【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 的比例 ? ? 取決于存款的期限、銀行的經(jīng)營(yíng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)目標(biāo) ? 銀行支付的存款利率與銀行對(duì)存款的需求有時(shí)相互矛盾 30 ? 一方面，存款規(guī)模反映銀行資金實(shí)力是否雄厚 ? 另一方面，存款又構(gòu)成銀行經(jīng)營(yíng)成本的主要部分 第二節(jié) 存款的定價(jià) 存款的定價(jià) ? ? 利率（或匯率） ???? 法定利率，市場(chǎng)利率 ? 服務(wù)成本或費(fèi)用的支出狀況 ? 有關(guān)法律法規(guī)的約束 ? 風(fēng)險(xiǎn)程度 ? 其他已有的相似產(chǎn)品的定價(jià)，顧客對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知程度， 市場(chǎng)容量大小等 ? ? ? 2. 定價(jià)方法 （ 1 ）以成 本為基礎(chǔ)定價(jià) （ 2 ）以邊際成本定價(jià) 定價(jià)的方法 ?（ 1）成本加成定價(jià)法：按照單位成本加上一定比率的利潤(rùn)來(lái)制定產(chǎn)品銷(xiāo)售價(jià)格。比如銀行最低貸款利率，往往根據(jù)產(chǎn)生的管理費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)確定 認(rèn)知價(jià)值定價(jià)法：銀行根據(jù)購(gòu)買(mǎi)者對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)知價(jià)值來(lái)制定價(jià)格的一種方法 隨行就市定價(jià)法：銀行按照行業(yè)的平均現(xiàn)行價(jià)格水平來(lái)定價(jià)。比如銀行貸款利率的浮動(dòng)往往根據(jù)行業(yè)平均水平 密封投標(biāo)定價(jià)法：通常采用公開(kāi)招標(biāo)的辦法。如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)行債券時(shí)，通常以金融市場(chǎng)招標(biāo)產(chǎn)生最低利率 ?（ 5）撇脂定價(jià) ? 高價(jià)厚利定價(jià)法 ? 產(chǎn)品生命初期，高價(jià)策 略 ? 有時(shí)甚至采取限銷(xiāo)策略 ?（ 6）滲透定價(jià) ? 薄利多銷(xiāo)定價(jià)策略 ? 銀行以相對(duì)較低的價(jià)格推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，通過(guò)有意壓低單位利潤(rùn)水平，刺激需求，在短期內(nèi)以吸引大量顧客，提高市場(chǎng)占有率 ? 如有些中小銀行（北京銀行、民生銀行）跨行取款免收手續(xù)費(fèi) 折扣定價(jià)法：銀行為了鼓勵(lì)客戶使用產(chǎn)品的一種減價(jià)方式。如招商銀行對(duì)客戶使用信用卡消費(fèi)時(shí)進(jìn)行現(xiàn)金返還 關(guān)系定價(jià)法：對(duì)有長(zhǎng)期全面合作關(guān)系的大客戶，銀行通常會(huì)給予其更周到的服務(wù)和更優(yōu)惠的存貸款利率 31 第三節(jié) 非存款性的資金來(lái)源 ? 銀行非存款性資金規(guī)模影響因素 ? 取決于 存款量和投資與貸款需求量之間的對(duì)比關(guān)系 ? 并要考慮如非存款性資金來(lái)源的成本、風(fēng)險(xiǎn)程度、政府的法規(guī)限制等問(wèn)題 同業(yè)拆借 向中央銀行貼現(xiàn)借款 證券回購(gòu) 國(guó)際金融市場(chǎng)上融資 發(fā)行中長(zhǎng)期債券 同業(yè)拆借：在會(huì)員銀行之間通過(guò)銀行間資金拆借系統(tǒng)完成，是流動(dòng)性盈余的銀行向流動(dòng)性短缺的銀行提供的信貸 非存款性的 資金來(lái)源 ? 西方國(guó)家同業(yè)拆借 場(chǎng) ? 