【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。 ? ? (1)信用保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是以信用風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō) ,是權(quán)利人要求保險(xiǎn)人承保對(duì)方信用的一種保險(xiǎn) ,如出口信用保險(xiǎn) ,主要承保出口商因買(mǎi)方不履行貿(mào)易合同的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。 ? (2)保證保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)承保的也是信用保險(xiǎn)。具體來(lái)說(shuō) ,是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險(xiǎn)。常見(jiàn)險(xiǎn)種有 :合同保證保險(xiǎn)、產(chǎn)品保證保險(xiǎn)、雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)等。 保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)管理 ? 保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)流程導(dǎo)向性行業(yè) ,諸如營(yíng)銷(xiāo)、核保、理賠、精算、財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有大量的業(yè)務(wù)流程和管理規(guī)范。在保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模型中 ,保險(xiǎn)公司也是由業(yè)務(wù)運(yùn)作板塊和管理支持板塊構(gòu)成的。 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)模型 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作 ? 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)運(yùn)作以利潤(rùn)創(chuàng)造為導(dǎo)向 ,其核心包括 :市場(chǎng)與客戶(hù)分析、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售、契約與核保、保全、客戶(hù)服務(wù)、理賠、再保險(xiǎn)、投資管理等模塊。 市場(chǎng)與客戶(hù)分析及產(chǎn)品開(kāi)發(fā) ? 市場(chǎng)與客戶(hù)分析是保險(xiǎn)公司運(yùn)作的出發(fā)點(diǎn) ,也是關(guān)鍵點(diǎn)。任何有效率的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)都應(yīng)以精心的客戶(hù)分析為基礎(chǔ)。越來(lái)越多的公司認(rèn)為它們對(duì)客戶(hù)和客戶(hù)的需求已相當(dāng)熟悉 ,然而熟悉充其量只是針對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在的特定市場(chǎng)、特定客戶(hù)群而言的 ,在全球經(jīng)濟(jì)、政治、科技瞬息萬(wàn)變的今天 ,目標(biāo)客戶(hù)時(shí)刻發(fā)生著深刻變化。 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是指保險(xiǎn)公司基于自身的發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要而創(chuàng)造新產(chǎn)品或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行改良、組合 ,以適應(yīng)市場(chǎng)需要 ,提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力的過(guò)程或行為。 ? ? 與核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品相對(duì)應(yīng) ,產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的內(nèi)容可以分為產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的基本要素設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的外延設(shè)計(jì)三個(gè)方面。 ? (1)產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計(jì) 。 ? (2)產(chǎn)品的基本要素設(shè)計(jì) 。 ? (3)產(chǎn)品的外延設(shè)計(jì)。 ? ? 盡管各國(guó)保險(xiǎn)公司甚至一個(gè)國(guó)家不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)均有自己的特色 ,但就通常程序而言 ,主要包括下列六個(gè)步驟 :① 保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查 。② 可行性分析 。③ 保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì) 。④ 保險(xiǎn)產(chǎn)品鑒定 。⑤ 保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)批 。⑥ 正式進(jìn)入市場(chǎng)?？傊?,上述程序是保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的通常程序 ,對(duì)于各保險(xiǎn)公司而言 ,其具體步驟與內(nèi)容可能有所差異。例如 ,有的公司設(shè)有專(zhuān)門(mén)的市場(chǎng)調(diào)查部門(mén)和險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)部門(mén) ,擁有一支專(zhuān)門(mén)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)隊(duì)伍 。有的公司則由展業(yè)或承保部門(mén)負(fù)責(zé)開(kāi)發(fā) 。有的公司借助代理人的力量 。還有的只是借鑒其他保險(xiǎn)公司的條款開(kāi)展業(yè)務(wù)。 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售 ? 保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)與銷(xiāo)售主要指將研發(fā)的產(chǎn)品銷(xiāo)售給目標(biāo)客戶(hù)的過(guò)程 ,核心環(huán)節(jié)是分銷(xiāo)渠道的設(shè)計(jì)。目前 ,我國(guó)保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售管理存在的主要問(wèn)題是分銷(xiāo)系統(tǒng)不健全、銷(xiāo)售形式單一、過(guò)分依賴(lài)代理人 (代理人素質(zhì)較低、流動(dòng)性太大 )、銷(xiāo)售人員管理制度貫徹執(zhí)行不夠等。