【正文】 ；挪用貸款者，多半要給銀行造成貸款風(fēng)險(xiǎn)損失 。 保險(xiǎn)拒賠：圈套已上，有苦難言 ? 一保了之 ：銀行以為有了保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)承諾就可以萬事大吉，風(fēng)險(xiǎn)全由別人買單，于是放松貸款審查和貸后管理，即便申貸信息不真實(shí)，即便貸款被挪用也不著急。 驀然回首：制度不良，禍從中來 ? 貸款存款化 ：實(shí)貸實(shí)存制度下，銀行的貸款變成了借款人的存款，在讓渡資金使用權(quán)的同時(shí)喪失了資金的所有權(quán)，銀行由主動(dòng)變?yōu)楸粍?dòng)； ? 債權(quán)股權(quán)化 ：貸放一體制度下，貸款審批合同簽訂（也有合同尚未簽訂）即放出貸款，隨即劃賬取款，借款人得款后與自有資金混為一談，在有多家銀行授信的條件下周轉(zhuǎn)使用，實(shí)質(zhì)上變?yōu)榭梢蚤L期占用的資金，借款人肆無忌憚地用于投資注冊企業(yè)或者用于與貸款期限不對稱的經(jīng)營活動(dòng)。 ?罰則約束 ： 有違即處，確保執(zhí)行 。 協(xié)議承諾：有諾在先，耍賴無門 ? 借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人，只有通過協(xié)議承諾的方式來管住，如果借款人的承諾不能兌現(xiàn)，就要承擔(dān)責(zé)任，同樣，如果借款人承諾的內(nèi)容有假，構(gòu)成欺詐，也同樣要承擔(dān)責(zé)任。 ? 特別說明 ： “三個(gè)不等于”是信貸新規(guī)的精髓。 別無選擇：我們必須迎著風(fēng)雨上路 ?制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家忠告的啟示 ?歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)反思 ?中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議的精神 ?銀行機(jī)構(gòu)的艱苦求索探尋 ?劉明康主席的理念與抱負(fù) ?當(dāng)前銀行監(jiān)管的重中之重 制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家忠告的辨析與啟示 人類社會(huì)一切的不成功，都?xì)w因?yàn)閮蓷l：要么制度等模型不對，要么運(yùn)行制度的人不對。 ? 理念二 ：將“三個(gè)辦法一個(gè)指引”的推動(dòng)落實(shí)作為今年工作的重中之重，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，滿足有效需求。實(shí)際上，實(shí)行貸款支付管理已在一些銀行早已嘗試，在某些領(lǐng)域已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法，實(shí)踐中，實(shí)行這種貸款資金支付管理并沒有影響到借款人的資金使用。 銀監(jiān)會(huì)最近起草的 《 關(guān)于固定資產(chǎn)貸款項(xiàng)目資本金管理的指導(dǎo)意見（征求意見稿） 》 共 20條，是為了配合推行信貸新規(guī)即將出臺的配套性行政管理規(guī)章。 對銀行來講，可能從量上增加某些業(yè)務(wù)操作的成本，但實(shí)際上由于貸款質(zhì)量的提高，貸款損失的減少，總體上還會(huì)提高商業(yè)銀行的整體利益。 當(dāng)前銀行監(jiān)管的重中之重 ?引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域 ?督促信貸資金推動(dòng)滿足有效需求 ?發(fā)現(xiàn)破解政府融資平臺潛藏風(fēng)險(xiǎn) ?切斷貸款違規(guī)進(jìn)入股市樓市渠道 ?堵住信貸資金瘋狂挪用邪門歪道 ?引領(lǐng)銀行真正步入審慎經(jīng)營軌道 ?