【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的一種合同安排 ， 體現(xiàn)民事法律主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系； – 從社會(huì)角度看 ， 保險(xiǎn)則是一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度 ，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活的 “ 精巧的穩(wěn)定器 ” ； – 從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看 ， 保險(xiǎn)又是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 、 分散風(fēng)險(xiǎn)的融資型風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) 。 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 – 從保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，所謂保險(xiǎn)商品是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人向投保人提供服務(wù)勞動(dòng)，承擔(dān)特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，以合同形式確立的一種服務(wù)形態(tài)的商品。 – 從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理學(xué)的角度看，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)人生產(chǎn)出來(lái)的，體現(xiàn)為一系列復(fù)雜的業(yè)務(wù)成果組合；而對(duì)于投保人而言，其購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品則是一系列復(fù)雜的效用組合。 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 – 從保險(xiǎn)營(yíng)銷角度看，保險(xiǎn)商品實(shí)質(zhì)上就是保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和服務(wù)業(yè)務(wù)的組合，是以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)平衡為核心商品的，包括為了實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在投保人與保險(xiǎn)人之間的交換而保險(xiǎn)人付出的咨詢服務(wù)和業(yè)務(wù)處理服務(wù)等有形服務(wù)和附加商品在內(nèi)的一種服務(wù)性的商品。 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 – 我國(guó)《保險(xiǎn)法 》的規(guī)定： 是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 ? 討論：保險(xiǎn)商品（ 1988年） 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 二、保險(xiǎn)的特征 – 經(jīng)濟(jì)性 – 商品性 – 互助性 – 服務(wù)性 – 契約性 – 科學(xué)性 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 三、保險(xiǎn)與其他行為和產(chǎn)品的比較 – （一）保險(xiǎn)與賭博 ? 保險(xiǎn)：從不確定到確定 ? 賭博：從確定到不確定 – （二）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 ? 保險(xiǎn)：互助 ? 儲(chǔ)蓄：自助 – （三）保險(xiǎn)與投資 ? 保險(xiǎn)： 滿足人們轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的需要 ? 投資： 滿足人們獲取收益的需要 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? （四）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)、自保 – 商業(yè)保險(xiǎn)是區(qū)別于社會(huì)保險(xiǎn)和自保的狹義的保險(xiǎn) 。 – 社會(huì)保險(xiǎn)是由政府 、 社會(huì)提供的 。 政府具有足夠的強(qiáng)制力將個(gè)體組織起來(lái) ， 具有風(fēng)險(xiǎn)中性特征 。 不過(guò)政府通過(guò)強(qiáng)制將個(gè)體組織起來(lái) ， 通過(guò)對(duì)財(cái)富的再分配解決了社會(huì)公平問(wèn)題 ， 但是并沒(méi)有解決效率問(wèn)題 。 所以在現(xiàn)實(shí)中 ， 政府提供的社會(huì)保險(xiǎn)可以是公平的 ，但是并不一定能夠達(dá)到效率 。 – 自保是由大型企業(yè)或者行業(yè)自給的一種風(fēng)險(xiǎn)處理的方式 。 在某種意義上 ， 自保與社會(huì)保險(xiǎn)一樣 ， 企業(yè)自給的目的是為了實(shí)現(xiàn)自身效用的最大 。 但是由于企業(yè)范圍的限制 ， 使得企業(yè)自保只能是企業(yè)尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的一種方式 ， 是企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散多樣化的一種選擇 ，具有很大的局限性 。 因而現(xiàn)實(shí)中 ， 自保形式更多的依靠再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 。 更進(jìn)一步 ， 目前國(guó)際上的自保公司已經(jīng)逐漸演變成為商業(yè)保險(xiǎn)公司 。 – 保險(xiǎn)商品是投保人自愿購(gòu)買(mǎi)的 。 保險(xiǎn)商品必須在保證個(gè)人效用得到提高的前提下才能夠?qū)崿F(xiàn)保險(xiǎn)公司效用的提高 。 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 第二節(jié) 保險(xiǎn)的要素 ? 