層上的控制。在這個階段的后期，系統(tǒng)安全成為完善的重點，企業(yè)終端和前置機之間硬件加密方式比較多，企業(yè)操作員也改用 IC 卡作為權(quán)限登錄 系統(tǒng)，這就在一定成都上確保了關(guān)鍵數(shù)據(jù)的保密性和系統(tǒng)可靠性。 到 21 世紀初，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，信息技術(shù)獲得了極大突破，企業(yè)銀行的表現(xiàn)形式也豐富起來。一方面，基于 C/S 逐漸貝基于更容易開發(fā)與維護 的 B/S 架構(gòu)所取代；另一方面，電話銀行、網(wǎng)上銀行的星期和完善，豐富了企業(yè)銀行的接入手段，很多銀行都采用電話銀行、網(wǎng)上銀行提供企業(yè)銀行服務(wù)。 這一階段的企業(yè)銀行系統(tǒng)出來同前一階段的第 2點，即企業(yè)銀行系統(tǒng)與企業(yè)內(nèi)部財務(wù)系統(tǒng)保持物理隔離，此 外，還具有如下特點： （ 1） 通過多種手段接入銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，如銀行客服電話、網(wǎng)上銀行，企業(yè)需要在銀行開通電話銀行 、網(wǎng)上銀行功能，獲得用戶和交易密碼；而企業(yè)網(wǎng)上銀行由于其便利的接入和友好的用戶界面，越來越成為客戶的首選業(yè)務(wù)處理平臺。 （ 2） 作為遠端柜臺的企業(yè)終端還是保留，因 為有些企業(yè)是不具備上網(wǎng)條件的，不過， C/S 架構(gòu)更換為 B/S 架構(gòu)，企業(yè)與銀行之間的通訊線路更多的是采用 DDN 專線，甚至光纖，大大提高了通訊效率。系統(tǒng)設(shè)計上引入先進的中間件，比如 IMB 的WEBSPHERE,采用更現(xiàn)金的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，比如 ORACLE、 DB2 等，采用 基于 HTTP、 XML等協(xié)議的開發(fā)規(guī)范。 （ 3） 系統(tǒng)安全 更加重要。網(wǎng)上銀行采用 CA 認證體系，銀行向企業(yè)客戶發(fā)放高強度的數(shù)字證書（一般為 1024 位），并存儲于 USBKEY 里，涉及自己劃轉(zhuǎn)的交易都需要使用數(shù)字證書認證；客戶端瀏覽器與銀行 WEB SERVER 之間采用高強度 SSL 加密技術(shù)（一般為 1024 位），確保數(shù)據(jù)在公網(wǎng)傳輸中的安全性。 （ 4） 功能更為豐富。電話銀行上開通了一些基本功能，比如賬務(wù)查詢，可以進行注冊賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)，還可向已注冊的他人賬戶劃轉(zhuǎn)資金；網(wǎng)上銀行上的功能最全面，如賬戶管理、收付款、集團理財、信用證、貸款服務(wù)。另一方面，外資銀行在中國也把網(wǎng)上銀行作為他們搶占高端客戶市場的重要手段。 2020 年 12 月 30 日，東亞銀行、匯豐銀行和恒生銀行幾乎在同一時間宣布，正式開通在中國內(nèi)地的網(wǎng)上銀行服務(wù)。匯豐和恒生此次推出的是個人網(wǎng)上銀行服務(wù)，而東亞如愿 以償?shù)莫毤以趦?nèi)地西南交通大學(xué)畢業(yè)設(shè)計 （論文） 第 4 頁 同時開設(shè)了為企業(yè)服務(wù)的網(wǎng)上銀行。此后，德意志銀行、花旗銀行紛紛獲得網(wǎng)上銀行執(zhí)照。特別是花旗銀行，還在中國申請了 19 項與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的“商業(yè)方法專利”。據(jù)悉花旗將建立起一套針對中國市場開發(fā)的系統(tǒng)，其中包括以網(wǎng)絡(luò)為平臺的付款系統(tǒng)，即 Citibank Easy Payments。這一套系統(tǒng)可以使中國的公司客戶向國內(nèi) 7000多個不同地方的收款人支付人民幣。它還提供各種付款和收款報告，供客戶查看或下載到本地主機商查看。 2. 國外網(wǎng)上銀行的研究現(xiàn)狀 由于經(jīng)濟發(fā)展的不同，西方發(fā)達國家在企業(yè)銀行的建設(shè) 商遠遠走在我們的前面。 在日本銀行業(yè)第二次聯(lián)機階段（ 19751985），銀行界就已經(jīng)意識到僅僅依靠銀行營業(yè)店的柜 臺服務(wù)不僅增加了柜員的作業(yè)負擔(dān)，縮短了營業(yè)店的服務(wù)時間，而且限制了銀行服務(wù)的進一步拓展。為了分散銀行業(yè)務(wù)的負擔(dān)，提高勞動效率，同時為客戶提供更加方便、及時的金融服務(wù)，一些銀行把自己的中心主機和有關(guān)大企業(yè)計算機聯(lián)網(wǎng)，站在企業(yè)的立場上直接協(xié)助管理資金，為企業(yè)提供更優(yōu)良的金融服務(wù)，使企業(yè)的財務(wù)人員可以在企業(yè)內(nèi)通過與銀行相連的 計算機終端辦理銀行業(yè)務(wù)。于是企業(yè)銀行逐漸發(fā)展起來。另外，為了主動 爭取閑 散客戶，掌握賬戶，使客戶始終與銀行結(jié)緣，在 1979年推出的以語音應(yīng)答系統(tǒng)為基礎(chǔ)的電話信息查詢服務(wù)，可以說使日本企業(yè)銀行的雛形。 