3金融機(jī)構(gòu)革新思索(編輯修改稿)
2025-08-27 02:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 超出經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展階段的需要和金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力，在相對有限的市場空間里形成惡性競爭，最終對金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成損害。（ 2）只開放傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)。臺(tái)灣開放民營銀行時(shí)只開放傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)， 第 7 頁 共 15 頁 結(jié)果使得銀行間產(chǎn)生同質(zhì)惡性競爭。臺(tái)灣經(jīng)驗(yàn)證明，開放的重點(diǎn)不應(yīng)只局限于銀行數(shù)量，更 應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同的金融服務(wù)對象及不同地域，判別其中是否存在金融業(yè)過度競爭，并以此作為是否增設(shè)銀行的重要標(biāo)準(zhǔn)。（ 3）沒有設(shè)計(jì)退出機(jī)制。臺(tái)灣開放民營銀行最重要的失誤在于沒有事先設(shè)計(jì)好退出機(jī)制。退出機(jī)制是金融監(jiān)管的最終手段，如果金融市場只進(jìn)不出，很容易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。臺(tái)灣中興銀行 1998 年出現(xiàn)問題，當(dāng)時(shí)凈值還有 70 億元，但由于沒能果斷處理，拖至 2024 年時(shí)已虧空 400 多億元；農(nóng)會(huì)信用部在出現(xiàn)不良貸款達(dá) 100 億元時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局出于政治考慮未對其實(shí)行退出處理，結(jié)果 3 年后其不良貸款急劇上升至 1500 億元。上述實(shí)踐證明，對于問題 嚴(yán)重的金融機(jī)構(gòu)，如果不能及時(shí)勒令退出，只能讓以后的退出成本越來越高，甚至威脅到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。（ 4）苛求股本的準(zhǔn)入政策。臺(tái)灣在審批民營銀行時(shí)設(shè)置了100 億元的股本金門檻，但其作用并不大，沒有起到限制申報(bào)數(shù)量的預(yù)期目的，反而加重了某些民營銀行的財(cái)團(tuán)經(jīng)營色彩。實(shí)踐證明，準(zhǔn)入資金門檻應(yīng)當(dāng)與新設(shè)銀行的業(yè)務(wù)種類、經(jīng)營規(guī)模有關(guān)。在準(zhǔn)入審核中應(yīng)適度降低股本門檻，轉(zhuǎn)而強(qiáng)化對申辦銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的專業(yè)背景、業(yè)務(wù)范圍以及相關(guān)制度建設(shè)的審核，通過設(shè)置更為嚴(yán)格的資本充足率、杠桿率、貸款撥備比率和流動(dòng)性指標(biāo)，來加強(qiáng)對民營銀行資本質(zhì)量 的監(jiān)管。（ 5）片面追求股權(quán)分散。臺(tái)灣在開放民營銀行的時(shí)候規(guī)定，新銀行的股權(quán)必須分散： 20%的股 第 8 頁 共 15 頁 份必須公開招募，股東人數(shù)必須在 500 人以上，單一股東所占的股份不得超過 5%。根據(jù)臺(tái)灣民營銀行十多年的經(jīng)營記錄分析，很難說股權(quán)集中程度和銀行的風(fēng)險(xiǎn)程度有直接關(guān)系；即使表面上股權(quán)非常分散，大股東仍然可以通過各種辦法來實(shí)質(zhì)操控董事會(huì)。 （三）我國臺(tái)灣地區(qū)民間資金參與銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn) 90 年代后，隨著金融市場及監(jiān)管改革步伐加快，臺(tái)灣民間金融無序混亂格局大為改善，較好地發(fā)揮了民間金融對實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場發(fā)展的 促進(jìn)作用。 。一是建立金融法規(guī)。 1989年，大幅修改《銀行法》，進(jìn)一步明確了地下金融活動(dòng)中 “ 收受存款 ” 的定義和范圍，并加重處罰，將上限由原來的 5 年有期徒刑和 25 萬元新臺(tái)幣升至 7 年有期徒刑和 300 萬元新臺(tái)幣； 2024年，再次修改《銀行法》，放寬銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍，提高經(jīng)營效率，并出臺(tái)《信托業(yè)法》，以促進(jìn)金融業(yè)務(wù)多元化； 2024 年，頒布《票券金融管理法》，以促進(jìn)貨幣市場健全發(fā)展； 2024 年通過的《金融資產(chǎn)證券化條例》，為金融機(jī)構(gòu)籌資與投資人投資提供多樣化渠道，使民間金融活動(dòng) 的市場空間日益縮小。二是增加金融機(jī)構(gòu)種類及數(shù)量。 1990 年臺(tái)灣 “ 財(cái)政部 ” 開始接受開設(shè)銀行的申請， 3 年內(nèi)批準(zhǔn)了 16 家新銀行，使島內(nèi)民營銀行的數(shù)量迅速超過公營銀行，其他金融機(jī)構(gòu)數(shù)量也有不同程度增加。至 2024年 9 月，島內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的總機(jī)構(gòu)已達(dá) 431 家，分機(jī)構(gòu)達(dá) 5918 家。 第 9 頁 共 15 頁 此外，臺(tái)當(dāng)局還給予租賃公司、分期付款公司等金融周邊機(jī)構(gòu)以法律地位，并授權(quán)主管單位依法制定管理辦法，予以有效管理監(jiān)督。三是準(zhǔn)許民間或金融機(jī)構(gòu)投資設(shè)立財(cái)務(wù)公司，讓其通過向銀行借款或發(fā)行商業(yè)本票、公司債等獲取資金，然后對中小企業(yè)及個(gè)人辦理貸款。四是大幅 放寬設(shè)立各類金融分支機(jī)構(gòu)的限制。五是放寬利率管制。 1985 年，廢止長期以來一直實(shí)行的《利率管理?xiàng)l例》，各銀行可在 “ 中央銀行 ” 核定的上下限內(nèi)自行制定利率； 1989 年，頒布新的《銀行法》，廢除由 “ 中央銀行 ” 核定上下限的規(guī)定，銀行利率完全自由化。利率放開使正規(guī)金融機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用利率杠桿與地下金融中介競爭，逐步取代原有官市和黑市的利率雙軌制。 ，放開部分限制。一是對公營銀行實(shí)施民營化改造，提高其競爭能力。二是放寬對外商銀行的業(yè)務(wù)限制，
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