【文章內(nèi)容簡介】 信用貸款的良性循環(huán)。材料二：棗莊模式破繭中小企業(yè)融資難——8年貸款13億無一呆壞賬 手續(xù)簡便又無額外負(fù)擔(dān)編者按：　　融資難是困擾中小企業(yè)成長過程中長期存在的問題。沒有足夠的資金，許多企業(yè)錯過了發(fā)展的商機(jī)。為了緩解這一問題，有關(guān)方面使出了種種招數(shù)仍顯杯水車薪。但在山東棗莊，一種擔(dān)保商會模式卻在運(yùn)營8年后讓企業(yè)感嘆“融錢容易”，原因何在？本報從今日起刊發(fā)“棗莊模式”系列報道，以期為小企業(yè)融資提供有益借鑒。　　渣打銀行聯(lián)合中國社會科學(xué)院近日做的一次特別調(diào)查顯示，有90％的中小企業(yè)承認(rèn)面臨融資困難?！　∪欢?，在山東省棗莊市的一些中小企業(yè)卻聲稱融資并不難，因?yàn)樗麄冋业搅艘粋€破解融資難的成功經(jīng)驗(yàn)。在這里，中小企業(yè)沒有土地、房屋等資產(chǎn)抵押，照樣可以從銀行拿到急需的貸款?！　』蛟S有人要問：它們憑什么呢？　　擔(dān)保商會模式　　為了弄清棗莊市中小企業(yè)融資的成功模式，記者在該市進(jìn)行了為期一周的深入采訪?！　∮浾吡私獾剑瑮椙f市中小企業(yè)貸款憑借的不是別的，是一種叫作信用擔(dān)保商會的組織。這種組織是由工商聯(lián)牽頭、中小企業(yè)自發(fā)成立的具有團(tuán)體法人性質(zhì)的會員制擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以互助性、非贏利性、中介性為宗旨，主要為會員企業(yè)提供融資服務(wù)。　　“中小企業(yè)只要加入分布在各市、區(qū)的信用擔(dān)保商會，就可以順利地實(shí)現(xiàn)貸款融資，解決發(fā)展中的燃眉之急?！睏椙f市工商聯(lián)主席、山東文爾達(dá)集團(tuán)董事長崔西成得意地說?！　?jù)介紹，會員企業(yè)加入擔(dān)保商會需交納一定的擔(dān)?；?，貸款時按照擔(dān)?；?－10倍的比例放大貸款。由于組織的非贏利性，貸款不交納任何費(fèi)用，不增加企業(yè)負(fù)擔(dān)?！　〈尬鞒烧f，擔(dān)保商會有著嚴(yán)密的風(fēng)險防范體系，除了會員加入程序嚴(yán)格外，會員申請貸款還需要找2至3家會員聯(lián)保，然后交由擔(dān)保商會審查、銀行審批。一旦出現(xiàn)未能及時還貸的情況，擔(dān)保企業(yè)和商會承擔(dān)連帶責(zé)任?！　　斑@樣的好處是，會員企業(yè)之間相互組成了一個利益共同體。由于會員相互熟悉，這家企業(yè)需不需要貸款，需要多少貸款，其他會員都十分清楚，這實(shí)際上相當(dāng)于增設(shè)了多個貸款義務(wù)監(jiān)督員?！贝尬鞒烧f。　　顛覆融資難　　“由于擔(dān)保商會章程完善，風(fēng)險防范體系嚴(yán)密，又有擔(dān)?；鹱鞅ＷC，我們貸起款來就放心了很多”，棗莊市薛城區(qū)農(nóng)村信用社楊主任告訴記者?！　椙f市工商聯(lián)副主席、山東華派集團(tuán)有限公司董事長楊清華是棗莊首個擔(dān)保商會發(fā)起人之一，在參與擔(dān)保商會的過程中，讓他的企業(yè)每年都保持著20％以上的速度增長?！　钋迦A告訴記者，2000年，棗莊市市中區(qū)民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會率先成立后，他當(dāng)選為擔(dān)保商會的副會長。當(dāng)年，他通過擔(dān)保商會貸了第一筆款50萬元，就是這筆雪中送炭的貸款，使他公司的年產(chǎn)值從原來的800萬元翻了一番，達(dá)到1600萬元?！　〉搅说诙?，楊清華又貸款200萬元，購買了破產(chǎn)企業(yè)的廠房，開始擁有了自己3200平方米的新廠區(qū)。這和他以前租賃的10間瓦房形成了鮮明的對比。截至目前，山東華派集團(tuán)通過信用擔(dān)保商會累計融資3300萬元，企業(yè)規(guī)?