第七章金融中介商行(編輯修改稿)
2025-01-16 09:54 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 款期限，并獲得一定利息，這類存款是商業(yè)銀行獲取中長期信貸資金的重要渠道 。 ? 儲蓄存款，是指居民個人和家庭積蓄貨幣借貸給銀行從而取得利息收益的一類存款，一般為存折或存單形式。 27 ? 創(chuàng)新型存款目前比較常用的是大額可轉(zhuǎn)讓定期存單，指存款人將款項按某一固定利率和期限存入銀行，并可以在市場上轉(zhuǎn)讓買賣的存單式憑證 ? 其優(yōu)點是銀行以之為定期存款從而保證穩(wěn)定持續(xù)的資金來源，而存款人認(rèn)為既可以獲取較高利息，又可以時機比較靈活的出售轉(zhuǎn)讓，可謂雙方受益。 28 ? 非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)： ? 非存款業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以各種方式從資金市場上獲得資金，資金來源主要包括同行拆借、從中央銀行的貼現(xiàn)借款、證券回購、國際金融市場融資和發(fā)行中長期債券。 ? 銀行通常是根據(jù)其資金缺口等于當(dāng)前和預(yù)計未來的貸款與投資需求減去當(dāng)前和預(yù)計未來的存款量確定非存款性資金來源的規(guī)模 ? 影響商業(yè)銀行的非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)的不穩(wěn)定因素較多，因而相對于存款性負(fù)債業(yè)務(wù)而言，非存款性負(fù)債業(yè)務(wù)加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營成本和風(fēng)險。 29 ? 資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù) ? 貸款業(yè)務(wù) ? 證券投資業(yè)務(wù) 30 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)是保持商業(yè)銀行流動性的最基本保障，稱為一級儲備，包括準(zhǔn)備金、同業(yè)存款和托收未達(dá)款。 ? 貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行作為貸款人按照一定的貸款原則和政策，以還本付息為條件，將貨幣資金提供給借款人并收取利息一種資產(chǎn)業(yè)務(wù)。按銀行貸款的期限分類，可分為活期貸款、定期貸款和透支三類；若按銀行貸款的保障條件分類，可分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。 31 ? 證券投資業(yè)務(wù)，證券投資主要有以下幾個種類：政府債券，公司債券，股票和銀行承兌票據(jù)。政府債券的安全性高，流動性強，抵押代用率高。公司債券是企業(yè)對外籌集資金而發(fā)行的一種債務(wù)憑證，然而公司債券的稅后收益率比較低，風(fēng)險較高，因而在二級市場上的流動性不如政府債券。股票代表的是投資者擁有公司一定份額的資產(chǎn)和權(quán)利，它是股份公司發(fā)行的證明股東在公司中投資入股并能據(jù)此獲得股息的所有權(quán)證書。銀行承兌票據(jù)是銀行通過收取客戶費用，對從事進(jìn)出口等業(yè)務(wù)的客戶提供的一種承諾在任何條件下都會償付其客戶的債務(wù)的信用擔(dān)保。 32 ? 商業(yè)銀行存款（負(fù)債）業(yè)務(wù)管理。 ? 影響商業(yè)銀行存款的因素： ? 宏觀因素 ： 宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平、貨幣當(dāng)局的貨幣政策及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管目標(biāo)和松緊程度。 ? 微觀因素 ： 銀行內(nèi)部的治理和目標(biāo)，如存款利率、金融服務(wù)的項目和質(zhì)量等。 33 ? 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)管理： ? 商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)的構(gòu)成包括庫存現(xiàn)金，托收中的現(xiàn)金和在中央銀行的存款（法定準(zhǔn)備金+超額準(zhǔn)備金）。 ? 目的是要保持銀行流動性要求的前提下，盡可能地降低現(xiàn)金資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重，使不能用于放貸增值的現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)到適度的規(guī)模，從而實現(xiàn)利潤的合理構(gòu)成。 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)管理始終要堅持三項原則：適度存量控制原則、適時流量調(diào)節(jié)原則和安全性原則。 34 ? 商業(yè)銀行的流動性管理： ? 商業(yè)銀行流動性是指商業(yè)銀行滿足存款人提取現(xiàn)金、支付到期債務(wù)和借款人正常貸款需求的能力。 ? 對流動性進(jìn)行管理中比較通用的有轉(zhuǎn)換資產(chǎn)的方法，即是將非現(xiàn)金資產(chǎn)迅速轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金資產(chǎn)；借入的方法，即借入資金來滿足流動性需要，還有如回購協(xié)議法、抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化等。 35 ? 商業(yè)銀行的資本管理： ? 對商業(yè)銀行資本需要量起到影響的因素有很多，主要包括有關(guān)的法律規(guī)定（如《巴塞爾協(xié)議》），宏觀的經(jīng)濟(jì)走勢，銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)以及銀行的信譽等等。 36 ? 風(fēng)險管理： ? 商業(yè)銀行的風(fēng)險管理就是對于企業(yè)可能面臨的不確定因素通過進(jìn)行風(fēng)險識別、風(fēng)險估計、風(fēng)險處理等方法，預(yù)防、規(guī)避、分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營資金安全的行為。 ? 管理中的“ 6c”原則是指商業(yè)銀行為了降低信用風(fēng)險，在貸款之前從多方面對借款人的信譽進(jìn)行分析的原則。商業(yè)銀行在貸款之前能否對借款人的信譽進(jìn)行深人和準(zhǔn)確的分析，關(guān)系到貸款信用風(fēng)險的大小。 37 ? (1)品德：對借款人品德的考察，主要是判斷借款人對貸款本息償還的意愿。如果借款人是個人，則品德主要表現(xiàn)在此人的道德觀念、個人習(xí)慣和偏好、經(jīng)營方式、經(jīng)營業(yè)務(wù)、個人交往以及在社區(qū)中的地位和聲望等；如果借款人是企業(yè)，那么品德就是企業(yè)在管理卜的完善性，在同行和金融界的地位和聲望，經(jīng)營方針和政策的穩(wěn)健性等。 ? (2)能力：借款人的能力包含法律和經(jīng)濟(jì)兩個方面的內(nèi)容。從法律方面來講，借款人的能力是指借款人能否承擔(dān)
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