市場營銷第六章商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與管理(編輯修改稿)
2025-03-16 13:52 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 是建立和維護(hù)信譽(yù)的保證；? 保護(hù)功能，銀行資本是保護(hù)存款人、債權(quán)人的利益，補(bǔ)償意外損失的最后手段；? 管理功能，銀行資本是限制資產(chǎn)不合理擴(kuò)張，建立商業(yè)銀行內(nèi)部管理制和國家實施金融監(jiān)管的有力手段。附錄：我國商業(yè)銀行發(fā)展與改革? 一、我國商業(yè)銀行 體系的建立與發(fā)展? （一）舊中國的民族資本商業(yè)銀行– 19世紀(jì)中葉以前，主體為錢莊和票號– 1896年 10月清政府核準(zhǔn)設(shè)立中國通商銀行并于1897年 5月 27開業(yè)。– 1908年頒布《銀行通則》– 北四行：金城銀行、鹽業(yè)銀行、中南銀行和大陸銀行；南四行：浙江興業(yè)銀行、浙江實業(yè)銀行；上海商業(yè)儲蓄銀行；– 以 “通華商之氣脈 ”為宗旨，強(qiáng)調(diào)服務(wù)社會，但受到雙重桎梏，發(fā)展緩慢。（二）解放后至改革開放前? 高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)模式大背景? 1951年 7月開始對舊中國民族資本商業(yè)銀行進(jìn)行公私合營改造，于 1952年 12月成立了一家壟斷所有金融業(yè)務(wù)的中國人民銀行。? 具有企業(yè)性和國家機(jī)關(guān)雙重屬性。? 分支機(jī)構(gòu)按上級指令辦指標(biāo)辦事，統(tǒng)存統(tǒng)貸，層層下達(dá)，沒有競爭，不負(fù)盈虧。（三）改革開放后? 1979年 2月，國務(wù)院決定恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行。? 1979年 3月，專營外匯業(yè)務(wù)的中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來。? 1983年 9月宣布中國人民銀行專門行使中央銀行職能。? 1983年 9月，開辦基建和撥改貸業(yè)務(wù)的中國人民建設(shè)銀行脫離財政部。? 1984年 1月，組建專門從事信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的中國工商銀行。? 80年代后期，伴隨交通銀行的恢復(fù)，建立了一批全國性、區(qū)域性的股份制商業(yè)銀行。? 中信實業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、福建興業(yè)銀行、華夏銀行、浦東發(fā)展銀行、海南發(fā)展銀行（已倒閉）、中國民生銀行。1994年建立政策性銀行? 國家開發(fā)銀行? 中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行? 中國進(jìn)出口銀行二、國有商業(yè)銀行的改革? 背景：四大國有商業(yè)銀行集中了全國銀行體系中約 80％左右的信貸資金，承擔(dān)了全社會 60%以上的存貸業(yè)務(wù)，但其治理機(jī)制及業(yè)務(wù)經(jīng)營還遠(yuǎn)不是真正的商業(yè)銀行。（一）存在的主要問題（討論）? （ 1）產(chǎn)權(quán)主體的虛置。– 產(chǎn)權(quán)主體的虛置難以形成足夠的激勵機(jī)制進(jìn)行合格的董事會和經(jīng)理層的選擇、監(jiān)督和評估，難以建立對經(jīng)理層的有效激勵與約束機(jī)制；– 產(chǎn)生 “內(nèi)部人控制 ”問題；– 政府可能干預(yù)經(jīng)營。1，在治理結(jié)構(gòu)上存在明顯缺陷。（ 2）在銀行內(nèi)部的權(quán)利配置結(jié)構(gòu)中，剩余索取權(quán)和剩余控制權(quán)有很大程度的錯位? 主要表現(xiàn)為內(nèi)部擁有剩余控制權(quán)（即對國有商業(yè)銀行資源使用使用的投票權(quán)、支配權(quán)和決策權(quán)）的經(jīng)理層基本上沒有剩余索取權(quán)。于是其具有廉價投票權(quán)。因而容易受到尋租力量的侵蝕。（ 3）缺乏完善的、清晰的、市場化的激勵機(jī)制? 非市場化、模糊的分配制度；業(yè)績與業(yè)績水平的相關(guān)程度不明顯。? 復(fù)雜的利益關(guān)系：利潤上交財政；吸收過多員工就業(yè)，而且承擔(dān)多種責(zé)任。（ 4）缺乏足夠的可競爭性? 具有國家政策保護(hù)和市場壟斷的地位，競爭壓力較小。? 沒有足夠的約束激勵機(jī)制及時對市場做出靈敏的反映。? 在事實上隔斷了市場對銀行治理結(jié)構(gòu)可能產(chǎn)生的競爭性。2，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一，質(zhì)量低下，資本金不足，防范和化解金融風(fēng)險的壓力較大。? 不能單看資產(chǎn)規(guī)模，主要取決于資產(chǎn)質(zhì)量和資本金實力。? 據(jù)公開數(shù)據(jù)，四大國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)比例大約為 25－ 30％。有專家稱在不良貸款剝離前應(yīng)有 40%。? 這樣在 1998年底的不良貸款為 億元。占當(dāng)年 GTP的 %，財政收入的 。3，國有商業(yè)銀行發(fā)展活力不足，盈利水平不高。? 經(jīng)營目標(biāo)不明確？，決策機(jī)制不科學(xué)、內(nèi)部激勵機(jī)制不夠、約束機(jī)制不力、整體競爭力不強(qiáng)，盈利情況堪憂。? 4，高素質(zhì)的復(fù)合型人才不多，人才結(jié)構(gòu)不合理。? 5，融資品種單一，以網(wǎng)絡(luò)科技為主的新興服務(wù)方式發(fā)展緩慢，難以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多樣化的需求。? 6，融資領(lǐng)域不注重中小企業(yè)，民營企業(yè)。（二）改革的主要對策1，積極穩(wěn)妥推行國有商業(yè)銀行制度
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