人身保險的含義、種類與特別條款(編輯修改稿)
2025-03-26 06:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 萬能Ａ款與萬能Ｂ款 ? 萬能Ａ款，保險公司承擔的風險保障額度是客戶設(shè)置保額與個人帳戶的差值，風險保障費是保障費率乘以風險保障額度 .當個人帳戶的價值大于或等于設(shè)定保額時，保險公司將不再扣除風險保障費用。 ? 萬能Ｂ款，因為它的賠付是個人帳戶價值加上風險保額，保險公司承擔的風險保障額度始終都是客戶設(shè)定的保額。 ? 隨著年齡增大，風險費率不斷提高，扣除費用也越來越多，有必要將保額調(diào)整下來，否則很可能個人帳戶不夠。 萬能險保障功能評價（ 1） ? 萬能壽險一般提供人身壽險，當被保險人身故或者全殘時，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價值的給付； ? 萬能壽險不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面保障作用，如果真正要投資保障兼顧，需要附加相關(guān)健康險等。 萬能險保障功能評價（ 2） ? 萬能險具備一定的投資性，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復利儲蓄，個人帳戶有保底年收益。 ? 它的穩(wěn)健和無風險決定了不可能有很高回報。收益要結(jié)合各保險公司的經(jīng)營狀況、公司實力和信用以及經(jīng)濟大環(huán)境。 ? 回報需要種中長期投資，并且，保費是先扣除相應的各種保險管理費用后進入投資帳戶，并非全部用來投資。 萬能險保障功能評價（ 3） ? 目前各大保險公司推出萬能險方案，目前年保底收益多定在 2%上下 ,各公司之間相差懸殊 .（如有 %的、 %的等）各公司的保險計劃書中在個人帳戶欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險公司預計的，因此，萬能險計劃書中只有保底收益是可靠的。 萬能險投保誤區(qū) (1) —— 等同銀行儲蓄 ? 萬能險有２ .５％左右保底收益，但不能作儲蓄替代品。 ? 儲蓄利息的計算基數(shù)是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金，因此萬能險投資前兩年的收益并不能保證。 ? 如果選擇期繳，前５年初始費的扣除比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會逐漸降低。 ? 萬能險賬戶復利計息，每月結(jié)算的利息進入賬戶參與投資，因此，中長期持有的萬能險才能有較高收益。 萬能險投保誤區(qū) (2) —— 沒有投資風險 ? 萬能險的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債，保底收益比較固定，面臨利率上揚、保險公司投資收益率走低等風險。 ? 盡管萬能險能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬能險通常不能覆蓋，因此，應在基本保障充足的基礎(chǔ)上再選擇投資萬能險。 萬能險投保誤區(qū) (3)—— 所有人都適合購買 ? 萬能險比較適合高收入人群購買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購買萬能險。 ? 萬能險是一種投資性很強的保險，在投資最初的３年－５年時間內(nèi)，實際收益低，甚至會出現(xiàn)虧損。 ? 萬能險的投資者應具備以下條件： ? 有穩(wěn)定持續(xù)的收入； ? 家庭有富裕資金且沒有其他投資意向； ? 對收益回報有中長期準備 二、分紅保險 ? 是一種保單所有人參與分享公司可分配盈余，與保險公司共同分享經(jīng)營成果的保險，被保險不僅僅可以享受到保險保障，還可以定期獲得保險公司對資金運作所得利潤的分紅。 分紅保險的紅利來源 ? 實際死亡率低于預定死亡率的死差益：危險保費總額大于當年實際給付的死亡保險金的結(jié)余部分。 ? 投資收益率大于預定收益率的利差益：資金運用的投資回報率高于預定利率的差額。 ? 附加保費超過實際經(jīng)費與偶發(fā)風險的費差益。 ? 不動產(chǎn)增值 ? 契約依現(xiàn)金解約價格所付出的金額低于解約時的責任準備金差額。 紅利分配方式 ? 紅利分配方式： 現(xiàn)金紅利和增額紅利 ? 現(xiàn)金紅利： 直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單 持有人。 ? 增額紅利： 指整個保險期限內(nèi)每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內(nèi)大多保險公司采取現(xiàn)金紅利方式。 補充： ? 中國保監(jiān)會規(guī)定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的 70％分配給客戶。 ? 分紅保險兼具保障和投資功能，介于風險較大的投資連結(jié)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保障型險種之中。 投資連結(jié)保險 ? 保單持有人在獲取保險保障之外，至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值。 ? 保險費在保險公司扣除死亡風險保險費后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。 動態(tài)： ? 投資連結(jié)保險目前不適合大范圍推廣，因為，中國資本市場的波動性較強，而多數(shù)市民承受風險的意識不強。如果加上營銷人員的誤導，很容易造成市場的波動。 ? 隨著中國資本市場的規(guī)范和成熟，投連險作為中長期投資品種將受到歡迎，但總體而言，投連險僅適合經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的高收入階層。 投資理財型人壽保險產(chǎn)品比較 ? 分紅保險產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配紅利不確定。 ? 投資連結(jié)保險產(chǎn)品：投資回報具有不確定性，實際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔全部投資風險，一般分設(shè)多個賬戶，投資目標及相應資產(chǎn)配置策略不同，每個賬戶風險、收益也不相同，應根據(jù)風險承受能力選擇各投資賬戶間資金分配，所繳納保險費要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價。 ? 萬能保險產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的，保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當月的投資情況，不是全年預期；所繳納的保費并不是全部進入投資賬戶，要扣除初始費用。 傳統(tǒng)壽險與新型壽險比較 ? 一、從保險人角度看 ? 新型壽險保費收入高于傳統(tǒng)壽險。
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