信貸與個(gè)人債務(wù)管理(編輯修改稿)
2025-03-26 22:25 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 此點(diǎn)時(shí)賣出 ? 期限已到而未達(dá)獲利或 停損點(diǎn)時(shí)仍到期結(jié)清 還清本金結(jié)算盈余 抵押貸款與退休規(guī)劃 ? 利率不斷走低 , 老王原來(lái)靠 50萬(wàn)退休金的月利息所 得由 2500降為 600元 ,不足生活所需； ? 老王現(xiàn)有住宅 200平米價(jià)值 120萬(wàn)元無(wú)貸款 ,退休后 不需大房子 ,可以 50萬(wàn)退休金加 10萬(wàn)貸款買 100平米 住宅自用 ,原住宅出租可收月租 3600元； ? 老王現(xiàn)金流入 =租金收入 3600元 房貸本息支出 660元 (PMT(利率 5% 20年 ))=2940元 , 比調(diào)降利息前 2500 利息收入還高 , 可提高生活水平； ? 往后利息若再下降可減輕房貸負(fù)擔(dān)反而對(duì)老王有利 , 房租雖也有下跌風(fēng)險(xiǎn) ,但較具剛性。 轉(zhuǎn)貸決策 首先計(jì)算轉(zhuǎn)貸的期初成本，包括評(píng)估費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、公證費(fèi)、 抵押登記費(fèi)和新貸款的其它費(fèi)用；其次看轉(zhuǎn)貸后的額度是 否相同。 例如，原銀行貸款按優(yōu)惠利率 %上浮 10%，以 %放貸 30萬(wàn)元，期限 20年；現(xiàn)有一家銀行愿意下浮 10%，以 % 放貸，但額度只有 25萬(wàn)元，期限 20年。 %%=%， ? PMT(%/12,20 12,300000)=2,278元 ? PMT(%/12,20 12,250000)=1,721元 ? 差額 50,000元用 5年期信用借款籌得，利率 12%，五年本利平 均攤還。 ? PMT(12%/12,5 12,50000)=1112元 ? 轉(zhuǎn)貸后前 5年月供 1,112元 +1,721元 =2,833元，后 15年月供 1721元。 ? 如果轉(zhuǎn)貸費(fèi)用為 6,000元，新貸款的內(nèi)部報(bào)酬率如下 : ? CF0=294000, CF1=2833,N1=60, CF2=1721, N2=180, ? IRR=% ? 有效年利率 (1+%)121=%， ? %低于原貸款的 ? （ 1+%/12） 121=%，所以仍然可以轉(zhuǎn)貸 . 緊急預(yù)備金 ? 緊急預(yù)備金的用途 ? 因應(yīng)失業(yè)或失能導(dǎo)致的工 作收入中斷 ? 36個(gè)月的支出備用金 ? 因應(yīng)緊急醫(yī)療或意外災(zāi)變 所導(dǎo)致的超支費(fèi)用 ? 建議以 1萬(wàn)元作為緊急預(yù)備 金的安全存量額度 ? 因?yàn)槭杖胫袛嗯c意外超支 費(fèi)用現(xiàn)象，有可能同時(shí)發(fā) 生，因此所需的緊急預(yù)備 金額度應(yīng)為兩者相加，而 非取其高者 。 ?? ? 緊急預(yù)備金的儲(chǔ)備形式 ? 流動(dòng)性高的活期存款或 短期定期存款 ? 備用的貸款額度 ? 最好的方式是兩者搭配 各當(dāng)作緊急預(yù)備金的一 部分。如月固定支出為 5,000元，擬定的緊急預(yù) 備金為六個(gè)月的固定支 出 3萬(wàn)元，此時(shí)可以 1萬(wàn) 元放在活期存款當(dāng)做第 一筆緊急預(yù)備金，另外 再向銀行設(shè)定緊急備用 額度 2萬(wàn)元。 以現(xiàn)有資產(chǎn)衡量緊急應(yīng)對(duì)能力 ? 失業(yè)保障月數(shù) =存款等可變現(xiàn)資產(chǎn) /月固定支出 ? 一般該指標(biāo)在 36個(gè)月比較正常。 ? 失業(yè)保障月數(shù)還可以用存款保障倍數(shù)和廣義的失業(yè)保障倍數(shù)表示。 ? 存款保障倍數(shù)是最保守的財(cái)務(wù)指標(biāo)。一般 3個(gè)月就足夠了。 ? 最廣義的失業(yè)保障倍數(shù) =凈資產(chǎn) /月固定支出，指持續(xù)失業(yè)時(shí)不僅拿出存款或變現(xiàn)性強(qiáng)的證券等，還可能賣掉自用資產(chǎn)來(lái)支付生活費(fèi)用。 12個(gè)月以上為宜。 ? 意外事故承受能力 ? 意外事故承受能力 =（可變現(xiàn)資產(chǎn) +保險(xiǎn)理賠 負(fù)債） /（ 510年的生活費(fèi) +房屋重建裝修成本） ? 該指標(biāo)大于 1為宜。 以現(xiàn)有資產(chǎn)衡量緊急應(yīng)對(duì)能力 債務(wù)危機(jī)的處理 ?? 遲繳在個(gè)人征信系統(tǒng)會(huì)留下信用瑕疵記錄，記錄會(huì)留存 三年到七年 ,以后購(gòu)屋、找工作會(huì)受到影響。 如果過了催繳期限，銀行會(huì)力求保全債務(wù)，如要求父母 代繳，扣押三分之一薪水或查封名下的房產(chǎn)。 