，F(xiàn)已跨入棗莊市民營強(qiáng)企行列。　　“通過擔(dān)保商會成功的例子不勝枚舉，每個會員都有一個故事。如果你有足夠時間，可以去挨個調(diào)查了解”，崔西成對記者說，言語中充滿自信。　　據(jù)統(tǒng)計，擔(dān)保商會目前已發(fā)展到27家，累計為中小企業(yè)貸款606筆，貸款資金逾13億元。其中，2007年發(fā)展異常迅速，全年成立擔(dān)保商會16家，為中小企業(yè)貸款2．6億元，有力地促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。　　崔西成說，13億元對于發(fā)達(dá)地區(qū)甚至是大型企業(yè)來說并不多，但對于眾多起步晚、實(shí)力弱的中小企業(yè)來說，卻是救命錢?！　“四杲?jīng)驗(yàn)　　棗莊擔(dān)保商會模式從2000年開始，至今已走到了第八個年頭。讓人驚訝的是，8年來運(yùn)轉(zhuǎn)良好，無一筆呆壞賬出現(xiàn)，成為最符合當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展也最為有效的融資渠道?！　?jù)銀行人士透露，棗莊市2007年金融機(jī)構(gòu)貸款余額347億元，其中工業(yè)貸款41億元，中小企業(yè)貸款數(shù)額在12億元左右。擔(dān)保商會去年融資的2．6億元占全市中小企業(yè)貸款的20％多。　　棗莊是山東省欠發(fā)達(dá)市之一，企業(yè)以中小型為主。記者了解到，截至2007年底，該市營業(yè)收入過億元的民企有135家，過5億元的民企只有15家，沒有一個中國馳名商標(biāo)，沒有一個上市公司，僅有一個中國名牌。作為一個中小企業(yè)占主導(dǎo)的城市來講，信用擔(dān)保商會的作用可想而知?！　　艾F(xiàn)在會員企業(yè)貸款比以前容易多了，以前銀行需要考察15天給予回復(fù)，貸下款來至少一個多月時間。而現(xiàn)在，會員只要向商會與合作金融機(jī)構(gòu)同時提出申請，手續(xù)完備3個工作日內(nèi)即可辦結(jié)。”棗莊市委統(tǒng)戰(zhàn)部副部長、工商聯(lián)黨組書記楊運(yùn)動描述說?！　τ谶@種模式成功的原因，楊運(yùn)動認(rèn)為，擔(dān)保商會以特有的運(yùn)作監(jiān)督機(jī)制，把金融風(fēng)險降到最低；銀行不再單純依靠抵押物防范風(fēng)險，而是以多重信用屏障化解信貸風(fēng)險。貸款者講的是信用，聯(lián)保者聯(lián)的是信用，商會共同維護(hù)的是全體會員的共同榮譽(yù)，真正實(shí)現(xiàn)了依靠信用貸款的良性循環(huán)。材料三：中小企業(yè)決計聯(lián)盟自我“救贖”高風(fēng)險投資區(qū)云霧籠罩企業(yè)融資無路發(fā)展遇阻　　這么好的中小企業(yè)融資機(jī)制，為什么會在山東省相對欠發(fā)達(dá)的棗莊市率先破題？棗莊最早創(chuàng)立擔(dān)保商會又有著何種背景優(yōu)勢？　　“最初我們就是窮幫窮，難幫難，十幾家中小企業(yè)希望通過聯(lián)保的方式解決融資問題?！笔讉€擔(dān)保商會發(fā)起人之一的棗莊市工商聯(lián)副主席、山東華派集團(tuán)董事長楊清華表示。　　小企業(yè)是棗莊市經(jīng)濟(jì)的主流群體。數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，棗莊市有中小企業(yè)11．5萬戶，其中限額以上民營企業(yè)有1040家，營業(yè)收入5000萬元以上民營企業(yè)469家，過億元民企135家，過5億元民企只有15家?！　钋迦A說，由于剛過初創(chuàng)期，這部分中小企業(yè)對資金的需求更為迫切。如果解決了資金問題，可以走上快速發(fā)展的道路；解決不了，很有可能走向倒閉?！　∮浾吡私獾剑@部分中小企業(yè)想要順利融資卻有著不少艱難險阻。除了起步晚、實(shí)力弱之外，該市還曾經(jīng)是國務(wù)院和中國人民銀行“欽定”的兩個金融高風(fēng)險投資區(qū)之一?！　