【文章內容簡介】 的比例 ? ? 取決于存款的期限、銀行的經(jīng)營實力和經(jīng)營目標 ? 銀行支付的存款利率與銀行對存款的需求有時相互矛盾 30 ? 一方面，存款規(guī)模反映銀行資金實力是否雄厚 ? 另一方面，存款又構成銀行經(jīng)營成本的主要部分 第二節(jié) 存款的定價 存款的定價 ? ? 利率（或匯率） ???? 法定利率，市場利率 ? 服務成本或費用的支出狀況 ? 有關法律法規(guī)的約束 ? 風險程度 ? 其他已有的相似產(chǎn)品的定價，顧客對產(chǎn)品的認知程度， 市場容量大小等 ? ? ? 2. 定價方法 （ 1 ）以成 本為基礎定價 （ 2 ）以邊際成本定價 定價的方法 ?（ 1）成本加成定價法：按照單位成本加上一定比率的利潤來制定產(chǎn)品銷售價格。比如銀行最低貸款利率，往往根據(jù)產(chǎn)生的管理費用，風險狀況來確定 認知價值定價法：銀行根據(jù)購買者對產(chǎn)品的認知價值來制定價格的一種方法 隨行就市定價法：銀行按照行業(yè)的平均現(xiàn)行價格水平來定價。比如銀行貸款利率的浮動往往根據(jù)行業(yè)平均水平 密封投標定價法：通常采用公開招標的辦法。如國家開發(fā)銀行發(fā)行債券時，通常以金融市場招標產(chǎn)生最低利率 ?（ 5）撇脂定價 ? 高價厚利定價法 ? 產(chǎn)品生命初期，高價策 略 ? 有時甚至采取限銷策略 ?（ 6）滲透定價 ? 薄利多銷定價策略 ? 銀行以相對較低的價格推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，通過有意壓低單位利潤水平，刺激需求，在短期內以吸引大量顧客，提高市場占有率 ? 如有些中小銀行（北京銀行、民生銀行）跨行取款免收手續(xù)費 折扣定價法：銀行為了鼓勵客戶使用產(chǎn)品的一種減價方式。如招商銀行對客戶使用信用卡消費時進行現(xiàn)金返還 關系定價法：對有長期全面合作關系的大客戶，銀行通常會給予其更周到的服務和更優(yōu)惠的存貸款利率 31 第三節(jié) 非存款性的資金來源 ? 銀行非存款性資金規(guī)模影響因素 ? 取決于 存款量和投資與貸款需求量之間的對比關系 ? 并要考慮如非存款性資金來源的成本、風險程度、政府的法規(guī)限制等問題 同業(yè)拆借 向中央銀行貼現(xiàn)借款 證券回購 國際金融市場上融資 發(fā)行中長期債券 同業(yè)拆借：在會員銀行之間通過銀行間資金拆借系統(tǒng)完成，是流動性盈余的銀行向流動性短缺的銀行提供的信貸 非存款性的 資金來源 ? 西方國家同業(yè)拆借 場 ? 在西方國家，中央銀行對商業(yè)銀行的存款準備金不支付利息，商業(yè)銀行對一部分活期存款也不支付利息，刺激了商業(yè)銀行將閑置資金頭寸投放到同業(yè)拆借市 ? 我國同業(yè)拆借 ? 我國銀行間同業(yè) 拆借主要是補充準備金不足和保持銀行流動性 ? 同業(yè)拆借利率已實現(xiàn)市場化，基本體現(xiàn)了市場對資金的供求關系 我國同業(yè)拆借的基本情況 ? 形式 ? 頭寸拆借 ? 為清算資金收支差額而發(fā)生，與票據(jù)交換有密切的關系 ? 期限： 7 天以內 ? 資金拆借 ? 由于金融機構之間資金運行的不平衡（時間差、空間差等）而形成；主要表現(xiàn)為異地拆借 ? 期限： 7 天以上， 4 個月以內 貼現(xiàn)借款：商業(yè)銀行持中央銀行規(guī)定的票據(jù)向中央銀行申請抵押貸款，利率由中央銀行規(guī)定，這一利率是中央銀行調節(jié)商業(yè)銀行準備金的最重要的利率之一 ? 