【正文】 差損 費(fèi)用率過(guò)高，保費(fèi)貴，缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)金額 ： 固定、遞減和遞增三種形式。 缺點(diǎn)： 可保性問(wèn)題；定期壽險(xiǎn)一般沒(méi)有或僅有很少的現(xiàn)金價(jià)值。 舉例： 74401幸福定期： 30歲男性， 20年期交，保險(xiǎn)期間為 20年， 1萬(wàn)保額年交保費(fèi) 32元，共交保費(fèi) 640元 保單年度 現(xiàn)金價(jià)值 1 0元 2 5元 10 71元 19 25元 20 0元 按產(chǎn)品責(zé)任分類p 定期壽險(xiǎn)24定義： 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。 舉例：785鴻盛： 30歲男性， 20年交， 1萬(wàn)保額年交保費(fèi) 371元，共交保費(fèi) 7420元 保單年度 現(xiàn)金價(jià)值 1 69元 2 234元 30 7008元 35 7499元 40 7965元 50 8761元按產(chǎn)品責(zé)任分類p 終身壽險(xiǎn)25定義：在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。 缺點(diǎn)：保費(fèi)相對(duì)較高 適用人群：較適合那些未來(lái)若干年需要大筆花費(fèi)（比如養(yǎng)老、孩子上大學(xué)等）的人群。 舉例：783鴻利： 30歲男性， 20年交， 1萬(wàn)保額年交保費(fèi) 864元，共交保費(fèi) 17280元 保單年度 現(xiàn)金價(jià)值 已有生存金 1 329 0 2 840 0 30 9213 8000 40 9585 10400 50 9951 12800按產(chǎn)品責(zé)任分類p 兩全保險(xiǎn)26定義： 以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。（ 2） 延期年金 ： 在約定累積期后，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始給付年金的保險(xiǎn)，通常采用期交保費(fèi)方式。舉例： 791鐘愛(ài)一生： 30歲男性， 20年交， 60歲開(kāi)始領(lǐng)取， 1萬(wàn)保額年交保費(fèi) 893元，共交保費(fèi) 17860元 保單年度 現(xiàn)金價(jià)值 1 296元 2 757元 30 21776元 60歲開(kāi)始領(lǐng)?。? 6062歲： 1000元 /年， 62歲時(shí)已領(lǐng)取總額為 3000元 6365歲： 1060元 /年， 65歲時(shí)已領(lǐng)取總額為 6180元 7880歲： 1360元 /年， 80歲時(shí)已領(lǐng)取總額為 24780元按產(chǎn)品責(zé)任分類p 年金保險(xiǎn)27健康保險(xiǎn)（ 1）健康保險(xiǎn)的種類：216。216。216。（ 2）健康保險(xiǎn)特有的特點(diǎn)： 等待期 、 既往癥（ 3） 健康保險(xiǎn)幾乎適合所有人群，原因是：216。 社會(huì)上存在大量缺乏醫(yī)療保障的人群216。（ 2）意外傷害保險(xiǎn)可以包含意外醫(yī)療責(zé)任。利差返還利息率等于過(guò)去一個(gè)保單年度內(nèi)人民銀行頒布的居民二年定期儲(chǔ)蓄存款年利息率的算術(shù)平均值。保單利差給付方式： （ 1）抵交保險(xiǎn)費(fèi)，但交費(fèi)期滿后以累積生息方式辦理。投保人如于投保時(shí)未選擇保單利差的給付方式，以累積生息方式辦理。紅利分配原則：（ 1）根據(jù)《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》第 12條規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余不低于當(dāng)年全部可 分配盈余的 70%。按設(shè)計(jì)類型分類p 分紅型31紅利分配方法（ 1）現(xiàn)金紅利： 指直接以現(xiàn)金形式將盈余分配給保單持有人。（ 2）增額紅利： 指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。按設(shè)計(jì)類型分類p 分紅型32現(xiàn)金紅利計(jì)算方法 在各個(gè)保單之間根據(jù)每張保單對(duì)所產(chǎn)生盈余的貢獻(xiàn)按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、費(fèi)差三種利源項(xiàng)目表示，也就是通常所說(shuō)的三差分紅法。 由于保險(xiǎn)產(chǎn)品一般在首個(gè)保單年度的費(fèi)用很高，保險(xiǎn)公司提留的責(zé)任準(zhǔn)備金數(shù)目不大，所以相應(yīng)的利差也較小。