團(tuán)體保險(xiǎn)的特征與優(yōu)缺點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-03-28 21:48 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 失工作能力收入保險(xiǎn)又稱為團(tuán)體殘疾收入保險(xiǎn)，它是以團(tuán)體或雇主作為投保人，以團(tuán)體下屬員工為被保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因遭遇意外傷害或疾病而喪失收入的責(zé)任的一種團(tuán)體保險(xiǎn)。 四 團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) ?團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)是以團(tuán)體方式投保的人身意外保險(xiǎn)，而其保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式則與個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)相同。由于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康無(wú)關(guān)，而是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)，而一個(gè)團(tuán)體的成員從事風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同或相近的工作，所以與 人壽保險(xiǎn) 、健康保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件采用團(tuán)體方式投保。 五 日本的團(tuán)體保險(xiǎn) ? 案例： Y1（企業(yè)，投保人，保險(xiǎn)金受益人，被告）分別同 Y2——Y10（ 9家生命保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)人，被告，以下簡(jiǎn)稱為“ Y2等”）簽訂了以該企業(yè)職工為被保險(xiǎn)人，以企業(yè)為保險(xiǎn)金受益人的團(tuán)體生命保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)費(fèi)由 Y1負(fù)擔(dān)。Y1加入保險(xiǎn)的目的是：當(dāng)企業(yè)職工發(fā)生意外時(shí)，企業(yè)可以通過(guò)取得保險(xiǎn)金，來(lái)減輕企業(yè)支付給遺屬職工退職金以及撫恤金而產(chǎn)生的負(fù)擔(dān)；同時(shí)也可以從保險(xiǎn)公司那里得到一部分的保險(xiǎn)金來(lái)填補(bǔ)企業(yè)的損失。 ? Y1在加入保險(xiǎn)時(shí)，向企業(yè)職工做過(guò)說(shuō)明，取得同意后，統(tǒng)一由 Y1辦理了投保的手續(xù)。在上述保險(xiǎn)的有效期間內(nèi)， A（企業(yè)職工，被保險(xiǎn)人，訴外人）因病身故。 Y1為了向 Y2等請(qǐng)求支付 A的死亡保險(xiǎn)金，要求 X（ A的妻子 ,原告）填寫文件時(shí)，遭到 X的拒絕。 X向 Y1提出， Y2等支付給 Y1的保險(xiǎn)金是歸屬于 X的，請(qǐng)求 Y1將保險(xiǎn)金的受益權(quán)交還給 X，遭到了 Y1的拒絕。為此， X遂向名古屋地方裁判所提起訴訟，要求確認(rèn)保險(xiǎn)金的歸屬。 日本團(tuán)體保險(xiǎn)概況 ?長(zhǎng)期以來(lái)，日本團(tuán)體壽險(xiǎn)遵循向企業(yè)經(jīng)營(yíng)者提供保障的指導(dǎo)思想。當(dāng)經(jīng)營(yíng)者遇到其職工發(fā)生意外無(wú)法正常工作而帶來(lái)巨大損失時(shí)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)團(tuán)體壽險(xiǎn)合同，向經(jīng)營(yíng)者支付保險(xiǎn)金，以保障經(jīng)營(yíng)者的利益。這樣的經(jīng)營(yíng)原則一直延續(xù)到上世紀(jì)末。 ?上世紀(jì) 90年代后期，日本進(jìn)入了長(zhǎng)達(dá) 11年之久的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，從此，圍繞團(tuán)體壽險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則所發(fā)生的爭(zhēng)議和質(zhì)疑的訴訟劇增。