3金融下農(nóng)村信用體系建設(shè)研究(存儲版)
【正文】 ， 即 最 優(yōu) 行 為 選 擇 。現(xiàn)階段 XX 縣區(qū)普惠授信初始額度為 5 萬元，并會隨借款人信用等級的提高而提升額度，因此借款人的還款概率會不斷提高。在農(nóng)村關(guān)系型社會中違約行為會通過 “ 閑言碎語 ” 傳播，增加了潛在聲譽成本。博弈分析表明，普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)需要政府帶領(lǐng)農(nóng)民實現(xiàn)增收，并聯(lián)合金融機構(gòu)建立合理的守信獎勵和失信懲戒機制。針對違約失信情況，成立專門部門進行追償清繳工作，建立失信黑名單并進行公示，增加違約成本。政府和金融機構(gòu)還應(yīng)根據(jù)村民的實際需求，動態(tài)調(diào)整信用獎勵，給予急需資金的村民更高的貸款額度，給予資金充足的村民更多的利率優(yōu)惠，使信用獎勵落到實處。 XX 縣區(qū)實現(xiàn)了金融轉(zhuǎn)型推動經(jīng) 濟發(fā)展，有利于借款人收益 v增長?？梢?XX縣區(qū)增長勢頭強勁，發(fā)展?jié)摿Υ螅斫杩钊死媒杩钌a(chǎn)經(jīng)營獲得的收益 v會更多，有利于提高金融機構(gòu)放款概率 y。通過結(jié)合 XX 縣區(qū)實際情況對上述納什均衡進行分析，可以得出以下結(jié)論：（ 1）借款人的還款概率 x=1br/（ b+c+br），由于 XX 縣區(qū)普惠授信規(guī)定貸款年利率不得高于 %，貸款利息 br 對 x 影響很小，因此 x 主要受貸款額 b 的影響，即貸款額b 越大，借款人還款概率越高。（ 4）當金融機構(gòu)選擇不放款，借款人選擇不還款時，金 融機構(gòu)的收益為 0，借款人收益為 0，即借款人沒有資金需求，金融機構(gòu)沒有產(chǎn)生授信成本。假設(shè) 4：本文通過單次借貸博弈模型開展研究，即本文分析的是靜態(tài)博弈?，F(xiàn)階段隨著普惠金融的發(fā)展，村民的金融服務(wù)可獲得性不斷提高。風險分擔機制降低了金融機構(gòu)在開展普惠業(yè)務(wù)時承擔的風險，激發(fā)了金融機構(gòu)的參與積極性。先由村委會審核推薦，凡村民有正當生產(chǎn)經(jīng)營項目且符合 “ 三無 ” 條件，提出申請就可獲得免抵押擔保、利率不高于 %的 5 萬元普惠授信額度。 “ 普惠通 ”app 具有普惠授信、金融超市、金融知識 第 4 頁 共 11 頁 宣傳等功能。劉曉柏（ 2024）［ 2］分析了XX 市 “ 政府和人民銀行統(tǒng)籌領(lǐng)導(dǎo)、統(tǒng)一信用評價標準、創(chuàng)新支農(nóng)金融服務(wù) ” 的信用建設(shè)模式，指出農(nóng)村信用信息管理 系統(tǒng)和擔保體系仍需進一步完善；還有學者以 XX 縣區(qū) “ 三信 ” 建設(shè)為例進行分析，認為人民銀行和地方各級政府聯(lián)合領(lǐng)導(dǎo)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)等措施取得了一定成效，但信用建設(shè)仍面臨著農(nóng)村剛性信貸需求不足、缺乏統(tǒng)一的信用評級標準等問題，指出應(yīng)建立統(tǒng)一公認的信息共享平臺；倪海鷺和袁磊（ 2024）［ 3］研究了 XX 市 “ 一 第 3 頁 共 11 頁 縣一品 ” 的信用建設(shè)模式，認為當前信用體系建設(shè)仍存在框架機制不適應(yīng)、建設(shè)合力不足、政策支持系統(tǒng)不完善等問題。但如果沒有信用體系的支撐，普惠金融就無法實現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展。分析表明：借款人的還款概率主要受貸款額影響，同時受授信成本約束；金融機構(gòu)的放款概率主要受收益影響，同時受違約成本制約?，F(xiàn)階段農(nóng)村信用體系與普惠金融相結(jié)合產(chǎn) 第 2 頁 共 11 頁 生了新的建設(shè)路徑，具有重要的研究意義。因此，本文選擇 XX 縣區(qū)為案例，思考普惠金融視角下農(nóng)村信用體系建設(shè)的新路徑?？h級普惠金融服務(wù)中心
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