探索中國特色有效銀行監(jiān)管之路 玉汝于成：勵(lì)精圖治必定修成正果 ? 認(rèn)識提高 ： 迎接信貸管理技術(shù)的革命 ? 觀念轉(zhuǎn)換 ： 貸款只是讓渡資金使用權(quán) ? 出臺細(xì)則 ： 依信貸新規(guī)細(xì)化操作辦法 ? 崗位調(diào)整 ： 按信貸新規(guī)增設(shè)相應(yīng)環(huán)節(jié) ? 人員培訓(xùn) ： 素質(zhì)達(dá)到精細(xì)化操作水準(zhǔn) ? 流程再造 ： 沿著八大環(huán)節(jié)串成業(yè)務(wù)線 ? 科技跟進(jìn) ： 修改完善信貸管理信息系統(tǒng) ? 會(huì)計(jì)配套 ： 圍繞實(shí)貸實(shí)付完善核算方法 ? 合同修訂 ： 構(gòu)筑確保信貸安全法律屏障 任重道遠(yuǎn)：制度變遷需要披荊斬棘 ? 銀行 ： “上熱下冷”、“左顧右盼”、“我行我素”、“陽奉陰違”；認(rèn)識不到位；配套工作未跟上（ 合同未修訂、細(xì)則未完善、系統(tǒng)未改進(jìn)等 ），甚至有抵觸情緒或者拒不執(zhí)行； ? 企業(yè) ： 客大欺主、化大為小、固貸轉(zhuǎn)流貸、難理解、嫌麻煩、不配合； ? 監(jiān)管部門 ： 認(rèn)識不深刻，畏難情緒大，掌握不熟練，檢查督促尚未真正開始； ? 地方政府 ： 有擔(dān)心（ 怕影響信貸投放的總量和投放速度 ）；有顧慮（ 怕政府融資平臺斷“財(cái)路” ）；對信貸新規(guī)引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用認(rèn)識不到位。 歷史經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的總結(jié)反思 ? 信貸管理基本制度的變遷太過緩慢， 《 貸款通則 》 的修訂稿至今還未出臺，在此情況下，銀監(jiān)會(huì)報(bào)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，先出臺“一個(gè)辦法”、“一個(gè)指引”來推動(dòng)信貸管理的制度變遷； ? 長期以來，將貸款管理按期限簡單劃分為短期、中期、長期來分類管理（如同原來的貸款質(zhì)量簡單按逾期期限來分類），沒有根據(jù)貸款用途、對象來分類管理，此次就按照 固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款、個(gè)人貸款、項(xiàng)目融資 來分別立規(guī)，分類管理，以提高信貸管理水平和監(jiān)管有效性； ? 中國銀行業(yè)走過的坎坷道路和付出的高昂學(xué)費(fèi)后，找到了一條從誠信申貸環(huán)節(jié)爭取主動(dòng)，從貸款支付環(huán)節(jié)把住關(guān)口，從協(xié)議承諾環(huán)節(jié)要回權(quán)利，實(shí)行全流程精細(xì)化管理 的信貸管理新理念和新方法，力爭發(fā)揮信貸新規(guī)的“ 貸前防范虛假，貸時(shí)避免欺詐，貸后管控風(fēng)險(xiǎn) ”的作用。 ? 監(jiān)督權(quán) ：監(jiān)督借款人確保貸款資金的安全，監(jiān)督借款人是不是把所借的錢用在了合同所說的用途上，讓借款人用錢不見錢，錢不過借款人的手。 貸放分控：劃時(shí)審查，用劃一致 ? 審貸不等于放貸 ： 審查貸款主要是審查貸款合同要素的完整、真實(shí)以及協(xié)議承諾情況，只表明銀行可以簽訂合同，并不表明可以立即發(fā)放貸款給借款人。 ① 僅僅只劃分了貸前、貸中（貸時(shí)）、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，沒有具體細(xì)分到業(yè)務(wù)流程，而且通常叫“貸款三查”，僅僅落腳到“查”，作為審慎經(jīng)營基本要求的“核”、“控”、“盯”則被忽視了。 ?協(xié)議承諾 ： 有諾在先，耍賴無門 。 鐘情抵押：忽視本原，忘卻審慎