大數(shù)據(jù)背景下反保險(xiǎn)欺詐(含動(dòng)畫(huà))(編輯修改稿)
2025-03-17 19:34 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 些非本次事故損失而列入本次事故的案件。 保險(xiǎn)公司要有效地預(yù)防和識(shí)破此類案件，主要應(yīng)采取以下措施： 一是注意核實(shí)事故真實(shí)性。 二是應(yīng)注重對(duì)傷者傷殘鑒定結(jié)果的審核。 三是注重審核傷者其它資料。 四是對(duì)于非本次事故損失而列入本次事故損失的案件應(yīng)認(rèn)真分析、仔細(xì)鑒別，必要時(shí)可借助司法鑒定機(jī)構(gòu)的力量。 ? 第八種表現(xiàn)：夸大損失騙賠。 從實(shí)際理賠情況看，不法分子為了獲取不當(dāng)?shù)美?，在假單證的制作上往往費(fèi)盡心機(jī)、不擇手段。假單證的種類五花八門(mén)，而丐造假的技術(shù)手段越來(lái)越高，已經(jīng)達(dá)到了魚(yú)目混珠的地步。總體而言，假單證的種類不外乎駕駛證、行駛證、事故證明、維修發(fā)票和各種醫(yī)療單證等。 ? 第九種表現(xiàn)：偽造 理賠單證騙賠。 其他險(xiǎn)種的欺詐特點(diǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn)欺 詐 （ 1）往往是多方合謀實(shí)施； （ 2）以各種手段擴(kuò)大損失程度； （ 3）隱瞞事故發(fā)生的真實(shí)原因； （ 4）將自身?yè)p失轉(zhuǎn)化為第三者索賠 ? 人身保險(xiǎn)欺詐 （ 1）欺詐事實(shí)與被保險(xiǎn)人的個(gè)人情況密切相關(guān)； （ 2）行為人與被保險(xiǎn)人之間多具有特殊身份關(guān)系； （ 3）欺詐行為方式多樣化； （ 4）欺詐行為手段多與證明機(jī)關(guān)有關(guān)聯(lián) 成因與危害 成因 危害 不完全合約視角 經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角 風(fēng)險(xiǎn)—效用視角 信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角 其他法律制度因素 對(duì)投標(biāo)方的危害 對(duì)整體費(fèi)率水平的危害 對(duì)第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的影響 對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的危害 主要從不完全合約視角、經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)視角、風(fēng)險(xiǎn) — 效用視角、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)視角和其他法律、制度因素來(lái)解讀保險(xiǎn)欺詐的成因。 ? （一）不完全合約視角 所謂完全合約是指，締約雙方能夠完全預(yù)見(jiàn)合約期內(nèi)可能發(fā)生的所有情況，并自覺(jué)遵守雙方簽訂的合約條款；當(dāng)締約雙方對(duì)合約條款產(chǎn)生爭(zhēng)議時(shí)，第三方能夠強(qiáng)制執(zhí)行 不完全合約則是指，由于個(gè)人的有限理性、外在環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性等不完美因素的存在，合約雙方不可能詳盡準(zhǔn)確地將與交易有關(guān)的所有未來(lái)可能發(fā)生的情況及相應(yīng)情況下的職責(zé)和權(quán)利寫(xiě)進(jìn)合約。 ： ＆ 保險(xiǎn)專業(yè)術(shù)語(yǔ)的限制 ＆ 投保人知識(shí)和能力導(dǎo)致的疏忽 ＆ 與保險(xiǎn)合約相關(guān)的法律成本太高 ＆ 信息不對(duì)稱導(dǎo)致的保險(xiǎn)逆選澤和道德風(fēng)險(xiǎn) 以上四點(diǎn)充分說(shuō)明保險(xiǎn)合同是一種不完全合約。有了不完全合約，機(jī)會(huì)主義欺詐隨之而來(lái)。所謂機(jī)會(huì)主義欺詐就是從不完全合約產(chǎn)生的，在信息不對(duì)稱條件下用欺騙手段尋求自利的行為，人們?cè)谌魏吻闆r下都有利用所有可能的手段獲取他自己的特殊利益的傾向。 A B C 首先從保險(xiǎn)合同來(lái)看：行為上的最大誠(chéng)信原則，形式上的附和性、保障性、射幸性等法律特征，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同存在履約障礙。 保險(xiǎn)欺詐的條款分析：主要是表現(xiàn)為法定不可預(yù)見(jiàn)。聲譽(yù)機(jī)制：聲譽(yù)的建立不要求雙方保持長(zhǎng)久的交易關(guān)系；只要一方是長(zhǎng)期存在的，同時(shí)市場(chǎng)中其他交易者可以觀察到他的行為，就足以使聲譽(yù)發(fā)揮作用。 保險(xiǎn)其他的相關(guān)法律問(wèn)題：司法活動(dòng)的有限性。 ? （三）風(fēng)險(xiǎn) —效用視角 風(fēng)險(xiǎn) — 效用理論的概念：將不確定性引入消費(fèi)者行為的分析；不確定性是指“行動(dòng)結(jié)果總是被置于某種概率 P之下”。 