為適應(yīng)企業(yè)銀行的發(fā)展， 1981 年 8 月日本自動請求 /應(yīng)答網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（ ANSERAutomotic Answer Network Systemfor Ele） trical Request 投入運行。分別在東京和大阪設(shè)有兩個中心，兩中心間通過公用數(shù)字數(shù)據(jù)交換（ DDX） 網(wǎng)進行通信。各銀行的計算機系統(tǒng)通過租用線路與 ANSER 系統(tǒng)與主機進行通信，各銀行主機還聯(lián)接有語音應(yīng)答設(shè)備 (VoiceResponse UnitVRU),它能進行音頻信號 /數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換和數(shù)據(jù) /語音轉(zhuǎn)換，以滿足客戶使用撥號電話進行查詢和接受交易服務(wù)，即所謂的電話銀行（ TelephoneBanking） 。 1984 年，日本開始適用通過電話進行轉(zhuǎn)賬 業(yè)務(wù)，但 僅限于同一銀行內(nèi)同一姓名的不同賬戶的轉(zhuǎn)賬 。同年，第一個具有 轉(zhuǎn)賬 功能的家庭銀行開始試運行，它使用了NTT 公司的文字圖像 電話傳輸情報網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)（ CAPTAIN） .然而，昂貴的終端設(shè)備和其他因素限制了 CAPTAIN 服務(wù)的發(fā)展。到了 1989 年隨著多種符合安全標準的終端出現(xiàn)，真正的企業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展起 來。到 1990 年 9 月用戶可用撥號終端、 FAX 終端、微機和電話等通過 ANSER 系統(tǒng)對全日本 83個都市的 491 個金融機構(gòu)進行查詢和轉(zhuǎn)賬 （包括證券交易）。該系統(tǒng)的業(yè)務(wù)量從 1981 年 8月的 1萬筆 /日，急速增值 1990 年 9月的1832 萬筆 /日。這一系統(tǒng)的建立為企業(yè)銀行服務(wù)的開辦提供了堅實的物質(zhì)基礎(chǔ)，并擴大了服務(wù)的范圍。 企業(yè)銀行的實現(xiàn)必須以先進的計算機網(wǎng)絡(luò)做支持。既是在日本這樣一個發(fā)達國西南交通大學(xué)畢業(yè)設(shè)計 （論文） 第 5 頁 家，這 種手段的完善也經(jīng)過了一個較長的發(fā)展過程。最初，企業(yè)銀行的實現(xiàn)只是 通過銀 行和企業(yè)之間的電傳、電話和電報來傳遞各種金融信息數(shù)據(jù)。但 由于通信 費用、終端設(shè)備以及安全性的限制，它只能向企業(yè)提供有關(guān)存款余額、支付金額以及存取情況等會計信息咨詢服務(wù)。隨著計算機在企業(yè)的普及以及通信終端設(shè)備的迅速發(fā)展，使銀行有可能建立起自己與企業(yè)或公眾的 聯(lián)機系統(tǒng)。這樣以來就為資金劃撥、代收、代付以及現(xiàn)金管理等電子轉(zhuǎn)賬 業(yè)務(wù)的開辦提供了保證，于是形成了較完善的企業(yè)銀行服務(wù)。 隨著中國加入 WTO,歐美 銀行逐漸進入中國市場，與中國銀行直面競爭。西方銀行服務(wù)手段非常齊全，幾乎所有的銀行都有專職為企業(yè)大客戶服務(wù)的企業(yè)銀行（ PC Banking） 通過銀行為企業(yè)提供的安全接入軟件 聯(lián)到銀行系統(tǒng)，在 PC Banking 商為大客戶提供在線服務(wù)和網(wǎng)上銀行無法提供的特殊金融服務(wù)。美國最大的銀行 花旗銀行(CitiBank)、香港匯豐銀行（ HSBC Bank）等都是如此。在美國，幾乎所有具備條件的企業(yè)也都在使用 PC Banking。 在網(wǎng)上銀行出現(xiàn)之前的 80 年代初期，西方銀行就已經(jīng)通過計算機為客戶提供銀行服務(wù)。在企業(yè)客戶市場，銀行通過基本文本貨圖形界面（如 WINDOWS 窗口界面）的現(xiàn)金管理（ cash management） 系統(tǒng)為客戶提供服務(wù)。只不過那時的現(xiàn)金管理是通過專用系統(tǒng)和專線方式實現(xiàn)，使 用成本較高，所獲得的服務(wù)只有支票賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬等有限交易。網(wǎng)上銀行（基于 Web 的銀行服務(wù)）的出現(xiàn)，使客戶的現(xiàn)金管理（網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理）在推動之初，主要是中小企業(yè)使用，因為許多大公司早已投入并使用了基于文本或圖形界面的現(xiàn)金管理。截至 2020 年，美國仍然有 35％的大公司使用基于文本的現(xiàn)金管理系統(tǒng)， 45％使用基于圖形界面（如 Windows） 的現(xiàn)金管理系統(tǒng)， 20％的大公司使用了網(wǎng)上銀行現(xiàn)金管理。 本文研究的主要內(nèi)容 本文主要研究網(wǎng)上銀行的基本技術(shù)，安全機制 提供的服務(wù)，以及企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)建設(shè)的基本需求 、 技 術(shù)方案 、 系統(tǒng)總體架構(gòu) 、 拓撲結(jié)構(gòu)以及安全性分析。