【文章內(nèi)容簡介】 工作制度的起步，是由中國人民銀行特批的，由十五家銀行金融機(jī)構(gòu)把它的數(shù)據(jù)提供給上海資信公司，通過這樣一個(gè)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)來收集整理加工形成信用報(bào)告。因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在的法律不能夠把商業(yè)銀行的信息提供給其它機(jī)構(gòu)， 但是上海作為試點(diǎn)搞了這樣一個(gè)聯(lián)合的征信系統(tǒng)，作為第三方的征信機(jī)構(gòu)，上海資信公司把規(guī)范的個(gè)人信用信息匯集起來，為金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)有關(guān)方面提供信用服務(wù)的報(bào)告，是通過聯(lián)合征信的制度和方式實(shí)現(xiàn)個(gè)人的信用信息在合法的渠道范圍內(nèi)共享。上海資信公司是目前央行批準(zhǔn)的唯一一家個(gè)人信用信息征集的機(jī)構(gòu)。 上海的試點(diǎn)取得了比較不錯(cuò)的效果。所覆蓋的人群從原來 100多萬到現(xiàn)在的 500多萬了，信用產(chǎn)品也在創(chuàng)新，開發(fā)了個(gè)人信用評分系統(tǒng)，有七個(gè)信用評分的等級，將個(gè)人信用狀況科學(xué)合理地進(jìn)行量化，然后給予評分，信用等級越高，授信額度越高。 國家相關(guān)部門已于 2023年建立了企業(yè) (8月 )和個(gè)人 (1月 )信用數(shù)據(jù)庫 .根據(jù)金融機(jī)構(gòu)的需求，已在全國金融機(jī)構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)共開通查詢終端近 18萬個(gè)，金融機(jī)構(gòu)在辦理企業(yè)和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)過程中，均把查詢企業(yè)和個(gè)人的信用記錄作為貸前審批的條件，平均每天查詢量近 30萬筆。據(jù)對商業(yè)銀行的典型調(diào)查，通過查詢這個(gè)系統(tǒng)拒絕的企業(yè)貸款申請額占企業(yè)貸款申請總額的 %，拒絕的個(gè)人信貸申請筆數(shù)占個(gè)人信貸申請總數(shù)的 10%。 鏈接 信息查詢 加強(qiáng)社會(huì)中介機(jī)構(gòu)信用建設(shè)，促進(jìn)中介服務(wù)業(yè)規(guī)范發(fā)展。中介服務(wù)業(yè)的信用建設(shè)，是 “ 信用” 建設(shè)不可或缺的重要環(huán)節(jié)。 東方電子、銀廣廈等都虛假的財(cái)務(wù)報(bào)告 . 美國一批大公司不斷披露的會(huì)計(jì)丑聞，很大程度上是由于安立信等中介機(jī)構(gòu)的信用失范所引發(fā)的。以此為鑒，必須把完善信用中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管，發(fā)展信用服務(wù)放在十分重要的地位，切實(shí)抓好。 建立健全社會(huì)信用體系 專題三 （一）社會(huì)信用體系 (1)社會(huì)信用體系的含義 是一種保證經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的社會(huì)機(jī)制，旨在建立一個(gè)適應(yīng)信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，保證市場經(jīng)濟(jì)向信用經(jīng)濟(jì)方向轉(zhuǎn)變，即從以原始支付手段為主導(dǎo)的市場交易方向向以信用交易為主導(dǎo)的市場交易方式的轉(zhuǎn)變。 社會(huì)信用體系包括社會(huì)信用制度、社會(huì)信用服務(wù)體系、社會(huì)信用活動(dòng) . 一、社會(huì)信用體系概論 （ 2） 個(gè)人信用體系的含義：個(gè)人通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行的一種消費(fèi)投資和經(jīng)營的制度體系，它使個(gè)人不僅單純根據(jù)勞動(dòng)報(bào)酬進(jìn)行支付，而且也可通過信用方式獲得支付能力。 個(gè)人信用制度：個(gè)人通過信用方式獲得支付能力的一種消費(fèi)、投資和經(jīng)營制度。 建立社會(huì)信用體系的制約因素 建立社會(huì)信用體系的制約因素有：（ 1）信用意識和信用道德缺乏；（ 2）基本信用管理制度缺失；（ 3）信用中介的市場化程度低；（ 4）失信懲戒機(jī)制不健全 建立個(gè)人信用制度的意義 建立個(gè)人信用制度的意義有： (1)創(chuàng)造和積累個(gè)人信用； (2)擴(kuò)大消費(fèi)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長； (3)維護(hù)市場秩序和促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展。 (1)產(chǎn)權(quán)制度是基礎(chǔ) (2)法律制度是保障 (3)道德標(biāo)準(zhǔn)是支撐 （二）建立社會(huì)信用體系的重要性 完善市場經(jīng)濟(jì)體制。 建立社會(huì)信用體系，是適應(yīng)加入ＷＴＯ新形勢、擴(kuò)大對外開放的迫切需要。 建立社會(huì)信用體系，是建設(shè)現(xiàn)代市場體系的必要條件，是整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的治本之策。 健全社會(huì)約束機(jī)制。 二、 加強(qiáng)中國社會(huì)信用體系的建設(shè) (1)加強(qiáng)對社會(huì)信用體系建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)； (2)加快推進(jìn)社會(huì)信用信息化建設(shè)； (3)加快推進(jìn)電子政務(wù)建設(shè)，建立統(tǒng)一的政府公共信用信息平臺； (4)推進(jìn)信用體系建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化管理；(5)加強(qiáng)信用行業(yè)監(jiān)管，推進(jìn)信用市場化建設(shè)； (6)開展誠信宣傳教育，建設(shè)誠實(shí)守信的社會(huì)環(huán)境。 這是我國建設(shè)社會(huì)信用體系的核心。市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都建立了比較完善的信用法律法規(guī)體系。美國在信用管理上的相關(guān)法律法規(guī)已有１６部，涉及信息采集、加工、傳播、使用等各個(gè)主要環(huán)節(jié)。西歐發(fā)達(dá)國家不僅制定了與信用有關(guān)的國內(nèi)法律，而且共同制定了在歐盟所有成員國內(nèi)都有效的信用法規(guī)。 我國的社會(huì)信用體系建設(shè)，一定要強(qiáng)調(diào)立法先行，這樣才能保證社會(huì)信用制度的健康發(fā)展。近５年內(nèi)應(yīng)首先出臺《征信管理?xiàng)l例》、《政府信用信息公開管理辦法》、《信用信息互聯(lián)互通管理辦法》、《企業(yè)信用管理?xiàng)l例》、《個(gè)人信用管理?xiàng)l例》等。同時(shí)抓緊修改《商業(yè)銀行法》等法律中的相關(guān)條款。其他有關(guān)法律法規(guī)也應(yīng)同時(shí)著手制定和修訂完善。 三、社會(huì)信用體系的建設(shè)的基本框架 這是建立社會(huì)信用體系的重要基礎(chǔ)設(shè)施。建立信用數(shù)據(jù)技術(shù)支撐體系，首先要從整合行政資源入手，把工商、稅務(wù)、海關(guān)、貿(mào)易、交通、質(zhì)檢、藥監(jiān)、環(huán)保、勞動(dòng)人事、公用事業(yè)、公安、法院、銀行、證券、保險(xiǎn)等有關(guān)方面掌握的有關(guān)企業(yè)和個(gè)人信用的數(shù)據(jù)資料，作為重要的信用信息資源，有序開放，充分利用?？煽紤]用國債資金支持信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一是用于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。二是在建立各部門基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的同時(shí)，建立國家級和省級信用信息數(shù)據(jù)庫和信息交換平臺。三是有序開放信用信息數(shù)據(jù)庫。四是積極推進(jìn)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)化。五是鼓勵(lì)信用服務(wù)企業(yè)建立自己的數(shù)據(jù)庫。開發(fā)適合我國市場主體特點(diǎn)的評分模型，設(shè)計(jì)各具特色的征信產(chǎn)品，形成自己的核心競爭力。 全國集中統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2023年 8月全國聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。該系統(tǒng)目前采集了1116萬多戶企業(yè)的信息，其中 490多萬戶企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)有信貸往來。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫于2023年 1月全國聯(lián)網(wǎng)正式運(yùn)行。該系統(tǒng)目前采集了，從數(shù)量上看，是世界上最大的個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫，其中有信貸記錄的超過6400萬人。 