【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 月開(kāi)始，按月償還貸款本息。每月 20日為還款日。借款人于每月 20日前將本期應(yīng)償還的貸款本息足額存入在經(jīng)辦行開(kāi)立的活期存款賬戶或金穗信用卡賬戶，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)每月 20日從借款人的活期存款賬戶上或金穗卡賬戶劃收。 ? （三）借款人征得經(jīng)辦行同意可一次性提前還清所余的貸款本金或部分提前還款。 ? 第二十五條貸款逾期處理 ? （一）貸款期限在 1年以內(nèi)（含）和選擇一次還本付息方式的，貸款到期后不能償還貸款本息的，則于次日列為逾期貸款，逾期貸款按執(zhí)行利率計(jì)收復(fù)利。 ? （二）貸款期限在 1年以上的，貸款期限在 1年以內(nèi)（含）和選擇按月或按季還本付息的 ,如果經(jīng)辦行每月劃收時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人活期存款賬戶或金穗卡賬戶的余額不足以歸還本期貸款本息的，則不予劃收，并將本期貸款本息于次日列為逾期貸款，逾期貸款按執(zhí)行利率計(jì)收復(fù)利。 ? 第六章 貸款管理 ? 第二十六條貸款發(fā)放后，經(jīng)營(yíng)行應(yīng)定期進(jìn)行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)反映，并采取相應(yīng)保全措施。 ? 第二十七條貸款催收。對(duì)約定還款日沒(méi)有正常歸還貸款本息的借款人，貸款行要在 10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送貸款逾期通知書(shū)和由借款人簽收回執(zhí)。 ? 第二十八條借款人死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡的，應(yīng)由借款人的合法繼承人、受贈(zèng)人或財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行還款義務(wù)。若借款人無(wú)繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人，或其繼承人、受遺贈(zèng)人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕或者怠于履行借款合同的，經(jīng)辦行有權(quán)依照約定或法律規(guī)定處分抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利，追究保證人的連帶保證責(zé)任。 ? 第二十九條對(duì)一年期以下個(gè)人綜合消費(fèi)貸款逾期達(dá) 3個(gè)月者，或一年期以上個(gè)人綜合消費(fèi)貸款借款人連續(xù) 3個(gè)月或累計(jì) 6個(gè)月不能按月歸還貸款本息者，經(jīng)營(yíng)行有權(quán)要求依照（擔(dān)保法》的規(guī)定處分抵押物和質(zhì)物，或要求貸款保證人履行保證責(zé)任。 ? 第三十條經(jīng)辦行要建立健全消費(fèi)信貸檔案，建立借款人不良資信情況登記制度，并按季向上級(jí)行報(bào)送有關(guān)材料。 ? 第三十一條會(huì)計(jì)科目核算。個(gè)人綜合消費(fèi)貸款在“ 7486綜合消費(fèi)貸款”科目中核算。 ? 第七章罰則 ? 第三十二條借款人有下列行為之一的，經(jīng)辦行有權(quán)處分抵押物、質(zhì)物或提前收回貸款，以保證擔(dān)保的應(yīng)要求保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 ? （一）借款人提供虛假證件、資料，已經(jīng)或可能造成貸款損失的； ? （二）借款人損毀、轉(zhuǎn)讓已經(jīng)設(shè)定抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)，或重復(fù)抵押、質(zhì)押的； ? （三）損害或可能損害農(nóng)業(yè)銀行權(quán)益的其他行為。 ? 第三十三條在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時(shí)通知貸款行，并提供其它擔(dān)保措施，否則貸款行有權(quán)提前收回貸款。 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款 ? 第一章 總 則 ? 第一條 為支持個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，規(guī)范個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款行為，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》、《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)基本規(guī)程（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《基本規(guī)程》）等農(nóng)業(yè)銀行規(guī)章制度，制定本辦法。 ? 第二條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款是指農(nóng)業(yè)銀行向自然人發(fā)放的，用于合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的人民幣貸款業(yè)務(wù)。 ? 個(gè)人商用房貸款、個(gè)人商用車貸款、農(nóng)戶貸款等業(yè)務(wù)不適用本辦法。 ? 第三條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款堅(jiān)持“擇優(yōu)、規(guī)范、效率、安全”的原則。 ? 