【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 內(nèi)扣除。保單轉(zhuǎn)讓條款n 規(guī)定人壽保單可以轉(zhuǎn)讓。n 條件： 被保險(xiǎn)人同意、道德、合法。 在指定不可變更受益人情況下，未經(jīng)受益人同意不得轉(zhuǎn)讓。 3通知保險(xiǎn)人。n 兩種轉(zhuǎn)讓發(fā)式：絕對(duì)轉(zhuǎn)讓、抵押轉(zhuǎn)讓 絕對(duì)轉(zhuǎn)讓?zhuān)前驯嗡袡?quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個(gè)新的所有人。必須在被保險(xiǎn)人生存時(shí)轉(zhuǎn)讓。被保險(xiǎn)人死亡，全部保險(xiǎn)金給付受讓人。 抵押轉(zhuǎn)讓?zhuān)前丫哂鞋F(xiàn)金價(jià)值的保單作為貸款抵押，受讓人僅承受保單的部分權(quán)利。自殺條款、戰(zhàn)爭(zhēng)條款n 自殺條款規(guī)定。被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后 2年內(nèi)自殺，無(wú)論精神正常與否，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任。n 戰(zhàn)爭(zhēng)條款規(guī)定，在合同有效期間如果被保險(xiǎn)人因戰(zhàn)爭(zhēng)和軍事行動(dòng)而死亡或殘疾，保險(xiǎn)人不負(fù)給付責(zé)任。因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)造成的人員死亡率遠(yuǎn)超過(guò)正常死亡率。意外死亡條款n 規(guī)定被保險(xiǎn)人在保單有效期內(nèi)因遭遇外來(lái)的、劇烈的的意外事故，于若干日內(nèi)（一般 90天）死亡，其受益人可得到加倍的保險(xiǎn)金（ 2至 3倍）。n 90天后死亡，不按意外死亡處理。按壽險(xiǎn)死亡處理。因?yàn)槠渌劳龅闹苯釉蚴欠駥儆谝馔馐鹿?，很難查證。受益人條款n 是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定。n 分指定受益人、未指定受益人兩種：n 指定受益人又分為原始受益人和后繼受益人。n 被保險(xiǎn)人未指定受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人為受益人。這時(shí)保險(xiǎn)金按遺產(chǎn)處理。紅利任選條款n 規(guī)定被保險(xiǎn)人若投保分紅保險(xiǎn)，便可享受保險(xiǎn)公司的紅利分配權(quán)利，并可選擇其分配方式。n 分紅保單的紅利來(lái)源于三差收益： 利差益 是實(shí)際利率大于預(yù)定利率的差額。 死差益 是實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率。 費(fèi)差益 是實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率。n 但分紅保險(xiǎn)的精算方式比非分紅保險(xiǎn)要保守。保險(xiǎn)金給付的任選條款n 通常保險(xiǎn)條款提供幾種被保險(xiǎn)人或受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的選擇方式： 一次支付現(xiàn)金 利息收入 定期收入 定額收入 終身年金共同災(zāi)難條款n 規(guī)定只要第一受益人與被保險(xiǎn)人同死于一次事故中，如果不能證明誰(shuí)在前，則推定第一受益人先于被保險(xiǎn)人身故。n 目的是避免無(wú)謂的糾紛。保險(xiǎn)合同的訂立n 合同法 規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。n 保險(xiǎn)合同的訂立分兩個(gè)階段：n 要約n 承諾要約n 是希望與他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫(xiě)好的投保單為要約，即投保人向保險(xiǎn)人要求訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面意思表示。n 是否絕對(duì)要約人一定是投保人？承諾n 是受要約人同意要約的意思表示。通常保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、查勘及信用調(diào)查，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽發(fā)保單，即為承諾。n 要約承諾是一個(gè)反復(fù)的過(guò)程。保險(xiǎn)合同的形式n 一般采用書(shū)面形式，內(nèi)容為當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)。n 形式主要有：投保單 保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)憑證 暫保單 批單投保單n 又稱(chēng)要保單。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面文件。n 在投保單中列明訂立保險(xiǎn)合同的所需事項(xiàng)，由投保人如實(shí)填寫(xiě)，保險(xiǎn)人據(jù)此考慮是否承保或以何種條件承保。n 財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)的投保單內(nèi)容各有側(cè)重。保險(xiǎn)單n 是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式書(shū)面文件。