【文章內(nèi)容簡介】 堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。目前 CNFN在 “ 九五 ” 期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接，現(xiàn)已建成 1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級(jí)分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行 個(gè)通匯網(wǎng)點(diǎn)。 “ 十五 ” 期間，一個(gè)全國性的安全可靠快捷的 CNFN基本建成。 （二） CNAPS 支付系統(tǒng)是金融業(yè)賴以生存、發(fā)展和參與競爭的基礎(chǔ)，因此，支付系統(tǒng)的建設(shè)向來受到各國的特別關(guān)注。為適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是電子商務(wù)的發(fā)展，迫切要求建立高效、安全可靠的跨行通信網(wǎng)絡(luò)， 實(shí)現(xiàn)支付系統(tǒng)的現(xiàn)代化、電子化、網(wǎng)絡(luò)化。 中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，英文簡稱為 CNAPS(China National Advanced Payment System): 是在吸取世界各國電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國情，以中國人民銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，集 金融支付服務(wù)、支付資金清算、 金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是在中國國家級(jí)金融通信網(wǎng) CNFN上運(yùn)行的應(yīng)用系統(tǒng)。 CNAPS報(bào)文信息格式，基本上采用 SWIFT報(bào)文格式標(biāo)準(zhǔn)， 這樣CNAPS的用戶也可以方便地借助 SWIFT進(jìn)行國際金融服務(wù)如支付結(jié)算服務(wù)。 1. CNAPS背景及簡況 CNAPS的參與者分直接參與者和間接參與者兩類。 直接參與者： 中國人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)、在中國人民銀行開設(shè)有資金清算賬戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu)。 間接參與者： 是指沒有在人民銀行開設(shè)資金清算賬戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。間接參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開設(shè)有賬戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)部門和個(gè)人。 匯款客戶委托的商業(yè)銀行 (或其他金融機(jī)構(gòu) )的基層單位，是 支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)發(fā)起行； 收到劃匯業(yè)務(wù) (接收匯款 )的商業(yè)銀行 (或其他金融機(jī)構(gòu) )的基層單位 (受益人的開戶行 )稱 接收行 ，接收行是支付系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)結(jié)束行。 發(fā)起行和接收行必須是 CNAPS的直接參與者。 發(fā)起行所在的 CNFN處理中心稱為發(fā)報(bào)行，接收行所在的 CNFN處理中心稱為收?qǐng)?bào)行。 國家處理中心 NPC是 CNAPS的全國處理中心， 它控制 CNAPS的運(yùn)行，是管理 CNFN通信、接收、結(jié)算、清算支付業(yè)務(wù)的國家處理中心。 2. CNAPS的參與者 CNAPS主要包含有 大額實(shí)時(shí)電子支付系統(tǒng) HVPS、 小額批量電子支付系統(tǒng) BEPS、 銀行卡授權(quán)系統(tǒng)、政府證券簿記支付系統(tǒng)、金融管理信息系統(tǒng)、國際支付系統(tǒng) IPS等業(yè)務(wù)系統(tǒng)。其中 HVPS和BEPS可以用來支持企業(yè)或組織間的資金調(diào)撥與支付結(jié)算。 這里主要介紹一下大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) HVPS。 