某銀行技術革新的制度安排(編輯修改稿)
2025-01-22 17:17 本頁面
【文章內容簡介】 債權懸空的危險從合同簽訂時就悄悄埋下了。 實貸實存：權利失守，被動無奈 ? 貸款轉存 ：借款人華麗轉身，搖身一變，立刻由銀行的債務人變?yōu)殂y行的債權人，銀行作為借款人的債權人立刻變成借款人的債務人，雙方地位頃刻互換，彼此顛倒。 ? 取款自由 ：現行 《 結算支付管理辦法 》 明確規(guī)定“誰的錢進誰的帳，歸誰支配使用”，銀行從此對借款人束手無策，任由支取，被動無奈。 ? 原因分析： ① 銀行偷懶 ，不愿逐筆審核貸款的真實用途；② 銀行懈怠 ， 沒有逐筆跟蹤貸款資金的交易指向，沒有在貸款支付后追蹤； ③ 銀行私心 ，眼睛僅僅盯著貸款利息和存款利息之間的息差收入，盯著貸款派生出來的存款； ④核算誤導 ，權責發(fā)生制的會計核算原則引導銀行追求信貸業(yè)務的即期收入和當期損益； ⑤ 薪酬誤區(qū) ：高管和業(yè)務人員的收入沒有與業(yè)務持續(xù)經營的未來風險進行關聯。 保險拒賠：圈套已上，有苦難言 ? 一保了之 ：銀行以為有了保險公司的保險承諾就可以萬事大吉，風險全由別人買單，于是放松貸款審查和貸后管理，即便申貸信息不真實，即便貸款被挪用也不著急。 ? 因假拒賠 ：保險公司比銀行精明，保險合同上寫有“如果商品交易合同不真實就視為欺詐，屬于騙保行為”條款，如果保險公司起訴到法院，認定為騙保，還要定性為合同欺詐罪，保險公司勝訴后賠償責任免除而保費照收，但銀行的收本收息愿望則化為烏有。 ? 原因分析 ：忽視了保險公司的除外責任條款，實質上是銀行多年來在傳統(tǒng)信貸管理制度下養(yǎng)成的不良信貸文化造成的，缺乏對借款人交易活動真實性和申貸信息全面性的掌握，更沒有跟蹤貸款支付后的資金去向。而這一點又是傳統(tǒng)的信貸管理制度引起的。 鐘情抵押：忽視本原，忘卻審慎 ? 有押即貸，高估多貸；變現困難，不足清償。 ? 有保就放，核保不慎；追保遇阻，代償艱難。 ? 或有債權，有名無實；如意算盤，全部落空。 ?原因分析 ：① 《 貸款通則 》 強調不得發(fā)放信用貸款，片面強化了第二還款來源重要性，誘導了銀行審貸行為的非審慎性； ② 銀行在此制度安排下加劇了對押品和保證的依賴性，忽視了作為借款人的貸款債權人的應有權利和職責。 驀然回首：制度不良，禍從中來 ? 貸款存款化 ：實貸實存制度下，銀行的貸款變成了借款人的存款，在讓渡資金使用權的同時喪失了資金的所有權，銀行由主動變?yōu)楸粍樱? ? 債權股權化 ：貸放一體制度下，貸款審批合同簽訂（也有合同尚未簽訂）即放出貸款，隨即劃賬取款，借款人得款后與自有資金混為一談，在有多家銀行授信的條件下周轉使用，實質上變?yōu)榭梢蚤L期占用的資金，借款人肆無忌憚地用于投資注冊企業(yè)或者用于與貸款期限不對稱的經營活動。 ?痛苦反思 ： “實貸實存”和“貸放一體”是禍根，由此產生審貸不審慎、信息不對稱、資金不跟蹤、騙貸干著急、挪用也無奈、風險全自擔，有苦自己嘗的尷尬境地和被動局面。 拔云見日：信貸新規(guī)帶來雨后陽光 ?全程管理 ： 八個環(huán)節(jié)，四種結果 。 ?誠信申貸 ： 真話真說，信息對稱 。 ?協議承諾 ： 有諾在先，耍賴無門 。 ?貸放分控 ： 劃時審查，用劃一致 。 ?實貸實付 ： 掌握主動，監(jiān)控使用 。 ?貸后管理 ： 跟蹤檢查，有弊即糾 。 ?罰則約束 ： 有違即處，確保執(zhí)行 。 全程管理：八個環(huán)節(jié)，四種結果 ? 牢牢把握貸款管理的八個環(huán)節(jié) ：①受理；②調查；③風評；④審批；⑤簽約；⑥支付；⑦后管；⑧處置。 ? 認真對待貸款管理出現的四種結果 ： ①收回本息；②轉賣貸款；③重組貸款；④依法核銷。 ? 特別說明 ：傳統(tǒng)的貸款管理是粗放的。 ① 僅僅只劃分了貸前、貸中（貸時）、貸后三個環(huán)節(jié)，沒有具體細分到業(yè)務流程，而且通常叫“貸款三查”，僅僅落腳到“查”，作為審慎經營基本要求的“核”、“控”、“盯”則被忽視了。 ② 沒有強調貸款的結果，只是簡單地要求“貸后檢查”，至于檢查后有問題的貸款如何處理，在傳統(tǒng)的貸款管理制度中，并不是重點。 誠信申貸：真話真說，信息對稱 借款人在向銀行申請貸款的過程中，應當恪守誠實守信的原則，如實、全面、及時地向銀行提供財務信息和進行重大事項披露，做到信息透明、對稱，一切講真話，做到“ 防虛假于貸前，避欺詐于貸中，控風險于貸后 ”。包括： 借款人具有合法、合規(guī)的地位； 借款人的信用狀況良好； 借款人對所借資金有明確的用途安排； 借款人有合法的收入來源。 協議承諾：有諾在先，耍賴無門 ? 借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人，只有通過協議承諾的方式來管住，如果借款人的承諾不能兌現，就要承擔責任，同樣，如果借款人承諾的內容有假，構成欺詐，也同樣要承擔責任。這樣，就使得借款人在協議承諾的時候面臨巨大的法律風險成本，不敢造假，不愿造假。 ? 在信貸新規(guī)中，借款人協議承諾除了按期還本付息，到期不能履約除了要執(zhí)行罰則條款之外，還要承諾兩點： ① 貸款的真實用途 ； ② 貸款的支付方式 。沒有以上的協議承諾，則銀行就不能簽訂貸款合同，銀行防范信貸風險的關口因為信貸新規(guī)的制度安排而存在。 貸放分控：劃時審查，用劃一致 ? 審貸不等于放貸 ： 審查貸款主要是審查貸款合同要素的完整、真實以
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