我國商業(yè)銀行從 中央銀行申請貼現(xiàn)資金 32 ? 一部分通過票據(jù)貼現(xiàn)完成 ? 有一部分以再貸款方式取得，即信用貸款 我國目前關于再貼現(xiàn)的一些規(guī)定 ? 再貼現(xiàn)的對象 ? 在人民銀行及其分支機構開立存款賬戶的商業(yè)銀行、政策性銀行及其分支機構 ? 非銀行金融機構的再貼現(xiàn)，須經(jīng)人民銀行總行批準 ? 再貼現(xiàn)的票據(jù) ? 已辦理貼現(xiàn)的商業(yè)匯票 ? 再貼現(xiàn)的利率 ? 由人民銀行制定、發(fā)布、調整 ? 辦理方式 ? 人民銀行總行及其分支機構設立再貼現(xiàn)窗口和授權再貼現(xiàn)窗口 ? 受理、審查、審批各商業(yè)銀行總行或分支機構的再貼現(xiàn)申請 ? 并經(jīng)辦有關的 再貼現(xiàn)業(yè)務 再貸款的發(fā)放對象 ? 1993 ? ? 年以前 再貸款為中央銀行的主要業(yè)務 年以后 貸款對象主要為四家國有商業(yè)銀行 ? 1984 ? 1999 年 12 月 ? 增加對中小金融機構的再貸款 ? 城市商業(yè)銀行、城市信用社，農(nóng)村信用合作社等 再貸款浮息制度 33 ? 實施情況 ? 從 2020 年 3 月 25 日起 ? 對期限在 1 年以內、用于金融機構頭寸調節(jié)和短期流動性支持的各檔次再貸款利率 ? 在現(xiàn)行再貸款基準利率基礎上加 個百分點 三、證券回購：商業(yè)銀行以其持有的流動性強、安全性高的優(yōu)質資產(chǎn)，以簽訂回購協(xié) 議的方式融資，回購協(xié)議的一方暫時出售這些資產(chǎn)，同時約定在未來的某一日以 協(xié)商的價格購回這些資產(chǎn) ? 回購協(xié)議可以帶來盈利 我國回購市場的基本要素 ? 回購協(xié)議利率較低，銀行以此融資用于收益較高的投資，則會帶來更高的盈利 ? 交易標的 ⑴ 政府債券 ⑵ 中央銀行債券 ????中央銀行融資券，中央銀行票據(jù) ⑶ 金融債券 ????政策性金融債 ? 市場參與者 ? 在中國境內具有法人資格的商業(yè)銀行及其授權的分支機構 ? 在中國境內具有法人資格的非銀行金融機構、非金融機構 ? 經(jīng)人民銀行批準經(jīng)營人民幣業(yè)務的外國銀行分 行 四、國際金融市場融資 ? 國際金融市場融資 ? 歐洲貨幣存款市場 ? 銀行所接受的存款貨幣不是母國貨幣 五、中長期金融債券：金融機構為籌集中長期資金而發(fā)行的債券 ? 類型 ?⑴ 一般性金融債券 34 ? ? ? ? ?⑵ ? ?⑶ ? 擔保債券和信用債券 固定利率債券和浮動利率債券 普通金融債券、累進利息金融債券、貼水金融債券 附息金融債券和一次性還本付息金融債券 資本性金融債券 次級債，混合債，可轉債 國際金融債券 外國金融債，歐洲金融債，平行金融債 金融債券的發(fā)行 ? ? ? ? 發(fā)行方式 私募和公 募 直接和間接 行政性和市場化 ? 發(fā)行金融債券的管理 ? 發(fā)行申報 ? 發(fā)行機構和信用評估 ? 發(fā)行數(shù)額和運用范圍 ? 發(fā)行價格與發(fā)行費用 商業(yè)銀行負債成本的管理 第四節(jié) ? 商業(yè)銀行各類成本的概念 利息成本：不變利息、可變利息 ? （ 2）其他成本 ? 吸收負債時除利息之外的一切開支 資金成本：包括利息在內的花費在吸收負債上的一切開支（資金成本率 =（利息成本 +營業(yè)成本） /吸收的資金） ? 