HVPS(High Value Payment System)： 是逐筆實(shí)時(shí)處理的全額清算系統(tǒng)，用于處理同城和異地的跨行與行內(nèi)的大額貸記支付，以及處理時(shí)間緊急的其他貸記業(yè)務(wù)，主要用于行際和行內(nèi)的清算資金余額轉(zhuǎn)賬，企業(yè)之間的資金調(diào)撥，投資支付和其他大額資金支付。在中央銀行開設(shè)有備用金或清算賬戶的金融機(jī)構(gòu)，可通過該系統(tǒng)及時(shí)劃撥大額資金，例如證券市場和貨幣市場的資金調(diào)撥與結(jié)算，銀行內(nèi)部和銀行之間的資金頭寸調(diào)撥等。這種支付活動(dòng)金額大、風(fēng)險(xiǎn)大要求實(shí)時(shí)、逐筆、全額最終完成。見下頁圖。 3. CNAPS的支付業(yè)務(wù)系統(tǒng) 發(fā)生一筆異地大額劃匯業(yè)務(wù)時(shí) ， 如上圖所示 ， 主要支付處理過程是： ① 發(fā)起行收到發(fā)起人 (客戶 )發(fā)來的支付指令 ， 經(jīng)檢驗(yàn)無誤后 ， 借記發(fā)起人賬戶 ， 并立即將支付指令逐筆發(fā)送發(fā)報(bào)行 。 ② 發(fā)報(bào)行收到發(fā)起行發(fā)來的支付指令 ， 經(jīng)檢驗(yàn)無誤后 ， 以排隊(duì)順序逐筆定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)全國處理中心 NPC。 ③ NPC處理結(jié)算并將支付指令定時(shí)轉(zhuǎn)發(fā)收?qǐng)?bào)行 。 ④ 收?qǐng)?bào)行收到支付指令 ， 檢驗(yàn)無誤后 ， 將其發(fā)送到接收行 。 ⑤接收行收到支付指令，檢驗(yàn)無誤后，貸記收益人賬戶，并通知收益人。同時(shí)，以反向順序向發(fā)起行發(fā)送完成支付的確認(rèn)信息。 CNAPS得到世界銀行技術(shù)援助項(xiàng)目的支持 ， 從 1991年開始 ， 計(jì)劃用 13年時(shí)間完成 。 CNAPS試點(diǎn)工程于 1997年 6月 1日正式開工 ，1998年底完成測(cè)試驗(yàn)收 。 CNAPS試點(diǎn)工程的目的 ， 是建立現(xiàn)代化的支付系統(tǒng) ， 以利于實(shí)施貨幣政策 ， 改善金融宏觀調(diào)控 ， 防范支付風(fēng)險(xiǎn)；改善對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù) ， 滿足社會(huì)各種支付清算活動(dòng)的需求；加速資金的周轉(zhuǎn) ， 提高社會(huì)資金的使用效率 。 試點(diǎn)工程階段 ， 已經(jīng)建成在中國國家金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)上運(yùn)行的大額實(shí)時(shí) 、 小額批量支付系統(tǒng) 。 該系統(tǒng)覆蓋全國一期工程 20個(gè)城市 、 80個(gè)縣 ， 能夠處理同城和異地紙票據(jù)截留后的所有支付服務(wù) 。 從 1999年開始批試運(yùn)行 。 試運(yùn)行時(shí) ， 試點(diǎn)城市停止運(yùn)行電子聯(lián)行業(yè)務(wù) ， 并把同城支付業(yè)務(wù)納入支付系統(tǒng)進(jìn)行處理 。 為加快中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè) ， 中國人民銀行決定 ，在試點(diǎn)工程實(shí)施過程中 ， 從 1998年 4月開始啟動(dòng) CNAPS向全國擴(kuò)展的工程項(xiàng)目 。 該工程計(jì)劃已于 2023年年底完成 。 為確保中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的實(shí)施與正常運(yùn)行，各試點(diǎn)城市正在加緊做好與中國支付系統(tǒng)銜接的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。目前正進(jìn)行中 4. CNAPS的建設(shè)與進(jìn)展情況 第三節(jié) 電子支付工具 ? 一、電子現(xiàn)金（ Ecash） ? 電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過這些序列數(shù)來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購物了。 ? （一）電子現(xiàn)金的分類 ? 1）基于賬戶的和基于代金券的 ? 2）聯(lián)機(jī)的和脫機(jī)的 ? 