在西方國(guó)家，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金不支付利息，商業(yè)銀行對(duì)一部分活期存款也不支付利息，刺激了商業(yè)銀行將閑置資金頭寸投放到同業(yè)拆借市 ? 我國(guó)同業(yè)拆借 ? 我國(guó)銀行間同業(yè) 拆借主要是補(bǔ)充準(zhǔn)備金不足和保持銀行流動(dòng)性 ? 同業(yè)拆借利率已實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，基本體現(xiàn)了市場(chǎng)對(duì)資金的供求關(guān)系 我國(guó)同業(yè)拆借的基本情況 ? 形式 ? 頭寸拆借 ? 為清算資金收支差額而發(fā)生，與票據(jù)交換有密切的關(guān)系 ? 期限： 7 天以?xún)?nèi) ? 資金拆借 ? 由于金融機(jī)構(gòu)之間資金運(yùn)行的不平衡（時(shí)間差、空間差等）而形成；主要表現(xiàn)為異地拆借 ? 期限： 7 天以上， 4 個(gè)月以?xún)?nèi) 貼現(xiàn)借款：商業(yè)銀行持中央銀行規(guī)定的票據(jù)向中央銀行申請(qǐng)抵押貸款，利率由中央銀行規(guī)定，這一利率是中央銀行調(diào)節(jié)商業(yè)銀行準(zhǔn)備金的最重要的利率之一 ? 我國(guó)商業(yè)銀行從 中央銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)資金 32 ? 一部分通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)完成 ? 有一部分以再貸款方式取得，即信用貸款 我國(guó)目前關(guān)于再貼現(xiàn)的一些規(guī)定 ? 再貼現(xiàn)的對(duì)象 ? 在人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)開(kāi)立存款賬戶的商業(yè)銀行、政策性銀行及其分支機(jī)構(gòu) ? 非銀行金融機(jī)構(gòu)的再貼現(xiàn)，須經(jīng)人民銀行總行批準(zhǔn) ? 再貼現(xiàn)的票據(jù) ? 已辦理貼現(xiàn)的商業(yè)匯票 ? 再貼現(xiàn)的利率 ? 由人民銀行制定、發(fā)布、調(diào)整 ? 辦理方式 ? 人民銀行總行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立再貼現(xiàn)窗口和授權(quán)再貼現(xiàn)窗口 ? 受理、審查、審批各商業(yè)銀行總行或分支機(jī)構(gòu)的再貼現(xiàn)申請(qǐng) ? 并經(jīng)辦有關(guān)的 再貼現(xiàn)業(yè)務(wù) 再貸款的發(fā)放對(duì)象 ? 1993 ? ? 年以前 再貸款為中央銀行的主要業(yè)務(wù) 年以后 貸款對(duì)象主要為四家國(guó)有商業(yè)銀行 ? 1984 ? 1999 年 12 月 ? 增加對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的再貸款 ? 城市商業(yè)銀行、城市信用社，農(nóng)村信用合作社等 再貸款浮息制度 33 ? 實(shí)施情況 ? 從 2020 年 3 月 25 日起 ? 對(duì)期限在 1 年以?xún)?nèi)、用于金融機(jī)構(gòu)頭寸調(diào)節(jié)和短期流動(dòng)性支持的各檔次再貸款利率 ? 在現(xiàn)行再貸款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加 個(gè)百分點(diǎn) 三、證券回購(gòu)：商業(yè)銀行以其持有的流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，以簽訂回購(gòu)協(xié) 議的方式融資，回購(gòu)協(xié)議的一方暫時(shí)出售這些資產(chǎn)，同時(shí)約定在未來(lái)的某一日以 協(xié)商的價(jià)格購(gòu)回這些資產(chǎn) ? 回購(gòu)協(xié)議可以帶來(lái)盈利 我國(guó)回購(gòu)市場(chǎng)的基本要素 ? 回購(gòu)協(xié)議利率較低，銀行以此融資用于收益較高的投資，則會(huì)帶來(lái)更高的盈利 ? 