具體分析如下： （ 1） 網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生發(fā) 、 展及應(yīng)用現(xiàn)狀 研究網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)的推 動下產(chǎn)生，并在應(yīng)用中不斷的被推廣，研究我國個企業(yè)銀行的應(yīng)用情況， 實現(xiàn)業(yè)務(wù)功能以及采用的基本技術(shù)架構(gòu)。 （ 2） 網(wǎng)上銀行的基本理論研究 論述企業(yè)網(wǎng)上銀行應(yīng)該與提供的服務(wù)，建設(shè)的基本模式與主要內(nèi)容，包括基礎(chǔ)技術(shù)平臺、安全平臺、網(wǎng)站門戶平臺和業(yè)務(wù)平臺等。 （ 3） 企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的需求分析 西南交通大學(xué)畢業(yè)設(shè)計 （論文） 第 6 頁 分析企業(yè)網(wǎng)上銀行建設(shè)網(wǎng)上銀行項目上的業(yè)務(wù)需求、功能需求 安全需求等，以此作為分析與設(shè)計的基礎(chǔ)。 （ 4） 企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的技術(shù)架構(gòu)和業(yè)務(wù)流程分析 研究實現(xiàn)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)需求的技術(shù)架構(gòu)，并分析業(yè)務(wù)流程；從企業(yè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的各個功能模塊出發(fā)，并詳細描述整個網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)；討論網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的安全問題，包括系統(tǒng)安全、網(wǎng)上銀行應(yīng)用系統(tǒng)安全和業(yè)務(wù)安全控制。 小結(jié) 本章介紹了網(wǎng)上銀行的基本概念，國內(nèi)外的基本情況與發(fā)展動態(tài)。指出網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)歷了計算機輔助銀行管理階段、銀行電子化或銀行信息化階段、網(wǎng)上銀行階段三個發(fā)展階段。論述了本文的研究內(nèi)容和課題來源 。 西南交通大學(xué)畢業(yè)設(shè)計 （論文） 第 7 頁 第二章 理論基礎(chǔ)及相關(guān)技術(shù) 時代在進步，經(jīng)濟在發(fā)展，社會的各種經(jīng)濟活動，包括政府部門 企業(yè)與普通個人越來越依賴銀行業(yè)的參與，一個國家 一個地區(qū) 一個城市市場經(jīng)濟的活躍也直接體現(xiàn)在金融 特別是銀行業(yè)的活躍與支持上。同時，銀行為加強自身的競爭優(yōu)勢，在提高服務(wù)質(zhì)量的前提下也不斷推出更多的金融服務(wù)產(chǎn)品滿足客戶的需求。 企業(yè)網(wǎng)上銀行是世界銀行近幾年出現(xiàn)的新生事物，對銀行業(yè)的業(yè)務(wù)與企業(yè)的電子商務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生的巨大的影響。 企業(yè)網(wǎng)上銀行的基本理論 企業(yè)網(wǎng)上銀行的基本特征 網(wǎng)上銀行能夠提供傳統(tǒng)的物理銀行除 現(xiàn)金交易之外的金融服務(wù)，相對其金融信息服務(wù) 、方便快捷等優(yōu)勢更為明顯，它是信息時代的產(chǎn)物，具有五個明顯特征 ： （ 1） 凸顯品牌特性 以客戶為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)。網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)并不需要與客戶面對面的接觸，交易和溝通絕大多數(shù)情況下通過 Inter 進行，這就要求銀行中從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營銷的部門和業(yè)務(wù)人員轉(zhuǎn)變營銷理念，從過去的注重金融產(chǎn)品和開發(fā)，轉(zhuǎn)移到以客戶為核心上來，即從產(chǎn)品型理論轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜屠砟?，根?jù)每個客戶的金融和理財需要來“量身定做”相應(yīng)的金融產(chǎn)品提供服務(wù)，尤其是 VIP 客戶。 （ 2） 信息系統(tǒng)高度集成 網(wǎng)上銀行可以辦理的業(yè)務(wù)非常廣泛，如申請個人貸款、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上交水電費、交電話費等，鼠標輕輕一點，即完成以前需要到銀行網(wǎng)點排隊、填寫票據(jù)