3）可分的和不可分的 ? （二）電子現(xiàn)金的基本特性 ? 獨(dú)立性 ? 不可重復(fù)性 ? 匿名性 ? 不可偽造性 ? 可傳遞性 ? 可分性 ? （三）電子現(xiàn)金支付過程的四個(gè)步驟 ? 購買電子現(xiàn)金 ? 消費(fèi)者在電子現(xiàn)金發(fā)布銀行辦理一定的手續(xù)，然后購買。 ? 存儲(chǔ)電子現(xiàn)金 ? 消費(fèi)者通過個(gè)人電腦電子現(xiàn)金終端軟件從電子現(xiàn)金銀行取出一定數(shù)量的電子現(xiàn)金，然后存儲(chǔ)在硬盤上，當(dāng)然根據(jù)電子現(xiàn)金的模式不同，也可以存放在卡或其它介質(zhì)上。 ? 用電子現(xiàn)金購買商品或服務(wù) ? 消費(fèi)者從同意接收電子現(xiàn)金的商家訂貨，使用電子現(xiàn)金支付所購商品的費(fèi)用。 ? 資金清算 ? 接收電子現(xiàn)金的商家與電子現(xiàn)金發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算，電子現(xiàn)金銀行將消費(fèi)者購買商品的錢支付給商家。 ? （四）電子現(xiàn)金支付方式存在的問題 ? ⑴只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金， 而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務(wù)。 ? ⑵成本較高。 電子現(xiàn)金對(duì)于硬件和軟件的技術(shù)要求都較高，需要一個(gè)大型的數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)用戶完成的交易和 ECash序列號(hào)以防止重復(fù)消費(fèi)。因此，尚需開發(fā)出硬軟件成本低廉的電子現(xiàn)金。 ? ⑶存在貨幣兌換問題。 由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎(chǔ)，因此德國銀行只能以德國馬克的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，法國銀行發(fā)行以法郎為基礎(chǔ)的電子現(xiàn)金， ? ⑷風(fēng)險(xiǎn)較大。 如果某個(gè)用戶的硬驅(qū)損壞，電子現(xiàn)金丟失，錢就無法恢復(fù)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)許多消費(fèi)者都不愿承擔(dān)。更令人擔(dān)心的是電子偽鈔的出現(xiàn)， ? 在 10美元以下的電子交易中所占的比例將達(dá) 60％。 ? （五）電子現(xiàn)金的解決方案 ? 1)CyberCash 河南農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)管學(xué)院 ? 二、電子錢包、 IC卡 嚴(yán)格意義上講，電子錢包只是電子現(xiàn)金或銀行卡支付的一種模式，它不能作為一種獨(dú)立的支付方式，因?yàn)樗举|(zhì)上仍然是銀行卡或者是電子現(xiàn)金支付。 以智能卡為電子錢包的電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)，應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢包、安全密碼鎖等功能，安全可靠。 ? （一）電子錢包的功能 ? 1)電子證書的管理。包括電子證書的申請(qǐng)、存儲(chǔ)、刪除等。 ? 2)安全電子交易。進(jìn)行 SET交易時(shí)辨認(rèn)商戶的身份并發(fā)送交易信息。 ? 3)交易記錄的保存。保存每筆交易記錄以備日后查詢。 ? 在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。 ? 電子錢包如同現(xiàn)金一樣，一旦遺失或被竊，Mondex卡內(nèi)的金錢價(jià)值不能重新發(fā)行，也就是說持卡人必須負(fù)起管理上的責(zé)任。有的卡如被別人拾起照樣能用，有的卡寫有持卡人的姓名和密碼鎖定功能，只有持卡人才能使用，比現(xiàn)金來得安全一些。 ? （二）智能卡（ Smart Card or IC） ? (1)智能卡的定義。智能卡也叫 IC卡(Integrated Circuit)也就是集成電路卡，就是在特定材料制成的塑料卡片中嵌入微處理器和存儲(chǔ)器等 IC芯片的數(shù)據(jù)卡。使用時(shí)插入相應(yīng)的閱讀器中，通過卡上的端口同閱讀器的插座相連接，進(jìn)行數(shù)據(jù)通信與交換。 ? (2)智能卡的發(fā)展。智能卡最早在法國出現(xiàn)。 20世紀(jì) 7