保險學原理(南開大學祝向軍)(編輯修改稿)
2025-01-18 10:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的一種合同安排 ， 體現(xiàn)民事法律主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系； – 從社會角度看 ， 保險則是一種社會經(jīng)濟保障制度 ，是社會生產(chǎn)和社會生活的 “ 精巧的穩(wěn)定器 ” ； – 從風險管理角度看 ， 保險又是一種轉(zhuǎn)移風險 、 分散風險的融資型風險管理技術(shù) 。 第三章 保險的概念、要素與種類 – 從保險經(jīng)濟學的角度看，所謂保險商品是指投保人向保險人支付保險費，保險人向投保人提供服務(wù)勞動，承擔特定風險事故發(fā)生時的賠償或者給付保險金責任，以合同形式確立的一種服務(wù)形態(tài)的商品。 – 從保險經(jīng)營管理學的角度看，對于保險人而言，保險商品是保險人生產(chǎn)出來的，體現(xiàn)為一系列復雜的業(yè)務(wù)成果組合；而對于投保人而言，其購買的保險商品則是一系列復雜的效用組合。 第三章 保險的概念、要素與種類 – 從保險營銷角度看，保險商品實質(zhì)上就是保險公司的風險業(yè)務(wù)和服務(wù)業(yè)務(wù)的組合，是以風險轉(zhuǎn)移、風險平衡為核心商品的，包括為了實現(xiàn)風險業(yè)務(wù)在投保人與保險人之間的交換而保險人付出的咨詢服務(wù)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)等有形服務(wù)和附加商品在內(nèi)的一種服務(wù)性的商品。 第三章 保險的概念、要素與種類 – 我國《保險法 》的規(guī)定： 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 ? 討論：保險商品（ 1988年） 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 二、保險的特征 – 經(jīng)濟性 – 商品性 – 互助性 – 服務(wù)性 – 契約性 – 科學性 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 三、保險與其他行為和產(chǎn)品的比較 – （一）保險與賭博 ? 保險：從不確定到確定 ? 賭博：從確定到不確定 – （二）保險與儲蓄 ? 保險：互助 ? 儲蓄：自助 – （三）保險與投資 ? 保險： 滿足人們轉(zhuǎn)嫁風險的需要 ? 投資： 滿足人們獲取收益的需要 第三章 保險的概念、要素與種類 ? （四）商業(yè)保險與社會保險、自保 – 商業(yè)保險是區(qū)別于社會保險和自保的狹義的保險 。 – 社會保險是由政府 、 社會提供的 。 政府具有足夠的強制力將個體組織起來 ， 具有風險中性特征 。 不過政府通過強制將個體組織起來 ， 通過對財富的再分配解決了社會公平問題 ， 但是并沒有解決效率問題 。 所以在現(xiàn)實中 ， 政府提供的社會保險可以是公平的 ，但是并不一定能夠達到效率 。 – 自保是由大型企業(yè)或者行業(yè)自給的一種風險處理的方式 。 在某種意義上 ， 自保與社會保險一樣 ， 企業(yè)自給的目的是為了實現(xiàn)自身效用的最大 。 但是由于企業(yè)范圍的限制 ， 使得企業(yè)自保只能是企業(yè)尋求風險轉(zhuǎn)嫁的一種方式 ， 是企業(yè)風險分散多樣化的一種選擇 ，具有很大的局限性 。 因而現(xiàn)實中 ， 自保形式更多的依靠再保險轉(zhuǎn)移風險 。 更進一步 ， 目前國際上的自保公司已經(jīng)逐漸演變成為商業(yè)保險公司 。 – 保險商品是投保人自愿購買的 。 保險商品必須在保證個人效用得到提高的前提下才能夠?qū)崿F(xiàn)保險公司效用的提高 。 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 第二節(jié) 保險的要素 ? 一、可保風險 – 風險必須是純粹風險 – 風險必須具有不確定性 – 風險必須使大量標的均有遭受損失的可能 – 風險必須有導致重大損失的可能 – 風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失 – 風險必須具有現(xiàn)實的可測性 – 討論：關(guān)于可保風險的擴展。 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 二、大量同質(zhì)風險的集合與分散 – 大量 – 同質(zhì) – 集合 – 分散 – 討論：保險交易原理 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 三、保險費率的厘定 – 厘定原則 ? 公平 ? 合理 ? 適度 – 定價方式： ? 公司定價 ? 政府定價 ? 政府指導價 ? 行業(yè)協(xié)會定價 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 討論：保險定價與價格形成 – 保險費率：價值 ——理論價格 ——市場價格 – 價格形成：市場形成機制 – 定價機制：依據(jù)市場價格形成規(guī)律制訂價格 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 四、保險基金 – 定義： ? 用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失和人身損害的專項貨幣基金。 – 特征： ? 來源的分散性和廣泛性 ? 總體上的反還性 ? 使用上的專項性 ? 賠付責任上的長期性 ? 運用上的增值性 第三章 保險的概念、要素與種類 – 構(gòu)成： ? 資本金 ? 保險費 – 存在形式 ——準備金： ? 壽險：未到期責任準備金、長期責任準備 ? 產(chǎn)險：未決賠款準備金、未到期責任準備金、長期責任準備 – 討論：保險基金與保證金、保險保障基金、總準備金 —— 性質(zhì)、作用 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 五、保險合同的訂立 – 保險的表現(xiàn)形式 – 體現(xiàn)交易雙方的經(jīng)濟關(guān)系 – 法律形式和行為依據(jù) 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 第三節(jié) 保險的種類 ? 一、按照經(jīng)營主體分類 – 公營保險 – 私營保險 ? 二、按照經(jīng)營性質(zhì)分類 – 盈利保險 – 非盈利保險：相互保險、互助保險、合作保險 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 三、按照風險轉(zhuǎn)嫁方式分類 – 原保險 – 再保險 – 共同保險 – 重復保險 ? 四、按照賠付方式分類 – 定額保險 – 損失保險 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 五、按照實施方式分類 – 法定保險 – 自愿保險 ? 六、按照保險政策分類 – 社會保險與商業(yè)保險 – 普通保險與政策保險 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 七、按照保險標的分類 – 財產(chǎn)保險 – 責任保險 – 信用保險 – 人身保險 ? 八、其他 – 商業(yè)保險 (business)與個人保險 (personal) – 團體保險 (group)與個人保險 第三章 保險的概念、要素與種類 ? 九、保險業(yè)務(wù)的主要種類 – 財產(chǎn)保險 ? 財產(chǎn)損失保險 ? 責任保險 ? 信用保證保險 – 人身保險 ? 人壽保險 ? 意外傷害保險 ? 健康保險 第三章 保險的概念、要素與種類 – 財產(chǎn)保險 ? 財產(chǎn)損失保險
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