4農(nóng)村金融服務(wù)體系的構(gòu)建與發(fā)展(編輯修改稿)
2025-08-27 04:28 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農(nóng)村金融市場的吸引力不足，各金融機構(gòu)不愿主動到農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險大，隨著各銀行機構(gòu)風(fēng)險防范的強化，致使部分涉農(nóng)金融機構(gòu)對 ? 三農(nóng) ? 的信貸投入積極性不高，存在 ? 慎貸 ? 、 ? 懼貸 ? 和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農(nóng)村金融 實際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問題越來越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強。 國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗借鑒 從美國、印度、孟加拉等國農(nóng)村金融服務(wù)體系來看，它們都 第 7 頁 共 14 頁 建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系 ，以及相應(yīng)的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經(jīng)驗來看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類型或某一家銀行機構(gòu)來承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過出資組建農(nóng)村政策性金融機構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機構(gòu)，以及對農(nóng)村金融機構(gòu)在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政 策，進(jìn)行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務(wù)對象，實行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農(nóng)業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司，具體業(yè)務(wù)則由私營保險公司開展，美國政府對農(nóng)業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的 ? 自助團(tuán)體聯(lián)系計劃 ? 就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險。（ 1）財稅政策，包括：通過出臺支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對涉農(nóng)貸款、保險進(jìn)行財政補貼。（ 2）金融貨幣政策，包括：對涉農(nóng)金融機構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保 第 8 頁 共 14 頁 證涉農(nóng)金融機構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農(nóng)村金融服務(wù)時遇到的資金問題。（ 3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設(shè)一家分支機構(gòu)，就必須同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè) 23 家機構(gòu)，并且把信貸投放的 18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。 構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考 綜合前述農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)中的主要問題，借鑒國外典型國家農(nóng)村金融服務(wù)體系的成功經(jīng)驗，在充分發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多層次、 多樣化、可持續(xù)發(fā)展的符合中國國情的普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系，以解決農(nóng)民貸款難問題，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村營造良好的金融環(huán)境。一是轉(zhuǎn)變農(nóng)村政策性金融發(fā)展理念，要將原來按機構(gòu)劃定業(yè)務(wù)為主的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榘礄C構(gòu)劃定業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)招投標(biāo)并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構(gòu)上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)中大的社會基礎(chǔ)設(shè)施項目的資金投入，而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則負(fù)責(zé)農(nóng)村中、小型項目的資金投入。截至 2024年末，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額為 億元，只占金融機構(gòu)貸款總余額 萬億 元的 %，其中糧棉油收購貸款余額 億元，占貸款總額的 %；農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額 億元，占農(nóng)
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