擇優(yōu)指定位重點(diǎn)區(qū)域、優(yōu)選客戶；規(guī)范指堅(jiān)持基本制度、鼓勵(lì)創(chuàng)新；效率指優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、便捷服務(wù)；安全指依法規(guī)范操作、控制風(fēng)險(xiǎn)。 ? 第四條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)行審貸部門分離制度和主責(zé)任人制度。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款可以由個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心審查，可實(shí)行“一級(jí)審查、一級(jí)審議”的貸款決策程序。 ? 第五條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款經(jīng)營(yíng)資格實(shí)行準(zhǔn)入和動(dòng)態(tài)管理機(jī)制，開(kāi)辦機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出須由一級(jí)分行結(jié)合實(shí)際情況確定。 ? 第二章 貸款對(duì)象及條件 ? 第六條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的對(duì)象為具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的自然人 ,包括個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格私營(yíng)企業(yè)的承包人或承租人等。 ? 第七條 申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件： ? （一）年齡在 18周歲（含）以上 60周歲（含）以下，具有完全民事行為能力，品行良好，在當(dāng)?shù)赜泄潭ㄗ∷?，持有合法有效身份證件； ? （二）持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的應(yīng)持有有權(quán)批準(zhǔn)部門頒發(fā)的特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證。合伙企業(yè)合伙人須提供合伙協(xié)議，承包租賃企業(yè)承包人或承租人須提供承包租賃協(xié)議； ? （三）提供稅務(wù)登記證或納稅證明； ? （四）貸款用途明確、合法； ? （五）具有本行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)或相關(guān)知識(shí)，具備一定的經(jīng)營(yíng)管理能力； ? （六）具有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入和按期償還貸款本息的能力，第一還款來(lái)源充足，并提供具有還款能力的相關(guān)證明資料； ? （七）擔(dān)保貸款須提供合法、有效、足值的擔(dān)保； ? （八）信用記錄良好； ? （九）貸款行規(guī)定的其他條件。 ? 第八條 貸款行應(yīng)查詢借款人及其配偶的信用記錄。借款人或其配偶的信用記錄存在以下情況，不得向其發(fā)放貸款： ? （一）申請(qǐng)貸款時(shí)存在到期未還的金融債務(wù)，包括逾期貸款、信用卡惡意透支等； ? （二）申請(qǐng)貸款時(shí)最近 1年內(nèi)存在連續(xù) 3期以上或累計(jì) 6期以上的逾期記錄； ? （三）一級(jí)分行規(guī)定的其他條件。 ? 信用記錄所記載信用信息與實(shí)際不符的，借款人應(yīng)提供相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)出具的書(shū)面證明。 ? 第九條 貸款行應(yīng)對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。信用貸款的借款人和自然人保證擔(dān)保人的信用等級(jí)須在 AA（含）以上。全額抵質(zhì)押擔(dān)保貸款的借款人可以免予評(píng)級(jí)。 ? 第十條 貸款行應(yīng)查詢貸款投向企業(yè)的信用記錄，存在以下情況，不得發(fā)放貸款： ? （一）企業(yè)當(dāng)前與我行存在信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的； ? （二）企業(yè)在他行存在到期未還的金融債務(wù)或不良信用記錄； ? （三）一級(jí)分行規(guī)定的其他條件。 ? 信用記錄所記載信用信息與實(shí)際不符的，借款人應(yīng)提供相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)出具的書(shū)面證明。 ? 第十一條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款不得用于以下用途： ? （一）不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)； ? （二）已列入我行限制類、淘汰類客戶的經(jīng)營(yíng)； ? （三）資本市場(chǎng)投資； ? （四）清償不良金融債務(wù)； ? （五）借新還舊。 ? 第三章 貸款額度、期限、利率和還款方式 ? 第十二條 貸款額度。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款單戶額度起點(diǎn)為 5萬(wàn)元，單戶余額最高不超過(guò) 1000萬(wàn)元。 ? 信用貸款單戶最高貸款額度不得超過(guò) 20萬(wàn)元，自然人保證貸款單戶最高貸款額度不得超過(guò) 30萬(wàn)元。 ? 擔(dān)保貸款的最高額度＝保證貸款額度＋質(zhì)押貸款額度＋抵押貸款額度。 ? 借款人可以申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)最高額可循環(huán)貸款，在合同有效期限內(nèi)，隨用隨借，到期歸還，循環(huán)使用。 ? 第十三條 貸款期限。