?jù)一位金融人士透露，2000年以前，因煤炭而興的棗莊市正在由于煤炭資源的逐漸枯竭而步入衰退期，當(dāng)時棗莊市國有及集體企業(yè)破產(chǎn)成風(fēng)，給各家銀行留下了巨額的不良貸款。當(dāng)時在棗莊，某家國有銀行的不良貸款率在70％－80％左右，每年虧損額達(dá)1億元左右，在這次破產(chǎn)浪潮中至少損失30億元。不僅僅是這一家銀行，其他銀行同樣損失慘重?！　　爱?dāng)時貸款一開始就是惡性的，企業(yè)找領(lǐng)導(dǎo)批條子貸款，銀行會先把利息扣下。貸100萬元只能拿到60萬－70萬元，后來貸100萬元給50萬元也樂意。都知道，這根本不可能還了?！鄙鲜鼋鹑谌耸繛橛浾呙枋龅?。　　據(jù)介紹，經(jīng)歷破產(chǎn)潮后，國有及集體企業(yè)也是很難貸款，沒有賬面資產(chǎn)抵押的中小企業(yè)更是難上加難。在正常程序難以奏效的情況下，無奈的中小企業(yè)開始自謀出路?！　∫粋€偶然的機(jī)會，棗莊市市中區(qū)的部分中小企業(yè)老板湊到了一起。這是棗莊市政府組織部分優(yōu)秀的中小企業(yè)到德州市去學(xué)習(xí)。當(dāng)時，看到德州民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，同行的中小企業(yè)老板就開始議論：本來認(rèn)為德州也是很窮的地方，沒想到民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這么快。要不我們也聯(lián)合聯(lián)合，貸點(diǎn)款發(fā)展發(fā)展?！　　爱?dāng)時，這些企業(yè)都貸不到款，只是憑借自有資金或借親戚朋友的錢來發(fā)展，處境相對比較艱難。在融資的共同志愿下，棗莊市市中區(qū)近十家中小企業(yè)決定建立一個聯(lián)保組織，以解決融資難題。棗莊市市中區(qū)民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會就是在這種背景下發(fā)起成立的?！睏钋迦A說。材料四：首個信用擔(dān)保商會歷練出爐老板共同智慧捆綁產(chǎn)生聚變　　“盡管到德州參觀的老板們有了共同的聯(lián)保志愿，但與真正成立起一個適合的聯(lián)保機(jī)構(gòu)還差得很遠(yuǎn)”，首個擔(dān)保商會發(fā)起人之一的棗莊市工商聯(lián)副主席、山東華派集團(tuán)董事長楊清華回憶說?！　【烤挂闪⒁粋€什么樣的聯(lián)保機(jī)構(gòu)？又有誰來組織管理？如何協(xié)調(diào)銀行進(jìn)行融資？真到了具體研究成立的時候，許多現(xiàn)實(shí)問題擺在了他們面前?！　钋迦A說，由于這些企業(yè)老板都是棗莊市市中區(qū)工商聯(lián)會員，老板們都希望通過工商聯(lián)組織出面協(xié)調(diào)銀行及有關(guān)單位，這樣既方便組織會員，又方便協(xié)調(diào)其他單位?！　　捌髽I(yè)家們向工商聯(lián)提出這個想法后，工商聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)非常支持，決定牽頭組織會員企業(yè)成立擔(dān)保組織”，楊清華說，經(jīng)過廣泛研究，征求意見，決定成立一個由工商聯(lián)領(lǐng)導(dǎo)的“自愿入會、自選領(lǐng)導(dǎo)、自理會務(wù)的”民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會，前期由工商聯(lián)負(fù)責(zé)組織和協(xié)調(diào)，成立后發(fā)揮企業(yè)家的共同智慧來辦好商會?！　钋迦A說，在工商聯(lián)以及中小企業(yè)老板的共同研究下，制定了切實(shí)可行的商會章程和入會須知，讓老板自主選出會長、副會長和秘書長，并擬訂了詳細(xì)貸款程序和貸款規(guī)則。當(dāng)時，企業(yè)家老板都和簽軍令狀似的，誰也不能違反條約。　　