【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 損或滅失時(shí)，投保人有權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付的一定數(shù)量的金錢 保險(xiǎn)金額 :是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額，即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額；同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ) 保險(xiǎn)價(jià)值 :是指投保人與保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 ,即投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所享有的保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值 保險(xiǎn)金 ≤ 保險(xiǎn)金額 ≤ 保險(xiǎn)價(jià)值 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 分?jǐn)傇瓌t： 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人可以就保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分，請(qǐng)求各保險(xiǎn)人按比例返還保險(xiǎn)費(fèi)。 重復(fù)保險(xiǎn)的賠償方式： 1. 比例責(zé)任 ； 2. 限額責(zé)任 （三）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t ？％ （四）保險(xiǎn)代位原則 ? 代位求償權(quán)的適用： 。（被保險(xiǎn)人不得放棄） 。 。“在賠償金額范圍內(nèi)” ，不適用人身保險(xiǎn)。 ，除非保險(xiǎn)事故是由他們故意造成。 （五）最大誠(chéng)信原則 投保方 誠(chéng)實(shí)告知 信守保證 棄權(quán) 禁止反言 保險(xiǎn)方 告知的含義 ：保險(xiǎn)人的先合同義務(wù) 告知的意義：影響保險(xiǎn)人承保決策 告知的內(nèi)容 ：重要事實(shí)（主觀認(rèn)定） 告知的形式：詢問告知與主動(dòng)申告 告知的違反： 保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同（ 解除權(quán)的喪失 ）。 投保人 故意 不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故， 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因 過(guò)失 未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故， 不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi) 告知的擴(kuò)張：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 誠(chéng)實(shí)告知 第 16條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò) 30日 不行使而消滅。自合同成立之日起 超過(guò) 2年 的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí) 已經(jīng)知道投 保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 告知違反合同解除權(quán)的喪失 第 17條 訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款 不產(chǎn)生效力 第 19條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效： （ 1）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的； （ 2）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 免責(zé)條款明示 李某突發(fā)心臟病，住院治療。出院后決定向保險(xiǎn)公司投保。按保險(xiǎn)公司要求體檢，交納保險(xiǎn)費(fèi)。后，李某因?yàn)樗幬镄远嗥鞴俟δ軗p害，全身衰竭死亡。李某之妻提出給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求。經(jīng)保險(xiǎn)公司調(diào)查，發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬，并且服用激素 2年。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保人在投保時(shí)沒有如實(shí)告知實(shí)情，投保時(shí)牛皮癬已經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)事故構(gòu)成重大影響，故，拒絕賠付保險(xiǎn)金。受益人不服，起訴于法院。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，投保書中有關(guān)于“有無(wú)慢性疾病或自覺不適癥狀”，投保人對(duì)此告知“無(wú)”，已經(jīng)構(gòu)成不實(shí)告知，并且這一不實(shí)告知對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響。所以，保險(xiǎn)公司可以解除合同并且拒付保險(xiǎn)金。 法院認(rèn)為保險(xiǎn)合同有效。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》采用詢問告知的立法形式，因保險(xiǎn)人沒有詢問而沒有告知，不能認(rèn)投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬這個(gè)疾病，投保人也檢查過(guò)身體。故應(yīng)該賠付保險(xiǎn)金。 告知的內(nèi)容 棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)須具備兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)利的存在。二是保險(xiǎn)人須有明示和默示棄權(quán)的意思表示 禁止反言也稱為禁止抗辯，是指保險(xiǎn)合同一方既然已經(jīng)放棄其在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，禁止反言主要用于約束保險(xiǎn)人 棄權(quán)與禁止反言 近因原則是保險(xiǎn)當(dāng)事人處理保險(xiǎn)案件，或法庭審理有關(guān)保險(xiǎn)賠償?shù)脑V訟案，在調(diào)查事件發(fā)生的起因和確定事件責(zé)任的歸屬時(shí)所遵循的原則。按照近因原則， 當(dāng)保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)事故是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償 ( 給付 ) 責(zé)任。 人壽案例 責(zé)任認(rèn)定與近因原則 藥物過(guò)敏 能否給付 保險(xiǎn)近因原則 尾生與女子期于梁下。女子不來(lái) ,水至不去，尾生抱柱而死。 《 史記 .蘇秦列傳 》 雨來(lái)，我在水中等你；火來(lái)，我在灰燼中等你 洛夫 .