3金融下農村信用體系建設研究(編輯修改稿)
2025-08-27 02:44 本頁面
【文章內容簡介】 務。盡管上述舉措為村民建立了信用檔案并提高了村民的信用意識，但對金融機構來說村民仍是風險很高的客戶群體。為了解除金融機構在開展普惠授信時的顧慮， XX 縣區(qū)依托風險補償基金，創(chuàng)新設立 “ 四位一體、分段分擔 ” 的風險分擔機制，即按不良貸 款率劃分區(qū)間，不同區(qū)間政府、銀行、保險及擔保機構擔責不同［ 4］。風險分擔機制降低了金融機構在開展普惠業(yè)務時承擔的風險，激發(fā)了金融機構的參與積極性。總的來說，首先 XX 縣區(qū)通過 “ 普惠通 ”app 和普惠金融服務站構建了較完善的基層信用服務系統(tǒng)，線上配合線下能夠為村民提供更為便捷多樣的信用服務，為信用體系的穩(wěn)定發(fā)展奠定了基礎。其次，個人動態(tài)信用評級機制可以為信用良好的村民帶來貸款額度和利率的獎勵，使村民感受到信用的價值。信用村和信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評選更加激發(fā)了村民參與集體信用建設的熱情，個人和集體信用建設形成聯(lián)動。再次，縣 級普惠金融服務中心設立農戶和中小微企業(yè)信用信息中心，提供統(tǒng)一評價標準的信用評級服務，并與金融機構共享信用信息，讓多方享受到信用建設的成果。最后，風險分擔機制明確各參與方的責任，激發(fā)了金融機構參與的積極性。風險熔斷機制 第 6 頁 共 11 頁 更是為防范區(qū)域金融風險擴散提供了有力保障。 二、普惠金融借貸主體靜態(tài)博弈分析 由于農村信用環(huán)境差、村民缺少信用檔案和歷史履約信息等原因，金融機構開展農村信貸業(yè)務的積極性不高?，F(xiàn)階段隨著普惠金融的發(fā)展，村民的金融服務可獲得性不斷提高。發(fā)展普惠金融的關鍵在于可持續(xù)性，實現(xiàn)普惠金融 持續(xù)發(fā)展需要農村信用體系支撐。農村信用體系通過為村民建立信用檔案，記錄歷史信用信息，加強宣傳教育，提高村民的信用意識，改善農村信用環(huán)境，從而幫助普惠金融實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。本文通過構建博弈模型對普惠金融參與主體金融機構和借款人（村民）進行分析，找出其中的關鍵因素，并結合 XX 縣區(qū)實際情況進一步思考，這對推動普惠金融與農村信用體系建設聯(lián)動發(fā)展具有現(xiàn)實意義。 （一）博弈假設借貸雙方在進行判斷選擇時所處的環(huán)境是復雜的，為了便于研究，本文作出以下假設。假設 1：博弈的參與雙方金融機構和借款人均為理性經濟人，其目 的均為利益最大化。假設 2：借款人不知道金融機構是否會進行放款，金融機構除必要的信息外不完全了解借款人收入等其他信息，即借貸雙方互相擁有對方的不完全信息。假設 3：當借款人有還款意愿時就代表其有資金需求。假設 4：本文通過單次借貸博弈模型開展研究，即本文分析的是靜態(tài)博弈。 （二）博弈模型分析根據(jù)博弈假設，本次博弈屬于不完全信 第 7 頁 共 11 頁 息靜態(tài)博弈。假設借款額為 m，利率為 r，金融機構開展普惠授信的成本為 c，借款人使用借款進行生產經營活動的收益為 v，借款人不還款導致違約的成本為 l。金融機構選擇放款的概率為y，則不放款的 概率為 1y；借款人按時還款的概率為 x，則不還款的概率為 1x。博弈矩陣詳見表 1。 （ 1）當金融機構選擇放款，借款人選擇還款時，金融機構的收益為 brc，借款人收益為 vb*（ 1+r）。（ 2）
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