【文章內容簡介】 0 2 840 0 30 9213 8000 40 9585 10400 50 9951 12800按產(chǎn)品責任分類p 兩全保險26定義： 以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。 年金保險的分類：（ 1） 即期年金 ： 不存在累積期，在保險合同生效后保險公司便開始分期給付保險金的年金保險，通常采用躉交保費方式。（ 2） 延期年金 ： 在約定累積期后，保險公司才開始給付年金的保險，通常采用期交保費方式。 適用人群 ：（ 1） 沒有或需要增加養(yǎng)老保障的人群：為投保人的后半生提供分期的保險金給付，以防止出現(xiàn)養(yǎng)老資金不足的情況（ 2）父母為子女準備教育金：在子女受教育期間，年金保險可以作為子女的教育金，以避免因各種意外情況導致父母收入減少而影響到子女的教育。舉例： 791鐘愛一生： 30歲男性， 20年交， 60歲開始領取， 1萬保額年交保費 893元，共交保費 17860元 保單年度 現(xiàn)金價值 1 296元 2 757元 30 21776元 60歲開始領?。? 6062歲： 1000元 /年， 62歲時已領取總額為 3000元 6365歲： 1060元 /年， 65歲時已領取總額為 6180元 7880歲： 1360元 /年， 80歲時已領取總額為 24780元按產(chǎn)品責任分類p 年金保險27健康保險（ 1）健康保險的種類：216。 疾病保險：以疾病為給付保險金條件的保險。216。 醫(yī)療保險：以約定的醫(yī)療費用為給付保險金條件的保險。216。 收入保障險：以因意外傷害、疾病導致收入中斷或減少為給付保險金條件的保險。（ 2）健康保險特有的特點： 等待期 、 既往癥（ 3） 健康保險幾乎適合所有人群，原因是：216。 醫(yī)療費用高速增長216。 社會上存在大量缺乏醫(yī)療保障的人群216。 社會醫(yī)療保險只提供最 “ 基本 ” 的醫(yī)療保障意外傷害保險（ 1）以意外傷害而至身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。（ 2）意外傷害保險可以包含意外醫(yī)療責任。 按產(chǎn)品責任分類p 健康保險、意外傷害保險28保監(jiān)會將產(chǎn)品分為如下幾類：普通型利差返還型分紅型萬能型投資連結型注：萬能、投連習慣上也稱為非傳統(tǒng)險 按設計類型分類29指在保險合同中約定，當保險合同約定的利差返還利息率高于厘定保險費所采用的預定利息率形成利差益時，向保單持有人進行利差返還的的人身保險。利差返還利息率等于過去一個保單年度內人民銀行頒布的居民二年定期儲蓄存款年利息率的算術平均值。利差返還金額等于利差返還利息率與定價采用的預定利率二者之差乘以 “ 期中保單價值準備金 ” ，計算保單利差。保單利差給付方式： （ 1）抵交保險費，但交費期滿后以累積生息方式辦理。 （ 2）累積生息：以各保單年度 “ 銀行二年期定期儲蓄存款利率 ” 依復利方式計息，累積至本合同終止或投保人申請時給付。投保人如于投保時未選擇保單利差的給付方式，以累積生息方式辦理。按設計類型分類p 利差返還型30 定義：分紅產(chǎn)品是指保險公司將實際經(jīng)營中的死亡率、費用率、投資收益率等因素中的一項或幾項與定價時所作假設的偏差產(chǎn)生的盈余按一定比例分配給保單持有人的人身保險產(chǎn)品。紅利分配原則：（ 1）根據(jù)《分紅保險管理暫行辦法》第 12條規(guī)定，保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余不低于當年全部可 分配盈余的 70%。（ 2）公 平性和可持續(xù)性原則確定紅利分配要考慮的因素： 客戶的期望值；? 與上年的分紅水平比較是否具有連續(xù)性；? 與同業(yè)類似產(chǎn)品比較是否具有競爭力；? 與產(chǎn)品銷售說明比較是否有說服力；? 該分紅水平是否可以維持幾年而不影響公司的穩(wěn)健經(jīng)營 。按設計類型分類p 分紅型31紅利分配方法（ 1）現(xiàn)金紅利： 指直接以現(xiàn)金形式將盈余分配給保單持有人。 領取方式包括現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清增額保險等。（ 2）增額紅利： 指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。按設計類型分類p 分紅型32現(xiàn)金紅利計算方法 在各個保單之間根據(jù)每張保單對所產(chǎn)生盈余的貢獻按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、費差三種利源項目表示，也就是通常所說的三差分紅法。其中： （ 1） 利差益：因投資收益產(chǎn)生的盈余 利差益計算公式 =（實際收益率 — 定價預定利率） *責任準備金總額216。 由于保險產(chǎn)品一般在首個保單年度的費用很高，保險公司提留的責任準備金數(shù)目不大，所以相應的利差也較小。對于儲蓄性質的保單，責任準備金隨著保單年度的增加而迅速增大。216。 我國正處在低利率時間，根據(jù)保監(jiān)會的現(xiàn)行規(guī)定保單的定價不能超過 2.%，而目前分紅產(chǎn)品的定價預定利率一般為 %，因此，保險公司一般可獲取利差益。（ 2）死差益：因死亡率產(chǎn)生的盈余 死差益計算公式 =（預計死亡率 — 實際死亡率） *風險保額按設計類型分類p 分紅型33216。 風險保額 =保險金額 責任準備金。對于終身保險和兩全保險，責任準備金隨著保單年度的增長而增加。因此，對于固定保險金額的保險產(chǎn)品，風險保額會隨時間的增加而降低。216。 由于保險公司在承保時對被保人進行核保，一般來說實際死亡率會低于定價使用的生命表（ 3） 費差益：因發(fā)生的費用而產(chǎn)生的盈余費差益 =（預定費用率 — 實際費用率） *保險費因為在保單初年度，保險公司的費用比較高，常常會導致費差損，從而影響首年度的分紅水平。針對這種情況，有些保險公司采用固定費用率的方法，《分紅保險管理暫行辦法》的第 11條對固定費用率做出了相應的規(guī)定。（ 4）保險公司可以減少或增加上述公式所包括的利源項目，我公司是分利差益和死差益。（ 5）分紅險可分配盈余來源于保險公司假設的死亡率、投資收益率和費用率與實際的差異，這些差異使保險公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險可分配盈余的來源。按設計類型分類p 分紅型34 紅利累積利率（ 1） 保單年度之初的累積紅利滾存的利率（ 2）針對整個累積紅利帳戶確定紅利累積利率（ 3）保監(jiān)會規(guī)定了 統(tǒng)一的演示紅利累積利率 （ 4）紅利累積利率是不固定的，最多每半年調整一次，目前我公司是每年進行調整。當年度累積紅利 =上一年度末累積紅利 *（ 1+紅利累積利率） +當年度紅利 每年的紅利金額可能是不一樣的，公司對未來的紅利分配水平不得做任何保證或承諾每張保單的實際分配的紅利 某個分紅保單的貢獻——————————所有分紅保單的貢獻之和╳ 可分配盈余 ╳ 紅利分配比例按設計類型分類p 分紅型35 2％的利率（ 1） 2%并非是保費收益率，而 是分紅產(chǎn)品定價時的預定利率。（ 2）預定利率是公司對客戶未來履行保險責任的一種保證，即使公司的