為保證擔(dān)保商會健康運(yùn)轉(zhuǎn)，擔(dān)保商會設(shè)置了嚴(yán)格的入會門檻和融資規(guī)范。記者在《棗莊市市中區(qū)民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會章程》上看到，入會企業(yè)需具備法人資格，入會需提交申請及資產(chǎn)評估和有效證照等相關(guān)資料；固定資產(chǎn)超過50萬元，入會需經(jīng)2家會員企業(yè)介紹，并經(jīng)全體會員現(xiàn)場觀摩考察評審后投票表決，60％以上會員同意方可。　　在商會章程、人員以及運(yùn)作程序籌備完畢后，2000年3月，由9個會員企業(yè)組成的“市中區(qū)民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會”終于破殼而出，開創(chuàng)了山東省乃至全國首個中小企業(yè)融資經(jīng)驗(yàn)的“棗莊擔(dān)保商會模式”?！　≡谶@種相對完備的多重?fù)?dān)保模式下，得到了市中區(qū)城市信用聯(lián)社（現(xiàn)已改為棗莊市商業(yè)銀行市中支行）的大力支持。會員企業(yè)融資非常順利，解決了資金燃眉之急。　　楊清華說，會員企業(yè)融資以后，企業(yè)得到了快速發(fā)展，他們便積極地歸還貸款。如果還款不及時，便會失去信譽(yù)，再想貸款就難了。這對銀行貸款是一個保證?！　?jù)統(tǒng)計，棗莊市中區(qū)民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會現(xiàn)已發(fā)展到36家會員，擔(dān)?；疬_(dá)720萬元，累計為會員企業(yè)融資2．865億元，無一呆賬、壞賬，達(dá)到了企業(yè)、銀行和當(dāng)?shù)卣娜凉M意?！　　暗浆F(xiàn)在，參與擔(dān)保商會的企業(yè)都發(fā)展了，沒有不發(fā)展的。從原來的小企業(yè)甚至是微型企業(yè)，發(fā)展到現(xiàn)在的中等規(guī)模企業(yè)甚至是集團(tuán)公司，擔(dān)保商會功不可沒?！睏钋迦A表示。材料五：擔(dān)保商會自設(shè)四道風(fēng)險“防火墻”任何企業(yè)發(fā)展隨時可能會遇到風(fēng)險，有了資金支持的中小企業(yè)也不可能萬事大吉。如果會員企業(yè)遇到市場風(fēng)險或者不可抗力時，擔(dān)保商會又如何能夠保證良好運(yùn)行呢？　　針對記者的疑問，棗莊市工商聯(lián)常務(wù)副主席丁志紅說，擔(dān)保商會在發(fā)展的過程中，也遇到了這樣或那樣的問題，但在發(fā)展中都得到了圓滿解決?！　椙f市中區(qū)工商聯(lián)主席、民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會會長陳政坦言，在擔(dān)保商會的發(fā)展過程中，沒有逾期不還貸款的，但有無力還款的。擔(dān)保商會采取會員共同湊錢先還銀行貸款，然后其他會員再向這個企業(yè)追償貸款?！　￡愓f，會員企業(yè)無力還款的原因各異，既有經(jīng)營不善破產(chǎn)的，又有資金周轉(zhuǎn)困難的。市中信用擔(dān)保商會發(fā)展8年來，這種情況出現(xiàn)了3次?！　∑渌髽I(yè)為什么就甘心情愿地為負(fù)債會員企業(yè)還款呢？對于記者的提問，丁志紅表示最主要的還是因?yàn)閾?dān)保商會有一個科學(xué)、嚴(yán)密的風(fēng)險防控體系?！　∈紫龋瑖?yán)把入會關(guān)。擔(dān)保商會是在會員了解的基礎(chǔ)上，不僅要寫申請，說明自己企業(yè)的詳細(xì)情況，還要由商會副會長作為推薦人，這是第一步；第二步，擔(dān)保商會全體會員要到企業(yè)現(xiàn)場考察，實(shí)地了解企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r；第三步，由商會會員背靠背進(jìn)行投票，必須達(dá)到60％以上的投票率方可入會；第四步，會員對企業(yè)資產(chǎn)、規(guī)模、誠信等進(jìn)行現(xiàn)場打分，作為今后擔(dān)保貸款的事實(shí)依據(jù)?！　