例： P77 表 32 ? （ 4）可用資金成本 35 ? ? ? ? 相對于可用資金而言的銀行資金成本 銀行總資金來源中扣 除應交存的法定存款準備金和必要的儲備金后的余額 可用資金比率 =1（持有庫存現(xiàn)金等現(xiàn)金資產(chǎn)的比率 +預計投入房地產(chǎn)等非盈利資產(chǎn)的比率） 例 P78表 33 ? （ 5）有關成本 ? 與增加負債有關而未包括在上述成本之中的成本 ? 主要包括風險成本和連鎖反應成本 ? 成本的分析方法 ? 歷史加權平均成本法 ? 適用范圍 ? 對不同的銀行各種負債成本的對比分析 ? 同一銀行歷年負債成本的變動分析 ? 計算方法 ? 每項資金來源的歷史平均成本 =利息費用率 *該項來源平均余額 ? 主要缺陷 ? 沒有考慮到未來利息成本的變動 ? 一般情況，銀行加權平均成本的變化主要取決于四個因素： ? 負債利息率、其他成本率、負債結構和可用資金比率 ? 邊際成本法 ? 某種資金的邊際成本計算公式： MC1＝（新增利息＋新增其他開支） / 新增資金 如果新增資金中有 X 部分用于補充現(xiàn)金資產(chǎn)，不能算作盈利資產(chǎn)，則新增可用資金的邊際成本： MC2＝（新增利息＋新增其他開支） / （新增資金 ??X） 例 P82 ? 加權邊際成本法（平均邊際成本法） ? 各類資金邊際成本的加權平均數(shù) ? 例 P82 表 36 36 ? 商業(yè)銀行各類成本分析方法適用范圍比較 ? 歷史加權平均成本法 ? 能夠準確評價一個銀行的歷史經(jīng)營狀況 ? 單一資金的邊際成本分析法 ? 可以幫助銀行決定選擇哪一種資金來源更合適 ? 加權平均邊際成本分析法 ? ? 能夠為銀行提供盈利資產(chǎn)定價的有用信息 銀行資金成本分析過程不應該是單一的，而是多種成本分析法的綜合 第五節(jié) 我國商業(yè)銀行的負債結構分析 ? 表格提示特征： （ 1）我國商業(yè)銀行的存款構成以儲蓄存款為主，商業(yè)銀行系統(tǒng)和國有商業(yè)銀行結構相差不大。 2020 年與 2020 年比結構變化不大，我國商業(yè)銀行資金來源比較穩(wěn)定 （ 2）占存款比重第二位的是活期存 款，占比有下降趨勢，說明商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了存款定期化傾向 （ 3）我國商業(yè)銀行體系內部市場結構正在發(fā)生變化，股份制商業(yè)銀行及其他類型的商業(yè)銀行近年來得到快速發(fā)展，導致存款市場結構也在改變。國有商業(yè)銀行占比 下降。競爭加劇，市場的壟斷局面正在逐漸消除。 我國商業(yè)銀行負債結構分析 ? 表格提示特征 （ 1）各項存款依然是資產(chǎn)運作最重要的資金來源 ? 一方面商業(yè)銀行要擴張資產(chǎn)業(yè)務必須依靠存款市場的競爭 ? 另一方面，存款占負債總額的比重發(fā)生了下降趨勢，說明我國商業(yè)銀行負債結構正在發(fā)生改變 （ 2）商業(yè)銀行資金來源 渠道單一和對存款的過度依賴并存，互為因果 ? 資金來源渠道單一不利于商業(yè)銀行提高抗風險能力 ? 商業(yè)銀行無法根據(jù)資產(chǎn)結構的調整和客戶資金需求的改變而主動調整負債結構 （ 3）國有商業(yè)銀行壟斷程度已明顯降低 ? 非國有銀行體系在迅速壯大，這對我國銀行業(yè)效率的提高有利 ? 但在其他負債市場上，國有銀行的優(yōu)勢依然明顯 ? 