216。（ 2）死差益：因死亡率產(chǎn)生的盈余 死差益計(jì)算公式 =（預(yù)計(jì)死亡率 — 實(shí)際死亡率） *風(fēng)險(xiǎn)保額按設(shè)計(jì)類型分類p 分紅型33216。對(duì)于終身保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)，責(zé)任準(zhǔn)備金隨著保單年度的增長(zhǎng)而增加。216。針對(duì)這種情況，有些保險(xiǎn)公司采用固定費(fèi)用率的方法，《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》的第 11條對(duì)固定費(fèi)用率做出了相應(yīng)的規(guī)定。（ 5）分紅險(xiǎn)可分配盈余來(lái)源于保險(xiǎn)公司假設(shè)的死亡率、投資收益率和費(fèi)用率與實(shí)際的差異，這些差異使保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了一定的盈余，這就是分紅險(xiǎn)可分配盈余的來(lái)源。當(dāng)年度累積紅利 =上一年度末累積紅利 *（ 1+紅利累積利率） +當(dāng)年度紅利 每年的紅利金額可能是不一樣的，公司對(duì)未來(lái)的紅利分配水平不得做任何保證或承諾每張保單的實(shí)際分配的紅利 某個(gè)分紅保單的貢獻(xiàn)——————————所有分紅保單的貢獻(xiàn)之和╳ 可分配盈余 ╳ 紅利分配比例按設(shè)計(jì)類型分類p 分紅型35 2％的利率（ 1） 2%并非是保費(fèi)收益率，而 是分紅產(chǎn)品定價(jià)時(shí)的預(yù)定利率。（ 3）利率假設(shè)必須十分慎重，責(zé)任相近時(shí)分紅險(xiǎn)的保費(fèi)高于非分紅險(xiǎn)，但紅利來(lái)源并不是保費(fèi)差，而是業(yè)務(wù)的實(shí)際盈余，即分紅險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況優(yōu)于假設(shè)的部分，公司會(huì)與投保人分享，而非分紅險(xiǎn)的盈余，公司則不會(huì)與投保人分享。 對(duì)于非年金產(chǎn)品，死亡率越低，保險(xiǎn)費(fèi)率越低；而對(duì)于年金產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)率隨死亡率降低而升高。（ 3）對(duì)于傳統(tǒng)非分紅產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司承擔(dān)業(yè)務(wù)的全部盈虧，不必將部分盈余分配給投保人；而對(duì)于分紅產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)不利情況，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)全部虧損，反之出現(xiàn)盈余時(shí)卻要將部分盈余分配給投保人。按設(shè)計(jì)類型分類p 分紅型37投連險(xiǎn)：指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資帳戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。（ 2）投資賬戶資產(chǎn)獨(dú)立管理 ,賬戶資產(chǎn)劃分為等額單位 ,單位價(jià)值由資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值決定；216。投資連結(jié)產(chǎn)品一般不存在保證利率，投保人承擔(dān)全部的投資風(fēng)險(xiǎn)，不適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的投保人。結(jié)算利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)實(shí)際投資收益自行決定 ,投保人和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。 優(yōu)點(diǎn)：（ 1） 具有保障與投資雙重功能（ 2） 客戶承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)（ 3） 透明度高（ 4）靈活性強(qiáng)：交費(fèi)靈活，允許調(diào)整保險(xiǎn)金額，部分領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，使客戶的財(cái)務(wù)計(jì)劃更具彈性。投保人需要承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)；（ 2）