一般由保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人（依據(jù)投保單）。n 保險(xiǎn)單記載的內(nèi)容是當(dāng)事人雙方確定權(quán)利與義務(wù)以及保險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方索賠、保險(xiǎn)人理賠的依據(jù)。n 保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的核心文件。保險(xiǎn)憑證n 又稱(chēng)小保單或簡(jiǎn)易保單。是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書(shū)面文件。n 特點(diǎn)： 通常為票據(jù)式。 常見(jiàn)于強(qiáng)制保險(xiǎn)、贈(zèng)送保險(xiǎn)。 有的沒(méi)有注明被保險(xiǎn)人。 有的僅載明簡(jiǎn)易條款，有的沒(méi)有條款但聲明以某保單載明的條款為準(zhǔn)。暫保單n 又稱(chēng)臨時(shí)保單。是在正式保單未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人簽發(fā)的臨時(shí)保單。作用是證明保險(xiǎn)人以同意承保，并承諾在暫保期間負(fù)賠償責(zé)任。n 特點(diǎn)： 用于財(cái)險(xiǎn)。 內(nèi)容簡(jiǎn)單。 有效期 30天。 代理人有簽發(fā)權(quán)。 暫保期投保人不繳保費(fèi)，但發(fā)生事故后補(bǔ)繳。 保險(xiǎn)人有權(quán)終止暫保。 在正式保單出具之時(shí)生效。n 原因： 代理人在辦妥保單前。 分支公司請(qǐng)示上級(jí)批準(zhǔn)。 細(xì)節(jié)商談。 出口結(jié)匯的憑證批單n 是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂、更改保單內(nèi)容的證明文件。 n 分兩種使用情況： 合同訂立前對(duì)標(biāo)準(zhǔn)保單作部分修正?；颈ｋU(xiǎn)條件 (費(fèi)率）不變，只擴(kuò)大或縮小責(zé)任范圍。 合同訂立后，在有效期內(nèi)對(duì)某些項(xiàng)目進(jìn)行更改。如保額、繳費(fèi)期限、受益人。n 形式： 在保單上批注； 另附便條。n 注意： 批單一經(jīng)簽發(fā)，就成為合同的組成部分。批單內(nèi)容優(yōu)于合同。多次批改，以最后批改為準(zhǔn)。雙方都有權(quán)批改。保險(xiǎn)合同的構(gòu)成n 財(cái)險(xiǎn)：（必須）投保單與條款、保險(xiǎn)單、 （非必須）暫保單、批單n 人身險(xiǎn)：（必須）投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、現(xiàn)金價(jià)值表、保費(fèi)收據(jù) （非必須）體檢表、批單保險(xiǎn)合同的變更n 是指由于某些情況的變化而對(duì)其內(nèi)容的補(bǔ)充、修改或保單轉(zhuǎn)讓。n 內(nèi)容變更： 財(cái)險(xiǎn)包括標(biāo)的種類(lèi)、數(shù)量、地點(diǎn)、險(xiǎn)別、責(zé)任、期限等。 人身險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的職業(yè)、保額、期限等。n 主體變更： 即為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。n 財(cái)險(xiǎn) －－ 標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當(dāng)然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓。在法律上所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。n 人身 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓?zhuān)?被保險(xiǎn)人不可變更，而僅由受讓人承擔(dān)繳納保費(fèi)的義務(wù)和享受領(lǐng)取保額的權(quán)利。保險(xiǎn)合同的無(wú)效n 主體不合格n 當(dāng)事人意思表示不真實(shí)n 客體不合法n 內(nèi)容不合法主體不合格n 投保人無(wú)民事行為能力。n 保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立。n 保險(xiǎn)代理人無(wú)證或沒(méi)有代理權(quán)。當(dāng)事人意思表示不真實(shí)n 欺詐是指行為人不履行如實(shí)告知義務(wù)，隱瞞真實(shí)情況，誘使對(duì)方作出錯(cuò)誤意思表示的行為。n 脅迫是指一方當(dāng)事人以給對(duì)方或與對(duì)方有關(guān)的人的人身、財(cái)產(chǎn)、名譽(yù)造成損害為要挾，迫使對(duì)方同自己訂立合同的行為。客體不合法、內(nèi)容不合法n 客體不合法－－投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益。n 內(nèi)容不合法－－投保人投保的風(fēng)險(xiǎn)違反國(guó)家利益、違反法律規(guī)定。