鏈接 1 統(tǒng)一信用信息的 數(shù)據(jù)格式和傳輸?shù)姆椒?，為信用體系的運(yùn)轉(zhuǎn)提供法律以及技術(shù)保障。如 ,天津在充分論證的基礎(chǔ)上，提出了涵蓋企業(yè)信用評價(jià)的 156項(xiàng)基礎(chǔ)指標(biāo)，為信用信息的收集明確了范圍。 鏈接 2 這是我國建設(shè)社會(huì)信用體系的關(guān)鍵。 目前應(yīng)重點(diǎn)發(fā)展大型信用評級公司、企業(yè)信用服務(wù)企業(yè)和消費(fèi)者信用服務(wù)企業(yè)這三類企業(yè)。對上述三類信用服務(wù)企業(yè)，應(yīng)區(qū)分情況，采用不同的政策。對信用評級企業(yè)，應(yīng)在整合已有企業(yè)的基礎(chǔ)上提高企業(yè)從業(yè)水平，嚴(yán)格規(guī)范市場準(zhǔn)入，加強(qiáng)管理；對企業(yè)信用服務(wù)企業(yè)，設(shè)置必要的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)提倡適度競爭，限制壟斷，鼓勵(lì)業(yè)務(wù)向規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)的公司集中；對消費(fèi)者信用服務(wù)企業(yè)，要設(shè)置比較嚴(yán)格的資質(zhì)要求，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入，防止個(gè)人信用信息被濫用。 應(yīng)正確處理政府管理部門與信用服務(wù)企業(yè)的關(guān)系，堅(jiān)持實(shí)行 “政府推動(dòng)、市場化運(yùn)作 ”的模式。 我國信用服務(wù)行業(yè)，正步入發(fā)展期，成為一個(gè)新型的服務(wù)行業(yè)。目前，我國有各類信用調(diào)查機(jī)構(gòu)100多家、資信評級機(jī)構(gòu) 480家、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu) 2023多家、其他專業(yè)信用 200多家，已初具規(guī)模。最近商務(wù)部成立了服務(wù)業(yè)管理司，要對全國的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)進(jìn)行資源的整合和管理。其中已經(jīng)考慮到把信用體系的建設(shè)作為服務(wù)業(yè)的一項(xiàng)主要內(nèi)容。加大其工作力度。 勞動(dòng)保障部 2023年 3月經(jīng)過決定，將信用管理師作為一種新的職業(yè)，并于今年 3月并頒布了《信用管理師的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，已經(jīng)全部啟動(dòng)。已經(jīng)成立全國信用標(biāo)準(zhǔn)工作組，正在起草有關(guān)的信用基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。 一些部門和地方政府積極培育信用服務(wù)需求，制訂了專門的辦法和鼓勵(lì)措施，要求人才流動(dòng)、公正保險(xiǎn)、重大項(xiàng)目招投標(biāo)等領(lǐng)域，使用信用報(bào)告。 鏈接 1 2023年 3月 31日，勞動(dòng)部批準(zhǔn)設(shè)立了 ” 信用管理師 ”新職業(yè)； 2023年 9月，信用管理師試驗(yàn)性認(rèn)證培訓(xùn)在全國深圳等五個(gè)地區(qū)展開。 據(jù)中國市場學(xué)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今后 10年內(nèi)，中國內(nèi)地將至少需要 80120萬左右信用管理人才。根據(jù)上海市緊缺人才辦公室報(bào)告，到去年為止，上海信用服務(wù)行業(yè)從業(yè)人員僅500余人，每年有數(shù)千人的人才缺口。 我國高校從 2023年 9月開始招收第一批信用管理專業(yè)的本科生，目前開設(shè)該專業(yè)的學(xué)校有中國人民大學(xué)、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)、吉林大學(xué)等。 鏈接 2 這是建立現(xiàn)代信用體系的市場基礎(chǔ)。目前我國信用市場發(fā)育滯后，供求矛盾十分突出，一方面社會(huì)和企業(yè)信用意識不強(qiáng)，對信用產(chǎn)品的市場需求不足，制約了信用服務(wù)行業(yè)的發(fā)展壯大；另一方面信用服務(wù)企業(yè)總體水平偏低，資質(zhì)參差不齊，信用評估方法不規(guī)范，信用產(chǎn)品質(zhì)量不高。 在政府立法、引導(dǎo)、使用信用產(chǎn)品的基礎(chǔ)上 ,信用服務(wù)企業(yè)也要適應(yīng)市場需求的變化，盡快建立完整而科學(xué)的信用調(diào)查和評價(jià)體系，增強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新、