一、可保風(fēng)險(xiǎn) – 風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn) – 風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性 – 風(fēng)險(xiǎn)必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能 – 風(fēng)險(xiǎn)必須有導(dǎo)致重大損失的可能 – 風(fēng)險(xiǎn)不能使大多數(shù)的保險(xiǎn)對(duì)象同時(shí)遭受損失 – 風(fēng)險(xiǎn)必須具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性 – 討論：關(guān)于可保風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)展。 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 二、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 – 大量 – 同質(zhì) – 集合 – 分散 – 討論：保險(xiǎn)交易原理 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 三、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 – 厘定原則 ? 公平 ? 合理 ? 適度 – 定價(jià)方式： ? 公司定價(jià) ? 政府定價(jià) ? 政府指導(dǎo)價(jià) ? 行業(yè)協(xié)會(huì)定價(jià) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 討論：保險(xiǎn)定價(jià)與價(jià)格形成 – 保險(xiǎn)費(fèi)率：價(jià)值 ——理論價(jià)格 ——市場(chǎng)價(jià)格 – 價(jià)格形成：市場(chǎng)形成機(jī)制 – 定價(jià)機(jī)制：依據(jù)市場(chǎng)價(jià)格形成規(guī)律制訂價(jià)格 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 四、保險(xiǎn)基金 – 定義： ? 用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故和人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟(jì)損失和人身?yè)p害的專項(xiàng)貨幣基金。 – 特征： ? 來(lái)源的分散性和廣泛性 ? 總體上的反還性 ? 使用上的專項(xiàng)性 ? 賠付責(zé)任上的長(zhǎng)期性 ? 運(yùn)用上的增值性 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 – 構(gòu)成： ? 資本金 ? 保險(xiǎn)費(fèi) – 存在形式 ——準(zhǔn)備金： ? 壽險(xiǎn)：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備 ? 產(chǎn)險(xiǎn)：未決賠款準(zhǔn)備金、未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備 – 討論：保險(xiǎn)基金與保證金、保險(xiǎn)保障基金、總準(zhǔn)備金 —— 性質(zhì)、作用 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 五、保險(xiǎn)合同的訂立 – 保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式 – 體現(xiàn)交易雙方的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 – 法律形式和行為依據(jù) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 第三節(jié) 保險(xiǎn)的種類 ? 一、按照經(jīng)營(yíng)主體分類 – 公營(yíng)保險(xiǎn) – 私營(yíng)保險(xiǎn) ? 二、按照經(jīng)營(yíng)性質(zhì)分類 – 盈利保險(xiǎn) – 非盈利保險(xiǎn)：相互保險(xiǎn)、互助保險(xiǎn)、合作保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 三、按照風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式分類 – 原保險(xiǎn) – 再保險(xiǎn) – 共同保險(xiǎn) – 重復(fù)保險(xiǎn) ? 四、按照賠付方式分類 – 定額保險(xiǎn) – 損失保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 五、按照實(shí)施方式分類 – 法定保險(xiǎn) – 自愿保險(xiǎn) ? 六、按照保險(xiǎn)政策分類 – 社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn) – 普通保險(xiǎn)與政策保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 七、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類 – 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) – 責(zé)任保險(xiǎn) – 信用保險(xiǎn) – 人身保險(xiǎn) ? 八、其他 – 商業(yè)保險(xiǎn) (business)與個(gè)人保險(xiǎn) (personal) – 團(tuán)體保險(xiǎn) (group)與個(gè)人保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 ? 九、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要種類 – 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) ? 責(zé)任保險(xiǎn) ? 信用保證保險(xiǎn) – 人身保險(xiǎn) ? 人壽保險(xiǎn) ? 意外傷害保險(xiǎn) ? 健康保險(xiǎn) 第三章 保險(xiǎn)的概念、要素與種類 – 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)