課堂作業(yè)n 名詞解釋 保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、免賠額、保費(fèi)、保額、保險(xiǎn)金n 簡(jiǎn)答 社保與商保的區(qū)別 不可爭(zhēng)辯條款 不喪失價(jià)值條款無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理n 情況劃分： 自始無(wú)效、失效、全部無(wú)效、部分無(wú)效n 處理方式： 財(cái)產(chǎn)返還、賠償損失、收歸國(guó)庫(kù)情況劃分n 自始無(wú)效：無(wú)保險(xiǎn)利益、沒(méi)有如實(shí)告知等n 失 效：保費(fèi)過(guò)期未繳、撫養(yǎng)關(guān)系結(jié)束、n 財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓未經(jīng)保險(xiǎn)人同意等。n 全部無(wú)效：同上及走私、非法出版物等違反國(guó)家政n 策法規(guī)行為。n 部分無(wú)效：超額保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸部分非法物、n 投保年齡低于實(shí)際年齡等。處理方式n 財(cái)產(chǎn)返還 －－保險(xiǎn)人退還保費(fèi)、被保險(xiǎn)人退還已賠償保險(xiǎn)金。n 賠償損失 －－有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)賠償對(duì)方所受的損失。雙方均有過(guò)錯(cuò)，各自承擔(dān)相應(yīng)的損失。n 收歸國(guó)庫(kù) －－違反國(guó)家社會(huì)利益的合同，若雙方均系故意，應(yīng)將雙方已經(jīng)或約定取得的財(cái)產(chǎn)收歸國(guó)庫(kù)。若單方故意，故意的一方應(yīng)將從對(duì)方獲得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方；非故意的一方從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)應(yīng)收歸國(guó)庫(kù)。保險(xiǎn)合同的終止n 自然終止：合同到期、標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故而完全滅失（如兩年內(nèi)自殺、被處決）、合同未按程序要求轉(zhuǎn)讓n 履約終止：在合同有效期內(nèi)，約定的事故發(fā)生，保險(xiǎn)人已履行賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，合同終止。n 合同解除終止：指合同尚未期滿，一方當(dāng)事人依法行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。保險(xiǎn)合同的變更n 主體變更：即為保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。財(cái)險(xiǎn)除貨物運(yùn)輸外，合同轉(zhuǎn)讓需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的同意。人身保險(xiǎn)中投保人、受益人變更需通知保險(xiǎn)人。n 內(nèi)容變更：n 人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化。n 財(cái)險(xiǎn)中標(biāo)的的種類(lèi)、數(shù)量、地點(diǎn)、險(xiǎn)種、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式、保費(fèi)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等。保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議n 處理爭(zhēng)議，涉及兩個(gè)問(wèn)題：n 一、合同的解釋?zhuān)ㄋ膫€(gè)原則） 文義解釋?zhuān)?意圖解釋?zhuān)?有利于非合同起草人； 尊重保險(xiǎn)慣例n 二、爭(zhēng)議處理方式 和解； 調(diào)解； 仲裁； 訴訟第四章 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)基本原則n 保險(xiǎn)利益原則n 最大誠(chéng)信原則n 近 因 原 則n 損失補(bǔ)償原則保險(xiǎn)利益原則n 保險(xiǎn)利益指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。n 保險(xiǎn)利益原則指保險(xiǎn)利益是構(gòu)成保險(xiǎn)法律關(guān)系的一個(gè)要件。只有投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益時(shí)，保險(xiǎn)合同方才有效。n 意義：保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同成立的前提條件。為什么必須遵循保險(xiǎn)利益原則 ?n 財(cái)險(xiǎn)舉例 :n ,如果保險(xiǎn)公司承保的話 ,會(huì)導(dǎo)致什么樣的后果產(chǎn)生 ? 險(xiǎn)或盜竊險(xiǎn) ,如果保險(xiǎn)公司承保的話 ,會(huì)導(dǎo)致什么樣的后果產(chǎn)生 ?壽險(xiǎn)舉例n 投保意外傷害險(xiǎn) ,若保險(xiǎn)公司承保的話 ,會(huì)有什么后果 ?n 投保壽險(xiǎn) ,若保險(xiǎn)公司承保的話 ,會(huì)有什么后果 ?保險(xiǎn)利益的作用n 區(qū)別于賭博；n 預(yù)防道德風(fēng)險(xiǎn)；n 限制損害賠償?shù)某潭?。最大誠(chéng)信原則n 誠(chéng)信，乃為人之本，立業(yè)之基。n 古人在「左傳」中講：人所以立，信、知、勇也。n 信，即誠(chéng)信，被排在了處事立業(yè)之首?？梢?jiàn)，誠(chéng)信是極其重要的。