我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展存在的法律問題研究(編輯修改稿)
2025-01-19 06:45 本頁面
【文章內容簡介】 經(jīng)合法設立的金融機構，人民銀行更注意其平時的經(jīng)營狀況和營業(yè)范圍是否出軌。如果金融機構從事了中國人民銀行未批準其經(jīng)營的業(yè)務，將承擔一定的法律責任，具體的有由人民銀行執(zhí)行的責令改正，甚或是責令停止經(jīng)營，進而給予行政處罰。盡管網(wǎng)絡銀行在經(jīng)營場所和經(jīng)營方式上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨立性、組織性、營利性等方面看，其實質是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務，因而網(wǎng)絡銀行的設立、變更及經(jīng)營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關規(guī)定。根據(jù)商業(yè)銀行法規(guī)定設立商業(yè)銀行需具備五個基本條件：（1）有符合商業(yè)銀行法和公司法規(guī)定的章程；（2）有符合規(guī)定的最低限額以上的注冊資本金；（3）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經(jīng)驗的管理人員；（4）有健全的組織機構和管理制度；（5）有符合要求的營業(yè)場所、設施和安全防范措施等。同時，商業(yè)銀行法還規(guī)定，設立商業(yè)銀行，應當經(jīng)中國人民銀行審查批準。但是網(wǎng)絡銀行以電子貨幣取代現(xiàn)金，通過信息網(wǎng)絡完成銀行業(yè)務，因此對網(wǎng)絡銀行市場準入的相關法律要求與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有所區(qū)別，甚至更高。我國雖然不存在純網(wǎng)絡銀行（即虛擬銀行），但大部分商業(yè)銀行都開辦了網(wǎng)上銀行業(yè)務，為規(guī)范和引導我國網(wǎng)絡銀行業(yè)務健康發(fā)展，中國人民銀行于2001年頒布了《網(wǎng)絡銀行業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務應具備以下條件：（1）內部控制機制健全，具有傳統(tǒng)銀行業(yè)務風險和網(wǎng)上銀行業(yè)務風險的管理制度；（2）銀行內部形成了統(tǒng)一標準的計算機系統(tǒng)和運行良好的計算機網(wǎng)絡，具有良好的電子化基礎設施；（3）銀行現(xiàn)有業(yè)務經(jīng)營活動平穩(wěn)，資產(chǎn)質量、流動性等主要資產(chǎn)負債指標控制在合理的范圍內；（4）具有合格的管理人員和技術人員；（5）外國銀行分行申請開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務，其總行所在國（地區(qū)）監(jiān)管當局應具備對網(wǎng)上銀行業(yè)務進行監(jiān)管的法律框架和監(jiān)管能力；（6）中國人民銀行要求的其他條件。嚴格的市場準入監(jiān)管法律制度能夠保證進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主體具有為客戶提供足夠安全服務的能力，而過于嚴格則可能導致進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務的市場主體不夠寬泛，網(wǎng)絡銀行的發(fā)展空間受到制約。在網(wǎng)絡銀行的開業(yè)登記監(jiān)管方面，我國實行的是標準制；在業(yè)務范圍的監(jiān)管方面，我國采取的是不完全的混業(yè)制，網(wǎng)絡銀行除了可以從事銀行業(yè)務以外，還可以從事與保險、證券等直接相關的業(yè)務。這是一種較為嚴格的市場準入制度。它會提高市場的進入成本，使得已設立的網(wǎng)絡銀行可能利用先發(fā)優(yōu)勢形成市場壟斷，影響業(yè)務的創(chuàng)新與技術進步，最終降低銀行業(yè)的整體競爭力。[2]筆者認為對于本國傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡上開展傳統(tǒng)銀行業(yè)務而設立分支型網(wǎng)絡銀行時不需要審批，只需備案即可。實際上，大部分國家對分支型網(wǎng)絡銀行的設立，一般不要求重新注冊或審批。目前，我國允許開辦網(wǎng)絡銀行業(yè)務的主體僅限于銀行，但隨著網(wǎng)絡銀行業(yè)的不斷發(fā)展，非銀行機構對網(wǎng)絡銀行業(yè)務的介入是不可阻擋的，故我國對網(wǎng)絡銀行業(yè)的主體應予以放開，允許其他非銀行主體進入網(wǎng)絡銀行業(yè)務領域。網(wǎng)上貸款交易速度很快，可以24小時提供跨國界服務。網(wǎng)絡銀行在為消費者提供高效、便捷的服務的同時，也使銀行業(yè)務變得更加不安全了。電子扒手、網(wǎng)上詐騙已成為世界上最常見的網(wǎng)絡風險。為了防范風險的需要，目前網(wǎng)絡貸款僅限于小額貸款，而且貸款期限一般比較短，雖然我國大陸現(xiàn)在還沒有銀行提供網(wǎng)上貸款業(yè)務，但是隨著技術的迅速發(fā)展，我國銀行完全有可能推出相應的服務，對其中涉及的法律問題必須事先有充分的估計：第一，網(wǎng)上貸款的性質及條件。我國法律對貸款的要求比較高，如商業(yè)銀行法第37條要求貸款合同是書面合同，第35條要求貸款實行審貸分離制度，貸款通則第35條要求貸款人發(fā)放異地貸款，應當按中國人民銀行當?shù)胤种C構備案等。網(wǎng)上貸款是否符合這些規(guī)定需要監(jiān)管機構根據(jù)不同的情況作出相應的解釋。第二，網(wǎng)上貸款合同成立時間與地點。是網(wǎng)上手續(xù)完成之后合同生效還是到銀行去認證交易后生效？相應地，若純粹在網(wǎng)上完成貸款手續(xù)，則異地貸款合同成地的地點又如何確定？貸款通則第25條規(guī)定，借款人需要借款，應當向主辦銀行或銀行的經(jīng)辦機構直接申請，那么受理申請的機器或計算機屬于什么性質應當界定清楚。第三，我國商業(yè)銀行法第20－23條規(guī)定了設立商業(yè)銀行的條件、經(jīng)營許可證的頒發(fā)、財務制度等規(guī)定，但在網(wǎng)絡銀行，根本不存在什么分支機構，事實上它卻又無所不在，則這部分內容是否會因無法適用而需要作出修正？ 網(wǎng)上貸款業(yè)務涉及到核實客戶資信和貸款資金撥付兩個問題。在核實客戶資信方面首先應建立客戶確認機制，只有在信用、收入、經(jīng)濟活動等方面符合相應的
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