小額信貸公益之辯：尋找社會(huì)創(chuàng)新光譜上的平衡點(diǎn)(編輯修改稿)
2025-03-06 16:30 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 。這是真正的農(nóng)民所無(wú)法達(dá) 到的?！敝袊?guó)扶貧基金會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼中和農(nóng)信董事長(zhǎng)何道峰說(shuō)。 “在世界范圍內(nèi)，小額貸款公司都是跟窮人聯(lián)系在一起，現(xiàn)在發(fā)展到幾百萬(wàn)元的規(guī)模有些離譜”。何認(rèn)為，單筆額度超過(guò) 5萬(wàn)元的，就 已經(jīng)不是小額貸款公司了，“因此，絕大多數(shù)的小額金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民無(wú)關(guān)，如果控制規(guī)模，超過(guò) 5萬(wàn)的貸款額度不叫小貸公司，那肯定有很多機(jī)構(gòu)不愿意做?！? 但這個(gè)量化的指標(biāo)并沒(méi)有明文規(guī)定，銀監(jiān) 會(huì)只提到了應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則，鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。銀監(jiān)會(huì)所做的規(guī)定是，同一借款人的貸款余額不得超過(guò)小額貸款公司資本 凈額的 5%。 而若要成立小額貸款公司，“有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于 500萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于1000萬(wàn)元。”這意味著，符合規(guī)定的單筆放貸額度最少可達(dá) 25萬(wàn)元， 這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了“扶貧”的標(biāo)準(zhǔn)。 但這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并非定死。 《 指導(dǎo)意見(jiàn) 》 指出，“可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟(jì)狀況和人均 GDP水平，制定最高貸款額度限制。 “公益性的標(biāo)準(zhǔn)要量化很難定 ，因?yàn)檫@個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是相對(duì)的。收入高低、貸款規(guī)模的大小，都是一些相對(duì)的概念，不同的地區(qū)標(biāo)準(zhǔn)不一樣。”何廣文說(shuō)。 “如果我們不再把窮人看成受害者或負(fù)擔(dān)，而開(kāi) 始承認(rèn)他們是堅(jiān)強(qiáng)而富有創(chuàng)新精神的企業(yè)家或是精明的消費(fèi)者，一個(gè)充滿機(jī)會(huì)的嶄新世界就出現(xiàn)在我們眼前?！泵苄髮W(xué)商學(xué)院教授 Prahalad在 《 在金字塔底端的財(cái)富：用贏利來(lái)消滅貧困 》 里寫 道。 一個(gè)被廣泛報(bào)道的事實(shí)是，低收入者的信用往往更高，還款更積極。 對(duì)于低收入者來(lái)說(shuō)，信用就是他們最好的資產(chǎn)?！稗r(nóng)戶的基本經(jīng)濟(jì)行為是以生存為目的，不是以追逐利潤(rùn)最大化為目的。” 在連做了 5年農(nóng)村金融調(diào)研后，清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院教授劉玲玲給出了這樣一個(gè)結(jié)論。 而在中國(guó)，還有許多機(jī)構(gòu)特別針對(duì)女性來(lái)進(jìn)行借貸，例如內(nèi)蒙古昭烏達(dá)女性可持續(xù)發(fā)展協(xié)會(huì)?！爸袊?guó)婦女的理財(cái)觀念 和意愿更強(qiáng)烈，婦女都有一個(gè)傳統(tǒng)，勤儉持家。”何廣文分析說(shuō)，“盡管農(nóng)村婦女是更弱勢(shì)的群體，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，在理財(cái)上更注重風(fēng)險(xiǎn)?！? 據(jù)中和農(nóng)信提供的數(shù)據(jù)，農(nóng)民的還款率高達(dá) %以上。 在其 52個(gè)項(xiàng)目地區(qū)中，有 45個(gè)保
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