商業(yè)銀行經(jīng)營與管理第3章(編輯修改稿)
2025-02-10 20:17 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 評判標(biāo)準(zhǔn)。 商業(yè)銀行存款管理的衡量指標(biāo) 三類指標(biāo) 存款成本控制類指標(biāo) 存款運(yùn)用類指標(biāo) 穩(wěn)定 性指標(biāo) 1) 存款穩(wěn)定性指標(biāo) 存款的穩(wěn)定性 ，是指對市場利率變動和外部經(jīng) 濟(jì)因素變化反應(yīng)不敏感。穩(wěn)定性強(qiáng)的存款是銀行長 期資產(chǎn)和高盈利性資產(chǎn)的主要資金來源，對銀行經(jīng) 營管理有著極其重要的意義。 具體公式： 存款穩(wěn)定率＝存款最低余額 247。 存款平均余額 100％ 存款平均占用天數(shù)＝ (存款平均余額 計(jì)算期天數(shù) ) 247。 存款支付總額 2) 存款成本控制類指標(biāo) （ 1）存款成本的構(gòu)成 利息成本 營業(yè)成本 利息成本 指商業(yè)銀行以貨幣形式直接支付給存款者的報(bào)酬，其高低由存款利率來定。利息成本是商業(yè)銀行成本的主要部分。影響利息支出的主要因素有存款利息率、存款結(jié)構(gòu)和存款平均余額。 營業(yè)成本 是商業(yè)銀行花費(fèi)在吸收存款上的除利息以外的一切開支，它包括廣告宣傳費(fèi)用、銀行員工的工資和薪金、折舊費(fèi)、辦公費(fèi)及其他為客戶提供服務(wù)所需的開支等。 (2) 存款成本率 存款成本率 是指存款的利息支出和各項(xiàng)費(fèi)用與 存款余額的比率，它反映銀行經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的成本 水平。 用公式表示為： 存款成本率＝ (利息支出 +營業(yè)成本 ) 247。 存款平均 余額 100％ 可用資金成本率 是指資金成本與可用資金的比 率。其中可用資金是指銀行可以實(shí)際用于貸款和投 資的資金，它是銀行總的資金來源扣除應(yīng)交存的法 定存款準(zhǔn)備金和必要的儲備金后的余額。 可用資金成本率＝ (利息支出 +營業(yè)成本 ) 247。 可用 資金 100％ 可用資金：總負(fù)債 庫存現(xiàn)金 存放中央銀行款 項(xiàng) 存放同業(yè) 在途資金 (3) 存款成本控制的措施 ① 合理控制存款總量 商業(yè)銀行存款經(jīng)營管理的目的之一就是力爭在 不增加成本或減少成本的前提下，盡可能地爭取銀 行所需的資金來源，不能單純依靠提高存款利率、 增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、增加內(nèi)勤人員以擴(kuò)大存款規(guī)模；而 應(yīng)在改變存款結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新存款品種、提高信用工具 的流通轉(zhuǎn)讓能力、提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量等方面 下功夫。 ②優(yōu)化存款結(jié)構(gòu) 首先，要盡量擴(kuò)大低息存款的吸收，降低利息 成本的相對數(shù)；其次，要正確處理不同存款的利息 成本和營業(yè)成本的關(guān)系，力求不斷降低營業(yè)成本的 支出；再其次，要正確處理好活期存款和信貸能力 的關(guān)系，增加活期存款以不減弱銀行的信貸能力為 條件；最后，要正確處理好定期存款和信用創(chuàng)造之 間的關(guān)系，增加定期存款應(yīng)與銀行存款的派生能力 相適應(yīng)。 商業(yè)銀行存款的營銷和定價(jià) 1) 研究客戶的金融需要細(xì)分市場 銀行首先應(yīng)該分析客戶的不同金融需求?？蛻? 購買存款工具的動機(jī)是多樣的，銀行將大致相同需 要的客戶歸并一組，從中選擇目標(biāo)市場，并用不同 的手段滿足這些目標(biāo)市場。將客戶市場細(xì)分可以使 商業(yè)銀行選擇最有盈利潛力的客戶，集中資源提供 最適當(dāng)、最有效的服務(wù)，并關(guān)注目標(biāo)市場的發(fā)展， 預(yù)期目標(biāo)市場的變化，提高服務(wù)質(zhì)量和盈利水平， 節(jié)約經(jīng)營成本，保持競爭能力。 2) 根據(jù)研究成果，結(jié)合經(jīng)營環(huán)境變化和自身規(guī)模及特點(diǎn)，規(guī)劃新的服務(wù)和改善原有服務(wù) 將客戶根據(jù)需要定位細(xì)分市場以后，銀行應(yīng)根 據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化、自身規(guī)模和經(jīng)營特點(diǎn)，具體規(guī) 劃新的服務(wù)和原有服務(wù)。新產(chǎn)品和新服務(wù)的發(fā)展中 應(yīng)重視對市場信息的研究，進(jìn)行創(chuàng)造性構(gòu)思，以便 使新產(chǎn)品既滿足銀行目標(biāo)和市場環(huán)境變化的需要， 又能適應(yīng)政府、銀行資源及外部法律法規(guī)的變化。 3) 存款工具的定價(jià) （ 1）定價(jià)的原則 其一，存款工具的定價(jià)，既要考慮滿足客戶的 需要，又必須估計(jì)銀行的經(jīng)營效益。 其二，不同存款工具的價(jià)格信息必須是可溝通 的，要簡單明了，易為存戶了解并進(jìn)行價(jià)格比較。 其三，不可過分地以損害某些細(xì)分市場的利益 去補(bǔ)貼另一些細(xì)分市場。 （ 2）定價(jià)的方法 ① 成本為基礎(chǔ)定價(jià) ② 交易賬戶的定價(jià)公式 ③ 金融市場存款賬戶的定價(jià) ④ 定期存單市場按銀行層次定價(jià) 商業(yè)銀行存款的管理制度 1) 存款準(zhǔn)備金制度 美國 中國 我國的存款準(zhǔn)備金制度特點(diǎn)：我國央行是對準(zhǔn)備金支付利息，而且是付較高的利息。其次，2023年 4月 25日起，我國央行實(shí)行差別存款準(zhǔn)備金率制度，將資本充足率低于一定水平的金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率提高 。 銀行提存的準(zhǔn)備金在保留期間的每日平均余額應(yīng)等于或超過應(yīng)提的法定準(zhǔn)備金。超額準(zhǔn)備金可以按法定準(zhǔn)備金額的 2％結(jié)轉(zhuǎn)下期，抵充
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