但誠(chéng)信往往要經(jīng)受考驗(yàn)。尤其是面對(duì)金錢(qián)、權(quán)利、利益的誘惑時(shí)，誠(chéng)信會(huì)顯得異常脆弱。一旦失去誠(chéng)信，貪欲便會(huì)似洪水、如猛獸般地沖垮一切。于是，假名牌、假文憑、假帳簿、假檔案、假合同－－假統(tǒng)計(jì)數(shù)字、假車(chē)牌、假唱、假球，幾乎無(wú)一不假。 誠(chéng)信有佳境。國(guó)家要長(zhǎng)治久安，社會(huì)要持續(xù)發(fā)展，保險(xiǎn)要正常經(jīng)營(yíng)，都離不開(kāi)誠(chéng)信的回歸。誠(chéng)信帶給人們的不僅僅是精神家園的快樂(lè)，更有社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的規(guī)范與和諧。n 最大誠(chéng)信原則指訂立合同的雙方當(dāng)事人均須最大限度的按照誠(chéng)實(shí)與信用的精神簽約。為什么要求雙方當(dāng)事人都要 最大誠(chéng)信？n 要求保險(xiǎn)人最大誠(chéng)信，是因?yàn)樗莆毡ｋU(xiǎn)專(zhuān)業(yè)的情況，保險(xiǎn)人擁有專(zhuān)業(yè)信息優(yōu)勢(shì)而投保人沒(méi)有。 要求投保人最大誠(chéng)信，是因?yàn)樗莆諛?biāo)的情況。投保人擁有標(biāo)的信息優(yōu)勢(shì)而保險(xiǎn)人沒(méi)有。 即：雙方都分別處于知己不知彼的信息不對(duì)稱(chēng)狀態(tài)。最大誠(chéng)信原則n 作用： 防止欺詐；n 維護(hù)雙方的利益n 意義：是合同有效的保障條件。最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容n 告知。有關(guān)標(biāo)的的重要事實(shí)。 保證。合同中約定投保人擔(dān)保對(duì)某一事項(xiàng)的作為、不作為或其真實(shí)性。 棄權(quán)與禁止反言。投保人告知n 合同訂立時(shí)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的 重要事實(shí) 如實(shí)告知保險(xiǎn)人 （足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保和承保費(fèi)率的保險(xiǎn)標(biāo)的的情況） 。n 合同訂立后，在有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。n 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)，應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人。n 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。n 有重復(fù)保險(xiǎn)情況，應(yīng)將有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。n 告知方式 ，我國(guó)采用詢(xún)問(wèn)告知方式。投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，而對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題無(wú)需回答。保險(xiǎn)人告知n 合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明合同條款的內(nèi)容，特別是除外責(zé)任的內(nèi)容須明確說(shuō)明。n 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或合同約定的條件滿足后，保險(xiǎn)人應(yīng)如實(shí)履行賠償或給付義務(wù)，若拒賠條件存在，應(yīng)發(fā)送拒賠通知書(shū)。n 告知方式：明確列示和明確說(shuō)明n 明確列示－－保險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在合同中，即視為告知。n 明確說(shuō)明－－保險(xiǎn)人不僅須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在合同中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行準(zhǔn)確的解釋。n 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 保證（針對(duì)投保人）n 保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的許諾。n 保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及周?chē)h(huán)境處于良好的狀態(tài)。n 保證的形式：明示保證、默示保證n 明示保證－－以文字書(shū)面形式在合同中載明。分為認(rèn)定事項(xiàng)保證和約定事項(xiàng)保證。n 認(rèn)定事項(xiàng)保證，是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證。如某人保證從未得過(guò)某種疾病，是指過(guò)去和現(xiàn)在從未得過(guò)，但不能保證將來(lái)不得。n 約定事項(xiàng)保證，是指投保人承諾對(duì)未來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為。其保證的事項(xiàng)涉及現(xiàn)在和將來(lái)。n 默示保證－－并未在合