【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 收取承諾費(fèi)，通常不超過(guò) 1%，利息則按實(shí)際借款額計(jì)算 。216。 票據(jù)發(fā)行便利： 銀行承諾幫助籌資人（企業(yè)、政府或其他金融機(jī)構(gòu)）通過(guò) 發(fā)行短期票據(jù)籌資 ，如不能如期售完，承諾該業(yè)務(wù)的銀行將 按事先約定的價(jià)格買下 ，籌資人可以在一定的承諾期內(nèi)（ 1— 7年） 循環(huán)使用 票據(jù)發(fā)行便利籌措資金。216。 貸款銷售：貸款銷售： 銀行通過(guò) 直接出售 或 證券化 的方式將 貸款轉(zhuǎn)讓給第三者。Company name..216。循環(huán)貸款融資循環(huán)貸款融資 ：： 銀行根據(jù)約定的條件向客戶提供貸款，期限較長(zhǎng)，在協(xié)議期內(nèi)，客戶可以隨借隨還，還了再借。216。金融衍生工具交易：金融衍生工具交易： 遠(yuǎn)期、互換、期貨和期權(quán)。Company name..216。 表外業(yè)務(wù)是 潛在的 資產(chǎn)或負(fù)債，在一定條件下，表外業(yè)務(wù)可以轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)，因此銀行要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。216。 它是 80年代以來(lái)西方國(guó)家銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)，很多銀行表外業(yè)務(wù)的規(guī)模和收入均已超過(guò)表內(nèi)業(yè)務(wù)。216。 我國(guó)應(yīng)該大力發(fā)展 表外業(yè)務(wù) ，當(dāng)然也應(yīng)注意其風(fēng)險(xiǎn)。Company name.. 從原理和一張簡(jiǎn)化的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表可以清晰地了解商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的主要種類和相互關(guān)系。原理依據(jù)會(huì)計(jì)規(guī)則， 商業(yè)銀行的資產(chǎn) =商業(yè)銀行負(fù)債 +自有資本Company name..216。安全性、流動(dòng)性和盈利性安全性、流動(dòng)性和盈利性 →→ 安全性、流動(dòng)性是前提和條件，盈利性是目的216。追求盈利 → 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，是銀行改進(jìn)服務(wù)、開(kāi)拓業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力 ， 保持理想盈利，商行才能不斷充實(shí)資本， 增 強(qiáng)經(jīng)營(yíng)實(shí)力，鞏固信譽(yù)，在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展壯大 ；216。安全性原則指避免經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全的要求 ；216。流動(dòng)性原則指銀行應(yīng)有能夠隨時(shí)應(yīng)付客戶提取存款，滿足必要貸款等方面要求的能力 →→ 關(guān)鍵是在必要時(shí)能滿足用款要求216。三原則有統(tǒng)一的一面，也有矛盾的一面。（二）商行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的原則 →→ “三性三性 ”Company name..Ⅰ 安全性： 商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中要減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金安全 → 生存和發(fā)展的基本要求v措施：，執(zhí)行中央銀行的金融政策和制度Company name..Ⅱ 流動(dòng)性： 指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿足客戶提取存款及貸款需求的能力， 包括：v資產(chǎn)流動(dòng)性：銀行資產(chǎn)在無(wú)損情況下迅速變現(xiàn)的能力v負(fù)債流動(dòng)性：銀行隨時(shí)能以低成本獲得所需資金的能力措施：v資產(chǎn)流動(dòng)性：建立分層次的準(zhǔn)備金v一級(jí)準(zhǔn)備：現(xiàn)金資產(chǎn)v二級(jí)準(zhǔn)備：票據(jù)、短期政府債券v負(fù)債流動(dòng)性：主動(dòng)負(fù)債Company name..Ⅲ 盈利性：銀行獲利能力 → 追求利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的v措施：v合理安排資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)收益v提高金融服務(wù)水平，增加中間業(yè)務(wù)收入v降低銀行經(jīng)營(yíng)成本Company name..商行利潤(rùn) =收入 ↑ 成本支出 ↓v資產(chǎn)業(yè)務(wù)收入：存貸款、投資、貼現(xiàn)v服務(wù)收入：中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)收入v利息支出v工資與福利支出v管理費(fèi)v固定資產(chǎn)折舊費(fèi)與大修理費(fèi)v營(yíng)業(yè)損失v外匯與黃金買賣損失 Company name..