交易標(biāo)的 ⑴ 政府債券 ⑵ 中央銀行債券 ????中央銀行融資券，中央銀行票據(jù) ⑶ 金融債券 ????政策性金融債 ? 市場(chǎng)參與者 ? 在中國(guó)境內(nèi)具有法人資格的商業(yè)銀行及其授權(quán)的分支機(jī)構(gòu) ? 在中國(guó)境內(nèi)具有法人資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)、非金融機(jī)構(gòu) ? 經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行分 行 四、國(guó)際金融市場(chǎng)融資 ? 國(guó)際金融市場(chǎng)融資 ? 歐洲貨幣存款市場(chǎng) ? 銀行所接受的存款貨幣不是母國(guó)貨幣 五、中長(zhǎng)期金融債券：金融機(jī)構(gòu)為籌集中長(zhǎng)期資金而發(fā)行的債券 ? 類(lèi)型 ?⑴ 一般性金融債券 34 ? ? ? ? ?⑵ ? ?⑶ ? 擔(dān)保債券和信用債券 固定利率債券和浮動(dòng)利率債券 普通金融債券、累進(jìn)利息金融債券、貼水金融債券 附息金融債券和一次性還本付息金融債券 資本性金融債券 次級(jí)債，混合債，可轉(zhuǎn)債 國(guó)際金融債券 外國(guó)金融債，歐洲金融債，平行金融債 金融債券的發(fā)行 ? ? ? ? 發(fā)行方式 私募和公 募 直接和間接 行政性和市場(chǎng)化 ? 發(fā)行金融債券的管理 ? 發(fā)行申報(bào) ? 發(fā)行機(jī)構(gòu)和信用評(píng)估 ? 發(fā)行數(shù)額和運(yùn)用范圍 ? 發(fā)行價(jià)格與發(fā)行費(fèi)用 商業(yè)銀行負(fù)債成本的管理 第四節(jié) ? 商業(yè)銀行各類(lèi)成本的概念 利息成本：不變利息、可變利息 ? （ 2）其他成本 ? 吸收負(fù)債時(shí)除利息之外的一切開(kāi)支 資金成本：包括利息在內(nèi)的花費(fèi)在吸收負(fù)債上的一切開(kāi)支（資金成本率 =（利息成本 +營(yíng)業(yè)成本） /吸收的資金） ? 例： P77 表 32 ? （ 4）可用資金成本 35 ? ? ? ? 相對(duì)于可用資金而言的銀行資金成本 銀行總資金來(lái)源中扣 除應(yīng)交存的法定存款準(zhǔn)備金和必要的儲(chǔ)備金后的余額 可用資金比率 =1（持有庫(kù)存現(xiàn)金等現(xiàn)金資產(chǎn)的比率 +預(yù)計(jì)投入房地產(chǎn)等非盈利資產(chǎn)的比率） 例 P78表 33 ? （ 5）有關(guān)成本 ? 與增加負(fù)債有關(guān)而未包括在上述成本之中的成本 ? 主要包括風(fēng)險(xiǎn)成本和連鎖反應(yīng)成本 ? 成本的分析方法 ? 歷史加權(quán)平均成本法 ? 適用范圍 ? 對(duì)不同的銀行各種負(fù)債成本的對(duì)比分析 ? 同一銀行歷年負(fù)債成本的變動(dòng)分析 ? 計(jì)算方法 ? 每項(xiàng)資金來(lái)源的歷史平均成本 =利息費(fèi)用率 *該項(xiàng)來(lái)源平均余額 ? 主要缺陷 ? 沒(méi)有考慮到未來(lái)利息成本的變動(dòng) ? 一般情況，銀行加權(quán)平均成本的變化主要取決于四個(gè)因素： ? 負(fù)債利息率、其他成本率、負(fù)債結(jié)構(gòu)和可用資金比率 ? 邊際成本法 ? 某種資金的邊際成本計(jì)算公式： MC1＝（新增利息＋新增其他開(kāi)支） / 新增資金 如果新增資金中有 X 部分用于補(bǔ)充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本： MC2＝（新增利息＋新增其他開(kāi)支） / （新增資金 ??X） 例 P82 ? 加權(quán)邊際成本法（平均邊際成本法） ? 各類(lèi)資金邊際成本的加權(quán)平均數(shù) ? 例 P82 表 36 36 ? 商業(yè)銀行各類(lèi)成本分析方法適用范圍比較 ? 歷史加權(quán)平均成本法 ? 能夠準(zhǔn)確評(píng)價(jià)一個(gè)銀行的歷史經(jīng)營(yíng)狀況 ? 單一資金的邊際成本分析法 ? 