【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 保險(xiǎn)責(zé)任 在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任： 一、身故保險(xiǎn)金 被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。 本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算。 …… 51 條款示例 ? 〖 投資單位 〗 指本公司投資賬戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。 〖 買入價(jià) 〗 指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶時(shí)每一投 資單位的價(jià)格。 〖 賣出價(jià) 〗 指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單 位的價(jià)格。 ? 【 一般條款 】 第一條 投資賬戶 投資賬戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資賬戶的部分，均按投資單位買入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。 ? 第三條 投資單位價(jià)格 投資賬戶中的投資單位價(jià)格分為買入價(jià)和賣出價(jià)。 52 條款示例 ? 第四條 投資單位數(shù)量 確定 本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資賬戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略） 投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位買入價(jià)。 ? 第五條 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi) 本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略） 投資賬戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資賬戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過(guò) %。 ? 中國(guó)監(jiān)管規(guī)定中定義的投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 ? 投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶（或稱 “ 基金 ” ）資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，一般沒(méi)有最低保證。 ? 該產(chǎn)品必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。投資連結(jié)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，其保險(xiǎn)責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任，也可以提供死亡保險(xiǎn)責(zé)任以外的其他保險(xiǎn)責(zé)任。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 1） ? 在死亡保險(xiǎn)金額的設(shè)計(jì)上，存在兩種方法：一種是 給付保險(xiǎn)金額 和 投資賬戶價(jià)值 兩者較大者（方法 A），另一種是給付保險(xiǎn)金額和投資賬戶價(jià)值之和（方法 B）。 ― 方法 A的死亡給付金額在保單年度前期是不變的，當(dāng)投資賬戶價(jià)值超過(guò)保險(xiǎn)金額后，隨投資賬戶價(jià)值波動(dòng)。 ― 方法 B的死亡給付金額隨投資賬戶價(jià)值而不斷波動(dòng)，但風(fēng)險(xiǎn)保額（死亡給付金額與投資賬戶價(jià)值之差）保持不變 。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 2） ? 根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用： ― 初始費(fèi)用 ，即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費(fèi)用。 ― 買入賣出差價(jià) ，即投保人買入和賣出投資單位的價(jià)格之間的差價(jià)。 ― 死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi) ，即保單死亡風(fēng)險(xiǎn)保額的保障成本。 ― 保單管理費(fèi) ，即為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 3） 買入價(jià)＝賣出價(jià) （ 1+買入賣出差價(jià)） ,買入賣出差價(jià) =2% （平安投連） ― 資產(chǎn)管理費(fèi) ，按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取。 ― 手續(xù)費(fèi) ，保險(xiǎn)公司可在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的管理費(fèi)用。 ― 退保費(fèi)用 ，即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 4） ? 《 投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定 》 中還規(guī)定： ― 投資連結(jié)保險(xiǎn)及投資賬戶均不得保證最低投資回報(bào)率。 ― 個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)在 保單簽發(fā)時(shí) 的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的 5%。 ― 年金保險(xiǎn)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額可以為零 。此處年金保險(xiǎn)是指提供有年金選擇權(quán)的投資連結(jié)保險(xiǎn)。 ― 團(tuán)體投資連結(jié)保險(xiǎn)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額可以為零 。 ― 死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值。其中有效保額是指被保險(xiǎn)人因疾病和意外等身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 5） ? 投資連結(jié)保險(xiǎn) – 是一種投資型產(chǎn)品，保障成分相對(duì)較低。 – 投保人可以享受投資收益 – 投保人承擔(dān)全部投資風(fēng)險(xiǎn) – 保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān) – 更適合于中高收入階層 投資連結(jié)保險(xiǎn)（ 6） 投資連結(jié)壽險(xiǎn) —優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度） ? 優(yōu)點(diǎn) – 保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購(gòu)買力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金實(shí)際購(gòu)買力的侵蝕。從長(zhǎng)期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。 – 保障 +投資 =綜合金融服務(wù) ? 缺點(diǎn) – 投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn) 60 萬(wàn)能壽險(xiǎn) ? 名稱 ? 特點(diǎn) ? 條款示例 61 萬(wàn)能壽險(xiǎn) —名稱 ? Universal Life ? “萬(wàn)能 ” 并非 “ 無(wú)所不能 ” 的意思 ? “ 萬(wàn)能 ” 是指 “ 靈活可調(diào) ” 之意 62 萬(wàn)能壽險(xiǎn) —特點(diǎn) ? 繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。 ? 保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。 ? 要素分立：透明度高 – 死亡費(fèi)用 – 利息收入 – 經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 ? 理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）。 63 不同階段的保障需要 64 萬(wàn)能壽險(xiǎn) —死亡保險(xiǎn)金的支付方式 ? A方式（ A計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額； ? B方式（ B計(jì)劃）： 死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即 死亡保險(xiǎn)金 = 保額 + 現(xiàn)金價(jià)值 （見(jiàn)下表） 65 萬(wàn)能壽險(xiǎn) A、 B計(jì)劃的死亡保險(xiǎn)金與風(fēng)險(xiǎn)保額 死亡保險(xiǎn)金 風(fēng)險(xiǎn)保額 A計(jì)劃 保額 保額 現(xiàn)金價(jià)值 B計(jì)劃 保額 +現(xiàn)金價(jià)值 保額 66 示例（ 1） —智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型） ? 第三條 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更 在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。 ? 第十一條 身故保險(xiǎn)金 （ B） 身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的 個(gè)人賬戶價(jià)值凈值 之和。 67 示例（ 2） ? 第十六條 個(gè)人賬戶的價(jià)值 本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人賬戶。個(gè)人賬戶建立時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的 初始費(fèi)用 ，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳 保險(xiǎn)合同費(fèi)用 。 此后 , 續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人賬戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人賬戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人賬戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人賬戶中扣除。 個(gè)人賬戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人賬戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低