3金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律問題研究(編輯修改稿)
2024-08-27 02:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 月，設置獨立于金融服務局的消費者金融教育機構(gòu)專司消費者教育工作；同時，成立代表金融消費者利益的獨立機構(gòu)金融服務消費者小組，對金融服務局進行監(jiān)督并提出意見。美國于 2024 年 6 月發(fā)布《金融監(jiān)管改革 —— 新基礎：重建金融監(jiān)管》（ financialregulatoryreformanewfoundation：rebuildingfinancialsupervisionandregulation）。 2024 年 7月，美國頒布《多德 弗蘭克華爾街改革和消費 者金融保護法案》，成立獨立運作的金融消費者保護局，作為金融消費者保護專門機構(gòu)，從事公平借貸監(jiān)督、金融教育、消費者咨詢等工作。香港于2024 年 9 月發(fā)布《建議加強消費者保障措施的咨詢文件》（ consultationpaperontheproposalstoenhanceprotectionfortheinvestingpublic），提出在產(chǎn)品銷售、中介人操守、售后冷靜期和相關(guān)申訴制度安排等方面加強消費者保護的相關(guān)要求。 。英國金融服務局將 “ 公 第 7 頁 共 14 頁 平對待消費者計劃 ” 納入其評 估體系，從消費者市場信心、劣質(zhì)服務發(fā)生率等方面，評價銀行執(zhí)行公平原則的情況，處罰、起訴甚至關(guān)閉不達標銀行，并及時披露受罰機構(gòu)及緣由。美國貨幣監(jiān)理署和聯(lián)邦存款保險公司根據(jù)本國國情，重點檢查評價基于種族、性別、家庭狀況等因素的歧視行為，通過開展成對測試、投訴測試等多種方式判斷銀行執(zhí)行公平原則情況，對發(fā)現(xiàn)的問題除要求金融機構(gòu)糾正外，還可責令其向消費者補償。 ，在監(jiān)管體制內(nèi)外共同保護消費者。經(jīng)合組織（ anizationforeconomiccooperationanddevelopment ，oecd）在其發(fā)布的《有關(guān)金融消費者教育問題的若干建議》（ remendationonprinciplesandgoodpracticesforfinancialeducationandawareness）中，對成員國和非成員國的金融機構(gòu)在金融消費者教育工作方面提出若干原則和具體建議。該原則強調(diào)金融教育應被納入金融監(jiān)管及政府管理框架，并成為機構(gòu)監(jiān)管及消費者保護的重要組成部分；同時，指出金融教育不可替代金融監(jiān)管，應由專業(yè)機構(gòu)、學校教育等多方開展金融消費者教育活動，監(jiān)管機構(gòu)主要發(fā)揮原則 指導、部門協(xié)調(diào)作用，而由教育者保護專門機構(gòu)具體開展消費者教育活動。 （二）從立法原則上應從立法層面對金融消費者進行傾斜保護和全面保護原則 第 8 頁 共 14 頁 首先，金融管制立法應當對金融消費者進行傾斜保護 金融市場上信息不對稱的客觀存在，加之金融商品的特殊性使得金融消費者與金融機構(gòu)之間無法形成公平交易，從而要求金融立法伸出援助之手，給予消費者應有的傾斜保護：即通過加重金融機構(gòu)對消費者的法定義務和民事責任、賦予參與金融活動的個人相應的消費者權(quán)利等方式來矯正交易雙方的力量差距。但是，現(xiàn)行的金融管制立法 往往從金融行政監(jiān)管的需求、而非消費者的交易需求出發(fā)來設定金融機構(gòu)的義務和責任，從而無法真正貫徹對消費者傾斜保護理念。金融機構(gòu)的信息披露規(guī)則忽視了消費者的交易需求。金融監(jiān)管機構(gòu)獲得信息是為了全面和正確把握金融機構(gòu)的真實情況，并在此基礎上制定具體的規(guī)章制度和執(zhí)行其行政監(jiān)管職能。而監(jiān)管者與金融機構(gòu)無論是在專業(yè)知識水平、實踐經(jīng)驗等各方面都是旗鼓相當。因此，如果信息披露的制度服務于金融監(jiān)管需求，那么相應的規(guī)則就只需要保證信息本身的真實、準確、完整等質(zhì)量要素。但是，金融商品是看不見摸不著的服務性商品，金融機構(gòu)的口頭和書 面說明是消費者了解商品性
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