國有商業(yè)銀行更有可能盡快實現(xiàn)負債結構多元化最 新精 品 資料推薦 提 供全程指導服務 2020 全新精品資料 全新公文范文 全程指導寫作 –獨家原創(chuàng) 8 / 57 上文已完。下文為附加公文范文，如不需要，下載后可以編輯刪除，謝謝！ 衛(wèi)計委家庭發(fā)展科科長競聘演講稿 尊敬的各位領導，各位同仁： 非常感謝委黨委給 我這次機會，站到這里來競聘家庭發(fā)展科科長的職位，我想這是對我過去工作的的肯定，也是對我未來工作的期望，我會好好珍惜這次機會。 今年是我從事人口計生工作的第七個年頭，想想當年，初來乍到，面對各種業(yè)務術語真是一頭霧水，聽到專業(yè)名詞看到一些藥具還會臉紅，就這樣我成為了一名計生戰(zhàn)線的新兵，一干就是七年。這一路走來，在領導、同志們的關心幫助之下，通過自己的不斷學習努力，我不但逐漸的熟悉了業(yè)務，也對這份工作產(chǎn)生了感情，同時也收獲了領導和同志們的好評。 從事計劃生育工作以來，我一直負責宣傳教育工作，主要包括新聞宣 傳、幸福家庭建設、出生人口性別比綜合治理等工作。我真的很喜歡這些工作，雖然我不是學的這個專業(yè)，但興趣是最好的老師，我去鉆研、去請教、多學多看多寫，自加壓力，自我督促，從宣教工作的門外漢成為業(yè)務能手。 而過去宣教工作中的兩項內容 — 幸福家庭建設、性別比治理現(xiàn)劃歸家庭發(fā)展科，再加上利益導向組成了現(xiàn)在的家庭發(fā)展科全部工作內容。其中兩項工作都是我所從事數(shù)年、經(jīng)驗豐富且受到好評的，因此，最 新精 品 資料推薦 提 供全程指導服務 2020 全新精品資料 全新公文范文 全程指導寫作 –獨家原創(chuàng) 9 / 57 我認為，我擔任家庭發(fā)展科科長職務是有優(yōu)勢的。一是我有較強的寫作能力，我先后在中國人口報、徐州日報等媒體上發(fā)表千字以上文章5 篇，這有 助于我區(qū)家庭發(fā)展工作經(jīng)驗、做法的總結、提煉、推廣；二是我對組織大型活動有豐富經(jīng)驗，我連續(xù)三年參與了區(qū) “ 家庭人口文化節(jié) ” 的策劃與實施工作。三是我對兩非案件的查處經(jīng)驗豐富，從聯(lián)合執(zhí)法現(xiàn)場查處到案件文書制作、卷宗整理歸檔，到國家兩非系統(tǒng)的案卷錄入、系統(tǒng)維護，整個流程我都非常熟悉，自從兩非納入全市科學發(fā)展考核目標以來，我區(qū)的打擊兩非工作始終走在主城區(qū)最前列，并被列為加分項目。以上這些都是我在本職工作中任勞任怨、勤學肯干的一些積累和經(jīng)驗，也是支撐我能站在這里的競崗的信心與底氣。 如果委黨委信任我，把家庭發(fā)展科長這 個職位交給我的話，我只想說，謝謝領導，我會好好干！如果我競聘成功，我會珍惜這來之不易的崗位，顧全大局，服從命令聽從指揮。如果我競聘成功，我會擺正自己位置，謙虛謹慎，團結科室人員努力拼搏，盡職盡責，出色完成各項任務；如果我競聘成功，我將堅決摒棄本位主義，同心同德，分工不分家，融合融入衛(wèi)計大家庭。 各位領導、同志們，古人說： “ 不可以一時之得意，而自夸其能；亦不可以一時之失意，而自墜其志。 ” 競爭上崗，有上有下，無論上、下，我都將以這句話自勉，勝不驕、敗不餒，一如既往地勤奮學習、努力工作、追求夢想！ 最 新精 品 資料推薦 提 供全程指導服務 2020 全新精品資料 全新公文范文 全程指導寫作 –獨家原創(chuàng) 10 / 57 衛(wèi)計委衛(wèi) 生計生委基