4農村金融服務體系的構建與發(fā)展(編輯修改稿)
2024-08-27 04:28 本頁面
【文章內容簡介】 致農村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個農村金融市場的吸引力不足，各金融機構不愿主動到農村地區(qū)開展業(yè)務。三是農村征信系統(tǒng)建立不完整。農村個人基本信息與信用記錄不完整，而農村金融機構對農村的貸款多數(shù)是建立在個人信用的基礎上，信用貸款風險大，隨著各銀行機構風險防范的強化，致使部分涉農金融機構對 ? 三農 ? 的信貸投入積極性不高，存在 ? 慎貸 ? 、 ? 懼貸 ? 和減少授權授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來看，目前農村金融機構開展業(yè)務的主要法律依據有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對我國農村金融 實際情況作出具體規(guī)定，使得農村金融機構在業(yè)務拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問題。隨著農村金融的快速發(fā)展和農村金融產品創(chuàng)新的推進，農村地區(qū)抵押擔保物缺乏的問題越來越突出，但此領域的法律法規(guī)不完善，對信貸業(yè)務的進一步擴展形成了障礙。此外，部分農村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對金融機構合法權益的保護有待加強。 國外農村金融服務體系的經驗借鑒 從美國、印度、孟加拉等國農村金融服務體系來看，它們都 第 7 頁 共 14 頁 建立與其經濟體制相適應的農村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構成的農村金融體系 ，以及相應的財稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農村金融服務體系建設是一項長期的工作，上述國家都制訂了專門的農村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農村金融發(fā)展提供了強有力的法律支持。從國外經驗來看，農村金融服務不是由單一的某類型或某一家銀行機構來承擔，而是由政府主導扶持的農村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢互補。以上國家的農村金融服務體系中，政府通過出資組建農村政策性金融機構以及農村合作金融機構，以及對農村金融機構在稅收、利差補貼等方面實施各種優(yōu)惠政 策，進行了大力扶持。美國鼓勵在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對不同的服務對象，實行差異化的服務策略；孟加拉的格萊珉銀行對貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實行小組聯(lián)保貸款制度。美國的農業(yè)保險管理部門是聯(lián)邦農作物保險公司，具體業(yè)務則由私營保險公司開展，美國政府對農業(yè)保險給予了大力支持；印度推行的 ? 自助團體聯(lián)系計劃 ? 就是采用團體擔保代替抵押，從而有效地分散了信用風險。（ 1）財稅政策，包括：通過出臺支持農村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農村金融業(yè)務；對涉農貸款、保險進行財政補貼。（ 2）金融貨幣政策，包括：對涉農金融機構降低或免收存款準備金，以保 第 8 頁 共 14 頁 證涉農金融機構的資金充足；給予涉農金融機構金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開展農村金融服務時遇到的資金問題。（ 3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開設一家分支機構，就必須同時在邊遠地區(qū)開設 23 家機構，并且把信貸投放的 18%投向農業(yè)及農業(yè)相關產業(yè)。 構建普惠型農村金融服務體系的思考 綜合前述農村金融支農服務中的主要問題，借鑒國外典型國家農村金融服務體系的成功經驗，在充分發(fā)揮農村政策性金融作用的基礎上，形成多層次、 多樣化、可持續(xù)發(fā)展的符合中國國情的普惠型農村金融服務體系，以解決農民貸款難問題，促進農業(yè)經濟發(fā)展，為建設社會主義新農村營造良好的金融環(huán)境。一是轉變農村政策性金融發(fā)展理念，要將原來按機構劃定業(yè)務為主的模式轉變?yōu)榘礄C構劃定業(yè)務與業(yè)務招投標并存的發(fā)展模式，以改善政策性金融的運作方式和效率。在機構上仍保持一定分工，國家開發(fā)銀行主要負責農業(yè)中大的社會基礎設施項目的資金投入，而農業(yè)發(fā)展銀行則負責農村中、小型項目的資金投入。截至 2024年末，農業(yè)發(fā)展銀行的貸款余額為 億元，只占金融機構貸款總余額 萬億 元的 %，其中糧棉油收購貸款余額 億元，占貸款總額的 %；農業(yè)開發(fā)和農村基礎設施建設貸款余額 億元，占農
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