∑浯危瑩?dān)?；鸨ＷC。入會企業(yè)必須在商會協(xié)作的金融部門開設(shè)賬戶，先期交納一定數(shù)額的擔(dān)?；?。擔(dān)?；鹨话惆凑掌髽I(yè)總資產(chǎn)的10％交納，貸款則按照銀行約定按照擔(dān)保基金5－10倍的比例申請融資數(shù)額。如果企業(yè)不貸款了，擔(dān)?；鹪馔诉€?！　〉谌?，實(shí)行一貸二?；蛞毁J三保。會員企業(yè)提出申請貸款，須有擔(dān)保商會二到三個會員實(shí)行聯(lián)保，手續(xù)完備方可從協(xié)作銀行按照存貸比例發(fā)放貸款。會員不能按時歸還到期的貸款時，先由擔(dān)保單位負(fù)責(zé)歸還，如擔(dān)保單位也不能歸還時，則動用擔(dān)保基金，如擔(dān)?；鸩粔?，則由全體會員共同補(bǔ)足?！　〉谒?，監(jiān)督機(jī)制合理。由于擔(dān)保商會組成單位至少是10家企業(yè)，并且這些企業(yè)老板之間都相互了解。企業(yè)在申請貸款時，其他會員往往很清楚貸款用于何種用途。材料六：“防火墻”監(jiān)控隨時升級利益群體共塑擔(dān)保商會生命力“盡管有了嚴(yán)密的‘防火墻’體系，由于‘病毒’的富攻擊性和多樣性，我們的防火墻還能夠隨時升級?！睏椙f市工商聯(lián)常務(wù)副主席丁志紅告訴記者?！　《≈炯t描述的并非電腦網(wǎng)絡(luò)問題，而是對擔(dān)保商會應(yīng)對風(fēng)險機(jī)制的形象比喻?！　∮浾吡私獾?，在各種風(fēng)險或者潛在風(fēng)險的情況下，擔(dān)保商會利益方都會推動其進(jìn)一步完善，塑造了擔(dān)保商會強(qiáng)勁的生命力。　　“臨近換屆之際，我們準(zhǔn)備把擔(dān)保商會的章程再修改一下，以保證商會發(fā)展更加完善”，棗莊市中區(qū)民營經(jīng)濟(jì)信用擔(dān)保商會會長、棗莊市市中區(qū)工商聯(lián)主席陳政告訴記者，修改的內(nèi)容主要是把介紹人內(nèi)容再完善一下。因?yàn)榻榻B人非常關(guān)鍵，我們決定讓介紹人為其介紹企業(yè)提供終身擔(dān)保，終身為介紹企業(yè)提供連帶擔(dān)保責(zé)任。　　提到修改章程的原因，陳政表示，這里面曾經(jīng)是因?yàn)榘l(fā)生了小問題。在某領(lǐng)導(dǎo)的撮合下，商會一副會長礙于情面介紹其入會，結(jié)果貸款到期沒有還上。其中就有會員提出來把關(guān)不嚴(yán)，應(yīng)該對其進(jìn)一步完善?！　￡愓J(rèn)為，介紹人實(shí)行終身制后，不管有沒有領(lǐng)導(dǎo)介紹等人情關(guān)系，介紹人都會考慮清楚，因?yàn)樗恢背袚?dān)連帶責(zé)任的。　　在棗莊市薛城區(qū)工商聯(lián)組織發(fā)展起來的擔(dān)保商會，還成功地利用清退機(jī)制來保證擔(dān)保商會的良好運(yùn)行?！　椙f市薛城區(qū)工商聯(lián)副主席劉春杰告訴記者，其中一個會員企業(yè)貸款還不了，跑掉了。結(jié)果一段時間在外融到資了，回來又想加入擔(dān)保商會，其他會員已經(jīng)不允許他再進(jìn)入了?！　?jù)劉春杰介紹，擔(dān)保商會清退會員有兩方面前提條件：一是貸款逾期還不上；一是盡管及時能還上，企業(yè)在社會上的信譽(yù)不好，或者有嚴(yán)重的違法亂紀(jì)，或者影響了擔(dān)保商會的形象，就可以清退出擔(dān)保商會。具體程序是通過會員代表大會表決，70％以上的會員投反對票。　　記者了解到，除了擔(dān)保商會自身有著完善的免疫功能外，推動方工商聯(lián)以及合作銀行也為擔(dān)保商會的發(fā)展提供了良好的經(jīng)驗(yàn)做法?！　椙f市工商聯(lián)工作人員魯大東告訴記者，擔(dān)保商會合作銀行已經(jīng)從最初的農(nóng)聯(lián)社、城市信用社擴(kuò)展到現(xiàn)在的國有銀行。由于國有銀行管理比較