對(duì)保險(xiǎn)公司而言有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)首先要確定主導(dǎo)產(chǎn)品 ,進(jìn)而確定目標(biāo)客戶(hù) ,最后通過(guò)分銷(xiāo)渠道銷(xiāo)售出去 ,核心是分銷(xiāo)渠道的建設(shè)。 契約與核保 ? 契約與核保是指保險(xiǎn)人對(duì)投保申請(qǐng)進(jìn)行審核 ,決定是否接受這一承保風(fēng)險(xiǎn) ,并在接受承保風(fēng)險(xiǎn)的情況下 ,確定保險(xiǎn)費(fèi)率的過(guò)程。在核保過(guò)程中 ,核保人員會(huì)根據(jù)標(biāo)的物的不同風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別給予不同的保險(xiǎn)費(fèi)率 ,保證業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù) ,而承保部分又是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)、提高保險(xiǎn)資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個(gè)步驟。保險(xiǎn)人承保的目的主要有三個(gè) :一是安全地分散風(fēng)險(xiǎn) 。二是降低成本獲得利益 。三是保證所有的保單持有人之間的公平。同時(shí) ,承保也是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。 ? 承保的決定是在審核投保申請(qǐng)、適當(dāng)控制保險(xiǎn)責(zé)任、分析評(píng)估保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上作出的。承保的程序包括接受投保申請(qǐng)、審核檢驗(yàn)、接受業(yè)務(wù)和繕制單證等步驟。在實(shí)際操作中 ,承保也就是保單承保 ,指接受新保單 ,決定是否承保該保單 ,保額是多少 ,并收取首期保險(xiǎn)費(fèi)的過(guò)程。其輸入的是新的投保請(qǐng)求 :銷(xiāo)售人員向客戶(hù)賣(mài)保險(xiǎn) ,達(dá)成銷(xiāo)售意向后 ,將填制一份保單 ,并提交相關(guān)的材料 ,如體檢表、無(wú)疾病證明、身份證等。此時(shí) ,保單以及相關(guān)材料將提交給新契約承保的人員 ,這些人員將完成核保 ,以確定是否承保及保險(xiǎn)費(fèi)是多少 ,并將承保結(jié)果告知客戶(hù) ,給用戶(hù)送通知書(shū) 保險(xiǎn)公司承保流程 ? ? (1)保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率。 ? 保險(xiǎn)費(fèi) (保費(fèi) )是投保人為獲得保險(xiǎn)保障而繳納給保險(xiǎn)人的費(fèi)用。保險(xiǎn)人依靠其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金 ,對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而遭受的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此 ,繳付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù) ,只有在投保人履行了約定繳費(fèi)義務(wù)的前提下 ,保險(xiǎn)人才能承擔(dān)保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成。純保險(xiǎn)費(fèi)主要用于支付保險(xiǎn)賠款或給付保險(xiǎn)金。附加保險(xiǎn)費(fèi)主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營(yíng)業(yè)支出 ,包括營(yíng)業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。 ? 保險(xiǎn)費(fèi)率又稱(chēng)保險(xiǎn)價(jià)格 ,是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例 ,通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。作為保險(xiǎn)價(jià)格的保險(xiǎn)費(fèi)率是不同于其他商品的價(jià)格的 ,因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人制定費(fèi)率時(shí)主要依據(jù)過(guò)去的損失和費(fèi)用統(tǒng)計(jì)記錄 ,而不是已保保險(xiǎn)標(biāo)的的損失資料。 ? 同樣 ,保險(xiǎn)費(fèi)率也由純費(fèi)率與附加費(fèi)率兩部分組成。純費(fèi)率又稱(chēng)凈費(fèi)率 ,是用來(lái)支付賠款或給付保險(xiǎn)金的費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是保額損失率 ,人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是利率和死亡率。附加費(fèi)率是附加保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。把純費(fèi)率和附加費(fèi)率加總起來(lái) ,就構(gòu)成保險(xiǎn)費(fèi)率 ,即營(yíng)業(yè)費(fèi)率。 ? (2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)厘定原理。 ? 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定是以保險(xiǎn)損失概率為基礎(chǔ)的。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)損失概率和均方差的計(jì)算求出純費(fèi)率 ,然后再計(jì)算附加費(fèi)率 ,最后將純費(fèi)率和附加費(fèi)率相加得出營(yíng)業(yè)費(fèi)率。 ? 依照費(fèi)率厘定的原則 ,保險(xiǎn)純費(fèi)率應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠付金額有關(guān)。因此 ,確定純費(fèi)率 ,一方面要研究有效索賠的概率 ,也就是未來(lái)保額損失的可能性 ,即保額損失概率 。另一方面要研究?jī)?yōu)先索賠的金額。我們通常按照統(tǒng)計(jì)學(xué)的原理 ,利用過(guò)去的數(shù)據(jù)來(lái)推斷這兩方面的指標(biāo) ,并由此得出有效索賠額 ,即平均保額損失率。然后 ,用其近似地估計(jì)未來(lái)單位保額的有效索賠額 ,進(jìn)而確定純費(fèi)率。 ? 附加保險(xiǎn)費(fèi)率主要是根據(jù)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用確定的。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用主要包括 :按保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例支付的業(yè)務(wù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、代理手續(xù)費(fèi)及繳納的稅金 。