可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來(lái)源更合適 ? 加權(quán)平均邊際成本分析法 ? ? 能夠?yàn)殂y行提供盈利資產(chǎn)定價(jià)的有用信息 銀行資金成本分析過(guò)程不應(yīng)該是單一的，而是多種成本分析法的綜合 第五節(jié) 我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ? 表格提示特征： （ 1）我國(guó)商業(yè)銀行的存款構(gòu)成以?xún)?chǔ)蓄存款為主，商業(yè)銀行系統(tǒng)和國(guó)有商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)相差不大。 2020 年與 2020 年比結(jié)構(gòu)變化不大，我國(guó)商業(yè)銀行資金來(lái)源比較穩(wěn)定 （ 2）占存款比重第二位的是活期存 款，占比有下降趨勢(shì)，說(shuō)明商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新帶來(lái)了存款定期化傾向 （ 3）我國(guó)商業(yè)銀行體系內(nèi)部市場(chǎng)結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，股份制商業(yè)銀行及其他類(lèi)型的商業(yè)銀行近年來(lái)得到快速發(fā)展，導(dǎo)致存款市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也在改變。國(guó)有商業(yè)銀行占比 下降。競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)的壟斷局面正在逐漸消除。 我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)分析 ? 表格提示特征 （ 1）各項(xiàng)存款依然是資產(chǎn)運(yùn)作最重要的資金來(lái)源 ? 一方面商業(yè)銀行要擴(kuò)張資產(chǎn)業(yè)務(wù)必須依靠存款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng) ? 另一方面，存款占負(fù)債總額的比重發(fā)生了下降趨勢(shì)，說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)正在發(fā)生改變 （ 2）商業(yè)銀行資金來(lái)源 渠道單一和對(duì)存款的過(guò)度依賴(lài)并存，互為因果 ? 資金來(lái)源渠道單一不利于商業(yè)銀行提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力 ? 商業(yè)銀行無(wú)法根據(jù)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和客戶資金需求的改變而主動(dòng)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu) （ 3）國(guó)有商業(yè)銀行壟斷程度已明顯降低 ? 非國(guó)有銀行體系在迅速壯大，這對(duì)我國(guó)銀行業(yè)效率的提高有利 ? 但在其他負(fù)債市場(chǎng)上，國(guó)有銀行的優(yōu)勢(shì)依然明顯 ? 國(guó)有商業(yè)銀行更有可能盡快實(shí)現(xiàn)負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化最 新精 品 資料推薦 提 供全程指導(dǎo)服務(wù) 2020 全新精品資料 全新公文范文 全程指導(dǎo)寫(xiě)作 –獨(dú)家原創(chuàng) 8 / 57 上文已完。下文為附加公文范文，如不需要，下載后可以編輯刪除，謝謝！ 衛(wèi)計(jì)委家庭發(fā)展科科長(zhǎng)競(jìng)聘演講稿 尊敬的各位領(lǐng)導(dǎo)，各位同仁： 非常感謝委黨委給 我這次機(jī)會(huì)，站到這里來(lái)競(jìng)聘家庭發(fā)展科科長(zhǎng)的職位，我想這是對(duì)我過(guò)去工作的的肯定，也是對(duì)我未來(lái)工作的期望，我會(huì)好好珍惜這次機(jī)會(huì)。 