商業(yè)銀行經營學之貸款業(yè)務(編輯修改稿)
2025-03-19 11:28 本頁面
【文章內容簡介】 收入總收入１、資金成本２、貸款費用３、貸款違約成本４、客戶存款利息支出５、賬戶管理成本＝貸款額 資產收益率目標利潤目標利潤１）存款賬戶平均余額減 :存款準備金 ２）賬戶可投資凈額 乘：生息資產平均收益率 ３）賬戶可投資凈額賺取的收益 減：營業(yè)稅及附加 加：準備金利息收入 ４）存款賬戶總收入存款賬戶收入的計算客戶盈利分析模型簡評：試圖從銀行與客戶的往來中尋找最優(yōu)貸款價格，對銀行成本核算提出了更高要求 某銀行擬向客戶發(fā)放一筆金額 100萬元 的貸款，期限 1年，采用抵押擔保方式， 風險補償率 參照該行抵押貸款的不良率 %，該行對一年期貸款利率采用在 基準利率 (已知商業(yè)銀行一年期貸款的法定利率為 %)基礎上最高上浮 30%,最低下浮10%的做法。 該行上年末 資產收益率 是 2%，客戶在該行年平均存款余額為 50萬 ， 企業(yè)存款利率 為 %， 法定存款準備金率 為 6%，超額準備金率 5%， 準備金存款利率 為 %，該行加權平均資金成本 %， 貸款費用率 為貸款額的 %，試根據(jù)客戶盈利分析模型計算該筆貸款的利率Ｒ的定價區(qū)間 .三、幾種貸款業(yè)務的要點１、信用貸款２、擔保貸款３、票據(jù)貼現(xiàn)４、消費者貸款信用貸款信用貸款借款人 —— 良好的信用無須抵押或保證還款保證 —— 借款人的信用廣義 —— 屬擔保貸款定義關鍵詞借款人信用及未來現(xiàn)金流風險大、利率高手續(xù)簡便貸款對象選擇最關鍵擔保貸款擔保貸款擔保方式： 《 擔保法 》 規(guī)定 ——保證、質押和抵押貸款種類與之相對應保證貸款操作要點關鍵在于保證人資格和承保能力的核定資格 —— 法律規(guī)定不具備擔保資格的保證人承保能力 —— 避免空頭擔保造成貸款損失抵押貸款操作要點關鍵在于抵押物 ——抵押物選擇遵循的四個原則抵押物的估價是否科學合理抵押物是否進行了產權設定與登記—— 票據(jù)所有權轉讓為前提的約期性資金融通顯著區(qū)別： 貸款對象、還款保證、收息方式、管理辦法操作要點： 關鍵在于 票據(jù)的審核P140及貼現(xiàn)期限和額度的核定票據(jù)貼現(xiàn)票據(jù)貼現(xiàn)貸款行 承兌行 (付款人開戶行)持票人 (收款人 )付款人 (出票人 )出票人應為在承
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