【文章內容簡介】 月開始，按月償還貸款本息。每月 20日為還款日。借款人于每月 20日前將本期應償還的貸款本息足額存入在經辦行開立的活期存款賬戶或金穗信用卡賬戶，經辦機構每月 20日從借款人的活期存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。 ? （三）借款人征得經辦行同意可一次性提前還清所余的貸款本金或部分提前還款。 ? 第二十五條貸款逾期處理 ? （一）貸款期限在 1年以內（含）和選擇一次還本付息方式的，貸款到期后不能償還貸款本息的，則于次日列為逾期貸款，逾期貸款按執(zhí)行利率計收復利。 ? （二）貸款期限在 1年以上的，貸款期限在 1年以內（含）和選擇按月或按季還本付息的 ,如果經辦行每月劃收時發(fā)現(xiàn)借款人活期存款賬戶或金穗卡賬戶的余額不足以歸還本期貸款本息的，則不予劃收，并將本期貸款本息于次日列為逾期貸款，逾期貸款按執(zhí)行利率計收復利。 ? 第六章 貸款管理 ? 第二十六條貸款發(fā)放后，經營行應定期進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風險及時反映，并采取相應保全措施。 ? 第二十七條貸款催收。對約定還款日沒有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在 10個工作日內發(fā)送貸款逾期通知書和由借款人簽收回執(zhí)。 ? 第二十八條借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，應由借款人的合法繼承人、受贈人或財產代管人在借款人財產范圍內繼續(xù)履行還款義務。若借款人無繼承人、受遺贈人、財產代管人，或其繼承人、受遺贈人、財產代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，經辦行有權依照約定或法律規(guī)定處分抵押物、質物或質押權利，追究保證人的連帶保證責任。 ? 第二十九條對一年期以下個人綜合消費貸款逾期達 3個月者，或一年期以上個人綜合消費貸款借款人連續(xù) 3個月或累計 6個月不能按月歸還貸款本息者，經營行有權要求依照（擔保法》的規(guī)定處分抵押物和質物，或要求貸款保證人履行保證責任。 ? 第三十條經辦行要建立健全消費信貸檔案，建立借款人不良資信情況登記制度，并按季向上級行報送有關材料。 ? 第三十一條會計科目核算。個人綜合消費貸款在“ 7486綜合消費貸款”科目中核算。 ? 第七章罰則 ? 第三十二條借款人有下列行為之一的，經辦行有權處分抵押物、質物或提前收回貸款，以保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。 ? （一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的； ? （二）借款人損毀、轉讓已經設定抵押、質押的財產，或重復抵押、質押的； ? （三）損害或可能損害農業(yè)銀行權益的其他行為。 ? 第三十三條在保險期限內，如發(fā)生保險責任范圍以外的損毀，借款人應及時通知貸款行，并提供其它擔保措施，否則貸款行有權提前收回貸款。 個人生產經營貸款 ? 第一章 總 則 ? 第一條 為支持個體私營經濟的發(fā)展，規(guī)范個人生產經營貸款行為，有效防范風險，根據(jù)國家有關法律法規(guī)和《中國農業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國農業(yè)銀行個人信貸業(yè)務基本規(guī)程（試行）》（以下簡稱《基本規(guī)程》）等農業(yè)銀行規(guī)章制度，制定本辦法。 ? 第二條 個人生產經營貸款是指農業(yè)銀行向自然人發(fā)放的，用于合法生產經營的人民幣貸款業(yè)務。 ? 個人商用房貸款、個人商用車貸款、農戶貸款等業(yè)務不適用本辦法。 ? 第三條 個人生產經營貸款堅持“擇優(yōu)、規(guī)范、效率、安全”的原則。 ? 擇優(yōu)指定位重點區(qū)域、優(yōu)選客戶；規(guī)范指堅持基本制度、鼓勵創(chuàng)新；效率指優(yōu)化業(yè)務流程、便捷服務；安全指依法規(guī)范操作、控制風險。 ? 第四條 個人生產經營貸款實行審貸部門分離制度和主責任人制度。個人生產經營貸款可以由個人消費信貸業(yè)務審查審批中心審查，可實行“一級審查、一級審議”的貸款決策程序。 ? 第五條 個人生產經營貸款經營資格實行準入和動態(tài)管理機制，開辦機構的準入和退出須由一級分行結合實際情況確定。 ? 第二章 貸款對象及條件 ? 第六條 個人生產經營貸款的對象為具有中華人民共和國國籍，從事合法生產經營活動的自然人 ,包括個體工商戶經營者、個人獨資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格私營企業(yè)的承包人或承租人等。 ? 第七條 申請個人生產經營貸款的借款人必須同時具備以下條件： ? （一）年齡在 18周歲（含）以上 60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，品行良好，在當?