【正文】 保險學(xué)原理 南開大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系 祝向軍 2023年 3月 參考書目 ? 袁宗尉著：《保險學(xué)》，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)出版社， 2023年 ? 魏華林、林寶清：《保險學(xué)》高等教育出版社， 1999年 ? [美 ]Harold D. Skipper, Jr著：《國際風(fēng)險與保險：環(huán)境與管理分析》 ，機(jī)械工業(yè)出版社， 1999年 ? 劉茂山：《保險學(xué)原理》，南開大學(xué)出版社， 1998年 ? 趙春梅等：《保險學(xué)原理》，東北財大出版社， 1998年 保險學(xué)原理 ? 大綱 – 導(dǎo) 論 – 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 – 第二章 保險的產(chǎn)生與發(fā)展 – 第三章 保險的概念、要素與種類 – 第四章 保險的本質(zhì)、職能和作用 – 第五章 保險合同 – 第六章 保險的基本原則 保險學(xué)原理 ? 導(dǎo)論 ? 一、研究對象 – 科學(xué)研究的對象，就是這門科學(xué)所研究的某一現(xiàn)象領(lǐng)域所特有的某一矛盾。 – 保險學(xué)原理所研究的對象就是保險保障領(lǐng)域中 所特有的矛盾性，以及由這一矛盾性所反映出來的保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系。 保險學(xué)原理 ? 導(dǎo)論 ? 二、研究任務(wù) – 保險學(xué)原理的研究任務(wù)就是揭示保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)生、發(fā)展及其運(yùn)動變化的客觀規(guī)律性。 ? 三、學(xué)習(xí)任務(wù) – 學(xué)習(xí)任務(wù)就是要掌握保險學(xué)原理的 ? 基本的概念 ? 基本的原則 ? 基本的方法 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 第一節(jié) 風(fēng)險 ? 一、風(fēng)險與不確定性 – 風(fēng)險是損失的不確定性； – 風(fēng)險是指在特定的客觀情況下 ， 在特定的期間內(nèi) ， 某種損失發(fā)生的可能性 。 只要風(fēng)險存在 ， 就一定有損失的可能 。 – 風(fēng)險是在一定時期內(nèi)，一定情況下，某一事件（損失）的實(shí)際結(jié)果和預(yù)期結(jié)果之間的差異程度。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? 二 、 風(fēng)險要素 ? 構(gòu)成風(fēng)險的要素主要包括： – （ 一 ） 風(fēng)險因素 – （ 二 ） 風(fēng)險事故 – （ 三 ） 損失 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? （ 一 ） 風(fēng)險因素 – 風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因 ， 包括引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生機(jī)會和加重?fù)p失程度的條件 。 – 它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因 ， 是造成損失的內(nèi)在或間接原因 。 – 根據(jù)性質(zhì)不同，風(fēng)險因素可分為實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素，道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素三種類型： ? 實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素 。 ? 道德風(fēng)險因素 。 （ 故意 ） ? 心理風(fēng)險因素 。 （ 過失 、 疏忽 ） 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? （ 二 ） 風(fēng)險事故 – 風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物，即風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。 ? （ 三 ） 損失 – 在風(fēng)險管理中 ， 損失是指非故意的 、 非預(yù)期的 、 非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少 ， 即經(jīng)濟(jì)損失 ， 這是狹義的損失定義 。 – 通常我們將損失分為兩種形態(tài) ， 即直接損失和間接損失 。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? 三 、 風(fēng)險成本 （ 代價 ） – 風(fēng)險成本又可稱為風(fēng)險的代價 ， 是指由于風(fēng)險的存在和風(fēng)險事故發(fā)生后 ， 人們所必須支出的費(fèi)用和預(yù)期經(jīng)濟(jì)利益的減少 。 – 風(fēng)險代價包括： ? （ 一 ） 風(fēng)險損害的實(shí)際代價 ? （ 二 ） 風(fēng)險損害的無形代價 ? （ 三 ） 控制風(fēng)險損害的代價 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? （ 一 ） 風(fēng)險損害的實(shí)際代價 – 風(fēng)險直接損害代價 – 風(fēng)險間接損害代價 ? （ 二 ） 風(fēng)險損害的無形代價 – 風(fēng)險的存在導(dǎo)致人們的憂慮感和恐懼感 。 – 風(fēng)險的存在影響社會資源的最佳配置 。 ? （ 三 ） 預(yù)防與控制風(fēng)險損害的代價 – 為預(yù)防和控制風(fēng)險損害 ， 必須采取各種措施造成費(fèi)用支出 。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? 四、風(fēng)險分類 – 按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類：靜態(tài)風(fēng)險、動態(tài)風(fēng)險 – 按風(fēng)險的性質(zhì)分類：純粹風(fēng)險 、 投機(jī)風(fēng)險 – 按風(fēng)險的標(biāo)的分類 ： 財產(chǎn)風(fēng)險 、 人身風(fēng)險 、 責(zé)任風(fēng)險 、 信用風(fēng)險 – 按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險 、 社會風(fēng)險 、 政治風(fēng)險 、 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 – 依照承擔(dān)風(fēng)險的主體不同分類：個人風(fēng)險 、 家庭風(fēng)險 、 企業(yè)風(fēng)險 、 國家風(fēng)險 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? 五、風(fēng)險態(tài)度 – 不同的個體對待不確定性的態(tài)度可能是不同的。 – 如果個體偏好一個確定的結(jié)果勝于任何期望值與該結(jié)果相等的前景，則稱個體為風(fēng)險厭惡者或風(fēng)險規(guī)避者； – 如果個體偏好恰好相反，則稱個體是風(fēng)險偏好的； – 如果個體認(rèn)為二者是無差異的，則稱個體是風(fēng)險中性的。 – 不同的人對風(fēng)險表現(xiàn)出不同的態(tài)度，即使是同一個人，隨著其財富的變化，環(huán)境的變化等原因，在不同的情況下，也會表現(xiàn)出不同的風(fēng)險態(tài)度。 – 一般我們均假設(shè)人們的風(fēng)險態(tài)度是風(fēng)險厭惡的 。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一 、 風(fēng)險管理的起源與發(fā)展 – 原始風(fēng)險管理思想： 非正式的風(fēng)險管理。 – 萌芽： 1931年美國企業(yè)管理協(xié)會的保險部門首先提倡建立風(fēng)險管理。 – 產(chǎn)生： 1955年到 1964年間，隨著風(fēng)險的變化和人們對風(fēng)險處理的需求不斷增加而產(chǎn)生了現(xiàn)代意義的、科學(xué)的風(fēng)險管理。 – 形成與發(fā)展： 到 20世紀(jì) 70年代中期，風(fēng)險管理開始進(jìn)入國際化、全球化階段。 – 發(fā)展趨勢： 進(jìn)入 20世紀(jì) 90年代，風(fēng)險管理繼續(xù)發(fā)展變革，出現(xiàn)了完全風(fēng)險管理概念。風(fēng)險管理的一種趨勢是多種風(fēng)險處理方式開始融合，另一個趨勢是金融性風(fēng)險管理的出現(xiàn)，利用金融衍生品來處理潛在風(fēng)險。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 ? 二 、 風(fēng)險管理的定義 – 風(fēng)險管理是研究風(fēng)險發(fā)生規(guī)律和風(fēng)險處理技術(shù)的一門新興管理科學(xué) 。 – 風(fēng)險管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別 、 風(fēng)險衡量 ， 風(fēng)險評價 ， 并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù) ， 對風(fēng)險實(shí)施有效的控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果 ， 期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障目標(biāo)的管理過程 。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 三、風(fēng)險管理的本質(zhì) ? 風(fēng)險管理不僅僅是認(rèn)識風(fēng)險、分析風(fēng)險、處理風(fēng)險。風(fēng)險管理應(yīng)該是一套完整的制度，一個系統(tǒng)。這主要表現(xiàn)在： – 風(fēng)險