支付的職工工資及附加費(fèi)用。附加保險(xiǎn)費(fèi)率還可以用純保險(xiǎn)費(fèi)率的一定比例來(lái)表示 ,如規(guī)定附加保險(xiǎn)費(fèi)率為純保險(xiǎn)費(fèi)率的20%。 ? (3)人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)厘定原理。 ? 人壽保險(xiǎn)費(fèi)由純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成。以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)稱(chēng)為純保險(xiǎn)費(fèi)。純保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)金給付的財(cái)務(wù)來(lái)源 ,純保險(xiǎn)費(fèi)總額與保險(xiǎn)金給付總額應(yīng)達(dá)到平衡。附加保險(xiǎn)費(fèi)主要是指用于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一切費(fèi)用開(kāi)支。純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成的保險(xiǎn)費(fèi)也稱(chēng)為營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中保險(xiǎn)人向投保人實(shí)際收取的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 人壽保險(xiǎn)費(fèi)制定的基本原則是等價(jià)交換、收支平衡。此基本原則既適用于純保險(xiǎn)費(fèi)的制定 ,也適用于營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的制定。人壽保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)制定的直接依據(jù)是 :純保險(xiǎn)費(fèi)收入的現(xiàn)值等于未來(lái)支付保險(xiǎn)金的現(xiàn)值。營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)制定的直接依據(jù)是 :營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值等于純保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值與所有費(fèi)用的現(xiàn)值之和。 保全 ? 一般認(rèn)為 ,保全是指壽險(xiǎn)公司為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或者保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶(hù)的要求而提供的一系列服務(wù)。準(zhǔn)確地說(shuō) ,壽險(xiǎn)公司的保全有廣義和狹義之分。廣義的保全 ,指壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立后 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶(hù)的申請(qǐng) ,為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性而提供的前提服務(wù)、核心服務(wù)、基本服務(wù)、附加服務(wù)等非公共服務(wù)。前提服務(wù) ,是指壽險(xiǎn)公司提供的續(xù)期收費(fèi)服務(wù) 。核心服務(wù) ,是指壽險(xiǎn)公司提供的理賠和給付服務(wù) ?；痉?wù) ,是指壽險(xiǎn)公司對(duì)保單提供的變更類(lèi)、退保類(lèi)、管理服務(wù)類(lèi)服務(wù) 。附加服務(wù) ,是指壽險(xiǎn)公司提供的咨詢(xún)申訴、熱線(xiàn)電話(huà)、電子商務(wù)等服務(wù)。狹義的保全 ,指壽險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同成立后 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶(hù)的申請(qǐng) ,為履行保險(xiǎn)給付責(zé)任或保持保險(xiǎn)合同的準(zhǔn)確性和有效性而提供的非理賠核心服務(wù)和基本服務(wù)的非公共服務(wù)。 保險(xiǎn)公司的保全流程 ? 客戶(hù)服務(wù)是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)運(yùn)作流程中的重要環(huán)節(jié) ,對(duì)客戶(hù)滿(mǎn)意度和忠誠(chéng)度有直接影響 ,客戶(hù)服務(wù)水平也因此成為保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力的重要體現(xiàn)。目前 ,我國(guó)保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)流程存在的主要問(wèn)題有 :客戶(hù)服務(wù)制度不健全 ,服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與處理程序混亂 ,與銷(xiāo)售、核保核賠等部門(mén)的部分功能交叉重疊 ,對(duì)客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量缺乏統(tǒng)一的考評(píng)指標(biāo)等。在具體業(yè)務(wù)操作上表現(xiàn)為合同處理 (承保、保單維護(hù)、保單結(jié)束工作 )、損失處理、客戶(hù)咨詢(xún)等由不同部門(mén)負(fù)責(zé)辦理 ,這樣的流程不符合流程簡(jiǎn)化原則 ,存在煩瑣復(fù)雜、推諉扯皮、效率低、客戶(hù)和業(yè)務(wù)員意見(jiàn)大等問(wèn)題。 理賠 ? 保險(xiǎn)理賠 ,是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或生命受到損害時(shí) ,或保單約定的其他保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí) ,保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定 ,履行賠償或給付責(zé)任的行為 ,是直接體現(xiàn)保險(xiǎn)職能和履行保險(xiǎn)責(zé)任的工作?！吨腥A人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第 2第 23 條規(guī)定 ,保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ,依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí) ,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)理賠事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定 ,認(rèn)為有關(guān)的證明