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款期限原則上不超過(guò) 1年，最長(zhǎng)不超過(guò) 3年。 ? 第十四條 貸款利率。一級(jí)分行可以統(tǒng)一制定轄內(nèi)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款利率調(diào)整區(qū)間，有權(quán)審批行在調(diào)整區(qū)間內(nèi)自主定價(jià)，無(wú)需逐筆測(cè)算和定價(jià)審批。 ? 第十五條 還款方式。 ? （一）貸款期限在 1年以內(nèi)（含）的，可以選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種還本付息方式。 ? （二）貸款期限在 1年以上的，應(yīng)從貸款發(fā)放日的次月（季）開(kāi)始，按月（季）分期償還貸款本息，可以選擇會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)提供的各種分期還款還本付息方式。 ? 第四章 貸款擔(dān)保 ? 第十六條 個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的擔(dān)保方式包括保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保。保證擔(dān)保指自然人保證擔(dān)保和信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保，抵押擔(dān)保指房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，質(zhì)押擔(dān)保指權(quán)利憑證質(zhì)押擔(dān)保。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證擔(dān)保方式須經(jīng)總行批準(zhǔn)方可開(kāi)辦。 ? 第十七條 以保證擔(dān)保方式申請(qǐng)貸款的，保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任。 ? 第十八條 單一自然人保證擔(dān)保的個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款累計(jì)擔(dān)保金額不得超過(guò) 30萬(wàn)元，不得采取互?；蜻B環(huán)保證的形式。 ? 對(duì)于自然人保證擔(dān)保人信用記錄的查詢要求和判斷標(biāo)準(zhǔn)，執(zhí)行本辦法第八條的規(guī)定。 ? 第十九條 信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。 ? 第二十條 抵押擔(dān)保的抵押物應(yīng)為所有權(quán)清晰、易于轉(zhuǎn)讓和變現(xiàn)的商品住房（含別墅）、自建房、商鋪、寫(xiě)字樓、通用廠房以及建設(shè)用地使用權(quán)。抵押率最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的 70%。以住房抵押的，要求房產(chǎn)所處環(huán)境條件較好；以商鋪、寫(xiě)字樓抵押的，抵押物應(yīng)位于城區(qū)或集鎮(zhèn)中心的主要街道；以廠房抵押的，廠房應(yīng)為磚混結(jié)構(gòu)、預(yù)制結(jié)構(gòu)或鋼架結(jié)構(gòu)，內(nèi)部設(shè)施功能齊全，通用性較強(qiáng)；以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，土地所處位置應(yīng)在城市規(guī)劃區(qū)域、經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)或工業(yè)園區(qū)內(nèi)，并遵循以下原則： ? （一）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)將該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押。 ? （二）以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。 ? （三）以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押，但以劃撥土地上的房屋抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押，并在確定抵押物的價(jià)值時(shí)扣減相當(dāng)于土地出讓金的金額。 ? （四）抵押擔(dān)保應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)，抵押登記管理有特殊規(guī)定的，一級(jí)分行在確保抵押手續(xù)合法有效的基礎(chǔ)上可適當(dāng)調(diào)整。 ? 抵押物為通用廠房的，須辦理保險(xiǎn)手續(xù)，保險(xiǎn)期限不得短于貸款期限。在保險(xiǎn)合同中應(yīng)明確貸款行為第一受益人，在抵押權(quán)存續(xù)期限內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險(xiǎn)。一級(jí)分行可視情況確定商品住房（含別墅）、自建房、商鋪、寫(xiě)字樓等是否辦理保險(xiǎn)手續(xù)。 ? 第二十一條 抵押物價(jià)值可采取內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估的方法確定。 ? 第二十二條 質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物包括同城未到期的本（外）幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。儲(chǔ)蓄存單和憑證式國(guó)債質(zhì)押的要在確保貸款本息能足額收回的前提下確定貸款額度，人壽保險(xiǎn)單質(zhì)押率不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值 90％（含）。 ? 