3建設(shè)金融包容的社會理想與現(xiàn)實(編輯修改稿)
2024-08-27 00:01 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 其是銀監(jiān)會成立的 10 年來，中國銀行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展， 2024 年比 2024 年銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模增長 4 倍，年均增長近 20%。資產(chǎn)增長的同時銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量更得到了極大提升。 2024 年銀行業(yè)不良資產(chǎn)率為 %，2024 年底已經(jīng)降為 1%。銀行業(yè)的良好發(fā)展態(tài)勢在全球銀行業(yè)排名中得到體現(xiàn)， 2024 年中國銀行業(yè)首次有 4 家銀行同時進(jìn)入全球 10 大銀行之列，而全國有 104 家銀行進(jìn)入全球 1000 家大銀行之列 ① 。這表明中國銀行業(yè)整體實力得到極大提高，金融體系已經(jīng)進(jìn)入較快發(fā)展階段 。與發(fā)達(dá)國家及其他新興市場國家相比，中國還有較大差距。事實上，在主要金融包容指標(biāo)方面，中國與收 第 5 頁 共 10 頁 入水平處于高中級組的國家平均水平相差不遠(yuǎn)，甚至很多指標(biāo)比同屬于金磚五國的其他四個國家要好，但是與發(fā)達(dá)國家即高收入組的國家相比就要遜色許多。如使用 atm 機(jī)方面大大落后于發(fā)達(dá)國家、金磚五國中的巴西、俄羅斯、南非等，而且也落后于高中級收入組國家的平均水平 *。顯然，表 1 數(shù)據(jù)反映出來的金融包容性與中國經(jīng)濟(jì)增長的驚人成就相比嚴(yán)重不匹配?？傊?，金融包容社會在中國還沒有完全實現(xiàn)， 30 多年的改革開放以及最近 6年的新農(nóng)金政策并沒有從根 本上扭轉(zhuǎn)中國三農(nóng)金融滯后的狀態(tài)。我國政府及金融監(jiān)管部門的新政與理想與現(xiàn)實經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展存在較大偏差。 理想與現(xiàn)實差異的根源 20 世紀(jì) 80 年代中后期，在中國金融改革開放初期各種金融機(jī)構(gòu)在全國鋪設(shè)網(wǎng)點， 90 年代伴隨著企業(yè)化經(jīng)營，主要銀行紛紛離開農(nóng)村并向城市集中。 2024 年出臺的新農(nóng)金政策既是對 90年代金融改革開放的矯正回爐，又是適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的時代需要。當(dāng)然，這種矯正著力點顯然在于探索建立符合三農(nóng)實際的新金融體系。因而，新農(nóng)金政策應(yīng)該具有極強(qiáng)的導(dǎo)向性。三大因素造成新農(nóng)金政策理想與實現(xiàn)脫節(jié)。市 場需求是最好的發(fā)展導(dǎo)向器，新農(nóng)金機(jī)構(gòu)要在中國生存就必須滿足新時代三農(nóng)尤其是農(nóng)戶的金融需求。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于自身以及監(jiān)管等原因，新農(nóng)金機(jī)構(gòu)如村鎮(zhèn)銀行提供的業(yè)務(wù)非常簡單，僅是存取及貸款，僅僅開辦這 第 6 頁 共 10 頁 些業(yè)務(wù)并不比農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社有優(yōu)勢?，F(xiàn)在農(nóng)戶最需要的農(nóng)村金融服務(wù)是投資理財，在被調(diào)查者中超過三分之一的人認(rèn)為他們的投資理財服務(wù)沒有得到滿足。此外，結(jié)算與貸款也是受訪者認(rèn)為沒有得到滿足的主要金融服務(wù)。事實上，金融監(jiān)管部門已經(jīng)認(rèn)識到三農(nóng)金融服務(wù)不但需要放寬市場準(zhǔn)入門檻，而且要打好金融基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵包括新農(nóng)金在內(nèi)的涉農(nóng) 金融服務(wù)企業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與金融服務(wù)模式。但是，囿于新農(nóng)金機(jī)構(gòu)自身特點，它們所提供的產(chǎn)品與服務(wù)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于三農(nóng)金融需求。沒
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