投保人面臨的不確定性主要有以下幾個(gè)方面： 一是是否投保不確定 二是是否出險(xiǎn)不確定 三是損失額度不確定 四是保險(xiǎn)金額不確定 五是賠付不確定。 六是索賠金額不確定 ? （四）基于信息不對(duì)稱的視角： 保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱：保險(xiǎn)交易中的一方擁有相關(guān)信息，而另一方卻缺少這些信息。 保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的表現(xiàn)形式： 1 .根據(jù)合同當(dāng)事人分為投保人和被保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱；投保人和保險(xiǎn)人的信息不對(duì)稱。 2 .發(fā)生的時(shí)間信息不對(duì)稱分分為：事前不對(duì)稱，即逆向選擇；事后不對(duì)稱，即道德風(fēng)險(xiǎn)。 3 保險(xiǎn)串謀欺詐中的信息不對(duì)稱分為：保險(xiǎn)理賠員、被保險(xiǎn)人、交管部門(mén)、受害方、醫(yī)院等之間信息不對(duì)稱 。 4 時(shí)間上的不對(duì)稱分為投保時(shí)、出險(xiǎn)時(shí)、索賠時(shí)各個(gè)出險(xiǎn)時(shí)點(diǎn)的信息可能不對(duì)稱 5 空間上的信息不對(duì)稱分為：標(biāo)的物的流動(dòng)性；被保險(xiǎn)人隱瞞信息 ? （五）其他法律、制度因素 就壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是分紅險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大；就財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大。同質(zhì)化的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，相似的理賠服務(wù)內(nèi)容，為保險(xiǎn)欺詐帶來(lái)了空間。 、不可抗辯條款、格式合同與保險(xiǎn)欺詐 一是我國(guó)機(jī)動(dòng)車交通法規(guī)明確為機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車及行人之間發(fā)生交通事故采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。二是保險(xiǎn)公司承擔(dān)無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任，出于對(duì)交通受害人的賠償，要求現(xiàn)場(chǎng)或快速賠付，減少了查勘、核賠的時(shí)間，放大了欺詐空間。三是機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥酥g發(fā)生交通事故時(shí)采用無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，增加了機(jī)動(dòng)車所有人和駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)。 不可抗辯條款 一是未就不可抗辯條款與保險(xiǎn)欺詐的關(guān)系作出明確的區(qū)別。二是不可抗辯條款從期限上限制了保險(xiǎn)人因投保人如實(shí)告知上的瑕疵而解除合同的權(quán)利。三是不可抗辯條款存在固有的制度漏洞，可能誘發(fā)投保人濫用該條款實(shí)施保險(xiǎn)詐騙。 格式合同 格式合同及司法解釋有利于被保險(xiǎn)人的原則、通常理解原則不利于提供格式條款方。 、無(wú)賠款優(yōu)待與保險(xiǎn)欺詐 ： ? ? 貫穿保險(xiǎn)合同始終。 ? 欺詐被識(shí)別有四個(gè)后果：解除保險(xiǎn)合同、進(jìn)入黑名單、提高下期費(fèi)率、保險(xiǎn)訴訟。 ? 投保方欺詐收益與識(shí)別概率之間的關(guān)系： 識(shí)別概率 P 注： A區(qū)，欺詐額外收益大、識(shí)別概率?。? B區(qū)，欺詐額外收益大、識(shí)別概率大； C區(qū)，欺詐額外收益小，識(shí)別概率??； D區(qū)，欺詐額外收益小，識(shí)別概率大 欺詐收益 ? P （費(fèi)率） E（賠付率） A（管理費(fèi) R （風(fēng)險(xiǎn)費(fèi) ? ? （ 1）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與保險(xiǎn)欺詐的具體體現(xiàn) ① 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)與被保險(xiǎn)人或受益人串謀欺詐保險(xiǎn)公司 ② 第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的理賠人員串謀欺詐保險(xiǎn)公司。 ③ 隱蔽性強(qiáng)，識(shí)別難度大 ? （ 2）第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)參與欺詐的實(shí)現(xiàn)前提
教學(xué)課件相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號(hào)-1