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件； ? （二）持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應持有有權批準部門頒發(fā)的特種行業(yè)經營許可證。合伙企業(yè)合伙人須提供合伙協(xié)議，承包租賃企業(yè)承包人或承租人須提供承包租賃協(xié)議； ? （三）提供稅務登記證或納稅證明； ? （四）貸款用途明確、合法； ? （五）具有本行業(yè)經營管理經驗或相關知識，具備一定的經營管理能力； ? （六）具有穩(wěn)定的經營收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來源充足，并提供具有還款能力的相關證明資料； ? （七）擔保貸款須提供合法、有效、足值的擔保； ? （八）信用記錄良好； ? （九）貸款行規(guī)定的其他條件。 ? 第八條 貸款行應查詢借款人及其配偶的信用記錄。借款人或其配偶的信用記錄存在以下情況，不得向其發(fā)放貸款： ? （一）申請貸款時存在到期未還的金融債務，包括逾期貸款、信用卡惡意透支等； ? （二）申請貸款時最近 1年內存在連續(xù) 3期以上或累計 6期以上的逾期記錄； ? （三）一級分行規(guī)定的其他條件。 ? 信用記錄所記載信用信息與實際不符的，借款人應提供相應金融機構出具的書面證明。 ? 第九條 貸款行應對借款人進行信用等級評定。信用貸款的借款人和自然人保證擔保人的信用等級須在 AA（含）以上。全額抵質押擔保貸款的借款人可以免予評級。 ? 第十條 貸款行應查詢貸款投向企業(yè)的信用記錄，存在以下情況，不得發(fā)放貸款： ? （一）企業(yè)當前與我行存在信貸業(yè)務關系的； ? （二）企業(yè)在他行存在到期未還的金融債務或不良信用記錄； ? （三）一級分行規(guī)定的其他條件。 ? 信用記錄所記載信用信息與實際不符的，借款人應提供相應金融機構出具的書面證明。 ? 第十一條 個人生產經營貸款不得用于以下用途： ? （一）不符合國家產業(yè)和環(huán)保政策的生產經營活動； ? （二）已列入我行限制類、淘汰類客戶的經營； ? （三）資本市場投資； ? （四）清償不良金融債務； ? （五）借新還舊。 ? 第三章 貸款額度、期限、利率和還款方式 ? 第十二條 貸款額度。個人生產經營貸款單戶額度起點為 5萬元，單戶余額最高不超過 1000萬元。 ? 信用貸款單戶最高貸款額度不得超過 20萬元，自然人保證貸款單戶最高貸款額度不得超過 30萬元。 ? 擔保貸款的最高額度＝保證貸款額度＋質押貸款額度＋抵押貸款額度。 ? 借款人可以申請個人生產經營最高額可循環(huán)貸款，在合同有效期限內，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。 ? 第十三條 貸款期限。個人生產經營貸款期限原則上不超過 1年，最長不超過 3年。 ? 第十四條 貸款利率。一級分行可以統(tǒng)一制定轄內個人生產經營貸款利率調整區(qū)間，有權審批行在調整區(qū)間內自主定價，無需逐筆測算和定價審批。 ? 第十五條 還款方式。 ? （一）貸款期限在 1年以內（含）的，可以選擇會計核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。 ? （二）貸款期限在 1年以上的，應從貸款發(fā)放日的次月（季）開始，按月（季）分期償還貸款本息，可以選擇會計核算系統(tǒng)提供的各種分期還款還本付息方式。 ? 第四章 貸款擔保 ? 第十六條 個人生產經營貸款的擔保方式包括保證擔保、抵押擔保和質押擔保。保證擔保指自然人保證擔保和信用擔保機構保證擔保，抵押擔保指房地產抵押擔保，質押擔保指權利憑證質押擔保。信用擔保機構保證擔保方式須經總行批準方可開辦。 ? 第十七條 以保證擔保方式申請貸款的，保證人承擔連帶保證責任。 ? 第十八條 單一自然人保證擔保的個人生產經營貸款累計擔保金額不得超過 30萬元，不得采取互?；蜻B環(huán)保證的形式。 ? 對于自然人保證擔保人信用記錄的查詢要求和判斷標準，執(zhí)行本辦法第八條的規(guī)定。 ? 第十九條 信用擔保機構擔保。 ? 第二十條 抵押擔保的抵押物應為所有權清晰、易于轉讓和變現(xiàn)的商品住房（含別墅）、自建房、商鋪、寫字樓、通用廠房以及建設用地使用權。抵押率最高不超過評估價值的 70%。以住房抵押的，要求房產所處環(huán)境條件較好；以商鋪、寫字樓抵押的，抵押物應位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道；以廠房抵押的，廠房應為磚混結構、預制結構或鋼架結構，內部設施功能齊全，通用性較強；以建設用地使用權抵押的，土地所處位置應在城市規(guī)劃區(qū)域、經濟開發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)內，并遵循以下原則： ? （一）以依法取得的國有土地上的房屋抵押的，應將該房屋占用范圍內的國有土地使用權同時抵押。 ? （二）以出讓方式取得的國有土地使用權抵押的，應將該國有土地上的房屋同時抵押。 ? （三）以劃撥方式取得的國有土地使用權不得單獨抵押，但以劃撥土地上的房屋抵押的，應將其占用范圍內的土地使用權同時抵押，并在確定抵押物的價值時扣減相當于土地出讓金的金額。 ? （四）抵押擔保應辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記管理有特殊規(guī)定的，一級分行在確保抵押手續(xù)合法有效的基礎上可適當調整。 ? 抵押物為通用廠房的，須辦理保險手續(xù)，保險期限不得短于貸款期限。在保險合同中應明確貸款行為第一受益人，在抵押權存續(xù)期限內，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。一級分行可視情況確定商品住房（含別墅）、自建房、商鋪、寫字樓等是否辦理保險手續(xù)。 ? 第二十一條 抵押物價值可采取內部評估或外部評估的方法確定。 ? 第二十二條 質押擔保的質物包括同城未到期的本（外）幣定期儲蓄存單、憑證式國債和具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。儲蓄存單和憑證式國債質押的要在確保貸款本息能足額收回的前提下確定貸款額度，人壽保險單質押率不超過現(xiàn)金價值 90％（含）。 ? 第二十三條 禁止以下列擔保方式發(fā)放個人生產經營貸款： ? （一）異地保證、抵押、質押擔保。異地擔保是指擔保人或擔保物與貸款行不在同一地級市行政管轄區(qū)。 ? （二）產權式酒店抵押擔保。 ? （三）未成年人的房地產、儲蓄存單、憑證式國債和人壽保險單抵（質）押。 ? （四）集體土地使用權及該土地上的建筑物抵押擔保。 ? （五）本辦法未提及的其他擔保方式。 ? 第二十四條 以組合方式擔保的，各擔保人應承諾不分先后順序承擔擔保責任。 ? 第五章 貸款程序 ? 第二十五條 貸款申請。借款人申請個人生產經營貸款，應填寫《中國農業(yè)銀行個人生產經營貸款業(yè)務申請表》（附件 4），并提供相關資料。 ? 第二十六條 經營行權限內的貸款由調查部門調查，審查部門審查、經營行審議和審批；超經營行權限的貸款由經營行調查部門調查、經營行行長（或經授權的副行長）審核后，可直接報送有權審批行審查、審議和審批。須經貸款審查委員會審議的范圍由一級分行確定。 ? 第二十七條 貸款調查。受理借款人申請后，調查部門要及時對借款人所提供資料的真實性和有效性進行調查，調查借款人的基本情況和貸款用途，在還款期內是否有按期還本付息的能力，核實擔保人的信用狀況、擔保能力和擔保意愿，并實地調查抵押物的產權歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，確認評估值是否合理，提出調查意見，填寫《中國農業(yè)銀行個人生產經營貸款業(yè)務內部運作表》（附件 5）。 ? 單戶貸款在一定額度以上或其他情況（一級分行確定）的貸款，應撰寫調查報告。 ? 第二十八條 貸款審查。審查部門應審查資料的完整性和有效性，從基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風險等方面進行審核 ,提出貸與不貸的意見，并對貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等提出意見，填寫《中國農業(yè)銀行個人生產經營貸款業(yè)務內部運作表》。 ? 需貸款審查委員會審議的，應提交貸款審查委員會審議。 ? 第二十九條 貸款審批。 ? 有權審批人根據(jù)調查、審查意見以及貸款審查委員會審議情況，確定是否同意貸款及貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等，在《中國農業(yè)銀行個人生產經營貸款業(yè)務內部運作表》簽署審批意見。 ? 第三十條 簽訂合同。經審批同意發(fā)放貸款的，貸款行與借款人面簽《個人借款合同》或《最高額擔保個人借款合同》。 ? 信用貸款須單獨簽訂《個人借款合同》。 ? 合同簽訂后，抵押擔保的應辦理抵押登記手續(xù)，權利憑證質押擔保的，參照《中國農業(yè)銀行個人質押貸款管理辦法》的有關規(guī)定辦理。 ? 第三十一條 貸款發(fā)放。合同生效后，貸款行應在合同規(guī)定的期限內辦妥抵押登記或質物交付手續(xù)，按照有關規(guī)定填制借款憑證，須經放款審核后，方可發(fā)放貸款。 ? 第三十二條 貸款行應及時、完整和準確將信息錄入信貸管理系統(tǒng)。 ? 第六章 貸款管理 ? 第三十三條 貸款核算和統(tǒng)計。個人生產經營貸款在“ 24226短期個人生產經營貸款”和“ 25226中期個人生產經營貸款”會計科目核算，在信貸管理系統(tǒng)個人貸款子系統(tǒng)“ I156生產經營貸款”類別統(tǒng)計和管理。 ? 第三十四條 貸款到期收回。對采用一次性還本方式的，貸款行在貸款到期前 20日向借款人發(fā)送《貸款到期通知書》，或