【文章內(nèi)容簡介】 險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險等。 ? ? (1)信用保險。該保險是以信用風險為保險標的的保險。具體來說 ,是權(quán)利人要求保險人承保對方信用的一種保險 ,如出口信用保險 ,主要承保出口商因買方不履行貿(mào)易合同的義務(wù)而遭受的經(jīng)濟損失。 ? (2)保證保險。該保險承保的也是信用保險。具體來說 ,是被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的一種保險。常見險種有 :合同保證保險、產(chǎn)品保證保險、雇員忠誠保證保險等。 保險公司的運營管理 ? 保險行業(yè)是一個流程導向性行業(yè) ,諸如營銷、核保、理賠、精算、財務(wù)管理、風險管理等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有大量的業(yè)務(wù)流程和管理規(guī)范。在保險公司業(yè)務(wù)模型中 ,保險公司也是由業(yè)務(wù)運作板塊和管理支持板塊構(gòu)成的。 保險公司業(yè)務(wù)模型 保險公司的業(yè)務(wù)運作 ? 保險公司的業(yè)務(wù)運作以利潤創(chuàng)造為導向 ,其核心包括 :市場與客戶分析、產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷與銷售、契約與核保、保全、客戶服務(wù)、理賠、再保險、投資管理等模塊。 市場與客戶分析及產(chǎn)品開發(fā) ? 市場與客戶分析是保險公司運作的出發(fā)點 ,也是關(guān)鍵點。任何有效率的保險業(yè)務(wù)營銷都應(yīng)以精心的客戶分析為基礎(chǔ)。越來越多的公司認為它們對客戶和客戶的需求已相當熟悉 ,然而熟悉充其量只是針對過去或現(xiàn)在的特定市場、特定客戶群而言的 ,在全球經(jīng)濟、政治、科技瞬息萬變的今天 ,目標客戶時刻發(fā)生著深刻變化。 ? 保險產(chǎn)品開發(fā)是指保險公司基于自身的發(fā)展和保險市場的需要而創(chuàng)造新產(chǎn)品或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進行改良、組合 ,以適應(yīng)市場需要 ,提高自身競爭能力的過程或行為。 ? ? 與核心產(chǎn)品、有形產(chǎn)品、延伸產(chǎn)品相對應(yīng) ,產(chǎn)品開發(fā)的內(nèi)容可以分為產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計、產(chǎn)品的基本要素設(shè)計、產(chǎn)品的外延設(shè)計三個方面。 ? (1)產(chǎn)品的基本屬性設(shè)計 。 ? (2)產(chǎn)品的基本要素設(shè)計 。 ? (3)產(chǎn)品的外延設(shè)計。 ? ? 盡管各國保險公司甚至一個國家不同保險公司的保險產(chǎn)品開發(fā)均有自己的特色 ,但就通常程序而言 ,主要包括下列六個步驟 :① 保險市場調(diào)查 。② 可行性分析 。③ 保險產(chǎn)品設(shè)計 。④ 保險產(chǎn)品鑒定 。⑤ 保險產(chǎn)品報批 。⑥ 正式進入市場?？傊?,上述程序是保險產(chǎn)品開發(fā)的通常程序 ,對于各保險公司而言 ,其具體步驟與內(nèi)容可能有所差異。例如 ,有的公司設(shè)有專門的市場調(diào)查部門和險種開發(fā)部門 ,擁有一支專門的險種設(shè)計隊伍 。有的公司則由展業(yè)或承保部門負責開發(fā) 。有的公司借助代理人的力量 。還有的只是借鑒其他保險公司的條款開展業(yè)務(wù)。 市場營銷與銷售 ? 保險公司的市場營銷與銷售主要指將研發(fā)的產(chǎn)品銷售給目標客戶的過程 ,核心環(huán)節(jié)是分銷渠道的設(shè)計。目前 ,我國保險公司銷售管理存在的主要問題是分銷系統(tǒng)不健全、銷售形式單一、過分依賴代理人 (代理人素質(zhì)較低、流動性太大 )、銷售人員管理制度貫徹執(zhí)行不夠等。