一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故（職工病故或意外死亡），巨額保險(xiǎn)金落入經(jīng)營(yíng)者的腰包，職工的家屬（遺族）則無(wú)法受益。廣大職工紛紛質(zhì)疑 “被保險(xiǎn)人是自身，家屬無(wú)權(quán)問津保險(xiǎn)金，卻讓企業(yè)或團(tuán)體坐享受益”的合理性和公平性。問題逐漸社會(huì)化，使得日本壽險(xiǎn)界和企業(yè)界不得不正視問題的嚴(yán)重性，重新審視這種經(jīng)營(yíng)原則的實(shí)效性。 ?于是研發(fā)出了以職工為受益人的第二種類型的團(tuán)體壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 ?目前，日本團(tuán)體壽險(xiǎn)分為兩種，一種是 A型保險(xiǎn)，另外一種是 B型保險(xiǎn)。 A型保險(xiǎn) —— 團(tuán)體負(fù)擔(dān)保費(fèi) ? A型保險(xiǎn)團(tuán)體壽險(xiǎn)的特征： ? （團(tuán)體）繳付的 ? 。 ? ，也就是該投保的團(tuán)體。團(tuán)體在領(lǐng)受到死亡保險(xiǎn)金之后，會(huì)將其中的一部分作為對(duì)成員（一般是職工）家屬的撫恤金或吊唁費(fèi)用支付給遺族。 B型保險(xiǎn) —— 個(gè)人負(fù)擔(dān)保費(fèi) ? B型保險(xiǎn)同 A型保險(xiǎn)有四個(gè)區(qū)別： ? ? ? ，可以減輕納稅人一部分的所得稅和居民稅的負(fù)擔(dān)。 ? ，而 A型保險(xiǎn)是公司全體職工為一個(gè)整體，加入者人數(shù)必須達(dá)到全體職工人數(shù)的一定比例，少于一定的比例，就不能投保。 例 中英團(tuán)體一年定期壽險(xiǎn) ? 保險(xiǎn)責(zé)任 ?身故保險(xiǎn)金 ?在保險(xiǎn)期間內(nèi)，您的員工身故，無(wú)論是由意外傷害事故還是疾病所導(dǎo)致，我們均將根據(jù)約定給付身故保險(xiǎn)金，本合同對(duì)該員工的保險(xiǎn)責(zé)任終止。 ? 產(chǎn)品特點(diǎn) ?不同的保障內(nèi)容，由您靈活做主 ?可根據(jù)您的需要為不同員工設(shè)定不同保額、保險(xiǎn)期間，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，方便靈活。 ?組合其它險(xiǎn)種，將保障延伸 ?可與其它主險(xiǎn)及附加險(xiǎn)進(jìn)行組合，全面滿足保障需求。 ?員工家屬亦可投保，體現(xiàn)您的人文關(guān)懷 ?符合條件的員工配偶和子女均可成為附屬被保險(xiǎn)人，體現(xiàn)您對(duì)員工多方位的關(guān)懷。 ? 投保實(shí)務(wù) ?投保范圍 –凡能正常工作或勞動(dòng)的正式在職員工，經(jīng)審核同意，均可作為被保險(xiǎn)人。 –被保險(xiǎn)人的配偶或子女，經(jīng)審核同意，均可作為附屬被保險(xiǎn)人。 ?保險(xiǎn)期間 –一年或一年以下 –投保年齡 ? 16－ 60周歲 ?可附加的險(xiǎn)種 –《 中英附加團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn) 》 –《 中英附加團(tuán)體意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn) 》 –《 中英附加團(tuán)體意外傷害住院收入保障保險(xiǎn) 》 –《 中英附加團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn) 》 –《 中英附加團(tuán)體疾病住院收入保障保險(xiǎn) 》 –《 中英附加團(tuán)體補(bǔ)充門診急診醫(yī)療保險(xiǎn) 》 –《 中英附加團(tuán)體補(bǔ)充住院醫(yī)療保險(xiǎn) 》 團(tuán)單樣式 案例 ? 案情介紹 ? 2023年 8月 31日， A大學(xué) (投保人 )與 Y保險(xiǎn)公司 (被告，保險(xiǎn)人 )簽訂學(xué)生團(tuán)體短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)合同一份，受益人為被保險(xiǎn)人即包括 X(原告， A大學(xué)學(xué)生
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