第二十三條 禁止以下列擔(dān)保方式發(fā)放個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款： ? （一）異地保證、抵押、質(zhì)押擔(dān)保。異地?fù)?dān)保是指擔(dān)保人或擔(dān)保物與貸款行不在同一地級(jí)市行政管轄區(qū)。 ? （二）產(chǎn)權(quán)式酒店抵押擔(dān)保。 ? （三）未成年人的房地產(chǎn)、儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債和人壽保險(xiǎn)單抵（質(zhì)）押。 ? （四）集體土地使用權(quán)及該土地上的建筑物抵押擔(dān)保。 ? （五）本辦法未提及的其他擔(dān)保方式。 ? 第二十四條 以組合方式擔(dān)保的，各擔(dān)保人應(yīng)承諾不分先后順序承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 ? 第五章 貸款程序 ? 第二十五條 貸款申請(qǐng)。借款人申請(qǐng)個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，應(yīng)填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》（附件 4），并提供相關(guān)資料。 ? 第二十六條 經(jīng)營(yíng)行權(quán)限內(nèi)的貸款由調(diào)查部門調(diào)查，審查部門審查、經(jīng)營(yíng)行審議和審批；超經(jīng)營(yíng)行權(quán)限的貸款由經(jīng)營(yíng)行調(diào)查部門調(diào)查、經(jīng)營(yíng)行行長(zhǎng)（或經(jīng)授權(quán)的副行長(zhǎng)）審核后，可直接報(bào)送有權(quán)審批行審查、審議和審批。須經(jīng)貸款審查委員會(huì)審議的范圍由一級(jí)分行確定。 ? 第二十七條 貸款調(diào)查。受理借款人申請(qǐng)后，調(diào)查部門要及時(shí)對(duì)借款人所提供資料的真實(shí)性和有效性進(jìn)行調(diào)查，調(diào)查借款人的基本情況和貸款用途，在還款期內(nèi)是否有按期還本付息的能力，核實(shí)擔(dān)保人的信用狀況、擔(dān)保能力和擔(dān)保意愿，并實(shí)地調(diào)查抵押物的產(chǎn)權(quán)歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，確認(rèn)評(píng)估值是否合理，提出調(diào)查意見(jiàn)，填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表》（附件 5）。 ? 單戶貸款在一定額度以上或其他情況（一級(jí)分行確定）的貸款，應(yīng)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告。 ? 第二十八條 貸款審查。審查部門應(yīng)審查資料的完整性和有效性，從基本要素、主體資格、信貸政策、信貸風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行審核 ,提出貸與不貸的意見(jiàn)，并對(duì)貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等提出意見(jiàn)，填寫(xiě)《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表》。 ? 需貸款審查委員會(huì)審議的，應(yīng)提交貸款審查委員會(huì)審議。 ? 第二十九條 貸款審批。 ? 有權(quán)審批人根據(jù)調(diào)查、審查意見(jiàn)以及貸款審查委員會(huì)審議情況，確定是否同意貸款及貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等，在《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作表》簽署審批意見(jiàn)。 ? 第三十條 簽訂合同。經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，貸款行與借款人面簽《個(gè)人借款合同》或《最高額擔(dān)保個(gè)人借款合同》。 ? 信用貸款須單獨(dú)簽訂《個(gè)人借款合同》。 ? 合同簽訂后，抵押擔(dān)保的應(yīng)辦理抵押登記手續(xù)，權(quán)利憑證質(zhì)押擔(dān)保的，參照《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行個(gè)人質(zhì)押貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定辦理。 ? 第三十一條 貸款發(fā)放。合同生效后，貸款行應(yīng)在合同規(guī)定的期限內(nèi)辦妥抵押登記或質(zhì)物交付手續(xù)，按照有關(guān)規(guī)定填制借款憑證，須經(jīng)放款審核后，方可發(fā)放貸款。 ? 第三十二條 貸款行應(yīng)及時(shí)、完整和準(zhǔn)確將信息錄入信貸管理系統(tǒng)。 ? 第六章 貸款管理 ? 第三十三條 貸款核算和統(tǒng)計(jì)。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款在“ 24226短期個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”和“ 25226中期個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”會(huì)計(jì)科目核算，在信貸管理系統(tǒng)個(gè)人貸款子系統(tǒng)“ I156生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款”類別統(tǒng)計(jì)和管理。 ? 第三十四條 貸款到期收回。對(duì)采用一次性還本方式的，貸款行在貸款到期前 20日向借款人發(fā)送《貸款到期通知書(shū)》，或