今年是我從事人口計(jì)生工作的第七個(gè)年頭，想想當(dāng)年，初來(lái)乍到，面對(duì)各種業(yè)務(wù)術(shù)語(yǔ)真是一頭霧水，聽(tīng)到專(zhuān)業(yè)名詞看到一些藥具還會(huì)臉紅，就這樣我成為了一名計(jì)生戰(zhàn)線的新兵，一干就是七年。這一路走來(lái)，在領(lǐng)導(dǎo)、同志們的關(guān)心幫助之下，通過(guò)自己的不斷學(xué)習(xí)努力，我不但逐漸的熟悉了業(yè)務(wù)，也對(duì)這份工作產(chǎn)生了感情，同時(shí)也收獲了領(lǐng)導(dǎo)和同志們的好評(píng)。 從事計(jì)劃生育工作以來(lái)，我一直負(fù)責(zé)宣傳教育工作，主要包括新聞宣 傳、幸福家庭建設(shè)、出生人口性別比綜合治理等工作。我真的很喜歡這些工作，雖然我不是學(xué)的這個(gè)專(zhuān)業(yè)，但興趣是最好的老師，我去鉆研、去請(qǐng)教、多學(xué)多看多寫(xiě)，自加壓力，自我督促，從宣教工作的門(mén)外漢成為業(yè)務(wù)能手。 而過(guò)去宣教工作中的兩項(xiàng)內(nèi)容 — 幸福家庭建設(shè)、性別比治理現(xiàn)劃歸家庭發(fā)展科，再加上利益導(dǎo)向組成了現(xiàn)在的家庭發(fā)展科全部工作內(nèi)容。其中兩項(xiàng)工作都是我所從事數(shù)年、經(jīng)驗(yàn)豐富且受到好評(píng)的，因此，最 新精 品 資料推薦 提 供全程指導(dǎo)服務(wù) 2020 全新精品資料 全新公文范文 全程指導(dǎo)寫(xiě)作 –獨(dú)家原創(chuàng) 9 / 57 我認(rèn)為，我擔(dān)任家庭發(fā)展科科長(zhǎng)職務(wù)是有優(yōu)勢(shì)的。一是我有較強(qiáng)的寫(xiě)作能力，我先后在中國(guó)人口報(bào)、徐州日?qǐng)?bào)等媒體上發(fā)表千字以上文章5 篇，這有 助于我區(qū)家庭發(fā)展工作經(jīng)驗(yàn)、做法的總結(jié)、提煉、推廣；二是我對(duì)組織大型活動(dòng)有豐富經(jīng)驗(yàn)，我連續(xù)三年參與了區(qū) “ 家庭人口文化節(jié) ” 的策劃與實(shí)施工作。三是我對(duì)兩非案件的查處經(jīng)驗(yàn)豐富，從聯(lián)合執(zhí)法現(xiàn)場(chǎng)查處到案件文書(shū)制作、卷宗整理歸檔，到國(guó)家兩非系統(tǒng)的案卷錄入、系統(tǒng)維護(hù)，整個(gè)流程我都非常熟悉，自從兩非納入全市科學(xué)發(fā)展考核目標(biāo)以來(lái)，我區(qū)的打擊兩非工作始終走在主城區(qū)最前列，并被列為加分項(xiàng)目。以上這些都是我在本職工作中任勞任怨、勤學(xué)肯干的一些積累和經(jīng)驗(yàn)，也是支撐我能站在這里的競(jìng)崗的信心與底氣。 如果委黨委信任我，把家庭發(fā)展科長(zhǎng)這 個(gè)職位交給我的話，我只想說(shuō)，謝謝領(lǐng)導(dǎo)，我會(huì)好好干！如果我競(jìng)聘成功，我會(huì)珍惜這來(lái)之不易的崗位，顧全大局，服從命令聽(tīng)從指揮。如果我競(jìng)聘成功，我會(huì)擺正自己位置，謙虛謹(jǐn)慎，團(tuán)結(jié)科室人員努力拼搏，盡職盡責(zé)，出色完成各項(xiàng)任務(wù)；如果我競(jìng)聘成功，我將堅(jiān)決摒棄本位主義，同心同德，分工不分家，融合融入衛(wèi)計(jì)大家庭。 各位領(lǐng)導(dǎo)、同志們，古人說(shuō)： “ 不可以一時(shí)之得意，而自夸其能；亦不可以一時(shí)之失意，而自墜其志。 ” 競(jìng)爭(zhēng)上崗，有上有下，無(wú)論上、下，我都將以這句話自勉，勝不驕、敗不餒，一如既往地勤奮學(xué)習(xí)、努力工作、追求夢(mèng)想！ 最 新精 品 資料推薦 提 供全程指導(dǎo)服務(wù) 2020 全新精品資料 全新公文范文 全程指導(dǎo)寫(xiě)作 –獨(dú)家原創(chuàng) 10 / 57 衛(wèi)計(jì)委衛(wèi) 生計(jì)生委基