【文章內(nèi)容簡介】 損或滅失時，投保人有權(quán)請求保險人支付的一定數(shù)量的金錢 保險金額 :是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額；同時又是保險公司收取保險費的計算基礎(chǔ) 保險價值 :是指投保人與保險公司訂立保險合同約定的保險標的的實際價值 ,即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值 保險金 ≤ 保險金額 ≤ 保險價值 重復(fù)保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。 分攤原則： 重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。 重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。 重復(fù)保險的賠償方式： 1. 比例責任 ； 2. 限額責任 （三）重復(fù)保險分攤原則 ？％ （四）保險代位原則 ? 代位求償權(quán)的適用： 。（被保險人不得放棄） 。 。“在賠償金額范圍內(nèi)” ，不適用人身保險。 ，除非保險事故是由他們故意造成。 （五）最大誠信原則 投保方 誠實告知 信守保證 棄權(quán) 禁止反言 保險方 告知的含義 ：保險人的先合同義務(wù) 告知的意義：影響保險人承保決策 告知的內(nèi)容 ：重要事實（主觀認定） 告知的形式：詢問告知與主動申告 告知的違反： 保險人有權(quán)解除保險合同（ 解除權(quán)的喪失 ）。 投保人 故意 不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因 過失 未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故， 不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費 告知的擴張：保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 誠實告知 第 16條 訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過 30日 不行使而消滅。自合同成立之日起 超過 2年 的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險人在合同訂立時 已經(jīng)知道投 保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。 告知違反合同解除權(quán)的喪失 第 17條 訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款 不產(chǎn)生效力 第 19條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效： （ 1）免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的； （ 2）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 免責條款明示 李某突發(fā)心臟病，住院治療。出院后決定向保險公司投保。按保險公司要求體檢，交納保險費。后，李某因為藥物性多器官功能損害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險金請求。經(jīng)保險公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素 2年。保險公司認為，投保人在投保時沒有如實告知實情，投保時牛皮癬已經(jīng)對保險事故構(gòu)成重大影響，故，拒絕賠付保險金。受益人不服，起訴于法院。 保險公司認為，投保書中有關(guān)于“有無慢性疾病或自覺不適癥狀”，投保人對此告知“無”，已經(jīng)構(gòu)成不實告知，并且這一不實告知對保險事故的發(fā)生有嚴重影響。所以，保險公司可以解除合同并且拒付保險金。 法院認為保險合同有效。 《中華人民共和國保險法》采用詢問告知的立法形式，因保險人沒有詢問而沒有告知，不能認投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個疾病，投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。 告知的內(nèi)容 棄權(quán)是指保險合同中的一方當事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個條件：一是保險人必須知悉權(quán)利的存在。二是保險人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示 禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險實踐中，禁止反言主要用于約束保險人 棄權(quán)與禁止反言 近因原則是保險當事人處理保險案件，或法庭審理有關(guān)保險賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責任的歸屬時所遵循的原則。按照近因原則， 當保險人承保的風(fēng)險事故是引起保險標的損失的近因時，保險人應(yīng)負賠償 ( 給付 ) 責任。 人壽案例 責任認定與近因原則 藥物過敏 能否給付 保險近因原則 尾生與女子期于梁下。女子不來 ,水至不去，尾生抱柱而死。 《 史記 .蘇秦列傳 》 雨來，我在水中等你；火來，我在灰燼中等你 洛夫 .《 愛的辯證 》 保險的基本定義及原則 保險合同 保險合同 一、保險合同的成立和生效 二、保險合同的主體 三、保險合同的解釋 四、保險合同的轉(zhuǎn)讓 五、保險合同的解除 第 13條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。 保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 法律依據(jù) 法條解讀 第 41條 被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單。 投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。 第 42條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的； （二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 投保人的權(quán)利義務(wù) 根據(jù)保險法，投保人的權(quán)利有： 解約權(quán)。除運輸保險合同保險責任開始外。 出質(zhì)權(quán)。經(jīng)被保險人同意，可以轉(zhuǎn)讓、抵押保單。 指定、變更受益人權(quán)。 其中沒有保險金請求權(quán)。 義務(wù)：繳納保費，如實告知 法條解讀 第 43條 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 第 44條 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第 45條 因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第 30條 采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當作出有利于被保險人和受益人的解釋。 第 49條 保險標的轉(zhuǎn)讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。 保險標的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。 因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 保險合同的轉(zhuǎn)讓法條解讀 受益人的產(chǎn)生 —— 投保人或被保險人指定產(chǎn)生；投保人指定，須經(jīng)被保險人同意 受益人依據(jù)保險合同之規(guī)定，取得的，僅僅是保險金給付請求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險合同另有約定。 受益人依據(jù)保險合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來償還被保險人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 受益人以外的任何人，無權(quán)領(lǐng)取保險金。 在保險事故發(fā)生以前，投保人或被保險人可以隨時向保險公司申請變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險合同約定的條件成就時，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。 如果受益人、被保險人同時死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險人死亡，由被保險人的法定繼承人繼承遺產(chǎn) 五、保險合同的解除 任意解除權(quán) 約定解除權(quán) 投保人享有任意解除權(quán)（保險人不享有） 投保人法定解除權(quán)的限制 —— 在貨物輸保險合同和運輸工具航程保險合同中，保險責任開始后，投保人不得隨意解除 保險人依法享有保險合同解除權(quán) 法定解除權(quán) 法條 第 15條 除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。 第 54條 保險責任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當按照合同約定向保險人支付手續(xù)費，保險人應(yīng)當退還保險費。保險責任開始后，投保人要求解除合同的，保險人應(yīng)當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 投保人合同任意解除權(quán) （ 1）投保人故意或重大過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。 引申：投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人不退還保費。 投保人因重大過失不履行如實告知義務(wù)的，保險人不承擔保險責任，但應(yīng)當退還保費。 （ 2）未發(fā)生保險事故，被保險人或受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保費。 （ 3） 投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。 （ 4）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 保險人因以下法定原因可解除保險合同 （ 5）因保險標的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自接到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)，可以按約定解除合同或增加保費。解除合同的，應(yīng)當將已收取的保費，按約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 （ 6）保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，可以解除合同，但應(yīng)當提前十五日通知投保人。 （ 7）由于投保人沒有及時交付保費，合同效力中止后，在兩年內(nèi)沒有復(fù)效的，保險人可以解除合同。 引申：合同解除的，保險人應(yīng)當將保險標的未受損失部分的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 注意：解除權(quán)行使的不可抗辯規(guī)則 —— 自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使，解除權(quán)消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同。 保險人因以下法定原因可解除保險合同 投保人故意不履行如實告知義務(wù)； 投保人或被保險人謊稱發(fā)生了保險事故； 在財險中，投保人或被保險人故意制造保險事故； 在人險中，投保人或被保險人、受益人故意制造保險事故，且沒有交足兩年保費。