對保險公司而言有效的市場營銷首先要確定主導產(chǎn)品 ,進而確定目標客戶 ,最后通過分銷渠道銷售出去 ,核心是分銷渠道的建設(shè)。 契約與核保 ? 契約與核保是指保險人對投保申請進行審核 ,決定是否接受這一承保風險 ,并在接受承保風險的情況下 ,確定保險費率的過程。在核保過程中 ,核保人員會根據(jù)標的物的不同風險類別給予不同的保險費率 ,保證業(yè)務(wù)質(zhì)量和保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。核保是承保業(yè)務(wù)中的核心業(yè)務(wù) ,而承保部分又是保險公司控制風險、提高保險資產(chǎn)質(zhì)量最為關(guān)鍵的一個步驟。保險人承保的目的主要有三個 :一是安全地分散風險 。二是降低成本獲得利益 。三是保證所有的保單持有人之間的公平。同時 ,承保也是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)。 ? 承保的決定是在審核投保申請、適當控制保險責任、分析評估保險風險的基礎(chǔ)上作出的。承保的程序包括接受投保申請、審核檢驗、接受業(yè)務(wù)和繕制單證等步驟。在實際操作中 ,承保也就是保單承保 ,指接受新保單 ,決定是否承保該保單 ,保額是多少 ,并收取首期保險費的過程。其輸入的是新的投保請求 :銷售人員向客戶賣保險 ,達成銷售意向后 ,將填制一份保單 ,并提交相關(guān)的材料 ,如體檢表、無疾病證明、身份證等。此時 ,保單以及相關(guān)材料將提交給新契約承保的人員 ,這些人員將完成核保 ,以確定是否承保及保險費是多少 ,并將承保結(jié)果告知客戶 ,給用戶送通知書 保險公司承保流程 ? ? (1)保險費和保險費率。 ? 保險費 (保費 )是投保人為獲得保險保障而繳納給保險人的費用。保險人依靠其所收取的保險費建立保險基金 ,對被保險人因保險事故而遭受的損失進行經(jīng)濟補償。因此 ,繳付保險費是投保人的基本義務(wù) ,只有在投保人履行了約定繳費義務(wù)的前提下 ,保險人才能承擔保險合同載明的保險責任。保險費由純保險費和附加保險費構(gòu)成。純保險費主要用于支付保險賠款或給付保險金。附加保險費主要用于保險業(yè)務(wù)的各項營業(yè)支出 ,包括營業(yè)稅、代理手續(xù)費、企業(yè)管理費、工資及工資附加費和固定資產(chǎn)折舊等。 ? 保險費率又稱保險價格 ,是保險費與保險金額的比例 ,通常以每百元或每千元保險金額應(yīng)繳納的保險費來表示。作為保險價格的保險費率是不同于其他商品的價格的 ,因為保險人制定費率時主要依據(jù)過去的損失和費用統(tǒng)計記錄 ,而不是已保保險標的的損失資料。 ? 同樣 ,保險費率也由純費率與附加費率兩部分組成。純費率又稱凈費率 ,是用來支付賠款或給付保險金的費率。財產(chǎn)保險純費率的計算依據(jù)是保額損失率 ,人壽保險純費率的計算依據(jù)是利率和死亡率。附加費率是附加保險費與保險金額的比率。把純費率和附加費率加總起來 ,就構(gòu)成保險費率 ,即營業(yè)費率。 ? (2)財產(chǎn)保險的保險費厘定原理。 ? 財產(chǎn)保險費率的厘定是以保險損失概率為基礎(chǔ)的。通過對保險損失概率和均方差的計算求出純費率 ,然后再計算附加費率 ,最后將純費率和附加費率相加得出營業(yè)費率。 ? 依照費率厘定的原則 ,保險純費率應(yīng)當與保險事故發(fā)生的概率和保險事故發(fā)生后的賠付金額有關(guān)。因此 ,確定純費率 ,一方面要研究有效索賠的概率 ,也就是未來保額損失的可能性 ,即保額損失概率 。另一方面要研究優(yōu)先索賠的金額。我們通常按照統(tǒng)計學的原理 ,利用過去的數(shù)據(jù)來推斷這兩方面的指標 ,并由此得出有效索賠額 ,即平均保額損失率。然后 ,用其近似地估計未來單位保額的有效索賠額 ,進而確定純費率。 ? 附加保險費率主要是根據(jù)保險公司的營業(yè)費用確定的。財產(chǎn)保險公司的營業(yè)費用主要包括 :按保險費的一定比例支付的業(yè)務(wù)費、企業(yè)管理費、代理手續(xù)費及繳納的稅金 。