商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的一般原則原則 釋義 原 因 措 施安全性足夠的抗風(fēng)險(xiǎn)能力健全經(jīng)營(yíng)，保資產(chǎn)安全避免擠兌和倒閉的風(fēng)險(xiǎn)自有資本少；信用風(fēng)險(xiǎn) /利率風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)篩選和監(jiān)控資產(chǎn)分散：種類 +客戶資產(chǎn)負(fù)債匹配保持關(guān)系：央行 /同業(yè)流動(dòng)性保持清償力滿足提存、支付 貸款展期 /需求負(fù)債：主要是存款職責(zé)：促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；爭(zhēng)取客戶保留超額準(zhǔn)備金保持資產(chǎn)流動(dòng)性；負(fù)債合理，融資渠道 /力盈利性經(jīng)營(yíng)目標(biāo)改進(jìn)服務(wù) /開(kāi)拓業(yè)務(wù) /改善管理的內(nèi)在動(dòng)力企業(yè)屬性要求提高抗險(xiǎn)緩沖增強(qiáng)客戶信任 /競(jìng)爭(zhēng)力增加收益減少支出Company name..三原則的相互關(guān)系對(duì)立統(tǒng)一對(duì)立正相關(guān) 。安、流與盈 矛盾、盈矛盾：安高 /低資產(chǎn)，盈低 /高、盈矛盾：流高 /低資產(chǎn)，盈低 /高 統(tǒng)一：前提：保證：目標(biāo)Company name..v三性的協(xié)調(diào)u商行應(yīng)依據(jù)自身?xiàng)l件，從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌兼顧，尋求 “ 三性 ” 的最優(yōu)化： 在保證資產(chǎn)安全和流動(dòng)的前提下，追求最大限度的利潤(rùn)。216。我國(guó)在銀行法中明確規(guī)定商業(yè)銀行是以 效益性 、安全性、流動(dòng)性為經(jīng)營(yíng)原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自負(fù)盈虧、自我約束。 ???Company name..四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展與創(chuàng)新 ◆ 資產(chǎn)管理理論◆ 負(fù)債管理理論◆ 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論v商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性和盈利性 “三性 ”統(tǒng)一的目標(biāo)而采取的經(jīng)營(yíng)管理方法。Company name..p注重 資產(chǎn)運(yùn)用的管理 → 重點(diǎn)關(guān)注 流動(dòng)性管理 。p觀點(diǎn)：銀行的資金來(lái)源 取決于客戶意愿 ， 銀行起不了決定作用，銀行 業(yè)務(wù)應(yīng)放在資產(chǎn)方面 ， 通過(guò) 對(duì) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的安排 謀求三性的協(xié)調(diào) 。p特點(diǎn)：強(qiáng)調(diào)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性為先的管理理念。p三個(gè)發(fā)展階段： 一、真實(shí)票據(jù)理論 二、可轉(zhuǎn)換理論 三、預(yù)期收入理論Company name..⑴ 真實(shí)票據(jù)理論 （商業(yè)貸款理論）： 18世紀(jì)v銀行資金來(lái)源于客戶存款 → 經(jīng)常提取，如果存款人在需要資金時(shí)無(wú)法從銀行提出存款，銀行只能倒閉。因此，為了應(yīng)付存款人難以預(yù)料的提款，銀行 只能將資金短期使用 ，發(fā)放 以真實(shí)商業(yè)票據(jù)為抵押的貸款， 不能發(fā)放長(zhǎng)期貸款或長(zhǎng)期投資。v這種貸款特點(diǎn)：期限較短（一年以內(nèi)）、只用于商品周轉(zhuǎn)的資金需要，必須用商品銷售收入償還 → 具有 自償性且放款必須以真實(shí)的商業(yè)票據(jù)為憑證。Company name.. 評(píng)價(jià)（缺點(diǎn)）v沒(méi)認(rèn)識(shí)到活期存款余額具有相對(duì)穩(wěn)定性，資產(chǎn)過(guò)多集中于營(yíng)利性差的短期自償貸款；v忽視了貸款需求的多樣性，限制了自身業(yè)務(wù)的發(fā)展和盈利能力的提高；v忽視了貸款清償?shù)耐獠織l件， 自償必須以商品銷售為前提 。Company name..⑵ 可轉(zhuǎn)換性理論 ： 20世紀(jì)初v銀行流動(dòng)性強(qiáng)弱取決于其 資產(chǎn)迅速變現(xiàn)的能力 ，保持資產(chǎn)流動(dòng)性的最好方法是 持有可轉(zhuǎn)換資產(chǎn) ，最典型的是 短期政府債券 。v仍強(qiáng)調(diào)流動(dòng)性要求，但在資金運(yùn)用中可持有具有可轉(zhuǎn)換性的資產(chǎn)，該理論 擴(kuò)大了銀行資產(chǎn)運(yùn)用的范圍 ，豐富了資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。v缺點(diǎn)：資產(chǎn)的變現(xiàn)能力在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或證券市場(chǎng)需求不旺時(shí)會(huì)受損，影響銀行流動(dòng)性和營(yíng)利性實(shí)現(xiàn)。Company nam