《 愛的辯證 》 保險(xiǎn)的基本定義及原則 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同 一、保險(xiǎn)合同的成立和生效 二、保險(xiǎn)合同的主體 三、保險(xiǎn)合同的解釋 四、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 五、保險(xiǎn)合同的解除 第 13條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。 依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 法律依據(jù) 法條解讀 第 41條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。 投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 第 42條 被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)： （一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的； （二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的； （三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 投保人的權(quán)利義務(wù) 根據(jù)保險(xiǎn)法，投保人的權(quán)利有： 解約權(quán)。除運(yùn)輸保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)責(zé)任開始外。 出質(zhì)權(quán)。經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，可以轉(zhuǎn)讓、抵押保單。 指定、變更受益人權(quán)。 其中沒有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。 義務(wù)：繳納保費(fèi)，如實(shí)告知 法條解讀 第 43條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。 第 44條 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第 45條 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第 30條 采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。 第 49條 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。 因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓法條解讀 受益人的產(chǎn)生 —— 投保人或被保險(xiǎn)人指定產(chǎn)生；投保人指定，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同之規(guī)定，取得的，僅僅是保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，不包括其他的權(quán)利，除非保險(xiǎn)合同另有約定。 受益人依據(jù)保險(xiǎn)合同取得的受益權(quán)，是一種原始取得，不是遺產(chǎn)，不可以用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)，也不可以征收遺產(chǎn)稅。 受益人以外的任何人，無(wú)權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。 在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，投保人或被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時(shí)可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下，所以說(shuō)，受益權(quán)的性質(zhì)僅僅是一種期待權(quán)利，而不是既得權(quán)利。只有在保險(xiǎn)合同約定的條件成就時(shí)，受益權(quán)才由期待權(quán)變?yōu)榧鹊脵?quán)。 如果受益人、被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的，并且不能區(qū)分死亡順序先后的，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承遺產(chǎn) 五、保險(xiǎn)合同的解除 任意解除權(quán) 約定解除權(quán) 投保人享有任意解除權(quán)（保險(xiǎn)人不享有） 投保人法定解除權(quán)的限制 —— 在貨物輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人不得隨意解除 保險(xiǎn)人依法享有保險(xiǎn)合同解除權(quán) 法定解除權(quán) 法條 第 15條 除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。 第 54條 保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 投保人合同任意解除權(quán) （ 1）投保人故意或重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 引申：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保費(fèi)。 （ 2）未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保費(fèi)。 （ 3） 投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 （ 4）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。 保險(xiǎn)人因以下法定原因可解除保險(xiǎn)合同 （ 5）因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自接到轉(zhuǎn)讓通知之日起三十日內(nèi)，可以按約定解除合同或增加保費(fèi)。解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保費(fèi)，按約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 （ 6）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。 （ 7）由于投保人沒有及時(shí)交付保費(fèi)，合同效力中止后，在兩年內(nèi)沒有復(fù)效的，保險(xiǎn)人可以解除合同。 引申：合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。 注意：解除權(quán)行使的不可抗辯規(guī)則 —— 自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使，解除權(quán)消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。 保險(xiǎn)人因以下法定原因可解除保險(xiǎn)合同 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)； 投保人或被保險(xiǎn)人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故； 在財(cái)險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故； 在人險(xiǎn)中，投保人或被保險(xiǎn)人、受益人故意制造保險(xiǎn)事故，且沒有交足兩年保費(fèi)。