人身保險(xiǎn)的含義、種類與特別條款(編輯修改稿)
2025-03-26 06:54 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 萬(wàn)能Ａ款與萬(wàn)能Ｂ款 ? 萬(wàn)能Ａ款，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度是客戶設(shè)置保額與個(gè)人帳戶的差值，風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)是保障費(fèi)率乘以風(fēng)險(xiǎn)保障額度 .當(dāng)個(gè)人帳戶的價(jià)值大于或等于設(shè)定保額時(shí)，保險(xiǎn)公司將不再扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用。 ? 萬(wàn)能Ｂ款，因?yàn)樗馁r付是個(gè)人帳戶價(jià)值加上風(fēng)險(xiǎn)保額，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)保障額度始終都是客戶設(shè)定的保額。 ? 隨著年齡增大，風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)率不斷提高，扣除費(fèi)用也越來(lái)越多，有必要將保額調(diào)整下來(lái)，否則很可能個(gè)人帳戶不夠。 萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（ 1） ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)一般提供人身壽險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付； ? 萬(wàn)能壽險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面保障作用，如果真正要投資保障兼顧，需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。 萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（ 2） ? 萬(wàn)能險(xiǎn)具備一定的投資性，可以理解成一種具備抵御通貨膨脹和免稅功能的復(fù)利儲(chǔ)蓄，個(gè)人帳戶有保底年收益。 ? 它的穩(wěn)健和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)決定了不可能有很高回報(bào)。收益要結(jié)合各保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、公司實(shí)力和信用以及經(jīng)濟(jì)大環(huán)境。 ? 回報(bào)需要種中長(zhǎng)期投資，并且，保費(fèi)是先扣除相應(yīng)的各種保險(xiǎn)管理費(fèi)用后進(jìn)入投資帳戶，并非全部用來(lái)投資。 萬(wàn)能險(xiǎn)保障功能評(píng)價(jià)（ 3） ? 目前各大保險(xiǎn)公司推出萬(wàn)能險(xiǎn)方案，目前年保底收益多定在 2%上下 ,各公司之間相差懸殊 .（如有 %的、 %的等）各公司的保險(xiǎn)計(jì)劃書中在個(gè)人帳戶欄都列出高中低三欄，除了低檔那欄外，中高均是保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)的，因此，萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書中只有保底收益是可靠的。 萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū) (1) —— 等同銀行儲(chǔ)蓄 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)有２ .５％左右保底收益，但不能作儲(chǔ)蓄替代品。 ? 儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金，因此萬(wàn)能險(xiǎn)投資前兩年的收益并不能保證。 ? 如果選擇期繳，前５年初始費(fèi)的扣除比例較高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的資金較少，之后扣除比例會(huì)逐漸降低。 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)賬戶復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算的利息進(jìn)入賬戶參與投資，因此，中長(zhǎng)期持有的萬(wàn)能險(xiǎn)才能有較高收益。 萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū) (2) —— 沒(méi)有投資風(fēng)險(xiǎn) ? 萬(wàn)能險(xiǎn)的投資方向主要為大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國(guó)債，保底收益比較固定，面臨利率上揚(yáng)、保險(xiǎn)公司投資收益率走低等風(fēng)險(xiǎn)。 ? 盡管萬(wàn)能險(xiǎn)能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但基本保障主要為身故保障和全殘保障，對(duì)于意外、醫(yī)療、重疾保障，萬(wàn)能險(xiǎn)通常不能覆蓋，因此，應(yīng)在基本保障充足的基礎(chǔ)上再選擇投資萬(wàn)能險(xiǎn)。 萬(wàn)能險(xiǎn)投保誤區(qū) (3)—— 所有人都適合購(gòu)買 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)比較適合高收入人群購(gòu)買，短期投資者、收入水平較低的家庭和老年人都不適合購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)。 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)是一種投資性很強(qiáng)的保險(xiǎn)，在投資最初的３年－５年時(shí)間內(nèi)，實(shí)際收益低，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。 ? 萬(wàn)能險(xiǎn)的投資者應(yīng)具備以下條件： ? 有穩(wěn)定持續(xù)的收入； ? 家庭有富裕資金且沒(méi)有其他投資意向； ? 對(duì)收益回報(bào)有中長(zhǎng)期準(zhǔn)備 二、分紅保險(xiǎn) ? 是一種保單所有人參與分享公司可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)不僅僅可以享受到保險(xiǎn)保障，還可以定期獲得保險(xiǎn)公司對(duì)資金運(yùn)作所得利潤(rùn)的分紅。 分紅保險(xiǎn)的紅利來(lái)源 ? 實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率的死差益：危險(xiǎn)保費(fèi)總額大于當(dāng)年實(shí)際給付的死亡保險(xiǎn)金的結(jié)余部分。 ? 投資收益率大于預(yù)定收益率的利差益：資金運(yùn)用的投資回報(bào)率高于預(yù)定利率的差額。 ? 附加保費(fèi)超過(guò)實(shí)際經(jīng)費(fèi)與偶發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的費(fèi)差益。 ? 不動(dòng)產(chǎn)增值 ? 契約依現(xiàn)金解約價(jià)格所付出的金額低于解約時(shí)的責(zé)任準(zhǔn)備金差額。 紅利分配方式 ? 紅利分配方式： 現(xiàn)金紅利和增額紅利 ? 現(xiàn)金紅利： 直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單 持有人。 ? 增額紅利： 指整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保險(xiǎn)金額的方式分配紅利。目前國(guó)內(nèi)大多保險(xiǎn)公司采取現(xiàn)金紅利方式。 補(bǔ)充： ? 中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的 70％分配給客戶。 ? 分紅保險(xiǎn)兼具保障和投資功能，介于風(fēng)險(xiǎn)較大的投資連結(jié)產(chǎn)品和傳統(tǒng)保障型險(xiǎn)種之中。 投資連結(jié)保險(xiǎn) ? 保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外，至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶，保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資，投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。 動(dòng)態(tài)： ? 投資連結(jié)保險(xiǎn)目前不適合大范圍推廣，因?yàn)椋袊?guó)資本市場(chǎng)的波動(dòng)性較強(qiáng)，而多數(shù)市民承受風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)。如果加上營(yíng)銷人員的誤導(dǎo)，很容易造成市場(chǎng)的波動(dòng)。 ? 隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的規(guī)范和成熟，投連險(xiǎn)作為中長(zhǎng)期投資品種將受到歡迎，但總體而言，投連險(xiǎn)僅適合經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的高收入階層。 投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品比較 ? 分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品：具有確定的利益保證和獲取紅利的機(jī)會(huì)，分紅水平主要取決于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，可分配紅利不確定。 ? 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品：投資回報(bào)具有不確定性，實(shí)際投資收益可能贏利或虧損，投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn)，一般分設(shè)多個(gè)賬戶，投資目標(biāo)及相應(yīng)資產(chǎn)配置策略不同，每個(gè)賬戶風(fēng)險(xiǎn)、收益也不相同，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇各投資賬戶間資金分配，所繳納保險(xiǎn)費(fèi)要扣除初始費(fèi)用或在進(jìn)入投資賬戶時(shí)收取買入賣出差價(jià)。 ? 萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品：結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過(guò)保證利率的部分是不確定的，保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不是全年預(yù)期；所繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，要扣除初始費(fèi)用。 傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與新型壽險(xiǎn)比較 ? 一、從保險(xiǎn)人角度看 ? 新型壽險(xiǎn)保費(fèi)收入高于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)。
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