換工作、換地址、換手機(jī)只能夠逃避一時(shí)，終究要面對(duì) 現(xiàn)實(shí)。 可出面與銀行溝通償債方式，如實(shí)告知債權(quán)銀行當(dāng)前的 收入狀況、可供處理的財(cái)產(chǎn)與總共負(fù)擔(dān)的債務(wù)，在自己 僅保留基本生活費(fèi)（比如說(shuō)每月 1,000元）情況下，預(yù)計(jì) 還債期間多久，每個(gè)月可還每家銀行多少債務(wù)，利息如 何計(jì)算等。對(duì)債權(quán)銀行而言，只要有還款協(xié)議，債權(quán)回 收雖然較慢，但不至于全部列為壞帳，因此多數(shù)銀行能 夠接受。 四 .信用卡的使用 商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務(wù) 分類依據(jù)：《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》 1999年 借記卡的優(yōu)點(diǎn) ?? 借記卡與其所對(duì)應(yīng)的個(gè)人存款賬戶直接相連，可衍生出附屬 賬戶，滿足個(gè)人消費(fèi)支付、結(jié)算、投資等多樣化理財(cái)需求。 可利用借記卡支出項(xiàng)目與余額變化來(lái)作為記帳的依據(jù)。 借記卡可在 ATM提款，在有 POS機(jī)的商店刷卡直接扣帳消費(fèi)。 借記卡的提現(xiàn)與消費(fèi)，以存款賬戶余額為限，不能透支，可 做到量入為出，避免信用卡消費(fèi)過度，負(fù)債增加的風(fēng)險(xiǎn)。 借記卡的密碼聯(lián)機(jī)消費(fèi)方式，更有利于保障客戶卡內(nèi)資金的 安全。 申辦借記卡無(wú)須擔(dān)保，不用交納保證金，也不需進(jìn)行資信審 查， 50元即可開戶，用卡時(shí)也不必使用身份證。 內(nèi)地發(fā)行的帶有“銀聯(lián)”標(biāo)識(shí)的人民幣銀行卡可在香港和澳 門地區(qū)、韓國(guó)、泰國(guó)和新加坡的受理業(yè)務(wù)，走出國(guó)門。 商業(yè)銀行的信用卡 利息收入 ?持卡人年費(fèi)收入 ?刷卡消費(fèi)手續(xù)費(fèi) ?預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi) ?滯納金 ?其它所得 收 入 ?資金成本 ?呆賬詐欺損失 ?服務(wù)費(fèi)用 ?業(yè)務(wù)處理費(fèi)用 ?市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)用 費(fèi) 用 Data Base (CRM) 數(shù)據(jù)及時(shí)更新 數(shù)據(jù)內(nèi)容充實(shí) 其它業(yè)務(wù) ?投資理財(cái)商品 ?一般郵購(gòu)商品 銀行業(yè)務(wù) ?存款 ?消費(fèi)貸款 ?其它 保險(xiǎn)業(yè)務(wù) ?壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn) 信用卡業(yè)務(wù)概況 中國(guó)人民銀行 2023年中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告顯示，銀行卡是 我國(guó)個(gè)人使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。目前，銀行卡得到 廣泛應(yīng)用，銀行卡普及和使用率不斷提升，具有中國(guó)特色的 銀行卡支付體系初步形成。截至 2023年底，我國(guó)借記卡發(fā)卡 量 ，占全國(guó)銀行卡發(fā)卡總量的 %。信用卡發(fā)展迅 速，截至 2023年底，我國(guó)信用卡發(fā)卡量近 5000萬(wàn)張，比上年 增長(zhǎng) %。 銀行卡受理市場(chǎng)快速發(fā)展。截至 2023年底，全國(guó)可以受理銀 行卡的特約商戶 ， POS機(jī)具 ， 臺(tái)。人民幣銀行卡已在 24個(gè)國(guó)家和地區(qū)實(shí)現(xiàn)受理，便利了境 內(nèi)居民出境公務(wù)和旅游消費(fèi)需要。 銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮，持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。 2023年，我國(guó)銀行卡支付的消費(fèi)交易額為 ， 同比增長(zhǎng) 97%，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易， 占全國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重達(dá)到 17%，比上年增加 了 7個(gè)百分點(diǎn)，其中，北京、上海、廣州、深圳等大城市 這一比例達(dá)到了 30%，已接近發(fā)達(dá)國(guó)家 3050%的水平。
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