保險的邏輯—兼談行業(yè)轉(zhuǎn)型與公司發(fā)展(編輯修改稿)
2024-08-31 13:58 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 Page 15 解讀保險公司盈利模型 2 3 保險在金融服務中的重新定位 3 117 ? 壽險公司運作流程 ? 公司的利潤來源 ? 公司盈利規(guī)律 課程大綱 保險營銷的趨勢和公司轉(zhuǎn)型探討 Page 16 ?內(nèi)含價值及新業(yè)務價值評估分析 ?利源分析 ?業(yè)務經(jīng)驗分析 ?費用分析 ?償付能力變動分析 壽險公司運作流程 ?承保保單的維護管理：分紅、續(xù)期保費收取等 ?投資部對獲得資金進行投資，獲取收益 ?精算部計算每一保單的負債，財務部記賬 ?產(chǎn)品條款、定價：風險定義與度量 ?產(chǎn)品培訓與推廣 ?確保承擔的風險符合產(chǎn)品定義 ?降低公司風險的同時，保證客戶間的公平 ?無形的產(chǎn)品增加銷售難度 ?賣的是承諾、承擔的是責任 ?買的是信任、得到的是保障 ?信息不對稱是銷售誤導和保險欺詐的主要因素 保單銷售 風險審核 財務結(jié)果與報告 定價假設調(diào)整 費用策略調(diào)整等 產(chǎn)品開發(fā) 保單管理 , 資產(chǎn)負債管理 ?所有公司的業(yè)務行為、管理行為最終反映到財務報表中 管理層決策 Page 17 ?從客戶的角度看 ? 產(chǎn)品設計的過程是滿足客戶保障需求的過程 ? 保險責任是產(chǎn)品特征 (product feature)最核心的內(nèi)容 ?從保單運作的角度看 ? 規(guī)定保險責任的過程實質(zhì)是對風險進行定義 ? 它是風險控制的首要環(huán)節(jié) ? 保險責任是產(chǎn)品定價的出發(fā)點 ? 產(chǎn)品條款是理賠的法律依據(jù) 產(chǎn)品設計 產(chǎn)品定價 核賠 核保 風險控制的首要環(huán)節(jié) 8 壽險公司運作流程 Page 18 ?產(chǎn)品定價的概念 ? 在已有歷史數(shù)據(jù)的基礎上，對未來保險事故發(fā)生率（如生命表）及相關因素（如利率）進行合理假設，并依此計算保險成本和產(chǎn)品價格的過程。 ?產(chǎn)品定價的本質(zhì) ? 其本質(zhì)是對風險進行量化的過程 產(chǎn)品設計 產(chǎn)品定價 核賠 核保 風險控制的關鍵環(huán)節(jié) 9 壽險公司運作流程 Page 19 ?核保的基本目的 ? 使保險標的符合產(chǎn)品設計與定價時對風險體的基本假設－即費率厘定的基本原理之一，大量同質(zhì)風險體，如：性別、年齡、職業(yè)、身體狀況等等。 ? 對風險進行分類，控制逆選擇，保證公平；如對已經(jīng)暴露的風險進行相應處理，區(qū)分標準體和次標準體，加費、拒保等等。 ? 規(guī)避道德風險；如投保人必須對被保險人有保險利益。 產(chǎn)品設計 產(chǎn)品定價 核賠 核保 風險控制的重要步驟 10 壽險公司運作流程 Page 20 ?核賠的基本目的 ? 確定索賠申請的相關要素符合保險合同的約定 ? 如，被保險人身份、保險金申請人資格等 ? 確定索賠的保險事故符合產(chǎn)品設計及定價時規(guī)定的承保風險范圍 ? 杜絕不合理賠付 產(chǎn)品設計 產(chǎn)品定價 核賠 核保 風險控制的最后關口 11 壽險公司運作流程 Page 21 保 費 收入： 產(chǎn) 品 費 率 產(chǎn) 量 投 資 收益 傭 金 保 單 利益支付： （ 反映保 單質(zhì) 量） 理 賠 率 退保率 紅 利水平 …… 我們從公司整個經(jīng)營期間來考察 所有收入的分配關系， 這是制定所有精算假設的現(xiàn)實基礎： 收入 支出 16 營業(yè)費用 利潤 稅收及其他費用 管理費用 公司的利潤來源 Page 22 保 費 收入： 產(chǎn) 品 費 率 產(chǎn) 量 投 資 收益 傭 金 提取保 單責 任準 備 金 單個 年度的利潤要考慮準備金的增加 收入 支出 16 營業(yè)費
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