支付的職工工資及附加費用。附加保險費率還可以用純保險費率的一定比例來表示 ,如規(guī)定附加保險費率為純保險費率的20%。 ? (3)人壽保險的保險費厘定原理。 ? 人壽保險費由純保險費和附加保險費兩部分組成。以預定死亡率和預定利率為基礎(chǔ)計算的保險費稱為純保險費。純保險費是保險金給付的財務(wù)來源 ,純保險費總額與保險金給付總額應(yīng)達到平衡。附加保險費主要是指用于保險經(jīng)營過程中的一切費用開支。純保險費和附加保險費構(gòu)成的保險費也稱為營業(yè)保險費。營業(yè)保險費是保險經(jīng)營過程中保險人向投保人實際收取的保險費。 ? 人壽保險費制定的基本原則是等價交換、收支平衡。此基本原則既適用于純保險費的制定 ,也適用于營業(yè)保險費的制定。人壽保險純保險費制定的直接依據(jù)是 :純保險費收入的現(xiàn)值等于未來支付保險金的現(xiàn)值。營業(yè)保險費制定的直接依據(jù)是 :營業(yè)保險費的現(xiàn)值等于純保險費的現(xiàn)值與所有費用的現(xiàn)值之和。 保全 ? 一般認為 ,保全是指壽險公司為履行保險給付責任或者保持保險合同的準確性和有效性 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶的要求而提供的一系列服務(wù)。準確地說 ,壽險公司的保全有廣義和狹義之分。廣義的保全 ,指壽險公司在保險合同成立后 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請 ,為履行保險給付責任或保持保險合同的準確性和有效性而提供的前提服務(wù)、核心服務(wù)、基本服務(wù)、附加服務(wù)等非公共服務(wù)。前提服務(wù) ,是指壽險公司提供的續(xù)期收費服務(wù) 。核心服務(wù) ,是指壽險公司提供的理賠和給付服務(wù) ?；痉?wù) ,是指壽險公司對保單提供的變更類、退保類、管理服務(wù)類服務(wù) 。附加服務(wù) ,是指壽險公司提供的咨詢申訴、熱線電話、電子商務(wù)等服務(wù)。狹義的保全 ,指壽險公司在保險合同成立后 ,根據(jù)合同條款的約定及客戶的申請 ,為履行保險給付責任或保持保險合同的準確性和有效性而提供的非理賠核心服務(wù)和基本服務(wù)的非公共服務(wù)。 保險公司的保全流程 ? 客戶服務(wù)是保險公司業(yè)務(wù)運作流程中的重要環(huán)節(jié) ,對客戶滿意度和忠誠度有直接影響 ,客戶服務(wù)水平也因此成為保險公司競爭力的重要體現(xiàn)。目前 ,我國保險公司客戶服務(wù)流程存在的主要問題有 :客戶服務(wù)制度不健全 ,服務(wù)標準與處理程序混亂 ,與銷售、核保核賠等部門的部分功能交叉重疊 ,對客戶服務(wù)質(zhì)量缺乏統(tǒng)一的考評指標等。在具體業(yè)務(wù)操作上表現(xiàn)為合同處理 (承保、保單維護、保單結(jié)束工作 )、損失處理、客戶咨詢等由不同部門負責辦理 ,這樣的流程不符合流程簡化原則 ,存在煩瑣復雜、推諉扯皮、效率低、客戶和業(yè)務(wù)員意見大等問題。 理賠 ? 保險理賠 ,是指在保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產(chǎn)受到損失或生命受到損害時 ,或保單約定的其他保險事故出現(xiàn)而需要給付保險金時 ,保險公司根據(jù)合同規(guī)定 ,履行賠償或給付責任的行為 ,是直接體現(xiàn)保險職能和履行保險責任的工作。《中華人民共和國保險法》第 2第 23 條規(guī)定 ,保險事故發(fā)生后 ,依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時 ,投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險理賠事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。保險人依照保險合同的約定 ,認為有關(guān)的證明